手里有20萬存款，但是一點也不懂理財，這錢該放哪？

這是我最近收到的最多的粉絲問題，網(wǎng)上教人理財?shù)囊曨l和文章很多，但是能給外行講清楚的不多。今天就由我，來跟大家分享真正適配普通人的理財思路。

有些理財教程上來就特別明確的告訴你去買這個股票或那個基金。這是很不負責(zé)的行為，因為大部分人的財務(wù)知識接近于0。投資是個門檻挺高的專業(yè)領(lǐng)域，需要多年的學(xué)習(xí)，外行看了幾篇公眾號文章就想學(xué)會，是不可能的。

但是，你根本就不需要弄清楚。如果你看過我之前的文章，就知道我的理念一向如此，普通人根本不需要懂得理財?shù)木唧w辦法。

你愛聽相聲不需要自己有梗，愛吃冰淇淋不需要自己制冷，想理財?shù)囊膊恍枰约合拐?0萬根本沒有多到需要學(xué)習(xí)投資操作的程度，所有本金在100萬以內(nèi)的投資，可選擇的余地都非常有限。

所以弄懂具體的操作對你沒有用，真正對你有用的，是弄懂你自己，弄懂自己然后理財方法自然就會明確。

100萬以內(nèi)的個人理財，根本不復(fù)雜，就是幾個很大眾的理財工具按不同比例搭配，你的任務(wù)就是找到適合自己的搭配組合。

就說這20萬的個人存款。

你今年年紀多大，家庭條件如何，未來收入增長的潛力有多少，這20萬是你唯一的積蓄還是臨時的閑錢。這些因素都決定了你理財?shù)姆较?。這20萬如果你不太在乎，就可以嘗試高風(fēng)險的投資，如果是你的全部的家底，那當然只能按保守的思路。

這錢的用途也大有講究，如果你還年輕，只是在為退休做儲蓄，那可以分出一定比例去賭高收益的機會，如果這錢三五年內(nèi)就有重要用途，那分配就要謹慎。

這個目標你不確定也不要緊，可以慢慢想，但是有一件事，你看完這篇文章點了關(guān)注之后就必須馬上要去做，那就是整理自己的開銷情況。不管你有多少錢，我建議所有的人都找個安靜的時間，在桌前坐好，把這一步完成。

用一個清單，明確列出你近兩個月的所有開支，以及過去一年的特殊開支。

現(xiàn)在銀行APP一般列的都很清楚，但是大家都不敢細看，大部分人就看一個卡里的余額，看著錢越來越少心里發(fā)慌，然后莫名其妙就花光了?？从囝~根本沒有用。

理財理財，整理錢財，整理才是理財最核心的一步，在和殘酷的市場搏斗之前，你得先把自己整理明白。

你不細看的時候根本想不到自己點外賣、買衣服、吃零食可以花掉你多少工資。

像水電、暖氣、房租這些維持生存的核心開支，暫且不論。就說其他的邊緣開支，也就是非必需開支，買衣服換手機跟朋友出去吃飯這些，必須匹配你的收入，理財就是未來的自己和現(xiàn)在的自己爭搶資源，控制欲望就是在幫助未來的自己，放縱消費就會把未來的自己捶死。

想理財，你每個月起嗎要存下三成的收入吧。要擠出這三成，只能靠壓縮邊緣開支。

在理財?shù)缆飞夏銜龅胶芏鄬κ?，但是第一個對手就是現(xiàn)在的自己，好在你財務(wù)水平低下，不難擊敗。接下來，你存下來的錢要怎么分配到不同的理財工具里。

普通人理財，跟專業(yè)投資是不一樣的，專業(yè)投資就相當于廚師，我們必需了解食材的品質(zhì)，掌握火候和技巧，但普通人理財就是飯店的顧客，只需要知道哪家飯店好吃，然后會點菜就行了。

100萬以內(nèi)，能點的菜其實不多。買房我們今天先不討論，下一期會專門來聊，我們就看看投資市場上有哪些菜。

風(fēng)險最低的菜是銀行存款、國債和包括余額寶在內(nèi)的貨幣基金，和平年代沒有重大變革的情況下，基本可以視作無風(fēng)險，如果連這幾項都出了問題，那社會秩序也臨近崩潰了，趕緊存糧食和罐頭吧。

中等風(fēng)險的理財是大家主要要看的。包括不保本的銀行理財產(chǎn)品、基金、房地產(chǎn)等等。銀行自己的產(chǎn)品還算可靠，但他們有時會幫外面的第三方機構(gòu)帶貨。這種情況萬一出了問題銀行是不負責(zé)任的。賣給你產(chǎn)品的員工一離職，申訴都沒地方去。

再說基金，我在前面的文章里著重介紹過，選基金本質(zhì)就是選管理人，最近炒作比較多的螞蟻金服那個基金，我自己沒有買，看了一下，管理人過去的表現(xiàn)都還可以，但是有兩個隱患，一是錢進去之后鎖定期有點長，第二個是總盤子太大了，這幾位基金經(jīng)理手底下本來就管了巨型基金，這個新的又是120億規(guī)模，他們精力跟不跟得上是個問題，而且最近打了這么多廣告，市場費用應(yīng)該也不低。

