剖析最高性?xún)r(jià)比的保險(xiǎn)產(chǎn)品就在今天，前后腳上市了【無(wú)憂人生2020】和【鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)】兩款重疾險(xiǎn)。
無(wú)憂人生2020是橫琴人壽繼優(yōu)惠寶之后的另一款重疾險(xiǎn)，這是本篇文章的焦點(diǎn)產(chǎn)品，大家可以重點(diǎn)關(guān)注。鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)是三峽人壽繼爆款達(dá)爾文2號(hào)之后新推出的重疾險(xiǎn)，不過(guò)被上文提到的無(wú)憂人生2020壓住了，基本沒(méi)戲。去年至今，老重疾險(xiǎn)對(duì)銷(xiāo)售策略的調(diào)整，新重疾險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)的演化，給了我兩點(diǎn)感觸：第1：線上定期消費(fèi)型的重疾產(chǎn)品已經(jīng)越來(lái)越少了。比如京哥之前較為推薦的嘉和保，保至70周歲必須捆綁身故責(zé)任銷(xiāo)售；去年健康保2.0直接砍掉保至70周歲的保險(xiǎn)期間；優(yōu)惠寶只有保終身的選擇；這次新上市的鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)保70周歲必須捆綁身故責(zé)任。第2：線上重疾險(xiǎn)保障責(zé)任越來(lái)越花哨。去年一年的洗禮，讓癌癥二次成為網(wǎng)銷(xiāo)重疾產(chǎn)品的標(biāo)配，而新出的無(wú)憂人生2020和鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，除了可以附加癌癥二次以外，還可以附加心血管疾病二次賠付，給予了更多的選擇。這么多的產(chǎn)品，這么花的保險(xiǎn)責(zé)任，著實(shí)讓人頭疼，到底哪款產(chǎn)品適合我們？先說(shuō)明我的研究結(jié)論，后文再深入分析：基于目前的產(chǎn)品情況，我認(rèn)為最值得配置的重疾是無(wú)憂人生2020和嘉和保，其他產(chǎn)品基本不用看了。嘉和保我寫(xiě)了不少，這款產(chǎn)品對(duì)男性非常友好，如果附加癌癥二次，更加給力。具體可以參考以下兩篇文章：01.無(wú)憂人生2020基本形態(tài)介紹 無(wú)憂人生2020在保障方案選擇上較多，可選擇保至70/80歲/終身。在保障責(zé)任上傳承了目前主流重疾險(xiǎn)基本的保障內(nèi)容。重疾保障：50歲前，可賠付150%基本保額，50-59歲可賠付160%基本保額，60歲及以后，賠付100%基本保額。中癥保障：可賠付兩次，分別賠付60%/65%基本保額輕癥保障：可賠付三次，分別賠付45%/50%/55%基本保額 在此基礎(chǔ)之上，新增加了心腦血管疾病二次賠付責(zé)任。如果第二次重疾為心腦血管疾病，可賠付100%基本保額。之前分析過(guò)的超級(jí)瑪麗2020max是將心血管疾病和癌癥打包一起二次賠付，無(wú)憂人生2020卻是將癌癥二次和心腦血管疾病二次賠付分開(kāi)，給予了更加靈活的配置選擇。 另外，無(wú)憂人生2020還可以附加少兒特定疾病保險(xiǎn)金責(zé)任。針對(duì)少兒特定疾病，在賠付重疾保險(xiǎn)金的基礎(chǔ)上，可額外賠付100%基本保額的特定疾病保險(xiǎn)金。這點(diǎn)不是本文的重點(diǎn)，我會(huì)在后續(xù)的少兒重疾產(chǎn)品測(cè)評(píng)中繼續(xù)講。產(chǎn)品責(zé)任其實(shí)挺花的，但對(duì)你來(lái)說(shuō)，首要重點(diǎn)關(guān)注基礎(chǔ)的重疾/中癥/輕癥保障，再酌情考慮高發(fā)癌癥的二次賠付，最后再是心血管二次賠付。我將目前七款保障全面，性?xún)r(jià)比較高的重疾險(xiǎn)進(jìn)行了對(duì)比，如下圖所示：圖中有大拇指的方案，京哥認(rèn)為最值得配置。我分為兩部分講：
