信用卡逾期還款的問題越來越多，關(guān)于與銀行協(xié)商個性化還款的言論也越來越多，還有的要求銀行停息免息。

朋友說，自己的信用卡逾期兩個月了，銀行一直讓自己辦理最低還款額還款，并說辦理以后還能再刷出來使用。朋友想知道，是聽銀行的辦理最低還款額還款，還是堅持跟銀行協(xié)商進(jìn)行個性化還款？

首先，與銀行協(xié)商進(jìn)行個性化還款當(dāng)然是最好的方法，但是與銀行協(xié)商進(jìn)行個性化的還款并不容易，更重要的是協(xié)商的條款并不是人們想象的那樣

很多信用卡逾期人員之所以希望與銀行協(xié)商個性化還款，本質(zhì)上是希望停息、免罰息，但實際上，與銀行協(xié)商個性化還款并不容易，而停息和免息并不是所有的個性化還款中必要的條件。

大家都知道，銀行的個性化還款協(xié)議是2011年發(fā)布的，為什么現(xiàn)在舊事重提并引發(fā)人們的廣泛關(guān)注呢？原因在于中國銀保監(jiān)會通知，特別強調(diào)：對受疫情影響暫時失去收入來源的人群，要在信貸政策上予以適當(dāng)傾斜，靈活調(diào)整住房按揭、信用卡等個人信貸還款安排，合理延后還款期限。

合理延后還款并不等于可以不還款，也不代表著可以免息和停息。疫情影響信用卡還款可不可以減免，在政策上只不過說因為疫情方面影響可以延遲進(jìn)行還款，但并不存在什么減免的措施，國家并沒有相關(guān)的政策予以支持信用卡的減免。

另外，大家不斷提到的個性化協(xié)調(diào)還款的依據(jù)是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，也是2011年發(fā)布的，引用的第70條也僅僅有三條：在特殊情況下，確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，發(fā)卡銀行可以與持卡人平等協(xié)商，達(dá)成個性化分期還款協(xié)議。個性化分期還款協(xié)議的最長期限不得超過5年。

個性化分期還款協(xié)議的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)至少包括：欠款余額、結(jié)構(gòu)、幣種；還款周期、方式、幣種、日期和每期還款金額；還款期間是否計收年費、利息和其他費用；持卡人在個性化分期還款協(xié)議相關(guān)款項未全部結(jié)清前，不得向任何銀行申領(lǐng)信用卡的承諾；雙方的權(quán)利義務(wù)和違約責(zé)任；與還款有關(guān)的其他事項。

大家要注意的是，這里也并沒有要求銀行對信用卡進(jìn)行停息和免息，而只是說協(xié)商的過程中可以明確“還款期間是否計收年費、利息和其他費用”。

因此，如果所有的信用卡逾期都希望通過與銀行協(xié)商個性化還款協(xié)議，并免息、停息，并沒有那么容易。即使做不到免息、停息也并不容易。因為銀行并不會對所有的信用卡逾期進(jìn)行個性化協(xié)議還款的。

其次，與銀行協(xié)議個性化還款當(dāng)然最好，但是也應(yīng)該做好最低還款的準(zhǔn)備

與銀行協(xié)議個性化還款當(dāng)然最好，畢竟解決了信用卡逾期還款的不良記錄，不用再擔(dān)心利息違約罰款和滯納金，同時由于最長可以分期5年，最大程度減少了還款的壓力。

但是如果銀行協(xié)商不成或者與銀行協(xié)商時銀行不愿意進(jìn)行協(xié)商，那也是沒有辦法的事。

有的信用卡客戶逾期以后與銀行進(jìn)行協(xié)商還款時，銀行不愿意協(xié)商就怨聲載道，以為銀行不仁不義，甚至逼迫自己不講道義。

這里實在是本末倒置，一是你透支必須償還，所謂借債還錢、天經(jīng)地義，是你不按時償還在先。二是當(dāng)你無法償還時，你應(yīng)該想辦法還款，而不是先考慮讓借錢給你的人進(jìn)行協(xié)商還款。

在銀行不愿意個性化協(xié)商還款時，應(yīng)該嘗試進(jìn)行最低還款，雖然會有一定的利息，但是總比發(fā)生逾期上個人征信要好。無論如何，不形成真正的逾期，不給自己個人征信上留下不良記錄是最重要的結(jié)果。

為了對自己的征信負(fù)責(zé)，付出一點利息也是值得的。

其三，不要相信那些銀行工作人員所謂的最低還款后可以再刷出來的承諾

在信用卡逾期償還時，最好與銀行直接聯(lián)系償還，而不要與一些委托機構(gòu)進(jìn)行協(xié)商，更不要聽信那些委托機構(gòu)的所謂各種承諾。

我們知道，現(xiàn)在銀行的信用卡業(yè)務(wù)催收分為兩種：一種是銀行信用卡自己的人員，負(fù)責(zé)與一些信用卡逾期客戶進(jìn)行催收；二是外包給一些機構(gòu)進(jìn)行代理催收，而一些代理機構(gòu)為了催收提成而隨意承諾各種條件，等償還以后一切都沒有意義了。

上面的情況看，無論是銀行信用卡工作人員，還是代理機構(gòu)催收人員，承諾最低還款后還可以刷出來都是無意義的。

一是你已經(jīng)逾期了，目前絕大多數(shù)銀行在面對信用卡出現(xiàn)的逾期、提現(xiàn)、刷單時，都會降低額度，所以，你面臨降額的狀況是非常大的。

二是最低還款后是否能夠再刷出來，取決于你是否降額，如果沒有降額自然是可以刷出來的；但如果降額了就不可能刷出來的。（麒鑒）