作者：葉冬

編輯：董云峰

2017年被視為中國金融科技元年。

那年夏天，華夏銀行與騰訊建立戰(zhàn)略合作，開啟了該行“借船出?！奔涌鞌?shù)字化轉(zhuǎn)型的新征程。

同一時間，華夏銀行出臺《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，確立了以金融科技為首的六大發(fā)展戰(zhàn)略。

過去三年來，華夏銀行從戰(zhàn)略、機制到技術(shù)應(yīng)用、創(chuàng)新研發(fā)等方面，對云計算、 大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、移動互聯(lián)、人工智能等進(jìn)行整體布局和具體實踐，并積極借力騰訊等合作伙伴，打造出了銀行轉(zhuǎn)型的華夏樣本。

近期，華夏銀行還成立了“數(shù)字化轉(zhuǎn)型領(lǐng)導(dǎo)小組”及“數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作推進(jìn)辦公室”，由總行行長擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)小組組長，從總行層面建立企業(yè)級的敏捷組織，以更加高效和低風(fēng)險的“重組式”模式，加速推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

與騰訊深度合作，試水龍商貸

2017年，商業(yè)銀行與科技巨頭密集聯(lián)姻，掀開了中國金融科技的新篇章。

與以往不同的是，這兩股勢力之間的合作不再局限于渠道，而是著眼于整體業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與技術(shù)能力，在深度和廣度上都實現(xiàn)了突破。華夏銀行與騰訊的合作就是例證。

在當(dāng)年6月舉行的騰訊“云 未來”峰會上，華夏銀行與騰訊公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。雙方宣布在公共云平臺、智能精準(zhǔn)營銷、金融反欺詐、人工智能云客服等方面展開合作，探索深化大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用。

華夏銀行從2013年明確了“中小企業(yè)金融服務(wù)商”的定位，因此雙方將面向小微企業(yè)和個體工商戶的普惠金融產(chǎn)品作為突破口，這就是華夏龍商貸。

為了破解傳統(tǒng)普惠信貸的風(fēng)控難題，龍商貸的思路是，一方面注重從整體供應(yīng)鏈的角度對借款對象進(jìn)行信用評價，彌補傳統(tǒng)風(fēng)控數(shù)據(jù)緯度的不足；另一方面采用新技術(shù)，在流量入口前置風(fēng)控、反欺詐管理、風(fēng)險模型等方面對風(fēng)控策略進(jìn)行整體升級，提升信貸效率。

基于上述考量，龍商貸以騰訊星云風(fēng)控平臺為核心，引入騰訊云“天御”的黑灰產(chǎn)數(shù)據(jù)挖掘、反欺詐規(guī)則配置、機器學(xué)習(xí)建模等反欺詐技術(shù)能力，并結(jié)合騰訊云多項人工智能技術(shù)，構(gòu)建出一整套在線的客戶身份識別、風(fēng)險管控、貸后管理和遠(yuǎn)程服務(wù)作業(yè)流程。

與此同時，作為全線上金融服務(wù)，龍商貸需要有能適應(yīng)線上服務(wù)的基礎(chǔ)架構(gòu)能力，因此其IaaS與PaaS的部分由騰訊云技術(shù)體系作為支撐，底層基于騰訊云TCE平臺，分布式數(shù)據(jù)庫部分則采用了TDSQL數(shù)據(jù)庫平臺。

TCE是騰訊云為企業(yè)提供的專有云整體解決方案，為龍商貸提供穩(wěn)定高效的線上金融服務(wù)奠定基礎(chǔ)；TDSQL數(shù)據(jù)庫是最早應(yīng)用于銀行核心的國產(chǎn)分布式數(shù)據(jù)庫，讓龍商貸能夠有更低的IT成本提供線上普惠金融服務(wù)。

經(jīng)過雙方團(tuán)隊的共同努力，龍商貸平臺最終實現(xiàn)了小微企業(yè)1分鐘填寫注冊信息、1分鐘上傳營業(yè)執(zhí)照、30秒內(nèi)系統(tǒng)完成風(fēng)控審核、30秒放款到賬——3分鐘內(nèi)全部完成，全程0人工參與，用戶融資成本降低50%。

