前面大師姐教你分析了自己的需求，確定了自己的預(yù)算，你已經(jīng)知道自己要配置什么保險(xiǎn)了。接下來第四步，我們開始深入產(chǎn)品，好好講講4大險(xiǎn)種的特點(diǎn)。

1，壽險(xiǎn)

我們知道，壽險(xiǎn)是人死了賠錢，不僅包括老死，即使意外身故，疾病身故，包括自殺（2年內(nèi)不算），也可以賠。所以你買了壽險(xiǎn)，但你是注定享受不到的，只能留給家人，典型的“死了都要愛”。

壽險(xiǎn)通常有3種：終身的，保到死為止。定期的，有一段有效期，時(shí)間一過，失效了，沒死就不保了。分紅的，可以給你返還，和前面兩種純消費(fèi)的不一樣。

大師姐奉勸你，只要配置定期壽險(xiǎn)就行了。

先說終身壽險(xiǎn)吧，聽起來很美是不是？無限期保障，直到你掛了。但保險(xiǎn)公司不傻啊，總沒有人可以永生不死吧？所以終身壽險(xiǎn)賠付是100%確定的事件，為此，終身壽險(xiǎn)通常價(jià)格很高，不值得。

那分紅型保險(xiǎn)為什么不好？每個(gè)月返還一筆錢，多好啊！還是那句話，保險(xiǎn)公司不傻。所謂分紅型保險(xiǎn)，它的本質(zhì)其實(shí)是保險(xiǎn) 理財(cái)產(chǎn)品，你可以看作是2個(gè)產(chǎn)品綁在一起賣給你了。這種產(chǎn)品包括兩個(gè)部分，一方面，它收了一筆保險(xiǎn)費(fèi)，保你的人壽。另一方面，它多收了不少錢，相當(dāng)于再賣個(gè)理財(cái)產(chǎn)品給你，要不然你的分紅從哪來？既然如此，我們何必多買個(gè)理財(cái)產(chǎn)品呢？

所以，最劃算的產(chǎn)品是定期壽險(xiǎn)。定期雖然意味著有有效期，但等你老了，你兒子賺錢了，你保不保就無所謂了。假設(shè)大師姐的兒子再過20年就自立了，那么大師姐其實(shí)買個(gè)20年期定期壽險(xiǎn)就夠了。等我孩子自立，風(fēng)險(xiǎn)期早已過去，何必花那個(gè)冤枉錢？

正因?yàn)槿绱?，定期壽險(xiǎn)最便宜，性價(jià)比最高，最不容易被忽悠。

所以，壽險(xiǎn)的原則是：給賺錢的人買，老人或小孩不必買。如果哪天你也變成老人了，有沒有壽險(xiǎn)其實(shí)無所謂。

2，重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)針對(duì)保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重大疾病進(jìn)行賠付，一旦確診，通常一次性給一筆，合同結(jié)束，也有分期分次賠的，看具體條款不同。

重疾險(xiǎn)的門門道道就比壽險(xiǎn)多了，幾個(gè)坑分別講一下。

① 分組

購(gòu)買重疾險(xiǎn)，一個(gè)非常重要的概念必須弄明白：分組。這是最大的坑所在。

所謂分組，就是把疾病分成幾類（幾組），一組內(nèi)的某個(gè)疾病賠過了，同一組內(nèi)的其他疾病就不賠了。通俗來說吧，感冒是種病，發(fā)燒是種病，流鼻涕也是種病，分為同一組。今天你感冒了，沒發(fā)燒，賠錢。明天你發(fā)燒了，抱歉不賠了，因?yàn)楦忻鞍l(fā)燒屬于同一組。

所以，不分組多次賠付的重疾險(xiǎn)，當(dāng)然是最好的。比如發(fā)現(xiàn)了腫瘤，賠一次。過幾年因?yàn)槟[瘤癱瘓了，也賠一次。再過幾年更嚴(yán)重了，再賠一次。

