說到金融，在大多數(shù)時候都是一個高大上的名詞，我們普通人和金融的關(guān)系往往僅限于銀行的賬戶，平時掃碼買點東西，最多再買買寶寶類的貨幣基金，最牛的可能再炒炒股就已經(jīng)是大多數(shù)人對于金融的日常接觸了。但是，有一類金融卻和我們的生活密切相關(guān)，這就是普惠金融，7月15日在上海召開的朗迪金融科技峰會，讓瀚哥看到了很多金融科技尤其是數(shù)字化金融對大家的影響，今天我們就來聊聊數(shù)字普惠金融時代，你我都是如何被改變的？

說到普惠金融，很多朋友都很陌生但似乎又經(jīng)常在新聞上碰到，根據(jù)官方的定義，所謂普惠金融就是立足于機會平等的要求和商業(yè)可持續(xù)發(fā)展的原則，以可擔(dān)負的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當有效的金融服務(wù)。說的挺復(fù)雜的，其實簡單一點來說，普惠金融就是借助金融的優(yōu)勢，讓大量沒有辦法使用金融服務(wù)普通人甚至窮人可以得到金融的服務(wù)，改變自己的生活。

把時間推到十年前，大多數(shù)人都很難想象，像實時轉(zhuǎn)賬、專業(yè)化理財這些只有商業(yè)銀行大客戶才能享受的服務(wù)，已經(jīng)能夠走入尋常百姓家，借用論壇發(fā)言的恒昌公司CTO薛正華先生的話：金融正在借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢，不斷地降低成本，提高效率，衡量信用以及控制風(fēng)險，不斷拓寬金融服務(wù)的邊界，并更廣泛地提供綜合化的金融服務(wù)，以小額分散的經(jīng)營模式，有效保證讓更多的人能夠獲得服務(wù)。

所謂數(shù)字普惠金融，可以理解就是通過互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)，借助計算機的信息處理、數(shù)據(jù)通訊、大數(shù)據(jù)分析、云計算等一系列相關(guān)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，促進了信息的共享，有效降低了交易成本和金融服務(wù)門檻，擴大了金融服務(wù)的范圍和覆蓋面，通過數(shù)字金融共享、便捷、安全、低成本、低門檻的優(yōu)勢，運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能的技術(shù)，構(gòu)建起基于數(shù)據(jù)的風(fēng)險控制體系，從而全面提升了金融的風(fēng)險控制能力，數(shù)字普惠金融很好地詮釋了金融科技的初衷和目標，是讓長期被現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的一種數(shù)字化途徑。

正如瀚哥在開篇說的，對于中國來說，金融一直都是富人的游戲，對于占據(jù)中國人口絕大多數(shù)的我們普羅大眾來說，金融實在是一個可望而不可即的事情。由于中國金融體系的特殊性，占據(jù)中國金融業(yè)主體部分的商業(yè)銀行都可以說是“富人的銀行”，大多數(shù)人普通人由于缺乏所謂的資產(chǎn)，又沒有足夠的信用體系，幾乎不太可能在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中借到足夠的資金，也不可能將這些資金進行擴大再生產(chǎn)?？梢哉f，正是由于金融體系的缺失，讓中國大多數(shù)人都難以憑借自身的努力改變自己的財富狀況，最終只能夠在“低等收入陷阱”中苦苦掙扎，甚至在某種程度上說金融服務(wù)的嚴重不足正在成為中國人日益貧窮的重要原因。

從我國的市場現(xiàn)狀來看，中國有六千萬到七千萬的小微企業(yè)主和商戶，有1.2億到1.5億的低收入工薪階層，有1.8億到2億的農(nóng)村居民，這些人是商業(yè)銀行口中的長尾市場，他們?nèi)狈ν晟频恼餍女嬒?，沒有足夠有效的抵押物，再加上地域的高度分散，如果要提供金融服務(wù)必然需要投入巨大的人力，需要極為復(fù)雜的信息數(shù)據(jù)采集、中期信貸審核以及后期的貸后管理。對于商業(yè)銀行來說，這樣的客戶單筆業(yè)務(wù)金額較小，卻成本異常之高，相比于商業(yè)銀行服務(wù)的大企業(yè)、大客戶的單筆金額巨大有著截然不同的差別，這樣的結(jié)果就導(dǎo)致了商業(yè)銀行幾乎不愿意在普通小微客戶身上投入成本。

然而，正是我們這些普通人才是最需要用金融來改變我們生存現(xiàn)狀的，所以在傳統(tǒng)金融無法觸及的地方，普惠金融尤其是數(shù)字普惠金融的市場就在那里，為每一個普通人服務(wù)，這才是數(shù)字普惠金融真正的真諦所在。

面對著上面的金融難點，真正的解決思路是什么呢？去年，中國人民銀行易綱副行長在《G20數(shù)字普惠金融高級原則》提出，數(shù)字普惠金融是解決金融服務(wù)難題的一個里程牌。

