目前公眾號推薦的保險產(chǎn)品應該是比較齊全了,重疾險、醫(yī)療險、定期壽險、意外險、教育金都有對應產(chǎn)品推薦,可以說只要你認可我分享的保險觀念,那從公眾號都能買到不錯的保險產(chǎn)品。 但還是缺少一類保險產(chǎn)品——養(yǎng)老保險,目前公眾號關于養(yǎng)老保險確實沒有特別的推薦。 我也知道,多數(shù)伙伴對養(yǎng)老保險都不太感興趣,但時不時還是有伙伴詢問,所以還是得介紹一款養(yǎng)老保險供大家參考。如果你真的想買養(yǎng)老保險,我目前比較推薦考慮和泰金多多萬能賬戶。 金多多萬能賬戶是一款有保底收益的終身理財產(chǎn)品,它的特色是:可單獨購買; 1000元起投;
終身保底收益3%; 可自由追加保費;
保障終身; 目前實際結算利率5.25%; 金多多雖然不是標準的養(yǎng)老保險產(chǎn)品,但只要我們稍加變通,就能把它當做養(yǎng)老保險來使用。 簡單說,就是我們現(xiàn)在定期交錢給保險公司,等到約定的年齡,比如60歲,保險公司再定期向我們發(fā)放養(yǎng)老金。那我們買金多多萬能賬戶,定期追加保費,等到60歲,再定期向保險公司申請部分領取,一樣能實現(xiàn)養(yǎng)老保險的作用。線下銷售的眾多養(yǎng)老保險都是年金主險+萬能賬戶的形式,年金主險按約定返錢,然后進入萬能賬戶二次增值,我們需要錢時從萬能賬戶提取,跟直接買萬能賬戶也沒有太大的不同。 所以,買金多多萬能賬戶作為養(yǎng)老保險是絕對可行的。但相比較于買專門的養(yǎng)老保險,我們買金多多會有一個困難:不知道投入多少錢為養(yǎng)老做準備。 買專門的養(yǎng)老保險,我們在購買時就大概知道現(xiàn)在每年交多少保費,能夠在60歲時能每年領取多少養(yǎng)老金,比如每年交10000元,60歲開始能每年領20000元養(yǎng)老金。但金多多只告訴我們保底收益及每月實際結算利率,并沒有告訴我們60歲開始每年能領多少錢,導致我們不好進行養(yǎng)老規(guī)劃。 比如說,我現(xiàn)在30歲,我想買金多多作為養(yǎng)老保險,同時我希望從60歲開始每個月能從中領取5000元養(yǎng)老金,并且能保證我領取到80歲,我該投入多少錢買金多多?又該怎么買呢?把這個問題用Excel表格表示出來,是下面這樣的:我們?nèi)绾谓毁M?一次性交,還是3年、5年、10年交費? 保單的實際收益能有多少? 假如說我打算一次性交費,并且我預期將來萬能賬戶的平均結算利率能有4.5%,那帶入上表:能很容易計算出來,假定金多多的年化收益能達到4.5%,我只要一次性交費22.4萬元,就能保證從60歲開始每年領6萬元養(yǎng)老金,直到80歲領完。很笨的方法,我是用IRR公式反推試出來的,利用Excel表格的irr函數(shù),我們輸入一個保費值會計算出對應的IRR,比如一次性交費30萬對應的IRR是3.72%,低于4.5%,那我們就知道30萬多了,再試25萬,還多了,多試幾次,投入22.4萬時,IRR值是4.5%,我們就得到想要的結果了,還是很簡單。我們這里假定收益4.5%,但這收益是不保證的,如果我們按3%保底收益算,需要投入多少錢呢?——39.2萬。不同的交費年限,不同的年齡,期待領取的養(yǎng)老金保額不同,都會決定我們每年要交的保費不同。 我?guī)痛蠹矣嬎懔藥讉€常見年齡的保費,其中只有30歲計算了3年交、5年交的費率,3年交的保費大約是躉交的1/3多一點,5年交是躉交的1/5多一點,根據(jù)躉交交費我們就能大致知道按年交的費率是多少。利用上面計算的方法,我們就可以根據(jù)自己的情況,來規(guī)劃該買多少金多多了。買專門的養(yǎng)老保險跟買金多多萬能賬戶哪個更好呢? 受限于年金險的預定利率不能超過4.025%,幾乎所有的養(yǎng)老保險的保證收益都不超過4%,長期收益能達到3.8%都算是非常優(yōu)秀的產(chǎn)品了。 萬能賬戶是有保底收益,然后實際結算利率在保底收益上根據(jù)市場行情浮動,比如說金多多是保底3%收益,目前實際結算利率5.25%。 到底是買3.8%確定收益的年金險好,還是買目前5.25%浮動收益的萬能賬戶好? 在我們不知道將來利率會如何變化的情況下,我更傾向萬能賬戶。 首先,萬能賬戶目前結算利率5%左右,這個收益本身就極具吸引力,不論將來市場利率是升還是降,萬能賬戶的結算利率都會是處于當時利率環(huán)境下的較高水平; 同時,金多多保底3%收益,比3.8%左右固定收益的養(yǎng)老金產(chǎn)品也并沒有低多少; 再加之萬能賬戶要比養(yǎng)老保險具有更高的靈活性,即使中途(5年后)不想用來做養(yǎng)老保障了,退保也不會有什么額外損失。 對于有買養(yǎng)老保險需求伙伴,我個人比較推薦買金多多萬能賬戶作為養(yǎng)老保險。 雖然金多多算不上專門的養(yǎng)老保險,但是我們稍加變通,就能把它當做養(yǎng)老保險來使用。買金多多唯一不方便的是,我們比較難直觀的知曉現(xiàn)在交的保費在將來每年能領多少養(yǎng)老金,但通過我文章介紹的方法還是很方便計算的。即使不作為養(yǎng)老保險,金多多萬能賬戶也是一款值得購買的理財產(chǎn)品,具體可參考《推薦一個很不錯的萬能賬戶》。
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