當(dāng)然，如果你嫌不分組的太貴，也可以買分組的，但一定要考慮好。一些高發(fā)病癥如果放在一個(gè)組里，那就是個(gè)坑。比如我們買重疾險(xiǎn)，其實(shí)最怕的沒有別的，就是那個(gè)癌癥。癌癥若和其他高發(fā)病癥放一個(gè)組，那你賠了一個(gè)就賠不了第二個(gè)了，這種不分組，或者分不同的組，是最好的。

② 有很多疾病可以保

這！是！個(gè)！坑！

國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)精算師真的是跟客戶對(duì)著干的。最近出現(xiàn)了一些重疾險(xiǎn)，那保障的范圍可廣了，不僅包括25種必保疾病，還有上百種其他疾病，當(dāng)然價(jià)格也更高。但其實(shí)很多病是偏門的，一般人真的很難得上。如果你真的衰到得上了，一般的醫(yī)療險(xiǎn)就夠用了，沒必要在重疾險(xiǎn)上被人忽悠。

篇幅有限，大師姐就講幾個(gè)經(jīng)驗(yàn)就好。如果想知道更多，歡迎和大師姐交流。

① 一定要看清楚條款，尤其是賠付條件

重疾險(xiǎn)不一定是確診的就賠的，所以要看清楚條件。比如有的要求出現(xiàn)某種癥狀才賠，就像中風(fēng)后遺癥。有的是要開始某種治療手段才能賠，比如得了心臟病不賠，確診了也沒用，要開始做心臟手術(shù)才達(dá)到賠付條件?？傊芯垦芯織l款，沒壞處。

② 終身的好

和壽險(xiǎn)不同，壽險(xiǎn)要買定期，等風(fēng)險(xiǎn)期一過，有沒有就無所謂了。但無論是老人和小孩，還是你自己，都要配置重疾險(xiǎn)，因此重疾險(xiǎn)能終身就終身。為什么呢？大師姐在前面的文章《如何做保險(xiǎn)需求分析》一文里講到一個(gè)朋友，他說人這輩子一定會(huì)得一次重疾，所以重疾險(xiǎn)買到就是賺。既然如此，那就買終身，因?yàn)槟愀静恢朗裁磿r(shí)候會(huì)得重疾，但一定會(huì)得。

另外還有個(gè)原因就是，如果你不買終身的重疾險(xiǎn)，等到年紀(jì)大了，身體素質(zhì)下降了，想買還不一定有資格，就算有，費(fèi)用也會(huì)更高。既然如此，干脆把這輩子的重疾都給保了。

③ 不要買疾病種類多的，寧可輕癥保障更全的

前面我們講到，精算師們開發(fā)了能保幾百種疾病的重疾險(xiǎn)，但這其實(shí)是個(gè)坑，因?yàn)槟切┎缀醯貌涣?，就算得了，醫(yī)療險(xiǎn)也夠用了。所以，你還不如挑那些輕癥的保障更全的。

什么是輕癥？通俗來說就是重疾的初期狀態(tài)，癥狀還比較輕的時(shí)候。一個(gè)重疾的開始，會(huì)有很多種輕癥，如果能在輕癥的時(shí)候就保掉，而且覆蓋得比較全，這樣會(huì)來得實(shí)在。

3，醫(yī)療險(xiǎn)

好理解，就是生病了補(bǔ)醫(yī)藥費(fèi)。你可以理解為高端醫(yī)保。我們平時(shí)教的醫(yī)社保其實(shí)不夠用，小病小錢可以補(bǔ)一補(bǔ)，但大病大錢就得靠商業(yè)醫(yī)保。

