先說結(jié)論，再說分析。先看您的貸款利率，如果利率不高，比如不到4.5%，建議您找個高于貸款利率的銀行存款存起來，能白拿利差，等需要的時候還能拿出來用。如果利率較高，比如5.5%以上，那么看看提前還款協(xié)議中有沒有違約金，可以考慮提前還款，下面的分析不太適合您。 您看了上面的結(jié)論，可能有些不解，比如：銀行也允許倒閉，存銀行安全嗎？哪找高于4.5%的銀行存款？為什么不投那些高收益的理財產(chǎn)品？有貸款就難受，為什么不趕緊把貸款還清？貸款已經(jīng)還了10年，利息還得差不多了，還要不要提前還款？還有沒有銀行存款以外的固定收益方式？聽我慢慢分析。
一、有貸款沒還清，資金安全性才是第一位對于理財，有很重要的三點：安全性、收益性、流動性，這三點必須有取舍，不可能全占。對于還有貸款的您，強烈建議您把安全性放在第一位。巴菲特的投資理念就是必須保住本金，意思就是如果本金損失太大，那么很難再恢復(fù)到當(dāng)初的水平。換種思路，如果您現(xiàn)在沒有貸款，愿意把自己房/車抵押了去投資嗎？是不是會首先想到本金是否安全？ 那么您現(xiàn)在最佳思路應(yīng)該是：在本金安全的情況下，盡量爭取利差和流動性?；蛘咴诒窘鸢踩那闆r下，稍微損失點利息來換取流動性。 銀行存款安全性高，收益不低，流動性通過合理配置也不差。雖然現(xiàn)在國家允許銀行破產(chǎn)，但由于有《存款保險條例》罩著，即便銀行倒閉了，只要您在該銀行的存款本息不超過50萬，是可以足額賠付的。超過50萬怎么辦？換家銀行，或者找個您足夠信任的人再在該銀行開個戶就行。您覺得銀行存款收益太低？那是您沒有對比多家銀行的收益。大銀行的收益都低，但小銀行的收益卻可以接受，安全性是一樣的。 二、銀行存款利率也不低國家對大銀行的限制較多，尤其利率，常見一年期利率只有1.x%~2.x%。但小銀行可以上浮較高額度。 您可以找找 度小滿理財、京東金融等app，里面搜羅了很多小銀行的存款產(chǎn)品，收益、周期、玩法都有不同。2020年下半年，我目前能找到1年期銀行存款最高利率是4.69%，5年期的是4.875%，復(fù)利不如前者，相信這樣的利率已經(jīng)接近甚至超過一些人的貸款利率了。 三、高收益伴隨著高風(fēng)險不要只盯著近期收益很高的那些理財產(chǎn)品看，虧錢的都沒展示出來罷了。 我投資了5、6年P(guān)2P，最后栽在“投資寶”平臺后，認(rèn)真反思了自己的投資方式，我以前把收益性放在第一位，遠(yuǎn)遠(yuǎn)忽略了安全，才最終本息全無，畢竟20%+的收益實在太誘人了。在自己還有貸款沒還清的情況下，去用高風(fēng)險博取高收益實在不是明智之舉。 四、提前還貸相當(dāng)于流動性為0如果您選擇提前還貸，那當(dāng)您需要用錢時只能找別人借。如果您選擇了利率差不多的銀行存款，到期了能得到本息，提前支取按照活期計算損失點利息。 新安銀行7天年化3.7%的利率，每周結(jié)息一次，到期自動再續(xù)存一周。提前支取的那幾天按活期計算利息。相對于余額寶類貨幣基金來說，損失了一點點靈活性，但收益翻倍不止。 營口沿海銀行90天年化4.4%的利率。主要是這些錢還是您的，當(dāng)您需要時還可以取出來用。如果您的貸款利率是5%，您可以考慮下要不要損失0.6%一年的利息，讓這些錢還屬于您。 五、銀行只是按照占用銀行本金額度和利率計算利息“等額本息”方式還貸，經(jīng)常聽到的一種理論就是“先還的都是利息，后還的才是本金”。利息的計算方式有很多種，很多都是用來忽悠小白的。常見的房貸，只看利率高低就行。車貸大多已提前支付利息/手續(xù)費，提前還款沒意義，往往還要支付高額違約金。 六、分級基金A類和可轉(zhuǎn)債分級基金2021年底就要全面取消，本來A類是一種挺不錯的固定收益，可惜了。 可轉(zhuǎn)債，需要有一定知識和時間。 |
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