共享經(jīng)濟(jì)作為一種新的供需匹配方式，其本質(zhì)是利用閑置資源達(dá)到更高效的社會(huì)運(yùn)轉(zhuǎn)。他改變了商業(yè)世界的運(yùn)作模式，卻也面臨著“信任”一環(huán)的天然缺失。 尤其在“去中心化”的社會(huì)新秩序下，人們突然找不到中介去相信，也沒有權(quán)威可以依賴。共享規(guī)模越大，信任風(fēng)險(xiǎn)反而越高。屢屢曝光的租車詐騙事件，正是戳中了共享經(jīng)濟(jì)風(fēng)控能力偏弱的缺點(diǎn)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，僅2015年上半年，在各種P2P汽車租賃平臺(tái)丟失的車輛價(jià)值已達(dá)數(shù)千萬元人民幣。 支正春的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目“閃銀”正是要解決對(duì)人的信用評(píng)估問題。 目前的信用數(shù)據(jù)主要來自央行征信體系，在8億與身份證相關(guān)的信息中，3億有信用記錄，記錄比較健全的只有1.8億。而中國有超過7億的網(wǎng)民，其中5.85億是手機(jī)網(wǎng)民，也就是說至少有4億網(wǎng)民沒有健全的信用記錄，但他們通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)生了大量消費(fèi)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、LBS數(shù)據(jù)，也有著不可忽略的征信價(jià)值，只是因?yàn)殡y以與商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)形成聯(lián)動(dòng)，無法納入央行的征信體系。 閃銀的模式就是從多年沉淀下來的線上線下數(shù)據(jù)中，提煉出有價(jià)值的信用數(shù)據(jù)，建立一套信用評(píng)估系統(tǒng)，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)、租車公司等提供個(gè)人信用評(píng)估報(bào)告，幫助交易雙方節(jié)約交易成本，防控風(fēng)險(xiǎn)。 2013年11月成立之后，閃銀選擇了在消費(fèi)金融領(lǐng)域提供征信服務(wù)，先后推出了閃銀APP、Wecash公眾號(hào)等產(chǎn)品，2014年10月，又進(jìn)入共享租車領(lǐng)域，與寶駕租車合作研發(fā)租車征信系統(tǒng)，并于今年7月上線了國內(nèi)首個(gè)第三方租車云風(fēng)控平臺(tái)。 “世界最大的出租車提供者沒有車，最大的住宿提供者沒有房地產(chǎn)。”這是李開復(fù)在新浪微博上對(duì)共享經(jīng)濟(jì)發(fā)出的感概，其中提到的Uber和Airbnb兩家公司也是支正春決意進(jìn)入共享租車的靈感觸動(dòng)者。 中國的個(gè)人征信業(yè)是一個(gè)具備千億級(jí)別潛力的產(chǎn)業(yè)，但要打造一個(gè)針對(duì)租車的信用評(píng)估體系，首當(dāng)其沖的瓶頸就是不夠龐大的數(shù)據(jù)量。政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的公共數(shù)據(jù)，以及部分封閉性較強(qiáng)的行業(yè)數(shù)據(jù)，對(duì)民間征信機(jī)構(gòu)來說都無法掌握，如果單憑從網(wǎng)上抓取數(shù)據(jù)，在征信的準(zhǔn)確性上又難以令人信服。 支正春說，如果是借貸和消費(fèi)金融，數(shù)據(jù)源的獲得相對(duì)容易，可以通過用戶授權(quán)的方式，獲得個(gè)人的電話號(hào)碼、社交網(wǎng)絡(luò)賬號(hào)、電商網(wǎng)站賬號(hào)、身份證等信息，再依托數(shù)據(jù)挖掘分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，對(duì)這些信息進(jìn)行識(shí)別，結(jié)合海量互聯(lián)網(wǎng)信息，對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行在線評(píng)分。 但租車就不同了，作為一種線下消費(fèi)，用戶不太可能提供非常詳細(xì)的個(gè)人資料，在有限的數(shù)據(jù)下如何確認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)，這是對(duì)租車者進(jìn)行信用評(píng)估的最大挑戰(zhàn)。對(duì)此，閃銀的解決方案是：
