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在8月以前，百萬醫(yī)療險保證續(xù)保期限最長的是6年。 其中的佼佼者，如人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險2020、復(fù)聯(lián)超越保2020等。 隨著前幾個月監(jiān)管的放開和鼓勵，不少公司都在摩拳擦掌，準(zhǔn)備搞更長期限的百萬醫(yī)療險。 目前成果已顯現(xiàn)，保15年的太保安享百萬前腳剛上線，馬上平安e生保保證續(xù)保20年就后腳跟著來了。 目測保證續(xù)保20年或者期限更長的產(chǎn)品，馬上會一窩蜂的竄出來…… 我們先來看看，這兩款長期醫(yī)療險產(chǎn)品，值不值得買？ 一、費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險從2016年橫空出世到爆紅全網(wǎng)，百萬醫(yī)療險已經(jīng)走到第5個年頭。 價格親民、社保內(nèi)外費(fèi)用100%報銷，絕對是國家醫(yī)保最強(qiáng)有力的補(bǔ)充，“國民醫(yī)保”這個Title，它當(dāng)?shù)妹逼鋵?shí)。 如果可以買，百萬醫(yī)療險值得人手一份。 據(jù)統(tǒng)計(jì)，市場上應(yīng)該有近200款百萬醫(yī)療險，選擇相當(dāng)豐富，而且很多產(chǎn)品在保額、保障內(nèi)容、價格、增值服務(wù)等方面都趨同。 百萬醫(yī)療險好是好，但作為消費(fèi)者，最擔(dān)心的是產(chǎn)品過幾年會不會停售？ 這個痛點(diǎn)，就是新的競爭點(diǎn)。 所以保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品，適時出現(xiàn)。 保證續(xù)保，簡單理解就是，產(chǎn)品停售了，老保單也可按原條款和首次約定的費(fèi)率續(xù)保。 但考慮到醫(yī)療險的報銷屬性，和醫(yī)藥價格水平的不確定性，之前監(jiān)管批準(zhǔn)的最長保證續(xù)保期是6年。 以目前百萬醫(yī)療險的市場費(fèi)率，保證續(xù)保期限拉太長，保險公司后期大概率會承擔(dān)較大的承保虧損風(fēng)險。 所以在2018年的時候，華夏和百年等公司大力宣傳的10年保證續(xù)保百萬醫(yī)療險，均在上線最后一刻“流產(chǎn)”，因?yàn)楸O(jiān)管不批。 不過呢，既然市場有需求，肯定是辦法會比困難多。 這不沒多久，政策松綁就來了：
費(fèi)率可調(diào)整，就不用擔(dān)心醫(yī)療價格水平的變動了嘛，一下子就把原來“保證續(xù)保”的期限難題給解決了。 最新吃費(fèi)率可調(diào)螃蟹的，是好醫(yī)保防癌醫(yī)療險（測評點(diǎn)此）。 防癌醫(yī)療險只保障癌癥，醫(yī)療費(fèi)用相對可控，所以一上來就整了個終身保證續(xù)保。 又因?yàn)楹笃谫M(fèi)率可調(diào)，現(xiàn)在的費(fèi)率較6年保證續(xù)保版，還降了一些。 有了好醫(yī)保防癌醫(yī)療險例子在前，大家就更期待百萬醫(yī)療險的大膽突破了。 但顯然，監(jiān)管和保險公司對保障更全面的百萬醫(yī)療險，要謹(jǐn)慎得多。 最早復(fù)聯(lián)超越保說要推20年保證續(xù)保版，在我們殷切的期待中，居然不知原因的縮回到6年。 然后就是太保在8月?lián)屜壬暇€了保15年的安享百萬，但平安健康更狠，直接推出e生保保證續(xù)保20年版，大張旗鼓的宣傳。 （e生保保證續(xù)保20年版，在平安健康官方平臺已經(jīng)開售，合作中介平臺說是到下周才上線。） 二、平安e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）平安健康的e生保系列，是僅次于尊享e生的鼻祖級百萬醫(yī)療險了。 依托平安的品牌，名聲在前幾年是響當(dāng)當(dāng)?shù)摹?/p> 但相比好醫(yī)保、尊享e生、微醫(yī)保這些性價比頭部競品，平安e生保的保障內(nèi)容要弱、費(fèi)率更高，產(chǎn)品性價比就差了一級。 在保證續(xù)保20年版本出來之前，e生保最新的版本有2個，即：