其他的紙面數(shù)據(jù)倒是還算可以，這些分析純粹是我個人看法，不作為投資建議。

基金、銀行的理財產(chǎn)品這兩樣，是100萬以內(nèi)最應(yīng)該重點關(guān)注和投入的地方。風(fēng)險相對可控，有虧損的風(fēng)險但一般不會血本無歸。

雖然收益有限，但是對專業(yè)知識要求不高，也不太花時間，選定之后不需要一直操心。雖然我自己不太買這些東西，但是這就是普通人的上限了，我建議你把這些作為主要投資方向，在這些產(chǎn)品里，盡量深入了解一兩個具體選擇，掌握一些基本技巧，比如基金定投等，就已經(jīng)足以戰(zhàn)勝大部分的散戶了。

基金定投三兩句話也說不明白，有空我再細講。

比這些風(fēng)險更高的理財方式你可別再瞎買了，隨著全球貨幣超發(fā)，各國利率統(tǒng)一下跌，理財收益都不高。沒關(guān)系，人生很長，在目前的形勢下，不要像前幾年追求什么15%的穩(wěn)定年收益，最近央行消費者權(quán)益保護局就公開警告，理財收益超過6%就有虧損風(fēng)險，超過8%就很危險，10%以上就有可能損失全部本金。

眼下根本不是普通人理財?shù)暮脮r機，未來兩年，戒驕戒躁，求穩(wěn)求全。那財富自由你還有戲嗎？

普通人理財踩到就死的雷區(qū)，第一個就是投資不懂的東西。

其實，我建議你根本不要嘗試任何高風(fēng)險理財，比如股票、外匯、期貨、P2P、還有高利貸、比特幣之類的，外行進場直接就是去送溫暖，有去無回。

這些我太了解了，收益越高的東西越不是散戶能碰的，總之你們記住，你的教育背景、信息渠道、學(xué)習(xí)能力，在社會上處于什么水平相信自己也有數(shù)，不要莫名其妙的自信，拿著血汗錢去跟專業(yè)投資人比劃，人家老虎豹子在斗獸場里廝殺的你死我活，突然誤入了你這一頭肥羊，被吃了就別怪世態(tài)炎涼。

我自己，拿不到內(nèi)幕消息，判斷不了國際形勢，我就老老實實分析企業(yè)的基本營業(yè)情況，但就是這樣的價值分析，也已經(jīng)是大部分人無法掌握的技能。

你要真想不顧一切的博一次，賭大小也比去炒期貨和外匯強，雖然十賭九輸，但那比的是運氣，至少在概率上你還和人家對等，而在高風(fēng)險的投資市場，比的是技術(shù)、消息、策略，門外漢跟全球最頂尖的大腦同場競技，是沒有一點勝算的。

你不會蠢到找拳擊冠軍比武，在體力上大家都有自知之明，怎么到智力上就很容易膨脹呢？國外成熟市場里散戶只有百分之十幾，我們中國股市里散戶有七成，我真替你們捏一把汗。

我唯一建議散戶做的高風(fēng)險投資，就是每個月買一注彩票，生活太苦澀了，花兩塊錢你買個做夢的機會。

在投資市場上，所有人都要敬畏命運，即使最頂級的投資專家，一個閃失就有可能血本無歸。

我不但反對你炒期貨，還建議你年輕時根本不要花太多時間研究理財。網(wǎng)上居然還有教人5千月薪怎么理財?shù)?。我這樣給你算個賬，你一年攢出兩萬的本錢，跑去刻苦學(xué)習(xí)理財知識，把自己培養(yǎng)成理財能手，一年能有15%的收益，算是很高了，那也就只有3000的收益。

這性價比也太低了，花了那么多精力，最后一年才三千塊錢。你有這個時間，去加加班，去研究研究自己工作的專業(yè)知識，或者去做一份副業(yè)，一個月多賺五百塊錢根本不難，而且還沒有風(fēng)險。

有人說年輕必須學(xué)理財，怕發(fā)財了來不及，其實根本不必，你大概率是不會發(fā)財（命運吶）的，理財知識掌握了也沒啥用，萬一真的暴富了，你把我的文章看一遍不就行了？

早幾年大家還是有點機會財務(wù)自由的，那時候投資收益高，本金不用太多就能靠利息生活。

但是你那個時候真的退休了，現(xiàn)在可就悲劇了。如今全球收益率都在下跌，美聯(lián)儲今年還降息到0利率，現(xiàn)在每年花10萬塊錢，你就必須有1000萬的凈資產(chǎn)才能勉強退休。學(xué)理財財務(wù)自由還沒學(xué)佛快，好好管理管理自己的欲望，到廟里獲得自由。

按照歷史規(guī)律，每一代人都會趕上一兩次大變革，要么是飛速發(fā)展，要么是重新分配。抓住這一兩次機會比你平時理財重要的多。

所以我真誠的建議，選一個很土又很保險的理財工具，把省下的時間投入到一個小眾的專業(yè)方向，讓自己成為第一梯隊的專業(yè)人士，然后祈禱這個行業(yè)突然爆發(fā)。這才是普通人實現(xiàn)財務(wù)自由唯一靠譜的辦法。

——The End——