2019年，中央財(cái)政將更大力度向“三農(nóng)”傾斜，從多方面著力，扎實(shí)做好支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略工作。隨著普惠金融和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的結(jié)合，加之互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在三農(nóng)領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)力，我國(guó)的“三農(nóng)”金融服務(wù)市場(chǎng)大有可為。

中國(guó)社科院農(nóng)村發(fā)展研究所研究員李國(guó)祥對(duì)《中國(guó)報(bào)道》記者表示，黨十九大報(bào)告首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。一年多來(lái)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略已完成整體規(guī)劃，接下來(lái)就需要扎實(shí)落實(shí)和推進(jìn)。目前，民營(yíng)企業(yè)困境已經(jīng)得到了從中央到地方的高度重視和大力馳援，但三農(nóng)資金難題依然待解，我國(guó)的“三農(nóng)”金融市場(chǎng)仍然存在著較大的空白，還不能滿足“三農(nóng)”的需求，根據(jù)社科院財(cái)經(jīng)戰(zhàn)略研究院2017年發(fā)布的研究報(bào)告顯示，國(guó)內(nèi)“三農(nóng)”金融的缺口約為3萬(wàn)億元。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠重點(diǎn)在鄉(xiāng)村

“三農(nóng)”在中國(guó)蘊(yùn)含著巨大的金融產(chǎn)品和服務(wù)需求。

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程的季節(jié)性特征，亟需金融機(jī)構(gòu)提供不同場(chǎng)景的服務(wù)，農(nóng)忙時(shí)提供資金支持、收獲時(shí)提供投資理財(cái)服務(wù)。在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展中，適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)機(jī)械、勞動(dòng)力和肥料等投入，這同樣需要前期投入較大規(guī)模資金。我國(guó)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)主體蘊(yùn)含數(shù)以千億的資金需求。隨著我國(guó)土地“兩權(quán)”試點(diǎn)的推廣，農(nóng)村地區(qū)衍生出潛在的交易機(jī)會(huì)、亟待金融機(jī)構(gòu)提供專(zhuān)業(yè)服務(wù)。其中，土地承包/經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款催生千億市場(chǎng)，土地承包/經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)交易則蘊(yùn)藏萬(wàn)億規(guī)模。

蘇寧金融研究院高級(jí)研究員蔣家亮表示，與“三農(nóng)”催生的巨大金融產(chǎn)品和服務(wù)需求相比，我國(guó)面向“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品和服務(wù)的供給雖幾經(jīng)強(qiáng)調(diào)卻仍然顯得相對(duì)不足，我國(guó)農(nóng)村人均可得網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量及金融服務(wù)人員數(shù)量目前遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平，我國(guó)銀行貸款中真正投向三農(nóng)的貸款在總貸款余額中占比低于10%，人均貸款量遠(yuǎn)低于全國(guó)平均水平。而從規(guī)模和實(shí)力來(lái)看，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)依然是我國(guó)“三農(nóng)”金融的主要力量，他們身上肩負(fù)的責(zé)任重大，各大國(guó)有商業(yè)銀行目前均設(shè)立了普惠金融事業(yè)部，并且因地制宜地在三農(nóng)金融領(lǐng)域積極探索。

以面向“三農(nóng)”的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行推出的“農(nóng)銀e管家”已經(jīng)基本完成“產(chǎn)業(yè)鏈”和“惠農(nóng)圈”兩大類(lèi)融資產(chǎn)品模型的構(gòu)建。其構(gòu)建的“三農(nóng)金融事業(yè)部+普惠金融事業(yè)部”雙輪驅(qū)動(dòng)的普惠金融服務(wù)體系，拓寬了線上線下融合的普惠金融服務(wù)渠道，并打造全面多元的綜合金融服務(wù)，構(gòu)筑出了一個(gè)信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、價(jià)值共贏的普惠金融生態(tài)。如農(nóng)業(yè)銀行云南分行針對(duì)專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、專(zhuān)業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體引進(jìn)“政府增信”機(jī)制，推出“煙農(nóng)貸”“花卉貸”等產(chǎn)品，緩解“涉農(nóng)”貸款難題，助推地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

中國(guó)建設(shè)銀行探索與海爾集團(tuán)合作，依托旗下裕農(nóng)通及日日順樂(lè)農(nóng)平臺(tái)，共建鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)平臺(tái)。記者了解到，建行“裕農(nóng)通”與“日日順樂(lè)農(nóng)”共同打造的鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)平臺(tái)目前已在青島1000個(gè)村完成試點(diǎn)?！耙郧叭ユ?zhèn)上開(kāi)車(chē)都得半個(gè)多小時(shí)，現(xiàn)在去村口銀行走路只需5分鐘。”家住青島即墨的謝振中告訴《中國(guó)報(bào)道》記者，現(xiàn)在家門(mén)口就能辦理小額存取款、轉(zhuǎn)賬匯款、賬戶(hù)查詢(xún)、社保代繳、水電費(fèi)代繳等，省了時(shí)間，也節(jié)約了費(fèi)用。

