細(xì)心的朋友估計已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了，近日，國有六大行（工農(nóng)中建交郵）幾乎同時貼了份公告，明年起，有關(guān)的存款利率和計結(jié)息管理方式有大變動啦。

公告里原話是這么說的：自2021年元旦起，提前支取靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產(chǎn)品，計息方式由靠檔計息調(diào)整為活期存款掛牌利率計息。

再也不敢任性取款了

丑話說在前頭，關(guān)于明年的新規(guī)，如果你取款時過于'任性'，那么估計得少掉一大筆利息。啥意思呢？首先我們先要了解什么是靠檔計息。

定期存款相信大家都存過，靠檔計息的意思就是，如果你想提前支取定期存款，那么銀行就會按照已存的天數(shù)，按靠近已存天數(shù)相對應(yīng)的定期存款利率來支付利息。

舉個例子，比如你存了20萬三年期的大額存單，利率為3.85%，存滿兩年后你想提前支取，這時候銀行就會按2年期大額存單的利率2.94%來和你結(jié)算利息，也就是（20萬元×3.15%）×2年＝11760元。

雖然說銀行在2019年起就停止發(fā)行'靠檔計息'的個人存款產(chǎn)品了，不過對應(yīng)的計息方式一直沒變。

但是根據(jù)新規(guī)，明年起'靠檔計息'就不復(fù)存在了，也就是說如果你想提前支取，不管之前你存了多久，將都按照活期存款來計息。

沿用上面的例子，按照最新的活期存款利率0.3%計算，提前支取利息就只有（20萬元×0.3%）×2年=1200元。這也意味著你將損失近萬元的利息！

儲戶被'坑'了？

看到這里，估計不少儲戶要開始吐槽了。如果單從表面上理解，新規(guī)確實對儲戶'不太友好'，但是國家這么規(guī)定，肯定是有自己的考量。

靠檔計息雖然說兼顧了收益與流動性，但畢竟是大小銀行攬儲競爭的產(chǎn)物，尤其是對小銀行來說，負(fù)債成本陡然上升，從而增加了銀行的流動性風(fēng)險。

而全面取消靠檔計息，可以通過降低銀行負(fù)債端成本，進而降低銀行貸款利率，最終傳導(dǎo)至企業(yè)，降低企業(yè)融資成本，最終還是還惠于民。

況且對比歐美很多國家的負(fù)利率（錢存銀行還要倒貼銀行錢），所以大家大可不必過多的抱怨。

儲戶應(yīng)該如何應(yīng)對？

其實最好的應(yīng)對方式就是，約定存多久就存多久，這樣利息一分錢也不會少。如果實在要提前支取，那么請注意以下幾點：

1、 如果你原定的提前取款的計劃是在2021年元旦后不久，那可以考慮將提取時間提前至今年12月31日之前。

2、 當(dāng)定期存款在2021年1月1日之后較長時間才到期，期間碰到急用錢時，可以定期存款質(zhì)押貸款的方式來解決用款之需，避免提前支取的利息損失。當(dāng)然，這樣做的提前是質(zhì)押貸款比提前支取更劃算。

3、 對于大額存單在存期內(nèi)要使用資金的，可以通過銀行的大額存單轉(zhuǎn)讓平臺，將大額存單轉(zhuǎn)讓出去，減少利息損失。