這三個版本產(chǎn)品對比如下：  相比兩個2020版，e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）有下面這些變化： 1. 投保年齡限制不同 e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）投保年齡是0-55周歲，保證續(xù)保2020版的是0-50周歲，2020版是0-65周歲。 2. 增加總保額限制 同樣是每一個保單年度內(nèi)，一般住院醫(yī)療保額200萬、120種重疾醫(yī)療400萬。 但e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）增加了在保證續(xù)保期內(nèi)最高800萬的限額。 這倒也沒什么影響，一般情況下這個保額是夠用的。 3. 等待期拉長 e生保（費(fèi)率可調(diào)）的等待期特意拉長到90天，和一些重疾險一樣，感覺沒道理啊。 e生保之前的版本，以及其他醫(yī)療險，等待期一般是30天。 4. 保證續(xù)保20年和費(fèi)率可調(diào) 上面3點(diǎn)只是小問題，最大的區(qū)別也是它的最大特色：20年保證續(xù)保+費(fèi)率可調(diào)。 一保就是20年，在20年保證續(xù)保期內(nèi)，只要消費(fèi)者不主動退保、按時交費(fèi)，可以一直續(xù)保，發(fā)生理賠和產(chǎn)品停售都不影響。 這確實(shí)能在很大程度上緩解消費(fèi)者對續(xù)保可靠性的焦慮。 但是呢，20年保證續(xù)保期滿，則需要經(jīng)過保險公司審核通過才能續(xù)保。 這一點(diǎn)，其實(shí)不如人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險。 人保好醫(yī)保6年保證續(xù)保期滿后，只要投保人愿意就可以繼續(xù)續(xù)保，并不需要保險公司審核，即使產(chǎn)品停售也可以同等條件轉(zhuǎn)續(xù)其他指定產(chǎn)品。 這么看來，雖然e生保（費(fèi)率可調(diào)）保證續(xù)保20年，但續(xù)?？煽啃?，并不比好醫(yī)保長期醫(yī)療有優(yōu)勢啊。 和20年保證續(xù)保配套的，是產(chǎn)品費(fèi)率可調(diào)。 費(fèi)率調(diào)整的時間、頻次和幅度，都是按照監(jiān)管要求來的，即：
漲價的觸發(fā)條件也是按照監(jiān)管要求來的，需要滿足下面3條之一：
5. 費(fèi)率設(shè)計(jì)不同 之前版本是按年齡段來劃分，隔5歲一個階梯，男女費(fèi)率一樣。 但e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)），采用完全的自然費(fèi)率，每個年齡都不一樣，而且20歲及以上，男女費(fèi)率也有區(qū)別。 目前產(chǎn)品只給出了投保前3年的費(fèi)率（表格中只顯示一部分年齡的保費(fèi)），首年保費(fèi)壓的相對較低，保單第2年同一年齡費(fèi)率比首年費(fèi)率高25%（第三年費(fèi)率和第二年費(fèi)率一樣）。 以表格中對應(yīng)年齡首年費(fèi)率為例，3歲、8歲、13歲、18歲……48歲的費(fèi)率，是e生保2020版的76折（46折~94折不等），但53歲以上比2020版保費(fèi)要高。 如果以家庭為單位投保，總保費(fèi)可打95折。 續(xù)保時，如果參與APP的HRC方案，可享受續(xù)保優(yōu)選體費(fèi)率0~20%的折扣。 這個HRC方案，內(nèi)容有些復(fù)雜，可能只有少數(shù)自律性很強(qiáng)的狠人，才能享受到費(fèi)率優(yōu)惠吧。 HRC具體內(nèi)容如下：  總體來說，相對于e生保其他舊版本，e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）是有一定優(yōu)勢的。 按照轉(zhuǎn)保規(guī)則，投保e生保舊版本、年齡不超過55周歲，且沒有報案記錄、不在契約黑名單上，在續(xù)保時可以直接轉(zhuǎn)保到這款新產(chǎn)品。 但是要注意，所有轉(zhuǎn)保均須重新核保，只有原來200萬計(jì)劃轉(zhuǎn)保到新產(chǎn)品時免除等待期，其他計(jì)劃轉(zhuǎn)保提升部分重新計(jì)算等待期。 三、橫向?qū)Ρ?/h2>那么，e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）與其他競品相比，競爭力是否也有優(yōu)勢呢？ 并不一定。 來一個橫向?qū)Ρ缺恚?/p>  橫向?qū)Ρ缺碇?，放入了?5年的太保安享百萬（資料來于第三方，如有錯誤歡迎指正），以及6年保證續(xù)保的人保好醫(yī)保長期醫(yī)療險、復(fù)聯(lián)超越保2020，和1年期的尊享e生2019。 上一節(jié)介紹了，e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）的主要優(yōu)點(diǎn)有：