2018年5月28日，深圳某家具公司在華夏龍商貸平臺上獲得了一筆28.8萬元貸款，標(biāo)志著龍商貸正式上線投入運營。

據(jù)華夏銀行內(nèi)部人士透露，在產(chǎn)品上線之前，騰訊最多的時候同時進(jìn)場50人幫助推動項目實施，包括產(chǎn)品、風(fēng)控、開發(fā)和運營等。而在產(chǎn)品上線之初，受P2P爆雷潮等因素影響，信用風(fēng)險有所抬頭，導(dǎo)致推廣進(jìn)度低于預(yù)期，但很快雙方團(tuán)隊一起攻關(guān)，迅速完成了改進(jìn)優(yōu)化。

最新數(shù)據(jù)顯示，龍商貸覆蓋了5萬個小微企業(yè)主和個體工商戶，讓普惠金融下沉到包括“煎餅攤”和淘寶店在內(nèi)的“微型商業(yè)”。

“總行中心推動，分行邊緣革命”

龍商貸是近年來華夏銀行探索數(shù)字化轉(zhuǎn)型的一個縮影。

2017年初，華夏銀行迎來了董事長李民吉和行長張健華這對“新搭檔”，進(jìn)入了新的發(fā)展時期。此后不久，該行制定《2017-2020年發(fā)展規(guī)劃綱要》，部署六大戰(zhàn)略重點。

金融科技被列為六大戰(zhàn)略之首。華夏銀行還提出了打造以實時互聯(lián)、自然交互、數(shù)據(jù)驅(qū)動、深度智能為特征的“智慧金融，數(shù)字華夏” 愿景，確立了整體數(shù)字化轉(zhuǎn)型與互聯(lián)網(wǎng)銀行平臺創(chuàng)新雙輪驅(qū)動策略。

從2017年開始，華夏銀行實施“平臺承接”策略，依托“賬戶 支付 產(chǎn)品”綜合金融服務(wù)廣泛外接平臺，與騰訊集團(tuán)、人保金服等企業(yè)開展全面合作，在產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷創(chuàng)新、數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)險防控等方面取得進(jìn)展。

2018年，華夏銀行圍繞數(shù)字化銀行建設(shè)，啟動數(shù)字化流程再造工程；加強與騰訊等科技公司開展全方位深層次合作，促進(jìn)金融科技協(xié)同創(chuàng)新；全面加快線上化進(jìn)程，網(wǎng)絡(luò)金融新增互聯(lián)平臺295個，主要電子交易筆數(shù)替代率達(dá)到96.80%。

同一時間，華夏銀行的金融科技組織架構(gòu)調(diào)整基本到位，完成“一部六中心”的科技生產(chǎn)管理組織架構(gòu)調(diào)整，以及“零售網(wǎng)絡(luò)金融 公司網(wǎng)絡(luò)金融 開放銀行”的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)架構(gòu)布局，保障了金融科技戰(zhàn)略實施承接落地。

行至2019年，華夏銀行的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型進(jìn)一步提速。

華夏銀行2019年財報顯示，去年該行持續(xù)加大資源投入，信息科技投入26.56億元，同比增長 36.91%；新建系統(tǒng)數(shù)量和需求投產(chǎn)數(shù)量均為歷史新高；金融科技規(guī)劃十五項重點工程完成進(jìn)度超過85%，現(xiàn)金管理平臺、手機銀行5.0、數(shù)字化信貸、大數(shù)據(jù)、人工智能等重點工程取得創(chuàng)新成果。

其中，華夏銀行建設(shè)了自動決策、測算和預(yù)警的數(shù)字化信貸服務(wù)平臺，實現(xiàn)線上信貸業(yè)務(wù)“40 秒審批，3 秒放款”；基于生物識別技術(shù)，在股份制商業(yè)銀行中首批投產(chǎn)人臉識別線下支付業(yè)務(wù)。

華夏銀行還出臺了多項配套措施：設(shè)立并啟用金融科技創(chuàng)新基金，專項用于激發(fā)創(chuàng)新創(chuàng)意活力，加大創(chuàng)新力度；實施金融科技創(chuàng)新孵化項目，主要用于醫(yī)療與軍民等生態(tài)圈建設(shè)、分行特色數(shù)字化運營、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用等方面；設(shè)立金融科技創(chuàng)新風(fēng)險準(zhǔn)備金，完善創(chuàng)新容錯機制。

