Ps:今天配圖換個風格～

一直想寫重疾險點評，但很怕寫，遲遲沒有動筆。

主要的原因是：整理產(chǎn)品、研讀條款、測算費率非常消耗時間，對于利用業(yè)余時間做公眾號的京哥，實屬不易。

隨著粉絲和咨詢量慢慢增加，京哥越來越能領(lǐng)悟到大家想配置一份好保險的心情。為此，特嘔心瀝血制作了這期重疾險測評文章，供大家參考。

再次強調(diào)，本期點評的重疾險類型為：重疾責任+輕癥責任+中癥責任（若有），不含身故責任。

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首先，原則性科普一下重疾險的配置思路。

配置重疾險，理所當然是為了預防重大疾病對家庭的財務傷害。

對于家庭經(jīng)濟支柱，重疾治療期間除了各種治療花費以外，由于不能工作還會有幾年的收入損失。

在重疾保額配置足后，對于預算有結(jié)余的朋友，可以酌情考慮重疾多次賠付、輕癥、中癥等保障責任。

多次賠付的優(yōu)勢在于罹患重疾之后仍然享受重疾保障；輕癥／中癥責任降低了重疾的理賠門檻，一些未到達重疾狀態(tài)的疾病可以提前獲得賠付。

我在有限的預算，如何買重疾險？一文中，對于如何效益最大化的購買重疾險作了說明，大家可以參考。

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梳理完如何購買重疾之后，便到了選擇產(chǎn)品的環(huán)節(jié)，也是本文重點。

本次點評，精心挑選9款非常具有代表性的產(chǎn)品，包括近幾年口碑非常不錯的網(wǎng)紅產(chǎn)品和最近新上市的產(chǎn)品。

這9款產(chǎn)品分別為：

• 康惠保（旗艦版）重疾險

• 康惠保重疾險

• 支付寶健康福重疾險

• 康瑞保重疾險

• 康樂e生重疾險

• 達爾文1號重疾險

• 超級瑪麗重疾險

• 瑞盈重疾險

• 健康一生A+B重疾險

表1：9款重疾橫向?qū)Ρ龋c擊放大更清晰）

總體來說，以上產(chǎn)品非常不錯。30萬保險金額，總花費5-7萬左右可以保到70歲，保障杠桿在4.5-6倍；總花費8-10萬左右可以保障終身，保障杠桿在3-4倍。

如果要優(yōu)中選優(yōu)，京哥最推薦的，便是康惠保（旗艦版）。

從保障上看，康惠保（旗艦版）包含重疾+中癥+輕癥責任，除康瑞保以外，其余7款產(chǎn)品僅包含重疾+輕癥責任，中癥可以賠付重疾保額的50%，這樣的責任設置，可以提高保障額度。

保障更好，價格卻是最低的，產(chǎn)品本身也沒有槽點，不首推都有點說不過去。

當然，其他重疾險也有各自的亮點：

康惠保（旗艦版）之外，康樂e生C款在保障重疾+輕癥的產(chǎn)品中，性價比較高，不能購買康惠保（旗艦版）也可以嘗試這款產(chǎn)品；

瑞盈重疾最高可以70歲投保，其他產(chǎn)品最高到60歲，可投保年齡最廣；

達爾文1號每賠付一次輕癥，重疾保額便提高10%，最高可提高30%，非常符合多次患病后對保障額度需求增加的邏輯；

瑞盈重疾、超級瑪麗重疾、達爾文1號可以選擇保障至60歲，剛好覆蓋被保人工作這段時間，由于保障時間更短，同樣的花費可以買到更高的保額，最大化了重疾收入補償?shù)淖饔谩?/span>

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說一說近期新出的兩款重疾。

一款是支付寶健康福重疾險，結(jié)論是可以考慮按照重疾+輕癥的責任購買。

這款產(chǎn)品由支付寶聯(lián)合人保健康定制，繼好醫(yī)保長期醫(yī)療險后兩家公司的又一次合作。

除重疾+輕癥責任外，還可以選擇身故給付保額、滿期返還保費等責任。

在京哥看來，重疾+輕癥責任最簡單實用。由于通貨膨脹，返保費責任的價值不高，反而會降低保障杠桿；身故責任不是重疾險保障的重點，用購買定期壽險的方式更好。

除了康瑞保和康惠保（旗艦版）之外，健康福價格算比較有競爭力，輕癥責任比康惠保也更好。

因此，如果大家看重支付寶和PICC中國人民保險的大品牌，這款產(chǎn)品也是不錯的選擇。

另一款便是號稱對標康惠保（旗艦版）的康瑞保，結(jié)論是產(chǎn)品套路深，購買需謹慎！

基于對比表（在上面），康瑞保是除康惠保（旗艦版）以外的另一款包括重疾+中癥+輕癥責任的重疾險，價格也頗具競爭力。這款產(chǎn)品相比康惠保（旗艦版）有兩個亮點：

