買大護法意外險，投保時符合職業(yè)要求，但過了半年變成4類或5類職業(yè)，這時候出險了去找保險公司理賠，會不會被拒賠？
按條款要求，在被保人職業(yè)發(fā)生變更時，應該在10日內(nèi)通知保險公司。如果變更后的職業(yè)在拒保范圍，保險公司有權(quán)解除合同。如果被保人職業(yè)變更沒有通知保險公司，且職業(yè)在拒保范圍，發(fā)生保險事故，保險公司不承擔給付保險金責任。這一點還是挺重要的，在既往文章中沒有專門跟大家提醒過，所以這里再專門說一說。
當然，這也并不算是大護法意外險的坑，該職業(yè)變更條款是1年期意外險的標配，像大家買的大保鏢意外險、小米綜合意外險也都有類似條款。
但考慮到意外險的保險期間1年，我們在1年內(nèi)變更職業(yè)概率較小，從低風險職業(yè)變到高風險職業(yè)的概率更小，所以影響也有限。另外，1年期的醫(yī)療險也有類似職業(yè)變更條款，比如百萬醫(yī)療險，提醒大家一并注意。像重疾險、定期壽險這樣的長期險，有沒有類似職業(yè)變更告知條款呢？如果有，對我們影響就更大一些了。在很久很久以前的重疾險、壽險中，也是有類似職業(yè)變更條款的，但目前的重疾險、定期壽險基本都沒有該條款要求了，至少我跟大家推薦的這些沒有。
所以我們買了重疾險、定期壽險是不用擔心投保后職業(yè)發(fā)生變更而影響保單效力的。
對于從低風險職業(yè)變更到高風險職業(yè)，不僅僅影響的是我們買的大護法意外險這一年的保障；
更重要的是，變更到高風險職業(yè)后，我們可能會很長時間都沒有好的意外險可以買，目前4-6類職業(yè)可選擇的意外險的確很有限，并且還很貴，這影響才是最大的。如果我目前是1-3類低風險職業(yè)，比如說無業(yè)狀態(tài)，但后續(xù)可能會去從事4-6類高風險職業(yè)，為了避免以后難買到意外險，現(xiàn)在有沒有什么好的未雨綢繆的辦法呢？
我剛剛有說，重疾險、定期壽險這些長期險，保險條款中都沒有職業(yè)變更告知要求。
同理，長期意外險也作為一種長期險，保險條款中也沒有職業(yè)變更告知要求（至少我下面推薦的沒有）。
那么，我們在符合職業(yè)告知的情況下買了長期意外險，后續(xù)職業(yè)發(fā)生變更，就不會影響我們的意外保障。
我一直都不太推薦大家買長期意外險，因為目前的長期意外險比較少，并且普遍偏貴。
但貴也是相對的，對1-3類職業(yè)來說，長期意外險偏貴；但對將來可能從事的5-6類職業(yè)來說，長期意外險就非常便宜了。目前市面上的長期意外險本身就比較少，今天跟大家推薦一款相對不錯的——愛心守護神長期意外險。
對30歲男性，買愛心守護神長期意外險100萬保額，保障30年，30年交費，保費是570元/年。
跟大護法成人意外險比較依舊偏貴，但考慮它4類職業(yè)可投保，這費率我認為還是不錯的。
關(guān)于愛心守護神長期意外險的保障，下面這幾點需要跟大家說一說：1）愛心守護神長期意外險沒有意外醫(yī)療保障。
其實這一點很好理解，因為它是長期意外險，每年費率恒定，而將來幾十年醫(yī)療費用水平不確定，可能會增長，所以沒有意外醫(yī)療保障。
意外傷殘豁免類似于重疾險中的輕癥豁免保費，發(fā)生1-10級殘疾都可以豁免剩余未交保費，保障繼續(xù)有效。
從上篇文章留言看，還是有部分伙伴對這部分保障不太明白。
本身，愛心守護神長期意外險是一款綜合意外險，不論是否附加交通工具意外保障，發(fā)生交通意外都能獲得賠付；交通工具意外保障是疊加的一項額外保障，附加后，發(fā)生符合規(guī)定的交通意外，能額外獲得規(guī)定的保額賠付。4）對猝死要求是突發(fā)疾病6小時內(nèi)死亡。
愛心守護神長期意外險對意外身故/殘疾的賠付，還有一點與1年期意外險不同：愛心守護神要求，如果在給付意外身故保險金前，被保險人已領(lǐng)取意外傷殘保險金，那么在給付意外身故保險金時，將扣除累計已給付的意外傷殘保險金。舉個例子，小明買了愛心守護神長期意外險100萬保額，第一個保險期間發(fā)生意外導致9級殘疾，保險公司按規(guī)定賠付了20萬，第二個保險期間又不幸發(fā)生意外導致身故，保險公司只會賠付80萬（100-20萬）。
如果說買的是1年期意外險，第一年意外殘疾獲得20萬賠付，第二年又買了100萬意外險，第二年意外身故能獲得100萬保額賠付。
但如果買1年期意外險，是第一年意外殘疾獲得20萬賠付，同時在這一年內(nèi)又意外身故，那也只能獲得80萬保額賠付。簡單說，不論1年期意外險還是長期意外險，都有限定在給付意外身故保險金時，將扣除累計已給付的意外傷殘保險金，但是1年期意外險保險期間只有1年，所以只影響當年；而長期意外險保險期間幾十年，將影響幾十年。關(guān)于守護神長期意外險的一些其他基本信息：
特別提醒，守護神長期意外險出生30天就可以投保，但對未成年人意外身故，是返保費與現(xiàn)金價值較大者；未成年人意外殘疾是按保額根據(jù)殘疾等級賠付。
另外還值得一說的是，守護神長期意外險可投保職業(yè)為1-4類。
4類職業(yè)可投保的意外險目前也算是稀缺產(chǎn)品，特別是可以買到100-200萬保額的意外險更稀缺。
所以，4類職業(yè)伙伴可以特別關(guān)注一下守護神長期意外險這款產(chǎn)品。有累計意外保額不超過200萬要求，并且對高血壓的要求也比較嚴格（舒張壓≥95mmHg）。
更多的，建議大家購買前看看它的投保須知及免責條款。
今天文章主要跟大家說說購買意外險后的職業(yè)變更問題。如果有伙伴目前是1-3類低風險職業(yè)，但后續(xù)可能會去從事4-6類高風險職業(yè)，為避免以后難買到意外險，可以考慮現(xiàn)在買一份長期意外險。目前長期意外險產(chǎn)品相對偏少，愛心守護神長期意外險相對不錯，值得考慮。
另外，愛心守護神長期意外險可投保職業(yè)為1-4類，對4類職業(yè)伙伴也重點推薦考慮。
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