近日，民生銀行因疏于貸后管理而收到罰單。

青海銀保監(jiān)局公告稱，因貸后檢查流于形式，信貸資金回流借款人并被挪用；貸后管理流于形式，消費信貸資金和信用卡資金違規(guī)流入國家禁止或限制領(lǐng)域，對中國民生銀行股份有限公司西寧分行作出行政處罰，罰款45萬元，對相關(guān)責(zé)任人王安明罰款5萬元。

實際上多年來，在銀行都有種“壞習(xí)慣”，重點放在貸前審查，而實際上貸前審查重心也是放在抵質(zhì)押物上，貸后的風(fēng)險管理則經(jīng)常流于形式，不然也不會時常發(fā)生放貸企業(yè)風(fēng)險已經(jīng)實在捂不住要暴雷了銀行才會去抓緊處置的情形。

民生銀行當(dāng)前為了能收回貸款，正在進行金額超200億的訴訟?！度蜇斦f》發(fā)現(xiàn)，盡管民生銀行今年的財報表現(xiàn)有了比較好的表現(xiàn)，但該行資產(chǎn)質(zhì)量方面風(fēng)險仍未能得到全面改善。

民生銀行2019年財報還不錯，多家機構(gòu)對其上調(diào)目標(biāo)價。

財報數(shù)據(jù)顯示，民生銀行2019年實現(xiàn)營業(yè)收入1804.41億元，同比增加236.72億元，增幅15.10%；實現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤538.19億元，同比增加34.92億元，增幅6.94%。

不良率也有所下降，2019年末，該行不良貸款率1.56%，比上年末下降0.20 個百分點，扭轉(zhuǎn)了近幾年來不良貸款率持續(xù)上升的勢頭；撥備覆蓋率也比上年末提高了21.45 個百分點；貸款撥備率2.43%，比上年末也提高0.07 個百分點。

但還不能太樂觀。該行不良貸款余額在上升，2019 年末，民生銀行集團不良貸款余額544.34 億元，比上年末增加5.68 億元；而撥備覆蓋率雖然提升，但撥備水平仍然偏低，僅為155.50%，距離150%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)線很近。

盡管不良率終于有下行趨勢，但對未來不良情況仍不能掉以輕心。在五級分類貸款中，民生銀行2019年可疑類和損失類貸款還在上升，較2018年分別增加52.42億元和17.93億元。次級類貸款遷徙率和可疑類貸款遷徙率同比也在增長，分別同比增長8.05%和9.79%。

從行業(yè)看，租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、采礦業(yè)的不良率在增長，財報顯示，2019年民生銀行租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)不良貸款率增長3.51個百分點，在采礦業(yè)增長2.09個百分點，并且在個人貸款和墊款方面小幅上升0.34個百分點。

另外值得注意的是，民生銀行報告期內(nèi)，信用減值損失628.07億元，同比增加165.33億元，增幅35.73%，其中主要還是由于加大貸款減值準(zhǔn)備計提和不良貸款處置力度，其中貸款和墊款減值損失同比大增39.53%，這創(chuàng)了該行近6年來的新高。

 單位：百萬元

  來源：全球財說整理

其實也不難理解民生銀行貸款和墊款減值損失大增，看看該行為了處理貸款糾紛的訴訟情況也能理解大概。

截至報告期末，民生銀行作為原告起訴未判決生效的標(biāo)的金額100 萬元以上的訴訟有4843 筆，涉及金額約為人民幣217.99億元。民生銀行作為被告被起訴未判決生效的訴訟共有219 筆，涉及金額約為人民28.23億元。

此次年報發(fā)布中，民生銀行董事會的不和諧音符也受到外界關(guān)注。

通常而言，上市公司的董事會決議公告中，較少出現(xiàn)董事反對或棄權(quán)的情況，尤其是銀行。但在民生銀行發(fā)布年報前一天的第七屆董事會第二十次會議上，副董事長劉永好、張宏偉分別對32項決議中的多項議案投下了反對票或棄權(quán)票，并表達了對民生銀行經(jīng)營管理、股東回報等的不滿。

此次會議由董事長洪崎主持，此次會議上劉永好投出了兩次棄權(quán)票，張宏偉投出了一次反對票、四次棄權(quán)票。

張宏偉是民生銀行的股東東方集團的實控人，早在2000年4月就進入了民生銀行的董事會，目前任民生銀行副董事長、非執(zhí)行董事，東方集團與華夏人壽保險是一致行動人，截至報告期末，東方集團質(zhì)押民生銀行普通股3500萬股，占民生銀行總股本的比例為0.08%。

劉永好則是民生銀行股東新希望方面的代表，2009年3月進入董事會，目前同樣任副董事長、非執(zhí)行董事。

具體來看，劉永好的兩次棄權(quán)票分別投給了民生銀行的2019年度利潤分配預(yù)案和2020年度財務(wù)預(yù)算。2019年度，民生銀行擬每10股派發(fā)現(xiàn)金股利3.70元，派發(fā)總額161.99億元，凈利潤分紅比例達到30.10%。劉永好認(rèn)為民生銀行應(yīng)更科學(xué)的進行資本管理安排，并且改革力度和治理力度應(yīng)更強。

投了一次反對票和四次棄權(quán)票的張宏偉的表態(tài)則更加直接。張宏偉明確反對民生銀行的2019-2021年股東回報規(guī)劃，要求不低于每年利潤30%的分紅，還希望能夠降低成本，提高利潤。查閱公告可知，民生銀行在這份回報規(guī)劃中提出的分紅比例為不少于可分配利潤的10%。

與此同時，張宏偉還對針對三筆不良的決議提出了不同意見，分別涉及抵債資產(chǎn)航南大廈、三佳系貸款的呆賬和保千里的呆賬。公告顯示，民生銀行在三佳系兩戶企業(yè)的貸款本息合計6.84億元；保千里涉及的金額為2.35億元，而保千里連續(xù)三年虧損，“2020退市第一股”的名號才剛剛塵埃落定。

張宏偉認(rèn)為，應(yīng)對“抵債資產(chǎn)航南大廈轉(zhuǎn)固定資產(chǎn)議案”相關(guān)以往的過程重新審計再行決議。針對三佳系和保千里，張宏偉表示目前對高管的追責(zé)還不夠嚴(yán)厲，希望就貸款造成的損失繼續(xù)追究相關(guān)高管人員的責(zé)任，挽回經(jīng)濟損失。

且不說民生銀行當(dāng)前正處于董事會換屆的關(guān)鍵節(jié)點，民生銀行當(dāng)前資本仍然偏緊，核心一級資本充足率僅為8.89%，同比下降0.04%，資本充足率通過發(fā)債等尚且容易補足，但核心一級資本的補充與大股東們的支持那是萬萬離不開的，當(dāng)前民生銀行董事會的分歧未來是否會影響到該行經(jīng)營，目前尚不可知。