至于費(fèi)率可調(diào)，沒法說它是優(yōu)點(diǎn)或是缺點(diǎn)吧。 它的不足（e生保系列都一樣），主要體現(xiàn)在保障和增值服務(wù)上。 1. 重疾醫(yī)療也有1萬免賠額 e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）免賠額是1萬，不論是普通疾病、還是重大疾病，都是1萬免賠額。 這一點(diǎn)，就不如其他競品，這也一直是e生保系列的不足。 其他很多百萬醫(yī)療險，重大疾病是0免賠（包括確診當(dāng)年和以后），如好醫(yī)保長期醫(yī)療險、尊享e生2019、微醫(yī)保、復(fù)聯(lián)優(yōu)越保和超越保等等。 其中，好醫(yī)保長期醫(yī)療6年保證續(xù)保期內(nèi)共享1萬免賠，而其有1萬重疾津貼；超越保2020保證續(xù)保期內(nèi)不理賠，免賠額每年遞減1千。 2. 外購藥（可能）不報銷、沒有質(zhì)重保障 和其他產(chǎn)品一樣，e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）對于合理的住院醫(yī)療費(fèi)、特定門診費(fèi)，社保內(nèi)外都能100%報銷。 如果是按有社保的費(fèi)率投保，但報銷時沒有經(jīng)過醫(yī)保報銷，就只能報銷60%。 相對有優(yōu)勢的是，它擴(kuò)展到住院前后30天的門急診費(fèi)用，而其他產(chǎn)品多是擴(kuò)展到住院前7天后30天。 但值得注意的是，它在免責(zé)條款中明確，外購的醫(yī)生處方藥不報銷。 這一除外責(zé)任，在e生保的較早版本中也有。 以國內(nèi)醫(yī)療體系情況來看，一些效果好的藥、尤其是抗癌靶向藥類，在醫(yī)院奇缺，所以外購藥能不能報銷，對產(chǎn)品實(shí)用性影響挺大的。 但是呢，以前有平安代理人表示他們內(nèi)部培訓(xùn)e生保（舊版系列）時，明確外購藥是可以報銷的，而且我們之前碰到的一些理賠案例也證明確實(shí)能報銷。 所以我們猜測，大概產(chǎn)品目前的承保利潤還可以，所以理賠放的寬。 但有這個免責(zé)條款在，主動權(quán)就在保險公司手中，將來賠付率高了，外購藥也可以理直氣壯的不賠吧。 另外，它不包含質(zhì)子重離子費(fèi)用報銷，而且在“放射療法”的釋義中，特別將質(zhì)子、中子和重離子放射除外：  質(zhì)子、重離子治療是目前較先進(jìn)的癌癥治療方式，但對病患的年齡、腫瘤情況和位置、身體狀況等都有要求。 目前國內(nèi)開展這項(xiàng)治療的主要是上海質(zhì)子重離子醫(yī)院，屬于私立醫(yī)院，每年能接待的滿足條件的病人非常有限。 按照目前的情況，包不包含質(zhì)重治療報銷，對產(chǎn)品整體性價比影響很小，但如果包含肯定是更好。 在它的免責(zé)條款中，也明確將基因療法和細(xì)胞免疫療法排除在保障范圍外。 不知道質(zhì)重、基因和細(xì)胞免疫這些先進(jìn)的癌癥治療方法，在20年內(nèi)會不會取得突破被公立醫(yī)院引進(jìn)使用？ 3. 投保限制較嚴(yán) e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)），投保年齡限28天~55周歲，55歲以上就不能買了。 e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）健康告知，對高血壓和女性的要求相對嚴(yán)格，如：