相比國有大行和其他股份行，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型這條路上，華夏銀行采取了“總行中心推動，分行邊緣革命”的模式。

簡而言之，在總行層面高度重視、集中統(tǒng)籌的同時，積極發(fā)揮分行的主觀能動性，根據(jù)實際情況充分授權(quán)，推動分行層面的自主創(chuàng)新，以實現(xiàn)“邊緣革命”。

諸如龍商貸就是華夏銀行深圳分行主導(dǎo)完成的創(chuàng)新成果，其突破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和模式，獲得了華夏銀行總行2018年金融科技創(chuàng)新引領(lǐng)'特等獎'。

從借船到造船，轉(zhuǎn)型創(chuàng)新漸入佳境

對華夏銀行而言，龍商貸是該行開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的首次嘗試。

通過此次合作，華夏銀行提升了其在客戶身份識別、風(fēng)險管控、貸后管理和遠(yuǎn)程服務(wù)等業(yè)務(wù)流程方面的綜合能力，為該行進(jìn)一步拓展數(shù)字化金融服務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

華夏銀行內(nèi)部人士稱，“客觀上，商業(yè)銀行在技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)運營等方面還是存在一定短板，所以我們提出的概念是‘借船出?！柚v訊的科技實力，推動華夏銀行金融科技戰(zhàn)略的實施?！?/p>

過去三年來，雙方之間從最開始的支付合作，到后來的智能客服、反欺詐、網(wǎng)絡(luò)安全、金融云等，確立了騰訊作為華夏銀行核心金融合作伙伴的地位。在此過程中，通過騰訊云的牽橋搭線，華夏銀行得以對接騰訊內(nèi)部的各類資源。

然而，借船不是目的，造船才是。

“以龍商貸為起點，我們學(xué)到了如何經(jīng)營線上金融業(yè)務(wù)，如何將科技手段與傳統(tǒng)風(fēng)控結(jié)合，這才有了后來的一系列創(chuàng)新產(chǎn)品?！比A夏銀行內(nèi)部人士說。

通過龍商貸產(chǎn)品，華夏銀行收獲了信心，更收獲了經(jīng)驗，并著手搭建自己的專業(yè)團(tuán)隊。2018年5月28日，華夏銀行低調(diào)成立了全資金融科技子公司龍盈智達(dá)（深圳）科技有限公司。

繼龍商貸之后，華夏銀行接連推出了稅金貸、發(fā)票貸等產(chǎn)品，實現(xiàn)了線上貸款業(yè)務(wù)的不斷延伸和發(fā)展；該行還在深圳設(shè)立了交易銀行實驗室，加快探索互聯(lián)網(wǎng)供應(yīng)鏈金融。

進(jìn)入2020年，華夏銀行與騰訊的合作實現(xiàn)了升級，騰訊變成了類似于顧問的角色，包括技術(shù)顧問、風(fēng)控顧問、運營顧問等，此舉無疑更有利于華夏銀行掌握核心技術(shù)，適應(yīng)下一步的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要。

“騰訊帶給我們的不是拐棍，而是深度賦能，通過持續(xù)的業(yè)務(wù)實踐，不斷提升我們自己的數(shù)字化能力，最終實現(xiàn)自主造船，而雙方合作不僅不會被削弱，而是進(jìn)一步深化和升級。”華夏銀行相關(guān)人士說。

可以看到，通過與騰訊等科技公司的合作，華夏銀行的變革風(fēng)氣與創(chuàng)新文化越來越濃厚，推動其數(shù)字化轉(zhuǎn)型與金融科技創(chuàng)新漸入佳境。

這正是騰訊擁抱產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)，以生態(tài)方式進(jìn)行開放的體現(xiàn)。在互聯(lián)網(wǎng)下半場，騰訊的使命是成為各行各業(yè)最貼心的數(shù)字化助手，是共建者，而非顛覆者。

公開資料顯示，騰訊云已經(jīng)服務(wù)了超萬家金融領(lǐng)域客戶，包括150多家銀行、數(shù)十家保險及券商、70%的持牌消費金融公司和80%的新籌保險公司，四大國有銀行中已經(jīng)有三家和騰訊云進(jìn)行緊密合作。