想象一下這樣的場(chǎng)景：開車時(shí)不小心出現(xiàn)剮蹭事故，通常第一反應(yīng)是打電話給保險(xiǎn)公司。受損車輛一般是經(jīng)由4S店接手，這時(shí)，由保險(xiǎn)公司跟4S維修店進(jìn)行維修商議與損失賠償。

但由于一些不可控制的因素，比如說零部件更換或維修成本極高、店內(nèi)工時(shí)費(fèi)+維修費(fèi)要價(jià)不合理等，保險(xiǎn)公司往往有苦難言。尤其是在保費(fèi)市場(chǎng)趨于穩(wěn)定、無法有更多規(guī)模擴(kuò)展的時(shí)候，如何更有效的管理支出或者說減少不必要的損失，成為保險(xiǎn)市場(chǎng)的新活路。

那么在此之前，事故車拍賣的市場(chǎng)是空白的嗎？非也。保險(xiǎn)公司有一個(gè)術(shù)語(yǔ)叫“詢殘”，在處理事故車的時(shí)候，找?guī)准倚蘩韽S進(jìn)行競(jìng)標(biāo)拍賣，試圖最大化事故車的殘值。但久而久之，出現(xiàn)一些問題：比如說，競(jìng)拍商家之間互相串標(biāo)；比如說，事故車更講究“一車一況”，如何有效鑒別？再比如說，4S店守著一輛將會(huì)帶來高維修價(jià)值的事故車，不會(huì)輕易讓保險(xiǎn)公司拍賣出去。

博車網(wǎng)創(chuàng)始人 陳健鵬

博車網(wǎng)在做的就是這樣一件事：通過對(duì)事故車推定全損（指的是當(dāng)被保險(xiǎn)車輛的預(yù)估損失與該車輛實(shí)際價(jià)值比達(dá)到一定比例時(shí)， 保險(xiǎn)公司和車主可以協(xié)商提出由保險(xiǎn)公司按照車輛的實(shí)際價(jià)值全部賠償給被保險(xiǎn)人，車輛殘值權(quán)益歸屬保險(xiǎn)公司處理），降低保險(xiǎn)公司消耗的同時(shí)進(jìn)行事故車的網(wǎng)絡(luò)拍賣，從而進(jìn)行修理資源的再分發(fā)。參與其中的三方——保險(xiǎn)公司、車主、修理廠——均得到了合理且利益最大化的解決方案。

博車網(wǎng)創(chuàng)始人陳健鵬用“迷失的盛宴”來形容保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，“6000億的保費(fèi)收入，直接賠付率達(dá)到65%，其中，高達(dá)3000多億的錢花在了汽修廠、零部件和工時(shí)費(fèi)上。”另一個(gè)真相是，保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)趨于穩(wěn)定，如何在收益池幾無變化的同時(shí)，在項(xiàng)目開支上做精簡(jiǎn)？

博車網(wǎng)的答案是，先對(duì)事故車進(jìn)行車體損壞程度、維修方案的預(yù)估，如果維修費(fèi)用超過車輛實(shí)際價(jià)值的50%，則向車主建議走推定全損。保險(xiǎn)公司在減少賠付金額的同時(shí)，縮短了事故處理的周期。同時(shí)，將事故車殘值最大化，節(jié)省賠付開支。

對(duì)車主來說，出了事故心有余悸，是等待一輛修復(fù)的車輛，繼續(xù)使用？還是采取推定全損，拿到賠償金額購(gòu)買下一輛新車或二手車？后者無疑省時(shí)、省事。

確定推定全損后，保險(xiǎn)公司通常按照車輛購(gòu)買價(jià)格的“年百分之七點(diǎn)二、月千分之六”的折損率來進(jìn)行車輛賠償。之所以“推定全損”這一概念沒有被車主感知，一方面是推定全損的廣泛應(yīng)用會(huì)改變現(xiàn)有的重案處理流程，損害既得利益；二是保險(xiǎn)公司與修理廠之間的長(zhǎng)期締約博弈關(guān)系，利益環(huán)扣、動(dòng)一發(fā)牽全身。

這里的修理廠指參與拍賣的第三方，也是博車網(wǎng)模式的直接受益方。陳健鵬提到：博車網(wǎng)在做的事情，實(shí)際上就是把汽車后市場(chǎng)的維修資源進(jìn)行合理再分配?！拔覀儼咽鹿受嚺慕o普通修理廠，甚至是另外一家4S店，只要另一家4S店能提出更合理的修理方案?！?/p>