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代拓展“三農(nóng)”金融的邊界

廣大鄉(xiāng)村也已成為各大互聯(lián)網(wǎng)公司的戰(zhàn)略聚焦點(diǎn)?！盁o(wú)征信，無(wú)貸款；沒(méi)貸款，不征信?！睆V大農(nóng)戶(hù)缺乏持續(xù)的盈利記錄和完整的交易信息，缺乏相對(duì)可靠的抵押物（品），使得其農(nóng)業(yè)生產(chǎn)行為的可靠性難以納入金融機(jī)構(gòu)評(píng)估體系。

“三農(nóng)”目標(biāo)客群的“小額”分散特性和服務(wù)“觸達(dá)”能力偏弱，造成傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的線上線下推廣困難。這些正是互聯(lián)網(wǎng)公司的特長(zhǎng)所在，阿里巴巴、京東等互聯(lián)網(wǎng)公司基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)融入社會(huì)生活消費(fèi)場(chǎng)景的多元化發(fā)展戰(zhàn)略形成了規(guī)模和流量?jī)?yōu)勢(shì)，他們提供的“三農(nóng)”金融服務(wù)基于其電商平臺(tái)的海量用戶(hù)以及涉農(nóng)商戶(hù)的大數(shù)據(jù)等開(kāi)展業(yè)務(wù)，在當(dāng)前農(nóng)戶(hù)征信體系不完善的情況下，通過(guò)供應(yīng)鏈金融切入“三農(nóng)”金融。

阿里巴巴旗下螞蟻金服的農(nóng)村金融戰(zhàn)略與阿里“千村萬(wàn)縣”計(jì)劃相輔相成，通過(guò)支付與微貸，打通農(nóng)村金融“最后一公里”。螞蟻金服還廣泛跟縣域政府建立合作，在支付寶里面的城市服務(wù)板塊為縣域政府開(kāi)通專(zhuān)屬頁(yè)面，支持縣域政府的智慧政務(wù)服務(wù)。這類(lèi)服務(wù)還可以積累大量的數(shù)據(jù)，為后續(xù)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供風(fēng)控參考。

京東數(shù)科的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈信貸產(chǎn)品“京農(nóng)貸”根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不同環(huán)節(jié)，推出特色化的產(chǎn)品服務(wù)?！跋蠕h京農(nóng)貸”“仁壽京農(nóng)貸”“養(yǎng)殖貸”“互聯(lián)網(wǎng)信貸+保險(xiǎn)+擔(dān)保”等為農(nóng)戶(hù)提供貸款支持。

各類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以其靈活性和創(chuàng)新性的特點(diǎn)，成為三農(nóng)金融市場(chǎng)的補(bǔ)充力量，互聯(lián)網(wǎng)金融自身小額分散、服務(wù)實(shí)體的特性也和“三農(nóng)”合拍。對(duì)于“三農(nóng)”金融參與者普遍頭疼的征信和風(fēng)控問(wèn)題，他們進(jìn)行了積極的探索與嘗試，如初級(jí)風(fēng)控人員全部選擇由熟悉情況的當(dāng)?shù)厝藫?dān)任，進(jìn)行獲客和資料收集與初步打分，總部再對(duì)借款人的資料利用大數(shù)據(jù)風(fēng)控系統(tǒng)進(jìn)行下一步的審核，將各個(gè)地區(qū)的數(shù)據(jù)聯(lián)系起來(lái)，填補(bǔ)農(nóng)村征信方面的空白。

近年來(lái)致力于提供“三農(nóng)”金融服務(wù)的眾信世通負(fù)責(zé)人徐東海在接受《中國(guó)報(bào)道》記者采訪時(shí)介紹說(shuō)，他們針對(duì)三農(nóng)大田、經(jīng)濟(jì)作物、蔬菜瓜果種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工、商貿(mào)、農(nóng)機(jī)經(jīng)銷(xiāo)與作業(yè)、設(shè)施農(nóng)業(yè)、農(nóng)資農(nóng)技等不同的細(xì)分領(lǐng)域，去年以來(lái)設(shè)計(jì)并上線了“農(nóng)機(jī)貸”“用小錢(qián)”“融易貸”“農(nóng)資貸”等互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)產(chǎn)品，靈活調(diào)整市場(chǎng)與產(chǎn)品策略、快速反應(yīng)客戶(hù)的需求，得到了農(nóng)民的信任和歡迎。

中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授鄭風(fēng)田對(duì)《中國(guó)報(bào)道》記者表示，對(duì)各類(lèi)金融服務(wù)企業(yè)而言，提供“真金白銀”滋養(yǎng)“三農(nóng)”是這個(gè)高質(zhì)量發(fā)展的新時(shí)代賦予他們的歷史重任。

采寫(xiě)：《中國(guó)報(bào)道》記者 王哲

責(zé)編：蕾西亞