最近，各保險(xiǎn)公司2019年度理賠報(bào)告陸續(xù)出爐，大怪獸梳理了包括中國(guó)人壽、平安人壽、泰康人壽、太平洋人壽等二十家保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告和數(shù)據(jù)，從理賠大數(shù)據(jù)分析結(jié)果來(lái)看看我們?cè)撛趺慈タ紤]保險(xiǎn)的配置？

全文字?jǐn)?shù)：4259字

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   窗外風(fēng)雪再大  也有我陪著你

文 / 馮 飛 Felix

01 理賠情況概覽

02 重要數(shù)據(jù)剖析

03 購(gòu)險(xiǎn)防坑秘籍

04 2019年理賠報(bào)告匯總

從表中數(shù)據(jù)看來(lái)，保險(xiǎn)公司的理賠率遠(yuǎn)比我們認(rèn)為的要高得多，不存在大家認(rèn)為的理賠難的問題。如上面所示，即便是理賠率最低的一家保險(xiǎn)公司，其獲賠率也高達(dá) 97.45%。

另一方面，我們不難發(fā)現(xiàn)，從獲賠率看，無(wú)論大公司還是小公司，其實(shí)并沒有明顯差別，不存在所謂的大公司理賠比小公司更簡(jiǎn)單的說(shuō)法。

獲賠率如此之高，其實(shí)不難理解，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)就是為解決投保人對(duì)未來(lái)不確定風(fēng)險(xiǎn)的管控，根據(jù)大數(shù)法則、互幫互助的理念建立的一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具。

當(dāng)然，還有剩下的2%未賠付的案件，包含正在調(diào)查取證中未結(jié)案的，當(dāng)然未賠付案件中大部分都可能是被拒賠的，拒賠的原因各不相同，有的是因?yàn)橥侗Ｈ嘶虮槐Ｈ嗽谕侗r(shí)的健告不符合要求，有的是風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生原因不在保障范圍內(nèi)，即屬于免責(zé)條款的部分。

當(dāng)然也有那種模擬兩可，不太容易分清責(zé)任歸屬的或是否在保障范圍的，保險(xiǎn)公司會(huì)處于自身利益而做出拒賠的決定。

針對(duì)這樣的理賠糾紛，如果是個(gè)人，建議找熟悉的專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)助認(rèn)真分析案情，依據(jù)法律條款合理合規(guī)的幫助客戶爭(zhēng)取最好的理賠結(jié)果。

特別是像在明亞這樣的中介機(jī)構(gòu)投保的，在投保前，明亞都會(huì)要求經(jīng)紀(jì)人提醒客戶簽署一份《服務(wù)委托協(xié)議》，以保障客戶未來(lái)的服務(wù)和權(quán)利，本協(xié)議是由明亞主體與客戶簽署的，所以在未來(lái)的保單服務(wù)上更有保障。

協(xié)議中第6條即有協(xié)助理賠服務(wù)，且已有很多原本保險(xiǎn)公司已拒賠，但經(jīng)明亞公司和經(jīng)紀(jì)人的努力最終順利賠付的案件。

這就是經(jīng)紀(jì)人的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)槲覀儾粚儆谌魏我患冶ｋU(xiǎn)公司，我們只關(guān)注投保人的利益，站在客戶的立場(chǎng)與保險(xiǎn)公司據(jù)理力爭(zhēng)。

回到正題~~

從理賠數(shù)據(jù)的分析對(duì)比看，在理賠時(shí)效上，一般小案件大部分當(dāng)天就能處理賠付，而整體案件賠付時(shí)效平均也只有1-2天就能完成賠付，效率上看是越來(lái)越快的。各家保司現(xiàn)在都開通了“閃賠”服務(wù)。

作者處理過(guò)幾次客戶理賠，現(xiàn)在的理賠服務(wù)確實(shí)比以往好很多。

無(wú)論是從獲賠率還是理賠時(shí)效上看，現(xiàn)在各家的服務(wù)都已經(jīng)非常好了。

所以后期購(gòu)買保險(xiǎn)，除了具體產(chǎn)品保障責(zé)任需要仔細(xì)挑選外，基礎(chǔ)服務(wù)類無(wú)需太多擔(dān)心，而更應(yīng)該關(guān)注的其他一些服務(wù)，比如就醫(yī)綠通、電話醫(yī)生、第二/海外診療意見、費(fèi)用墊付/直付等增值服務(wù)上。