基礎(chǔ)保障非常有利于做高單次重疾保障保額，因?yàn)榛A(chǔ)保障價(jià)格最便宜。重點(diǎn)說(shuō)一下保至70周歲的方案，可以看到，在這一方案下，無(wú)憂人生2020的性?xún)r(jià)比非常高。與康惠保旗艦版相比，價(jià)格僅高出一點(diǎn)，但重疾保障上，直接多出了一份保至60周歲的定期重疾；相比超級(jí)瑪麗2020max也更加便宜。上圖對(duì)比可以發(fā)現(xiàn)，保70歲可選擇的產(chǎn)品不多，這也驗(yàn)證了京哥在前文說(shuō)的定期消費(fèi)型重疾產(chǎn)品越來(lái)越少的說(shuō)法。 如果想要更長(zhǎng)期的保障，比如保至80周歲或終身。男性建議直接看嘉和保，相比無(wú)憂人生2020和鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)，雖然嘉和保在60歲前略顯單薄一些，但其保至終身的價(jià)格，可直接媲美性?xún)r(jià)比最高的無(wú)憂人生2020保至80周歲的價(jià)格。如果是女性，保80歲可看無(wú)憂人生2020，保終身可選無(wú)憂人生2020或優(yōu)惠寶，不過(guò)我個(gè)人更傾向于優(yōu)惠寶。無(wú)憂人生2020和優(yōu)惠寶在基本保障上略微有區(qū)別，重疾保障上優(yōu)惠寶在50歲前比無(wú)憂人生2020多出10%保額，不過(guò)無(wú)憂人生2020輕癥賠付上多出5%保額，兩款產(chǎn)品的費(fèi)率幾乎無(wú)差異。 第二部分：基礎(chǔ)保障（重疾+中癥+輕癥）+癌癥二次既然是保癌癥二次，建議保險(xiǎn)期間稍微拉長(zhǎng)一些，這樣保障也更有效果。比如京哥給自己配置的達(dá)爾文2號(hào)，附加癌癥二次責(zé)任，選擇了保至80周歲。對(duì)于男性而言，附加癌癥二次，嘉和保的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步明顯了，保至終身的費(fèi)率與無(wú)憂人生2020和鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)更近，沒(méi)得說(shuō)的首選。對(duì)于女性而言，可選擇保80的無(wú)憂人生2020和保終身的嘉和保，都非常不錯(cuò)。結(jié)合產(chǎn)品價(jià)格綜合分析，我還是建議你首選保80的無(wú)憂人生2020，因?yàn)楸?0也基本夠用。心腦血管二次賠付之所以挑出來(lái)特別說(shuō)，在于這項(xiàng)保障是新上市的【無(wú)憂人生2020】和【鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)】，在網(wǎng)銷(xiāo)市場(chǎng)首創(chuàng)的、可靈活附加的責(zé)任。不過(guò)兩款產(chǎn)品的賠付方式和保障病種不一樣。具體可參照下圖：可以發(fā)現(xiàn)，雖然都是心血管二次賠付，但保障上差異還比較大。病種上：無(wú)憂人生2020可保12中特定心血管疾病，似乎更強(qiáng)賠付保額：鋼鐵戰(zhàn)士1號(hào)可賠付120%疾病保額，保障更高保障責(zé)任：第一次患心血管疾病基礎(chǔ)上，第二次再換心血管疾病的賠付方式不一樣，非心血管疾病→心血管疾病的賠付方式一樣。 說(shuō)實(shí)話，我并不清楚上圖中A心血管疾病→B心血管疾病和A心血管疾病→A心血管疾病哪個(gè)概率更高，而且我認(rèn)為這兩款產(chǎn)品的心血管疾病→心血管疾病的二次賠付均比較嚴(yán)格，這一塊我就不去深究了。京哥認(rèn)為最重要的是非心血管疾病→心血管疾病，這個(gè)責(zé)任看上去更實(shí)用。特別對(duì)于男性而言，畢竟心血管疾病占男性重疾賠付的比例可達(dá)30%<<數(shù)據(jù)來(lái)源：泰康人壽2018年理賠年報(bào)>>
|
