晚上好，我是簡七。

先說兩句，今天央行更新了LPR，再次調降了，一年期從4.05%降到3.85%，五年期從4.75%降到4.65%，基本符合之前的預期。

19年或更早就貸了房貸的朋友，建議盡早轉換到LPR模式。詳細可以看這篇：你的房貸，該不該換成LPR？丨只能選1次。

余額寶收益破2%，依然是大家十分關心的消息。

很多平臺，都說自己的產(chǎn)品，能替代余額寶。但真用起來，卻讓人頭疼。

比如，我就在某銀行的【活期專區(qū)】里，看到一款產(chǎn)品風險不低，甚至可能出現(xiàn)過程中，暫時虧損的情況（原因可參考穩(wěn)健理財為什么也會虧？）；

還有的，贖回得T+1，遇到周五3點以后取，周二才能到賬，讓人捉急。

* T：交易日的縮寫

所以，今天跟大家聊聊，什么才是真正的余額寶的替代品？核心思路是：方便的基礎上，收益高一點。

什么才算夠方便呢？

1. 贖回快，最好秒到賬；

2. 贖回額度高，1萬對我來說不夠用；

3. 最好還能方便消費。

在此基礎上，收益高一點即可。

致敬：帶珍珠耳環(huán)的少女     插畫師：豆

所以今天我們討論的，都是日常用錢的零錢管理。像新型的銀行存款、活期養(yǎng)老產(chǎn)品等，需要把錢從我們常用賬戶轉出去的情況，更適合存放應急準備金。這類產(chǎn)品，我們下次單聊。

在支付寶/微信錢包，和銀行賬戶中選擇活錢管理工具，具體來說，有三個升級思路：

1. 升級余額寶/理財通的產(chǎn)品

2. 銀行貨幣基金智能組合

3. T+0的銀行理財

我們接下來一個個看。

* 產(chǎn)品僅做科普舉例，無任何利益相關。

思路一

升級余額寶/理財通的產(chǎn)品

2018年5月份開始，余額寶陸續(xù)接入了許多新的貨幣基金，到現(xiàn)在有28只可選。

同樣的，微信錢包里的零錢通對接了18只。

如果你習慣用支付寶或者微信管日?；铄X，可以打開自己的賬戶看看，目前對接的是哪一只，是否需要切換為收益更高的產(chǎn)品。

切換的路徑都藏得有點深，以微信為例。

【我】-【支付】-【錢包】-【零錢通】頁面，進入當前購買產(chǎn)品頁面，選擇【查看更多產(chǎn)品】，就可以切換了。

             

你可以選過去1年、半年和近3個月，收益都更高、且比較穩(wěn)定的。

思路二

銀行貨幣基金智能組合

無論是余額寶、零錢通，還是銀行系的活錢工具（比如中信銀行薪金寶、招行的朝朝盈等），它們都只能對接一只貨幣基金。

所以，無論是在收益選擇上，還是申購贖回的額度上，都受單一產(chǎn)品的限制。

為了解決這些問題，一些平臺推出了貨基組合。

比如招商銀行推出的朝朝盈2號（原名招財盈），對接9只貨基，通過「智能申贖」完成收益升級。

申購時，系統(tǒng)會按照9只貨基7日年化從高到底先各買1萬，然后以1萬為單位再依次買入。舉個例子，你準備買入10萬，就會買入2萬收益最高的那只貨基，剩下8只各1萬。

之所以這樣設定，是為了實現(xiàn)「快贖9萬」。在贖回的時候，會按照7日年化從低到高的順序賣出。對于日常周轉資金超過1萬的朋友，還是蠻智能的設定的。

這個產(chǎn)品設計的思路值得贊賞，無奈目前組合中有幾只「后進生」，7日年化居然只有1.4%左右，導致整個組合的收益也不足2%...

希望有更多機構推出類似的產(chǎn)品，如果你有看到其他構思精巧的貨基組合，歡迎留言與我分享。

順便說一句，類似用組合思路提高收益的，還有且慢的「貨幣三佳」。每個月會自動幫我們切換成收益排名前三的貨基，所以它的收益始終是名列前茅的。

不過缺點是，不支持快速贖回。所以，我只會把原本就準備投資基金的錢放在里面，而不會用它來打理日?；铄X。

思路三

T+0的銀行理財

一些貨幣型銀行理財，也是一類快速靈活的活錢管理工具，目前大多收益率還在3%以上。

除了收益高，跟貨幣基金相比，它有2個顯著優(yōu)勢，一個是交易時間內買入，可以當日計息，另一個，取現(xiàn)額度更高。

比如某款貨幣型銀行理財，交易時間內無贖回限制，非交易時間每日也能贖回50萬。

值得注意的是，它也有一些缺點，比如最低起投金額通常要比貨幣基金高得多，通常是1萬元起；

從沒買過銀行理財產(chǎn)品的朋友，還需要去線下營業(yè)廳進行風險測評后，才可以購買。

至于通常的購買路徑，我們可以從銀行APP首頁找到【理財】頻道，找到活期相關區(qū)域，就不難找到這類產(chǎn)品了。

最后，想再提醒大家，一定要注意這些坑，比如：

- 不同的貨幣型銀行理財，交易規(guī)則不同。有的非交易時間，比如下午三點后、周六周日不能贖回，有的不能用來消費，一定要看清楚再買；

- 有的產(chǎn)品，快速贖回額度太低，急用錢的時候很被動；

- 活期≠低風險，比如一些R3等級的銀行理財，也會被列在活期類產(chǎn)品中。

總而言之，日用類活期，方便第一。對的錢辦對的事。

想知道【應急準備金】，選什么活期好，不妨點個【在看】，我下次聊~

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