0-40歲投保，首10年可以額外賠30%重疾保額。假設購買了30萬的重疾保額，在保單生效前10年不幸患重疾，可以賠付39萬；

不同部位原位癌，最多可賠3次。而其他重疾險，包括康惠保（旗艦版），僅賠付1次。

這兩個優(yōu)勢，可以說基本完爆康惠保（旗艦版），價格高一點，其實也可以接受。但細看產(chǎn)品條款，卻發(fā)現(xiàn)有兩個反常規(guī)的產(chǎn)品責任設置，讓京哥頓時對產(chǎn)品失去了信任感。

首先，輕癥或中癥賠付后，現(xiàn)金價值降為0。也就是說，一旦發(fā)生了輕癥或者中癥獲得了理賠，雖然合同繼續(xù)有效，但退保拿不回來一分錢，而其他重疾產(chǎn)品均沒有這樣的責任設置；

其次，輕癥、中癥、重疾共用保額，減少了同類型疾病的保障額度。

舉個例子：假設被保人患了輕癥疾病，后續(xù)輕癥發(fā)展為中癥，再發(fā)展為重疾。與康惠保（旗艦版）的賠付對比如下：

• 旗艦版的賠付邏輯是輕癥賠付完30%，中癥可以賠付50%，重疾繼續(xù)賠付100%；

• 而康瑞保最高賠付100%（或130%，0-40歲購買首10年額外30%），即輕癥賠付完30%，中癥只能賠付20%，到了重疾只能賠付50%（或80%）。

基于以上兩點，康瑞保重疾險目前不太推薦購買，套路太深，需慎重。

不過，據(jù)小道消息，瑞華保險也因此受到了一定的壓力，有意向重新修改產(chǎn)品責任。

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除了性價比外，重疾險的病種設置也很重要。

不同病種發(fā)生的概率差別很大，將高發(fā)病種包含在保障范圍內(nèi)，很有必要。

通常情況下，重疾責任必須包含監(jiān)管規(guī)定的6種重大疾病，它們分別是：

• 惡性腫瘤（通俗說就是癌癥）

• 腦中風后遺癥

• 冠狀動脈搭橋術(shù)

• 急性心肌梗塞

• 終末期腎病

• 重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)

這6種重疾幾乎占重疾95%以上的理賠，所以，對于重疾病種，大可放心產(chǎn)品不會有套路。

但輕癥和中癥責任不受監(jiān)管，每家保險公司可以自由設定。因此，這里面是否有套路，大家需要重點關(guān)注。

為此，京哥將6種高發(fā)重疾對應的7種輕癥作了梳理，并分別對5款產(chǎn)品作了分析：

表2：5款重疾高發(fā)輕癥包含情況分析

（點擊放大更清晰）

5款產(chǎn)品中，康惠保（旗艦版）再一次沒有讓大家失望，不僅7種輕癥都包含了，輕度腦中風更是放進了中癥責任，可以賠付更多；其他4款產(chǎn)品，分別都缺失了一項輕癥責任。

總體來說，以上產(chǎn)品的病種設置相對全面，并沒有太多套路。

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以上分析，希望能夠?qū)Υ蠹疫x擇重疾+輕/中癥責任的重疾險有一個很好的參考。

京哥建議：首要考慮康惠保（旗艦版），再考慮其他產(chǎn)品。當然，網(wǎng)銷重疾險一般最高保額設置在50萬，很多時候一款產(chǎn)品難以滿足保障需求，這時需要購買幾款產(chǎn)品才行。

重疾產(chǎn)品選好后，如何選擇保障方案，京哥在文章用這種思路去配置一份重疾險吧中，分別從如何選擇保障期間、保險金額、交費期間三個方面作了說明，大家可以參考。

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現(xiàn)在的人，工作壓力大，生活方式不健康，讓重疾的罹患率越來越高；而醫(yī)療科技的不斷進步，又讓罹患重疾后的存活率越來越高。

雖說網(wǎng)上重疾險便宜，但花費也不低，京哥希望，大家第一次買重疾，就買對買好：）