信貸大數(shù)據(jù)與智慧應(yīng)用的五要點(diǎn)
陳順殷
在瞬息萬變的運(yùn)營環(huán)境下，國際銀行業(yè)界首席風(fēng)險(xiǎn)官有這樣的一個(gè)普遍共識(shí)：“當(dāng)今的授信貸決策必須是數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的；否則，整個(gè)授信審批流程就只能在摸黑中進(jìn)行（Today’s Credit Decisions must be Data-Driven; otherwise, the “Credit Approval Process” is in the Dark!）”。正如IBM全球企業(yè)咨詢服務(wù)所認(rèn)為的那樣：“‘大數(shù)據(jù)’無疑對(duì)許多人來說意味著許多事情，它不再局限于技術(shù)領(lǐng)域。如今，這是一項(xiàng)業(yè)務(wù)需求，為世界各地的銀行和金融市場公司應(yīng)對(duì)長期存在的業(yè)務(wù)挑戰(zhàn)提供了解決方案。金融服務(wù)公司正在利用大數(shù)據(jù)來改變他們的流程、組織和整個(gè)行業(yè)”。而匯豐控股環(huán)球銀行和市場首席行政官和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型主管（Chuck Teixeira ，Chief Administrative Officer and Head of Transformation, Global Banking and Markets）則在另一公開場合指出：“單靠數(shù)據(jù)分析是不夠的。它需要由先進(jìn)的技術(shù)加以補(bǔ)充：例如人工智能（AI）。僅在這一領(lǐng)域，金融服務(wù)在過去幾年里取得了重大進(jìn)展，特別是在機(jī)器人程序自動(dòng)化（Robotic Process Automation 簡稱 RPA）、聊天機(jī)器人和深度學(xué)習(xí)方面；銀行越來越多地使用RPA將非結(jié)構(gòu)化信息轉(zhuǎn)化為對(duì)客戶有價(jià)值的商業(yè)情報(bào)信息，其中包括圍繞地理趨勢、風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)機(jī)會(huì)的高度詳細(xì)、實(shí)時(shí)分析，始終按照我們的職責(zé)進(jìn)行管理。這有助于客戶優(yōu)化其業(yè)務(wù)戰(zhàn)略和交易組合，或隔離新興風(fēng)險(xiǎn)，其速度遠(yuǎn)快于他們?cè)究梢宰龅?，從而?chuàng)造價(jià)值并獲得更高的回報(bào)；如果企業(yè)客戶能夠訪問有關(guān)銷售數(shù)字、庫存數(shù)據(jù)或市場特定信息的實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，他們幾乎可以立即對(duì)市場趨勢作出反應(yīng)，例如，實(shí)施經(jīng)過微調(diào)的外匯和利率對(duì)沖策略；模擬分析或預(yù)測分析工具 也有助于企業(yè)開發(fā)前瞻性思多重假設(shè)性模擬分析或壓力測試，這些工具本身就提供了優(yōu)秀的風(fēng)險(xiǎn)緩解工具；通過獲取、訪問和分析大量客戶數(shù)據(jù)，象匯豐這樣具前瞻性眼光的銀行可以識(shí)別客戶模式和行為；這使我們能夠真正了解不同公司機(jī)構(gòu)如何在不同的市場條件和場景下運(yùn)作。然后，我們可憑此對(duì)有關(guān)客戶進(jìn)行深入細(xì)致的了解，并在此基礎(chǔ)上提供具高度針對(duì)性的定制的解決方案，以提供真正的價(jià)值并增強(qiáng)客戶體驗(yàn)；但要保持?jǐn)?shù)據(jù)挖掘和分析的領(lǐng)先地位，銀行需要收集、匯總和整合更詳細(xì)的信息。實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)需要合適的技術(shù)和合適的人”。
毋庸置疑，信貸業(yè)務(wù)在過去一直是，并在可見的將來仍會(huì)是銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)之一，為此，銀行信貸大數(shù)據(jù)的挖掘與智慧應(yīng)用無論在當(dāng)下還是在可見的將來，均是商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域必須打造和持續(xù)提升的一項(xiàng)核心競爭力?；趪H領(lǐng)先商業(yè)銀行在這方面的最佳實(shí)踐和經(jīng)驗(yàn)，我們可以歸納出商業(yè)銀行在信貸數(shù)據(jù)挖掘與智慧應(yīng)用有以下五個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