很多人分不清醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的關(guān)系，認(rèn)為重疾險(xiǎn)不也是可以報(bào)銷醫(yī)藥費(fèi)嗎？其實(shí)不是這樣。重疾險(xiǎn)的額度也是你自己報(bào)的，比如大師姐在給自己做分析時(shí)，認(rèn)為要配置210萬(wàn)的重疾，一旦觸發(fā)賠付，就是這210萬(wàn)到手。但醫(yī)療險(xiǎn)是拿著醫(yī)院發(fā)票去報(bào)銷的，花多少給多少。

還有，重疾險(xiǎn)僅限給定范圍的重大疾病，而醫(yī)療險(xiǎn)是什么病都能報(bào)。所以你能理解為什么大師姐奉勸你別買那種疾病很多，又貴的重疾險(xiǎn)了吧？因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)其實(shí)夠用了。

醫(yī)療險(xiǎn)分很多種，有很高端的，土豪們可以隨意，你可以隨時(shí)飛到美國(guó)去享受最先進(jìn)的服務(wù)，住五星級(jí)酒店，帶個(gè)小弟隨行。也有專項(xiàng)的，有些特別需求要去海外搞定的。鑒于大多數(shù)讀者是中產(chǎn)階級(jí)，我就講個(gè)符合中產(chǎn)階級(jí)需求的。

中產(chǎn)階級(jí)，買個(gè)能涵蓋基礎(chǔ)大風(fēng)險(xiǎn)的百萬(wàn)醫(yī)療就夠了。說是“百萬(wàn)醫(yī)療”，并不是指只有100萬(wàn)的額度，通常我們都買200-300萬(wàn)的。中國(guó)大陸境內(nèi)公立二級(jí)以上醫(yī)院都能用，不過買醫(yī)療險(xiǎn)，有幾個(gè)要注意一下。

① 免賠額

百萬(wàn)醫(yī)療通常有個(gè)免賠額，大概是1-2萬(wàn)，也就是說，每年這個(gè)部分以下的，保險(xiǎn)不報(bào)銷，所幸的是，1-2萬(wàn)咱自己負(fù)擔(dān)得起，普通醫(yī)保也能cover掉。所以一定要注意免賠額，知道什么情況下自己可以賠！不要到時(shí)候又仰天長(zhǎng)嘯：“保險(xiǎn)都是騙人的！”

還有一個(gè)和免賠額類似的指標(biāo)，自付比，顧名思義，自己支付的比例。比如每次就診時(shí)，客戶要承擔(dān)20%的比例。所以有的醫(yī)療險(xiǎn)并不是100%報(bào)銷的，一定要看條款。

② 除外責(zé)任

有些疾病是除外的，比如你投保之前已經(jīng)有了的病，會(huì)給你除外掉，不賠。先天性疾病，當(dāng)然也要除外。和生孩子有關(guān)的治療，通常也是除外的。當(dāng)然，你自己故意搞出來的，也是除外的。這些一定要看清楚。

③ 醫(yī)療險(xiǎn)是剛需，一定要配置?。?！

你能一輩子不生病嗎？你能一輩子不生大病嗎？不能。

所以醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)大剛需！記住了！你！你對(duì)象！你爹媽！你兒子！只要是個(gè)人！都不能少！

④ 續(xù)保是個(gè)問題

很遺憾，這么剛需的產(chǎn)品，偏偏沒有終身的，畢竟保險(xiǎn)公司也知道，你人類不可能永遠(yuǎn)不生病，尤其是大病。

所以在續(xù)保的問題上，沒有絕對(duì)保證可以續(xù)的。條款上有的會(huì)寫“三年保證續(xù)?！?，指的是每三年一個(gè)坎，看看你的身體情況?！跋鄬?duì)保證續(xù)保”就比較好，只要產(chǎn)品不停售，不會(huì)因?yàn)槟愠鲞^險(xiǎn)就拒絕續(xù)保。但如果沒有提及續(xù)保的問題，你就得注意了，這就意味著保險(xiǎn)公司隨時(shí)可以根據(jù)你的情況給你停保。

