三農(nóng)問題一向是中央關(guān)注的重點(diǎn)，而農(nóng)村金融又是三農(nóng)問題的重要一環(huán)，正如諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者舒爾茨所說，改造傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的關(guān)鍵，是為農(nóng)業(yè)引入新的資源要素。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化離不開金融這一關(guān)鍵要素。在當(dāng)下的中國，新金融的蓬勃發(fā)展，又為農(nóng)村金融的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇。

2016年12月12日晚，央觀智庫在京舉辦了主題為《互聯(lián)網(wǎng)金融+農(nóng)業(yè)：新信貸如何撬動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈？》的主題的線下沙龍，本次沙龍由央行觀察專欄作家由曦主持，參加會(huì)議的嘉賓包括螞蟻金服農(nóng)村金融事業(yè)部副總監(jiān)黃超、中國人民大學(xué)中國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)與金融研究所常務(wù)副所長馬九杰、農(nóng)業(yè)部市場與經(jīng)濟(jì)司運(yùn)行調(diào)控處副處長趙卓，三位嘉賓從各自工作研究的實(shí)際出發(fā)，介紹了新時(shí)期農(nóng)村金融的產(chǎn)業(yè)實(shí)踐、理論思考和監(jiān)管關(guān)切。來自農(nóng)村金融同業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)以及各行各業(yè)對(duì)此感興趣的50多位聽眾參加了此次線下沙龍。

螞蟻金服黃超首先發(fā)言，他從螞蟻金服在農(nóng)村金融的實(shí)踐出發(fā)，發(fā)表了題為《螞蟻模式如何破解農(nóng)村金融的痛點(diǎn)》的主題發(fā)言，他從螞蟻金服最新的產(chǎn)業(yè)實(shí)踐出發(fā)，現(xiàn)身說法，介紹了螞蟻金服和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作的供應(yīng)鏈金融模式。

黃超

中國人民大學(xué)馬九杰教授隨后發(fā)表了題為《“互聯(lián)網(wǎng)+價(jià)值鏈金融”：呼喚交易銀行類全方位農(nóng)業(yè)金融服務(wù)創(chuàng)新》的主題演講，馬九杰認(rèn)為，交易銀行類的金融創(chuàng)新，是農(nóng)村金融創(chuàng)新的一個(gè)主要的方向，而交易銀行類的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和傳統(tǒng)銀行利用金融科技、進(jìn)行創(chuàng)新的主要方向。

馬九杰

農(nóng)業(yè)部趙卓的演講題目是《以加法思維創(chuàng)新農(nóng)業(yè)市場風(fēng)險(xiǎn)管理》，趙卓認(rèn)為，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的各個(gè)主體，應(yīng)該發(fā)揮自身的優(yōu)勢，相互協(xié)作后形成一種生態(tài)，形成一種農(nóng)村金融服務(wù)的新模式。

趙卓

在今天這期的《央行觀察》中，我們將用三個(gè)條目，分別刊出三位演講嘉賓的演講實(shí)錄，以饗讀者。

下面是黃超的演講實(shí)錄：

螞蟻模式如何破解農(nóng)村金融的痛點(diǎn)？

一、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的問題

看一下我們?cè)谵r(nóng)業(yè)生產(chǎn)上遇到的一些痛點(diǎn)，主要包括小散養(yǎng)殖戶為主、質(zhì)量低下；抗風(fēng)險(xiǎn)能力低、難以擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模；銷售鏈路長、利潤低。這三個(gè)問題通看下來的話，小規(guī)模的養(yǎng)殖很難持續(xù)下去。

基于以上的分析，我覺得，第一，未來農(nóng)業(yè)需要的是規(guī)模化生產(chǎn)，借助農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的農(nóng)技服務(wù)，來提高農(nóng)戶養(yǎng)殖成活率、提高他的收益。第二，要能合理轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用保險(xiǎn)等產(chǎn)品合理地規(guī)避一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要合理地注入一些農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的資金，來幫助農(nóng)村擴(kuò)大規(guī)模。第三，農(nóng)戶要能跟一些下游龍頭企業(yè)，建立一些直接的聯(lián)系，這樣才能減少中間鏈路占據(jù)的利潤，才能提升農(nóng)民的收入。