如果租車人的信用分不錯(cuò)，在閃銀合作的租車平臺(tái)上，就可以享受押金減免。但支正春覺得，這些數(shù)據(jù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。7月24日，閃銀與上市公司漢鼎股份旗下的漢鼎金服成立合資征信公司，漢鼎股份今年5月定增24億進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，未來生態(tài)系統(tǒng)將覆蓋P2G、P2P、消費(fèi)貸、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域的線上線下人群，并將整合智慧城市業(yè)務(wù)中政府授權(quán)數(shù)據(jù)。 這無疑是對(duì)閃銀業(yè)務(wù)模式的強(qiáng)力背書，支正春的目標(biāo)是借助合資公司在一年之內(nèi)拿到央行個(gè)人征信牌照，以更正規(guī)的方式獲取更多來自政府、航空公司、移動(dòng)運(yùn)營商等大型機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。如果能將零售、保險(xiǎn)、商旅、通信、金融機(jī)構(gòu)等行業(yè)數(shù)據(jù)與公共數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)相匹配，構(gòu)成多維度的居民個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系，將大幅提升風(fēng)控的效率，降低風(fēng)控成本。 支正春更大的野心則是與國家機(jī)構(gòu)建立更緊密的合作關(guān)系，將閃銀平臺(tái)上的數(shù)據(jù)反向輸送給公安系統(tǒng)、央行征信體系，這相當(dāng)于將網(wǎng)絡(luò)信用寫入個(gè)人終身檔案。如果成真，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)征信影響力的提升不言而喻，消費(fèi)者也將更加重視自己在網(wǎng)上的言行舉止。 不過，在完成這步棋之前，閃銀還得首先面對(duì)大公司的競(jìng)爭。在首批獲得個(gè)人征信牌照的8家機(jī)構(gòu)名單中，BAT中的騰訊征信、芝麻信用赫然在列，有消息稱，萬達(dá)旗下的第三方支付公司快錢也已經(jīng)向央行提交了個(gè)人征信牌照的申請(qǐng)。 相較于阿里、騰訊積累的線上交易、社交數(shù)據(jù)；萬達(dá)積累的數(shù)十億線下客流數(shù)據(jù)；快錢在零售、保險(xiǎn)、金融等領(lǐng)域的資源，身為創(chuàng)業(yè)公司的閃銀是一個(gè)十足的“草根”。 “要么和巨頭合作，要么成為巨頭?！?/span>支正春的策略很清晰。在他眼中，互聯(lián)網(wǎng)巨頭雖然強(qiáng)大，但無一不處于一個(gè)相對(duì)封閉的體系中，閃銀的數(shù)據(jù)雖然不及他們的廣度，但只要能找到更多的合作伙伴，將信用評(píng)估跨越到不同場(chǎng)景中去（如貸款、租車、租房），一定能有所超越。 目前閃銀有40多個(gè)數(shù)據(jù)來源，與漢鼎成立合資公司之后，還會(huì)從非互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)入手，進(jìn)一步豐富數(shù)據(jù)源。“傳統(tǒng)公司手上的數(shù)據(jù)非常多，而且不太會(huì)做，或者他們還沒有著急要干這個(gè)事兒?！?/p> 順著這個(gè)邏輯，閃銀最終要做的就是幫助消費(fèi)金融、信貸、租車租房以及更多的公司通過互聯(lián)網(wǎng)找到用戶，閃銀則在中間搭建渠道，將線上與線下連接起來。在閃銀APP中，用戶填寫完消費(fèi)、身份、交際等個(gè)人資料之后，將實(shí)時(shí)獲得計(jì)算出的信用額度，通過實(shí)名認(rèn)證就可以在閃銀平臺(tái)上提現(xiàn)、購物、租車、租房等。 “我將來會(huì)變成用戶信用消費(fèi)的入口，在中國光做評(píng)分沒有用，必須強(qiáng)控制用戶?！?strong>這是這位師從林毅夫，北大物理學(xué)和經(jīng)濟(jì)學(xué)雙學(xué)士眼中的創(chuàng)業(yè)之道。他認(rèn)為物理重在探究一種整體配置是否有效，是一個(gè)建模的問題。金融是跨時(shí)間、空間的交換，最終都會(huì)達(dá)到一種平衡，這與物理中的世界高度吻合。從物理和經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來看創(chuàng)業(yè)這件事，只有把思想、技術(shù)、用戶捆綁在一起賣給客戶，才能達(dá)到最優(yōu)的整體配置和商業(yè)平衡。
|
|
|