4，意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)負(fù)責(zé)保障所有意料之外的災(zāi)難，什么跌打損傷，天災(zāi)人禍，都不在話下，哪怕是你自己作的，比如運(yùn)動(dòng)的損傷，被開水燙傷……

有4個(gè)關(guān)鍵詞，用來界定“意外”：外來的，突發(fā)的，非本意的，非疾病的。

意外險(xiǎn)是性價(jià)比最高的險(xiǎn)種，幾塊錢就可以買一次意外險(xiǎn)，你坐飛機(jī)坐動(dòng)車，加個(gè)5塊錢就可以買到。但是，意外險(xiǎn)也是技術(shù)性最高，最容易引起糾紛的險(xiǎn)種，因?yàn)槭裁唇幸馔?，某人磕了一跤，撞了腦袋，還導(dǎo)致心臟病突發(fā)，算意外還是算先天性疾??？所以大師姐無法面面俱到，只能給你幾個(gè)建議。

① 弄清楚意外的界定

什么叫意外？不是你自己說了就是意外。保險(xiǎn)公司可不能根據(jù)你的嘴巴就給保，而是要客觀的真憑實(shí)據(jù)，比如，醫(yī)院的診斷書。所以比如前面說的，某人磕了一跤，撞了腦袋，還突發(fā)了心臟病，那到底算不算意外？你得看醫(yī)院的診斷書，如果醫(yī)院說，這人磕碰之前心臟病就已經(jīng)突發(fā)了，那就跟摔跤沒關(guān)系了。哪怕你說得再有理，也比不過醫(yī)院的一張憑據(jù)。

② 死摳條款

條款是唯一的依據(jù)，條款有寫的，都是憑據(jù)，條款沒有的，都不給保。說個(gè)真實(shí)的例子吧，前幾年有個(gè)司機(jī)在公路上拋錨了，他就靠邊停，下車等待救援。結(jié)果另一輛車過來也打滑了，不巧，把他軋死了。這算不算意外？明顯是意外，對(duì)吧？

可惜，這件事不在條款的界定之內(nèi)，不給保。翻了翻這個(gè)司機(jī)投保的意外險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)僅界定了交通工具內(nèi)、航空、電梯和8種自然災(zāi)害。大家看到問題了嗎？按條款規(guī)定，他如果是坐在車?yán)镱^被撞死的，那就賠。但他是站在馬路邊被撞死的，抱歉，不賠。

為什么很多人會(huì)說“保險(xiǎn)都是騙人的”？因?yàn)?，一方面自己不研究條款，另一方面，可恨的保險(xiǎn)代理人不給你講清楚條款，故意隱瞞（點(diǎn)這里看保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別）。

③ 研究《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》

好在，意外的界定并非保險(xiǎn)公司玩文字游戲，而是有法可依的。2013年，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》，規(guī)定了八類十個(gè)等級(jí)共281項(xiàng)賠付比例。好好對(duì)照一下，就知道大拇指出血賠多少，斷了腿賠多少了。

大師姐后續(xù)會(huì)寫一些核保核賠的案例，原諒我沒法在這里把281項(xiàng)賠付標(biāo)準(zhǔn)一一展開。

④ 問經(jīng)紀(jì)人吧

這是個(gè)很中肯的建議，當(dāng)然你可以自己研究法條，但最靠譜的還是找個(gè)經(jīng)紀(jì)人，就像找律師一樣。經(jīng)紀(jì)人不僅熟知法條，還有和保險(xiǎn)公司斗智斗勇的經(jīng)驗(yàn)，資深的經(jīng)紀(jì)人經(jīng)常會(huì)站在客戶的角度上，研究條款，尋找可以核賠的機(jī)會(huì)。所以，就像你打官司可以不找律師一樣，只要你不在乎敗訴。你也可以不找經(jīng)紀(jì)人，只要你覺得自己夠?qū)I(yè)，并且到時(shí)候和保險(xiǎn)公司斗智斗勇不覺得鬧心的話。