二、螞蟻金服解決在農(nóng)村金融領(lǐng)域的資源

綜合這些問題，我們看螞蟻金服有哪些資源可以解決上述問題。

這是螞蟻金服做農(nóng)業(yè)金融的一個(gè)生態(tài)圈，第一個(gè)圓圈是金融的資源，螞蟻金服已經(jīng)和全國300多家銀行有過合作，不僅僅是銀行，一些國內(nèi)知名的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也與螞蟻金服建立了深度合作。第二個(gè)圓圈是阿里系生態(tài)的資源，阿里有電商平臺(tái)，我們電商平臺(tái)可以提升終端農(nóng)產(chǎn)品的銷售，包括價(jià)格、價(jià)值、品牌。我們能為這些農(nóng)業(yè)企業(yè)帶來一些不同的變化，尤其在終端銷售商，To C的銷售商。第三個(gè)圓圈表明，我們和國內(nèi)很多大型農(nóng)資廠商、農(nóng)產(chǎn)品流通核心企業(yè)都有聯(lián)系，可以去消除掉中間鏈路，跟這些真正需要肉源和料源的企業(yè)建立直接的聯(lián)系。

基于這些，螞蟻金服整個(gè)的生態(tài)鏈，具備解決上述農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中痛點(diǎn)的能力。

三、以科爾沁牛業(yè)為例，闡釋供應(yīng)鏈模式

現(xiàn)在農(nóng)村生產(chǎn)規(guī)模養(yǎng)殖戶面臨不少問題。先說融資難的問題，老百姓流傳一句話，“家財(cái)萬貫、帶毛的不算”，其實(shí)在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民尤其是具備一定條件的養(yǎng)殖戶，他們很難拿到農(nóng)業(yè)貸款，包括他的養(yǎng)殖、棚舍、宅基地、農(nóng)業(yè)用地很難作為抵押品，但其實(shí)它的信譽(yù)和銷售是非常成熟的。

以科爾沁牛業(yè)為例子來說，科爾沁牛業(yè)這家企業(yè)是中國第一牛肉的供應(yīng)商，2008年的北京奧運(yùn)會(huì)，科爾沁牛業(yè)是指定供應(yīng)商，它現(xiàn)在是國內(nèi)牛肉制品在品質(zhì)方面最好的一家企業(yè)。

養(yǎng)殖戶都是和科爾沁牛業(yè)合作多年，他們可能養(yǎng)50頭西瑪塔爾牛，但是他們擴(kuò)充不到一百頭或者上千頭，要想擴(kuò)大規(guī)模就要資金的注入，在我們跟科爾沁合作以后，科爾沁會(huì)為這些養(yǎng)殖戶提供一個(gè)收購合同，養(yǎng)殖戶養(yǎng)成的牛全部會(huì)被科爾沁收購。

這樣，第一解決的是銷售鏈路問題，這些合作的養(yǎng)殖戶和科爾沁建立了直接的供需關(guān)系，這樣沒有一些中間渠道占用他的養(yǎng)殖收益。

第二點(diǎn)，科爾沁本身如果為養(yǎng)殖戶提供擔(dān)保的話，我們認(rèn)為還是不充分的，因?yàn)榭茽柷弑旧硪灿衅髽I(yè)自己經(jīng)營的一些風(fēng)險(xiǎn)，我們不能完全認(rèn)同這家企業(yè)所有的風(fēng)控手段，怎么為這些養(yǎng)殖戶的貸款增加一道增信呢？我們引入了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，我這里舉了一個(gè)例子，就是中華聯(lián)合財(cái)險(xiǎn)，他們提供了多個(gè)險(xiǎn)種。中華財(cái)險(xiǎn)為貸款提供一個(gè)履約保證保險(xiǎn)，它可以在借款人喪失一定的還款能力的時(shí)候補(bǔ)足差額部分，這樣可以增加一道風(fēng)險(xiǎn)管控的主體。

在放款時(shí)候，我們將進(jìn)行定向支付?？茽柷吲I(yè)向養(yǎng)殖戶提供的不僅僅是農(nóng)技服務(wù)，所有養(yǎng)殖戶的種苗，比如說架子牛、牛犢、飼料、獸藥都是由科爾沁提供的，它是整個(gè)一個(gè)養(yǎng)殖生態(tài)閉環(huán)。

所以說，我讓科爾沁在農(nóng)村淘寶上開個(gè)店，農(nóng)民只能定向在科爾沁這家店鋪里采購科爾沁指定的種牛、飼料、獸藥這些生產(chǎn)物資。這樣的話，我們就改以前的借錢為借物，農(nóng)民拿到的就是他從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需要的道具、工具、物品，而不是拿到一筆可以任意消費(fèi)的錢。這是第一點(diǎn)定向支付解決的問題。

