就在剛剛，百度和農(nóng)業(yè)銀行共同發(fā)布了一個(gè)最新進(jìn)展：百度與農(nóng)業(yè)銀行共建的“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”正式落成，雙方共同打造的“農(nóng)行金融大腦”一期實(shí)驗(yàn)室正式投產(chǎn)。

百度與農(nóng)業(yè)銀行達(dá)成戰(zhàn)略合作，雙方確立通過(guò)共建“金融科技聯(lián)合實(shí)驗(yàn)室”，以共建金融大腦為核心，客戶畫(huà)像、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控、智能投顧、智能客服等六個(gè)方向應(yīng)用的智能銀行體系。歷經(jīng)半年時(shí)間，雙方完成了農(nóng)行金融大腦一期工程的軟硬件搭建及部署。雙方在智能掌銀、信用分、智能營(yíng)銷、交易反欺詐等方面展開(kāi)了深入的合作，并陸續(xù)有創(chuàng)新成果落地。

在如此短的時(shí)間內(nèi)，百度和農(nóng)業(yè)銀行的合作見(jiàn)證了技術(shù)賦能的優(yōu)勢(shì)，同時(shí)也在加速金融機(jī)構(gòu)與金融科技企業(yè)的融合進(jìn)程，智能金融的時(shí)代或許已經(jīng)來(lái)臨。

智能金融全方位賦能，成效顯著

2017年初，百度金融提出了“AI Fintech”概念，意在將百度最優(yōu)勢(shì)的AI技術(shù)與金融場(chǎng)景相結(jié)合，在智能獲客、身份識(shí)別、大數(shù)據(jù)風(fēng)控、智能投顧、智能客服等領(lǐng)域進(jìn)行探索和實(shí)踐。僅僅在過(guò)去一年，就有400多家機(jī)構(gòu)接入百度智能金融解決方案。

以百度和農(nóng)行的合作為例，雙方通過(guò)共建“金融科技聯(lián)合創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室”的形式，百度聯(lián)合農(nóng)業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)智能獲客、精準(zhǔn)營(yíng)銷、客戶信用評(píng)級(jí)、風(fēng)控監(jiān)測(cè)、智能投顧、智能客服等服務(wù)。特別是在金融大腦的加持下，農(nóng)業(yè)銀行將真正實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)上的“兩升一降一控”：

“兩升”指通過(guò)對(duì)圖像識(shí)別、活體識(shí)別、語(yǔ)音語(yǔ)義等能力整合，提升用戶服務(wù)體驗(yàn)；對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準(zhǔn)確的機(jī)器學(xué)習(xí)能力，提升獲客和產(chǎn)品匹配的能力；

“一降”是指運(yùn)用AI取代簡(jiǎn)單重復(fù)的人工服務(wù)，降低運(yùn)營(yíng)成本；

“一控”是指運(yùn)用大數(shù)據(jù)建模以及區(qū)塊鏈技術(shù)，實(shí)現(xiàn)客戶的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和資金匹配，進(jìn)而控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

百度和農(nóng)業(yè)銀行的“開(kāi)花結(jié)果”，在某種程度上預(yù)示著百度金融的全方位賦能已經(jīng)完成了最重要的一步。

一個(gè)是百度自身金融科技能力的打磨和驗(yàn)證，比如百度金融大腦的感知引擎，融合了百度的人臉識(shí)別、活體驗(yàn)證、文字識(shí)別OCR、語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理NLP、語(yǔ)音合成等能力,形成了感知引擎公共模塊，為銀行提供“讀”、“看”、“聽(tīng)”、“說(shuō)”的智能化交互，幫助銀行不斷提升業(yè)務(wù)效率。

另一個(gè)是吸引了包括農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、南京銀行、中信銀行等在內(nèi)的400多家合作伙伴，反向驗(yàn)證了百度金融科技的開(kāi)放態(tài)度。似乎不難猜測(cè)其中的原因所在，正如百度金融此前展示了”般若”的成績(jī)單：在信用領(lǐng)域，央行征信數(shù)據(jù)疊加百度大數(shù)據(jù)可以將客群的風(fēng)險(xiǎn)區(qū)分度提升13%；在反欺詐領(lǐng)域，百度已擁有過(guò)百億節(jié)點(diǎn)、六百億邊的運(yùn)算能力，可以有效識(shí)別騙貸團(tuán)隊(duì)……無(wú)不契合了當(dāng)下金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)。

而按照百度金融此前規(guī)劃“從2018年開(kāi)始，將全面向金融機(jī)構(gòu)輸出金融科技能力，為金融機(jī)構(gòu)提供全套的解決方案，共同踐行普惠金融?！卑俣冉鹑诘某踔院鸵靶囊苍俅握蔑@，即推動(dòng)金融業(yè)進(jìn)入智能時(shí)代。