根據(jù)恒昌公司CTO薛正華的發(fā)言：通過數(shù)字技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運用，讓金融數(shù)字化、規(guī)?；绕涫谴髷?shù)據(jù)和金融科技的運用，讓信息采集、風(fēng)險識別、用戶管理變得更加準確，從而讓金融機構(gòu)的運營成本得到了有效地降低，同時讓風(fēng)險的定價也更加的科學(xué)化。并且數(shù)字化技術(shù)的使用，尤其是互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展讓傳統(tǒng)信貸行業(yè)只能在固定某個地區(qū)的限制被打破了，讓金融資源在全國甚至全球范圍內(nèi)得到優(yōu)化配置成為可能，從而讓普惠金融具備了金融科技的核心競爭力。

但是，數(shù)字化普惠金融到底是怎么做的呢？現(xiàn)階段的大多數(shù)企業(yè)都尚未形成完善的商業(yè)模式，不過我們可以從恒昌的模式中管中窺豹，看看數(shù)字普惠金融到底是怎么做到金融服務(wù)走進千家萬戶的。

一是建立完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。對于普惠金融來說，最難的就是風(fēng)險控制，因為現(xiàn)在中國傳統(tǒng)風(fēng)控體系的缺失，普通人幾乎不可能形成完整的信用體系數(shù)據(jù)，而對于金融機構(gòu)來說，沒有完整的信用風(fēng)險體系，如果要對用戶提供金融服務(wù)就變得非常的艱難。所以，要用數(shù)字化技術(shù)解決問題的話，就必須要采用大數(shù)據(jù)模式。而恒昌使用的是大數(shù)據(jù)的小額分散理念，在風(fēng)控建設(shè)方面，恒昌投入了大量的資源打造大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系。針對金融貸前、貸中、貸后每個環(huán)節(jié)的不同風(fēng)險特征，對于內(nèi)部的每個環(huán)節(jié)進行精細化控制，從而確保內(nèi)部風(fēng)險的可控。

對外則通過與多家征信數(shù)據(jù)提供商的深度合作，在接入各類傳統(tǒng)金融數(shù)據(jù)的同時，也接入大量非傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)，不斷豐富數(shù)據(jù)的維度和邊界，提升數(shù)據(jù)的可信度。在擁有了數(shù)據(jù)之后，再通過與多家技術(shù)公司的合作，恒昌開發(fā)了一系列風(fēng)險評分模型，并部署了全球最大征信機構(gòu)益博睿的信用決策引擎，知名Instinct公司的反欺詐引擎，及自主開發(fā)的三方數(shù)據(jù)決策引擎，逐漸建立了一整套日益完善的大數(shù)據(jù)風(fēng)控體系，逐步升級基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險管理與審批決策流程，從而通過大數(shù)據(jù)實現(xiàn)信用風(fēng)險的可控。

二是構(gòu)建高效率的金融科技布局。除了風(fēng)控之外，如何讓用戶可以更加便捷的實現(xiàn)業(yè)務(wù)的服務(wù)，從而降低成本，提高服務(wù)效率，恒昌通過金融科技的布局，組建了聚焦前沿和創(chuàng)新技術(shù)的研發(fā)團隊，通過數(shù)據(jù)挖掘、深度學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、量化決策、圖算法等金融科技的研發(fā)。并成功實現(xiàn)了知識圖譜和用戶畫像技術(shù)的實踐應(yīng)用，從而讓風(fēng)險更加可控，讓用戶體驗更加優(yōu)良。

以“知識圖譜”為例，在傳統(tǒng)的金融服務(wù)中，很多人在從金融機構(gòu)借出資金之后，如果出現(xiàn)資不抵債的情況就會選擇跑路，這種失聯(lián)幾乎是金融機構(gòu)的噩夢，然而通過“知識圖譜”技術(shù)的構(gòu)建，就能夠把借款人相關(guān)的信息進行一攬子的收集，將個人的基本信息、第三方征信信息、消費信息、網(wǎng)上行為信息以及網(wǎng)上閱讀信息都進行綜合處理，最后將用戶畫像勾畫出來，并且形成了一套可視化的表達。通過后臺精準的模型測算，形成了一個人完整的規(guī)律庫，將個人的信用量化，從而將可能有高風(fēng)險的借款人給篩選出來，并對欺詐和違約風(fēng)險做出防范。

通過大數(shù)據(jù)和金融科技技術(shù)，讓金融從銀行的大門中走出來，走到我們大家的手機里面，走到我們的尋常百姓家，通過數(shù)字普惠金融，讓每個人都能夠有通過金融服務(wù)改變自身經(jīng)濟狀況，甚至改變家庭財富狀況的可能性。馬克思說：一個人的財富的多少取決于一個人資本的多寡，因為只有資本能夠?qū)崿F(xiàn)擴大再生產(chǎn)，實現(xiàn)財富的增值。而數(shù)字普惠金融則是讓普通人實現(xiàn)財富資本化的有效武器，乃至實現(xiàn)家庭財富的增長。