我們?cè)谫徺I完這些所有的生產(chǎn)物料之后，網(wǎng)上會(huì)有交易信息，物流信息、發(fā)貨數(shù)量、到貨數(shù)量、簽收的數(shù)量，這些東西都是透明的，我們實(shí)際為貸后管理，整個(gè)資金流向做了一個(gè)完全的閉環(huán)，老百姓到底買了多少東西，買到之后他到底有沒有收到，是不是他需要的物資，他收到的貨是什么貨，這個(gè)我們都有清晰的記錄。

這樣實(shí)際為終端農(nóng)產(chǎn)品的溯源就提供了一種可能性。比如大家現(xiàn)在看的一些高端農(nóng)產(chǎn)品，上面都有一個(gè)二維碼，掃上之后會(huì)說這個(gè)肉來源于哪家廠商，生產(chǎn)于什么地區(qū)，但實(shí)際他是不是這樣做的，我們無從知曉，但是我所有的交易鏈路，未來在我的平臺(tái)上進(jìn)行的話，我就有可能實(shí)現(xiàn)它，因?yàn)樗氖瞻l(fā)貨記錄，他購買的生產(chǎn)物料的記錄，如果為了他終端農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量，我都可以公開（這個(gè)要取得企業(yè)的認(rèn)可和信賴的情況下），它要提升終端產(chǎn)品的質(zhì)量，必須要完美地向大家詮釋，我這個(gè)東西到底在哪里生產(chǎn)的，我用的是什么樣的飼料、引入的是什么樣的肉牛，這樣才能實(shí)現(xiàn)真正農(nóng)產(chǎn)品的溯源。

定向支付系統(tǒng)實(shí)際解決了兩個(gè)問題：

第一個(gè)問題，整個(gè)資金鏈路的循環(huán)，購買物品循環(huán)解決掉了。第二個(gè)問題，終端產(chǎn)品所有使用物資的情況，我也實(shí)現(xiàn)了一個(gè)信息的打通。我們定向支付系統(tǒng)想做三流合一，資金流、信息流、物流三流合一，這是我們定向支付管理系統(tǒng)，也是說互聯(lián)網(wǎng)能提供到我們傳統(tǒng)貸款，可以為其不足的地方，打造了這樣一個(gè)定向支付管理系統(tǒng)。

還有一點(diǎn)好處，跟大家匯報(bào)個(gè)數(shù)字，科爾沁牛業(yè)雙11一天在天貓生鮮的銷售量2300多萬，這家企業(yè)的終端產(chǎn)品在市場上是廣泛得到認(rèn)可和大家的認(rèn)同，因?yàn)榇_實(shí)它的質(zhì)量是非常優(yōu)質(zhì)的。它一年在天貓的銷售額就有2個(gè)多億，我們給科爾沁的授信也就是幾千萬，如果萬一科爾沁牛業(yè)下游的養(yǎng)殖戶出了問題，科爾沁當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金流不足以滿足，我還有一個(gè)取回資金的辦法，就是它每天成交回的銷售額，我都可以把它的銷售回款做凍結(jié)和綁定，這就是說我打通了從初級(jí)生產(chǎn)到終端銷售，整個(gè)鏈路之后，其實(shí)對(duì)于我整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的管控，起到了非常好的一個(gè)閉環(huán)管理的作用。

嚴(yán)格意義上來講，螞蟻金服旗下網(wǎng)商銀行的涉農(nóng)信貸的貸款，還是一筆金融信貸服務(wù)，我們希望在傳統(tǒng)信貸里，加入一些互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的管理，能夠提升這筆信貸的質(zhì)量，定向支付和天貓的銷售回款的截流，就是我們區(qū)別于傳統(tǒng)銀行可以做到的一些新的嘗試。

我們給養(yǎng)殖戶開了一個(gè)支付寶賬戶，把貸款這筆錢凍結(jié)在這個(gè)賬戶里，讓種養(yǎng)殖戶定向在農(nóng)村淘寶上采購他所需要的物資，申請(qǐng)支付這筆款項(xiàng)的時(shí)候，我們?cè)侔堰@筆凍結(jié)的款項(xiàng)，支付到農(nóng)村淘寶相應(yīng)的商家上，實(shí)現(xiàn)了以物代錢，這些農(nóng)資廠商和農(nóng)機(jī)服務(wù)企業(yè)，在村淘上開店，收到這些貨款之后，就會(huì)定向給這些農(nóng)戶發(fā)貨。