百度的陽(yáng)謀：借助智能金融實(shí)現(xiàn)彎道超車

就目前來(lái)看，經(jīng)歷了電子金融、線上金融之后，智能金融是金融業(yè)的最高級(jí)形態(tài)。不同于早期電子金融時(shí)代“點(diǎn)”到“線”發(fā)展和線上金融時(shí)代“線”到“面”變革，智能金融拓展了金融服務(wù)的廣度和深度。智能金融的核心是“金融大腦”，通過(guò)對(duì)復(fù)雜數(shù)據(jù)的處理能力、快速準(zhǔn)確的機(jī)器學(xué)習(xí)能力，建立合適的評(píng)分規(guī)則、決策體系，以實(shí)現(xiàn)客戶的信用、風(fēng)險(xiǎn)和資源配置，進(jìn)而完成服務(wù)的場(chǎng)景化落地，降低商業(yè)成本。

百度高級(jí)副總裁朱光的觀點(diǎn)也直接透露了百度金融的陽(yáng)謀，“人工智能最好、最具商業(yè)價(jià)值的落地場(chǎng)景是金融，人工智能技術(shù)現(xiàn)在就能使其發(fā)生真正變革的產(chǎn)業(yè)就是金融?！?/span>

相比于傳統(tǒng)僅僅將金融業(yè)務(wù)線上化的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，人工智能技術(shù)已經(jīng)深入到金融的核心價(jià)值環(huán)節(jié)，比如最為核心的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，也是百度金融和農(nóng)行達(dá)成戰(zhàn)略合作的原因之一。百度擁有數(shù)十億級(jí)的搜索數(shù)據(jù)、百億級(jí)的定位數(shù)據(jù)和圖像視頻數(shù)據(jù)，涵蓋了搜索、興趣愛(ài)好、地理位置等多個(gè)時(shí)空維度的信息，并且數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)差異性大，互補(bǔ)性強(qiáng)。此外，人工智能的大數(shù)據(jù)畫(huà)像技術(shù)還可以幫助銀行精確辨別客戶的需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

此外，根據(jù)百度金融和埃森哲聯(lián)合發(fā)布的《智能金融研究報(bào)告》顯示，智能金融呈現(xiàn)出“隨人、隨時(shí)、隨地、隨需”四大特征，從服務(wù)的廣度和深度層面暗示了智能金融的四個(gè)競(jìng)爭(zhēng)方向：

1、自我學(xué)習(xí)的智能技術(shù)：人工智能之于智能金融的價(jià)值在于“感知—認(rèn)知—自主決策—自我學(xué)習(xí)”的正循環(huán)，不僅考驗(yàn)了人工智能的技術(shù)能力，還包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算甚至是硬件層面的人機(jī)共融。

2、數(shù)據(jù)閉環(huán)的生態(tài)合作：智能金融企業(yè)的戰(zhàn)略重點(diǎn)從互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的業(yè)務(wù)閉環(huán)轉(zhuǎn)向?qū)崿F(xiàn)數(shù)據(jù)閉環(huán)，不再局限于滿足當(dāng)前用戶需求的合作，自身的數(shù)據(jù)能力將成為未來(lái)行業(yè)合作的核心能力之一。

3、技術(shù)驅(qū)動(dòng)的商業(yè)創(chuàng)新：移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的金融更多的是渠道的“遷移”，智能金融將人工智能和產(chǎn)業(yè)鏈深度結(jié)合，對(duì)“效率”有著更高的要求。

4、單客專享的產(chǎn)品服務(wù)：簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是對(duì)每一個(gè)客戶的個(gè)人數(shù)據(jù)進(jìn)行全面捕獲，并一一反映到產(chǎn)品配參和定價(jià)中，滿足未來(lái)金融服務(wù)的個(gè)性化選擇。

百度金融的發(fā)力點(diǎn)恰恰聚焦于此，除了百度的人工智能技術(shù)作為后盾，百度金融在生態(tài)合作方面一直走在行業(yè)前列，也是其彎道超車的重要籌碼。尤其在同銀行的合作方面，已然發(fā)展出了融合、共建和開(kāi)放輸出三種行之有效的模式：與傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)合作設(shè)立子公司，比如百度和中信銀行聯(lián)合設(shè)立的百信銀行；與傳統(tǒng)銀行共同構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)力，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，典型的就是百度和農(nóng)業(yè)銀行的合作；以及百度金融科技對(duì)400+金融機(jī)構(gòu)的賦能。

不難預(yù)見(jiàn)，百度金融和農(nóng)業(yè)銀行的合作為智能金融打造了新的樣本和標(biāo)準(zhǔn)，雙方在未來(lái)還將不斷有新的項(xiàng)目落地，也不難猜測(cè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們的效仿和跟風(fēng)。至少科技公司和金融企業(yè)的關(guān)系不再是對(duì)抗，而是更廣泛的融合，金融機(jī)構(gòu)不斷提升服務(wù)能力，也讓用戶獲取到更加便捷的金融服務(wù)，這才是金融科技的主旋律。