不過e生保舊版的智能核保對一些疾病的核保結(jié)論相對寬松，這款新產(chǎn)品應(yīng)該也一樣。 4. 沒有醫(yī)療墊付和腫瘤特藥服務(wù) e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）目前的增值服務(wù)只有“專案管理方案”，包含體檢異常就醫(yī)安排、確診重疾就醫(yī)安排和重疾院后隨訪，和其他產(chǎn)品的就醫(yī)綠通接近。 但e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）沒有腫瘤特藥服務(wù)和醫(yī)療墊付服務(wù)。 醫(yī)療險畢竟是報銷型，對于一般家庭來說，一場大病就能讓家庭經(jīng)濟(jì)陷入癱瘓，醫(yī)療墊付就顯得非常非常非常重要了。 5. 費(fèi)率偏高 還是以表格中呈現(xiàn)的3歲、8歲、13歲、18歲……53歲保費(fèi)為例，與好醫(yī)保長期醫(yī)療險相比：
在0-4歲時，它的費(fèi)率（見下表）與好醫(yī)保長期醫(yī)療險相比，看似更便宜：  但因?yàn)楹竺婺挲g段和續(xù)保的費(fèi)率相對高，從續(xù)保的角度看，就不一定了。 以它目前給出的3個保單年度費(fèi)率來算：
年齡越大，好醫(yī)保長期醫(yī)療險的費(fèi)率優(yōu)勢越明顯。 以53歲為例，e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）男性3年保費(fèi)合計(jì)4680元，女性4498元，而好醫(yī)保長期醫(yī)療3年合計(jì)是3493元，要便宜一千多元。 四、產(chǎn)品小結(jié)和投保建議從上面與自家產(chǎn)品的縱向?qū)Ρ瓤?，e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）因?yàn)?strong>20年保證續(xù)保，整體是有優(yōu)勢的。 而與其他公司6年保證續(xù)保和1年期產(chǎn)品相比，除了20年保證續(xù)保、以及復(fù)雜的HRC費(fèi)率優(yōu)惠的優(yōu)點(diǎn)外，它的缺點(diǎn)更多：
從產(chǎn)品綜合性價比看，e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)）還不夠好。 因?yàn)樗ＷC續(xù)保20年的優(yōu)勢，并不足以抵消它上面這些保障和服務(wù)的不足。 而且保證續(xù)保20年的優(yōu)勢，也并不是絕對的。 以好醫(yī)保長期醫(yī)療險為例，它現(xiàn)在的投?；鶖?shù)+保證續(xù)保期滿后的續(xù)保條件，其續(xù)?？煽啃远己敛贿d色于保證續(xù)保20年。 即使是尊享e生這樣的1年期產(chǎn)品，以它的投保基數(shù)，和這款產(chǎn)品對于眾安在線的保費(fèi)貢獻(xiàn)力，其續(xù)保可靠性也非常強(qiáng)大。 上面章節(jié)主要介紹e生保長期醫(yī)療（費(fèi)率可調(diào)），這里簡單說一下太保安享百年（費(fèi)率可調(diào)），它的優(yōu)點(diǎn)是保障期15年，缺點(diǎn)比e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）少一些，有下面4點(diǎn)：
而且太保安享（費(fèi)率可調(diào)）的首年費(fèi)率，與好醫(yī)保長期醫(yī)療險相比，平均高51%，比e生保長期醫(yī)療險（費(fèi)率可調(diào)）的還高。 所以綜合這兩款費(fèi)率可調(diào)的長期醫(yī)療險看，并不是保證續(xù)保時間越長，競爭力就越大，還是要回歸產(chǎn)品本身的綜合性價比。 對于目前百萬醫(yī)療險的投保建議如下： 1. 已經(jīng)買了百萬醫(yī)療險的朋友，沒必要追著換成這兩款長期醫(yī)療險。 2. 如果現(xiàn)在正準(zhǔn)備買百萬醫(yī)療險，仍然優(yōu)先推薦好醫(yī)保長期醫(yī)療險，或者費(fèi)率更便宜的1年期產(chǎn)品復(fù)聯(lián)優(yōu)越保； 就目前的態(tài)勢來看，不少保險公司保證續(xù)保20年（可能更長）的長期醫(yī)療險，都在趕來的路上。 從之前6年保證續(xù)保的產(chǎn)品來看，對人保和復(fù)聯(lián)這兩家專業(yè)健康險公司有很大的期待，不出意外的話，這兩家推出更長期限產(chǎn)品的綜合性價比應(yīng)該會更高。 3. 如果本身就是這兩家品牌的死忠粉，那就按品牌喜好度，在這兩款產(chǎn)品中選一款吧。 關(guān)注玩保錄，不被保險玩！ |
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