四、供應(yīng)鏈模式使得生態(tài)的合作伙伴均獲益

這里面我要介紹一個(gè)農(nóng)村淘寶，阿里巴巴從2014年提出農(nóng)村戰(zhàn)略之后，最主要一個(gè)線下的部隊(duì)就是農(nóng)村淘寶團(tuán)隊(duì)，農(nóng)村淘寶這個(gè)團(tuán)隊(duì)是我們真正扎根于所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)村的機(jī)構(gòu)，是阿里巴巴的一個(gè)地面服務(wù)部隊(duì)，這些合伙人都是在當(dāng)?shù)赜幸欢ǖ挠绊懥Γ蛘叻掂l(xiāng)創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生，他們?yōu)楫?dāng)?shù)氐睦习傩兆鲆恍┛熹N品的代購。

為什么我們要打造這樣一個(gè)團(tuán)隊(duì)？因?yàn)檎嬲龔氖罗r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)上的產(chǎn)品沒有多深的了解，也就是說線上購物這個(gè)東西需要一個(gè)教育的過程，一定要有人去教會(huì)這些農(nóng)民，必須有地面部隊(duì)，農(nóng)村淘寶就是阿里巴巴的地面部隊(duì)。我們預(yù)計(jì)在十年會(huì)在十萬個(gè)村點(diǎn)，建立十萬個(gè)村級(jí)服務(wù)站，現(xiàn)在當(dāng)下，農(nóng)村淘寶已經(jīng)在600多個(gè)縣域里，建立了2萬個(gè)村點(diǎn)了，其實(shí)我們的覆蓋率已經(jīng)很高了。

整個(gè)農(nóng)資市場非常龐大，基本上農(nóng)民的消費(fèi)，每一年的消費(fèi)60%都是采購農(nóng)資了，所以說你掌握了這個(gè)市場，才真正掌握了農(nóng)民主要的生產(chǎn)和生活，我們定向采購的物資，就鎖定農(nóng)民每年都重復(fù)使用的所有物資采購，就是農(nóng)資。

任何一個(gè)商業(yè)模式，必須是多方受益的，如果是說簡單地為一個(gè)生態(tài)，沒給各方帶來價(jià)值的話，這個(gè)商業(yè)生態(tài)是不可持續(xù)的。

我們看所有的放款主體，借款人、龍頭企業(yè)、農(nóng)村淘寶在這里有什么變化。

（注：新金融服務(wù)打通了原來走不通的“X”環(huán)節(jié)，而“+”的環(huán)節(jié)提升了各方收益，降低了各方風(fēng)險(xiǎn)）

村淘合伙人原來只是為這些老百姓代理一些快銷品，現(xiàn)在我們?cè)黾恿艘恍┺r(nóng)資收入，可能有一定的銷售傭金，這個(gè)比例也是非常低的。第二，比如個(gè)體戶，得到了資金的支持，可以進(jìn)行更大規(guī)模的經(jīng)營生產(chǎn)。網(wǎng)商銀行原來只能觸達(dá)一些個(gè)體的農(nóng)戶，但是對(duì)于這些新型農(nóng)業(yè)主體具有一定規(guī)模的合作社，其實(shí)觸達(dá)不到，我們現(xiàn)在通過我這個(gè)模式，網(wǎng)商銀行的客戶群體也豐富了。對(duì)于農(nóng)村淘寶來講，它原來都是通過傳統(tǒng)的渠道，讓這些商家上線，有了我們這個(gè)農(nóng)村金融模式的創(chuàng)新，對(duì)于像蒙羊、科爾沁這些企業(yè)的話，資源就會(huì)到農(nóng)村淘寶上開店，因?yàn)樗械牟少徲唵?，都可以在村淘上?shí)現(xiàn)，自愿會(huì)進(jìn)入到農(nóng)村淘寶的體系。對(duì)于中華保險(xiǎn)也一樣，線下部隊(duì)除了原來賣一些傳統(tǒng)的農(nóng)險(xiǎn)，現(xiàn)在可以賣借款人意外險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)，等增加它的保險(xiǎn)綜合收入，我們各方都是有利的。

以上是我們供應(yīng)鏈生產(chǎn)的一個(gè)簡單介紹，我們這個(gè)模式想跟大家說的是，我們并不是說放松對(duì)于貸款的一個(gè)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，而是說我們對(duì)于傳統(tǒng)貸款上，用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，和我們電商的優(yōu)勢，打造了更加專業(yè)化、清晰化的實(shí)現(xiàn)路徑。包括信貸，它所有的信息，包括使用情況會(huì)更加明晰，我們希望通過我們這個(gè)模式來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)普惠金融。

看其他兩位大咖的演講內(nèi)容