今天我們文章的主角是平安金瑞人生20年金險,但介紹這款產(chǎn)品,并不是想說明它值得買或不值得買; 而是想通過這款產(chǎn)品,讓大家知道,買年金險前算算產(chǎn)品收益很重要。 金瑞人生20在產(chǎn)品構成上是年金主險+萬能賬戶+輕癥保障; 它的輕癥保障要從萬能賬戶價值中扣除風險保障成本,我們不特別關注,只來看它的年金主險+萬能賬戶。年金主險+萬能賬戶是目前最主流的年金險產(chǎn)品形態(tài),運作的基本邏輯是年金主險負責定期返還保險金,然后返還的保險金會轉入萬能賬戶中二次增值。具體到金瑞人生20這款產(chǎn)品,年金主險保障期間是15年,繳費年期3年/5年/10年可選,但3/5年繳費和10年繳費的年金返還規(guī)則有些不同,如下:在第5-6保單年度的特別生存金,3/5年繳費是返還年交保費的60%,而10年繳費是返還年交保費的100%; 在第15保單年度的滿期保險金,3/5年繳費是返還100%基本保額,而10年繳費是返還200%基本保額。簡單的這樣表面來看,感覺10年繳費更劃算,因為在保單第5/6年度返還更多,滿期保險金返還的比例也更多。我一直都認為,一款年金險產(chǎn)品好不好,最主要的是看它的收益高不高。我們就來算算金瑞人生20的收益,由于10年期交費看起來更劃算一些,我們就以10年期交費為例來計算。 0歲男寶,購買金瑞人生20,10年交費,年交保費10000元,保險金領取規(guī)則如下:根據(jù)我在《教你一個買年金險的必備技能》教大家的年金險收益計算方法,在Excel表格中列明保險期間內的現(xiàn)金流,利用IRR公式,很容易算出來,如下: 由于第5年開始返還保險金的時候,我們交費期還沒有結束,所以要算出一個凈現(xiàn)金流,才好算內部收益率。最終算出來的,此時的內部收益率只有1.06%,這收益表現(xiàn)實在有點過分吶! 我們再來算算看起來不劃算的3年期繳費,收益表現(xiàn)是不是更差。 0歲男寶,購買金瑞人生20,3年交費,年交保費30000元,保險金領取規(guī)則如下:此時算出來的內部收益率結果是1.86%,這個收益依舊不算高,但比剛剛的1.06%還是要優(yōu)秀不少。 究其原因,我想應該是,3年期交費,保費盡早的交到了保險公司,有比較長的增值時間,畢竟10年期交費,第5年就開始領取保險金了,第10年才交費期滿,而第15年保險就到期了,增值時間比較短。計算金瑞人生20的收益是想借此告訴大家,買年金險,我們眼睛看到的東西是會“騙人”的。10年期交費領取比例更高,看起來是要更劃算的,但它的實際收益卻是要低很多的,表面看到的結果是不可信的。同理,所有類似下面這樣的年金險宣傳,都是不足信的,倒不是說虛假宣傳,它只是單純從表面數(shù)字看起來確實很有吸引力,實際計算一下年化收益,又會被打回原形。 很多伙伴買年金險,都是被類似上面這一連串的錢所吸引的,說白了,都是沖著收益去的;但保單的真實收益從這些數(shù)字是看不出來的,必須實打實的算; 同一個人買同一款年金險產(chǎn)品,僅僅是交費方式不同,收益可能就有很大差異,買不同年金險產(chǎn)品,差別可能就更大; 所以建議大家,買年金險,不論產(chǎn)品表面看起來有多么的好,一定要結合自己的年齡、購買方式,親自動手算一算保單年化收益,以此判斷是否符合自己對收益的預期。對于剛剛算出的金瑞人生20的收益,部分伙伴可能有不同的意見,因為我算的僅僅是主險的收益,沒有考慮到萬能賬戶的二次增值收益。 的確如此,但是我認為年金險主險收益已經(jīng)足以判斷一款年金險產(chǎn)品好不好了。因為年金主險返還的錢,即使不放入萬能賬戶,我們拿去買其他理財產(chǎn)品一樣能實現(xiàn)二次增值; 并且金瑞人生20這款產(chǎn)品萬能賬戶的保底收益只有1.75%,實際結算利率根據(jù)市場整體水平變動,如果萬能賬戶的收益能達到5%,那在當時市場環(huán)境下,一樣會有5%收益的其他理財產(chǎn)品可以供我們選擇,就比如當下的市場情況。 如果說將來理財產(chǎn)品收益持續(xù)走低,那萬能賬戶的實際結算利率也會走低,除非整體利率低于1.75%,否則保底收益只有1.75%的萬能賬戶并沒有吸引力。或者我們就拿同類產(chǎn)品來比較,也足以說明問題。之前跟大家介紹的信泰如意享年金險(已下架),它也是主險+萬能賬戶,而它的主險收益投保十年后就有3.35%,最高能達到3.9%。一款主險收益不高的年金險,肯定算不上優(yōu)秀的產(chǎn)品。我在其他平臺同步年金險相關文章時,評論中會有一種反駁的觀點:年金保險不能談收益,它的作用一是專款專用,二是財富傳承。 我們就假定這個觀點是對的,但這個觀點只能說明,要不要買年金險,不能看收益。 如果我們對“要不要買年金險”這個問題已經(jīng)有了答案,已經(jīng)決定要買年金險了,正在考慮該買哪一款呢?這時候該看什么?同樣是年金險,A年金險能??顚S茫茇敻粋鞒?,B年金險也能專款專用,也能財富傳承,那如果B的收益比A高很多,沒有理由不選B。所以說,年金險的收益絕對是我們在挑選年金險產(chǎn)品時的首要考慮因素,而學會計算年金險的收益也就成了我們買年金險的一項必備技能。今天文章其實很簡單,但寫著寫著又被我寫復雜了,現(xiàn)在總感覺一篇文章的字數(shù)寫少了是自己在偷懶一樣。1)購買年金險,同一款產(chǎn)品、同一被保人,僅僅是交費方式不同,收益可能就會有很大差別,所以買年金險前一定要結合自己的情況算算保單收益。2)朋友圈的年金險宣傳文案都超級有吸引力,但是不是真的好,算算保單的年化收益最能說明問題。3)一款主險收益不高的年金險產(chǎn)品,肯定算不上優(yōu)秀的年金險,如果你不會算年金險總體收益,那就只算它的主險收益,也能說明問題。4)買不買年金險不能考慮收益,但是評估具體哪一款年金險更值得買,收益絕對是首要考慮因素。
|