人生在世，哪有一帆風(fēng)順的，家家都有本難念的經(jīng)，人們害怕自己生病，更害怕家人生病，有句話是“辛苦奮斗幾十年，一病回到解放前”，因此很多人都會(huì)為自己或者家人購買保險(xiǎn)，來抵御經(jīng)濟(jì)上風(fēng)險(xiǎn)，有了保險(xiǎn)，就像有了一個(gè)雪中送炭的“朋友”，令人感到心安。

但是保險(xiǎn)畢竟是人類操控的，那也就有了風(fēng)險(xiǎn)可言，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)實(shí)際上也是一種投資，只要是投資就會(huì)有得失，因此在我們購買保險(xiǎn)的時(shí)候，就要做好被保險(xiǎn)公司拒賠的準(zhǔn)備，不要期望值太高，壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)市場的熱門產(chǎn)品，很多家庭都會(huì)選擇購買，因?yàn)閴垭U(xiǎn)沒有那么多的限制條件，只要被保險(xiǎn)人身故就可以獲賠，一男子買壽險(xiǎn)身故被拒賠，究竟是何緣由呢？

男子身亡，家屬理賠被拒，保險(xiǎn)公司：不賠,法院:別耍無賴，賠付

01真實(shí)案例

在2016年11月2日，程某和妻子在當(dāng)?shù)氐囊患冶ｋU(xiǎn)公司為自己投保了一份壽險(xiǎn)，總保額為50萬元，受益人為自己的父母，次日，保險(xiǎn)公司同意并簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)單上的生效日期為2016年11月3日零時(shí)起。

天有不測風(fēng)云，人有旦夕禍福，意外和明天不知道哪一個(gè)先來，就在程某投保的一個(gè)月之后，就遭遇車禍不幸身亡了，家人在處理完程某的后事之后，便整理資料向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

保險(xiǎn)公司經(jīng)過一番調(diào)查之后，最終拒賠了程某家屬，其原因是程某的人身保險(xiǎn)合同涉及金額巨大，投保時(shí)應(yīng)當(dāng)報(bào)告給總公司批準(zhǔn)并且應(yīng)該對(duì)程某進(jìn)行體檢后才能承保。

程某在投保的時(shí)候保險(xiǎn)合同未報(bào)告給總公司批準(zhǔn)且未經(jīng)過身體體檢，因此違反了保險(xiǎn)公司有關(guān)投保方面的內(nèi)部規(guī)定，由此可見，該保單不具有法律效力，程某妻子反映說在投保的時(shí)候，業(yè)務(wù)員并未要求這些條件。

經(jīng)過雙方多次協(xié)商未果，程某家屬將保險(xiǎn)公司告到法院，請(qǐng)求法院裁決。

男子身亡，家屬理賠被拒，保險(xiǎn)公司：不賠,法院:別耍無賴，賠付

02案例分析

法院經(jīng)過審查認(rèn)為保險(xiǎn)公司的判斷存在一定錯(cuò)誤，保險(xiǎn)公司不能以程某違反保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定為由拒賠，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定是用來指導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、規(guī)范內(nèi)部管理的一系列規(guī)則和制度，是由保險(xiǎn)公司的管理人員制定和掌控的。

保險(xiǎn)公司內(nèi)部規(guī)定未體現(xiàn)在保險(xiǎn)合同中，也從未有業(yè)務(wù)員向投保人作出明確的告知，投保人不知道這些規(guī)定，自然也就對(duì)投保人不具有法律效力。

在《保險(xiǎn)法》中規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明該條款，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力，因此保險(xiǎn)公司應(yīng)該承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

最終法院判定保險(xiǎn)公司按照合同約定賠付程某家屬50萬元保險(xiǎn)金。

男子身亡，家屬理賠被拒，保險(xiǎn)公司：不賠,法院:別耍無賴，賠付

03好買保觀點(diǎn)

在上述案例中，保險(xiǎn)公司的做法純屬是在找理由拒賠，保險(xiǎn)公司的內(nèi)部規(guī)定關(guān)系到投保人什么事，即使有關(guān)系，在投保的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員也沒有向投保人告知，再有這樣的情況為什么要簽訂合同，為什么不處理好了再簽訂保險(xiǎn)合同，偏要等到被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)的時(shí)候，才告知這些問題，這純屬是保險(xiǎn)公司的責(zé)任。

壽險(xiǎn)的特點(diǎn)就是被保險(xiǎn)人身故即賠，現(xiàn)在很多人上有老、下有小，生不起病、也死不起，因此很多人都為家里的頂梁柱配置一份壽險(xiǎn)，這樣即使遭遇什么不測，家庭也不至于面臨經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，可以獲取經(jīng)濟(jì)上的支持，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)就是風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，為了自己，更是為了自己的家人，消費(fèi)者購買保險(xiǎn)一定要擦亮眼睛選擇保險(xiǎn)公司以及產(chǎn)品，多做一些保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備，避免踩雷。