博車網(wǎng)目前擁有注冊(cè)會(huì)員近2萬(wàn)名，主要是修理廠，以及汽配單位及二手車經(jīng)營(yíng)商，單月拍賣及保全車輛從一開始的幾十臺(tái)到現(xiàn)在的一千五百臺(tái)。 “一般來講，修理廠過手一輛車，大概有15%的利潤(rùn)空間。”

綜上，保證事故車不受二次損壞，且及時(shí)得到有效修理方案，并在修理廠手中合理流轉(zhuǎn)，這成為事故車拍賣的模式重點(diǎn)。博車網(wǎng)將其總結(jié)并應(yīng)用為：“車輛保全（場(chǎng)地保管）+網(wǎng)絡(luò)拍賣?！?/span>

事故車保全場(chǎng)地

但有幾個(gè)疑問的是：

1、事故車的等級(jí)與修理如何劃分？由誰(shuí)來做界定？

首先，博車網(wǎng)會(huì)對(duì)事故車進(jìn)行等級(jí)的分類。會(huì)將受損嚴(yán)重的事故車和火燒車直接做報(bào)廢處理，“界限劃在哪個(gè)地方，我們會(huì)做出合理的判斷?！?/p>

其次，博車網(wǎng)對(duì)參與競(jìng)拍的修理廠有資質(zhì)審查，并且有著嚴(yán)格的網(wǎng)絡(luò)拍賣和交易流程。線下場(chǎng)地進(jìn)行車輛保全、各種手續(xù)的檢查和網(wǎng)上公示、商家線下看車等，進(jìn)駐商家需繳納5000元或2萬(wàn)元的參拍及過戶保證金、必須在成交后的48小時(shí)內(nèi)提車、45個(gè)工作日內(nèi)完成修理和過戶等所有手續(xù)，來保證每一輛事故車的流通透明。

另外，一些信譽(yù)良好的修理商家還可以得到博車網(wǎng)的金融支持，“拍賣的時(shí)候可以不用付錢，等事故車修好、過戶再付錢。”

2、修復(fù)好的事故車流向哪？

陳健鵬介紹道，通過博車網(wǎng)拍賣后的事故車通常由具備專業(yè)維修資質(zhì)的修理廠修復(fù)后，在當(dāng)?shù)鼐€下銷售，并提供相應(yīng)的維修保障。少部分留給自用。不可避免的是，有一些事故車，修理廠拍到手就是為了零部件的拆卸自用。

前兩個(gè)事故車的流向，暫且處于安全范疇。在與會(huì)員簽署的協(xié)議中，有一項(xiàng)即是競(jìng)買人“有將該車來源、事故及修復(fù)情況如實(shí)告知購(gòu)買方的義務(wù)”。雖然不排除個(gè)別競(jìng)買人有隱瞞事故真相的可能性，但理論上講大家能夠查到車輛的維修和保險(xiǎn)出險(xiǎn)記錄等信息。

另一個(gè)流向是事故車拆解，即博車網(wǎng)買家會(huì)將事故車中完好的零部件進(jìn)行拆解，經(jīng)過檢測(cè)后重新使用。在零部件領(lǐng)域，目前大部分流通和交易還未有成熟和正規(guī)的標(biāo)準(zhǔn)來輔助。

這一點(diǎn)也涉及到博車網(wǎng)今后的業(yè)務(wù)延展，平臺(tái)做到督促每一個(gè)環(huán)節(jié)的整修、報(bào)備，必然會(huì)將觸角伸至零配件行業(yè)。對(duì)此，博車網(wǎng)并未透露過多細(xì)節(jié)。

3、動(dòng)了既得利益的奶酪，今后怎么做？

就原有不合理的修理方案和存在方式，博車網(wǎng)并未將注意力集中于此。陳健鵬想的更多的是，如何用平臺(tái)的規(guī)范流程來進(jìn)行保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的防欺詐、事故車流通的防套牌等，如何提供更多的“可追溯的、質(zhì)保的、認(rèn)證的”零配件，幫助規(guī)范零配件行業(yè)的拆解、流通等。

目前，博車網(wǎng)根據(jù)拍車款的額度收取6%至10%的服務(wù)傭金，平穩(wěn)發(fā)展的同時(shí)也在做一些新的嘗試，比如說，直接面向參拍商家的手機(jī)端APP的開發(fā)；針對(duì)資金暫時(shí)短缺的會(huì)員，籌備開展金融支持等業(yè)務(wù)。

從網(wǎng)絡(luò)拍賣交易到場(chǎng)地保全，從事故車的規(guī)范管理到零配件市場(chǎng)的源頭規(guī)避，博車網(wǎng)在用一個(gè)模型的驗(yàn)證來促成一個(gè)領(lǐng)域的凈化。