就醫(yī)綠通能夠讓客戶省去很多掛號(hào)、排隊(duì)的時(shí)間,享受便捷的就醫(yī)、住院安排等，不用找關(guān)系，不用找黃牛。

電話醫(yī)生服務(wù)可以在身體有一些小毛病時(shí)能夠及時(shí)的在線問診三甲醫(yī)院醫(yī)生，快速應(yīng)對(duì)。

海外第二診療意見依托于世界權(quán)威的醫(yī)學(xué)中心,為醫(yī)生和患者提供專業(yè)化的第二醫(yī)學(xué)診治報(bào)告，更快速、更準(zhǔn)確制定治療方案。

費(fèi)用墊付/直付可以避免客戶在出險(xiǎn)后緊急送醫(yī)的情況下還要分心去籌錢交住院費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等，而是聯(lián)絡(luò)保險(xiǎn)公司墊付醫(yī)療費(fèi)用，而客戶和家人都可以安心治療。

以上這些增值服務(wù)都是非常實(shí)用的，建議讀者后續(xù)投保保險(xiǎn)時(shí)多留意是否包含這類增值服務(wù)。

1.不同險(xiǎn)種的理賠金額和件數(shù)占比分布

            （數(shù)據(jù)來(lái)源于太平人壽理賠報(bào)告）

從上圖可以看到，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付件數(shù)和賠付金額占比都是最高的，這得益于近幾年來(lái)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)的大力推廣，也得益于這30年來(lái)廣大保險(xiǎn)代理人的保險(xiǎn)觀念宣傳，國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)密度和深度逐年提升。

但還不夠，因?yàn)槊绹?guó)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋已經(jīng)超過(guò)80%，而中國(guó)不超過(guò)10%。

醫(yī)療類件數(shù)占95.8%，其中大部分是意外醫(yī)療的理賠，少數(shù)是疾病醫(yī)療的理賠。原因是意外醫(yī)療的發(fā)生頻率比較高，日常的貓爪狗咬、跌倒摔傷都是通過(guò)意外醫(yī)療報(bào)銷。

而通常疾病醫(yī)療險(xiǎn)，比如最廣泛最便宜的百萬(wàn)醫(yī)療，雖然性價(jià)比很高，但因?yàn)橛?萬(wàn)元的免賠額，要用到這個(gè)來(lái)賠付，總體的醫(yī)療費(fèi)用通常要去到2萬(wàn)元以上才有可能，而這時(shí)的保險(xiǎn)事故通常是比較嚴(yán)重的了，所以報(bào)銷的件數(shù)少，但是費(fèi)用占比會(huì)比較多，因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療通常有幾百萬(wàn)的報(bào)銷額度，而且不限社保用藥，一些進(jìn)口的藥品、器材等都可以報(bào)銷，所以報(bào)銷的金額可以很高。

理賠件數(shù)和理賠金額第二多的都是重疾險(xiǎn)，一是因?yàn)橹丶差愒絹?lái)越高發(fā)（或許是因?yàn)橐郧皩?duì)重疾關(guān)注不多，不知道而已，因?yàn)榍皫啄旮鞣N大病籌款平臺(tái)的推廣而被大家所關(guān)注），二是投保重疾險(xiǎn)的人越來(lái)越多，保額越來(lái)越大。

下面來(lái)看重疾的理賠數(shù)據(jù)分析~~

2.重疾理賠數(shù)據(jù)

                          （數(shù)據(jù)來(lái)源于平安人壽理賠報(bào)告）

從上圖可以看到，重疾理賠現(xiàn)在主要集中在41-50歲年齡段，占比達(dá)到32%，其次是51-60歲階段，而從最近3年的數(shù)據(jù)來(lái)看，31-40周歲階段人群的重疾發(fā)生率正逐步走高，即重疾的發(fā)生率呈越來(lái)越年輕化發(fā)展。

為什么會(huì)越來(lái)越年輕化呢？

有環(huán)境的因素，有日常生活習(xí)慣的因素，有工作壓力的因素等等，但是這些看起來(lái)我們都無(wú)法完全掌控，那唯一能掌控的就是讓我們自己變的不再那么脆弱，讓我們的家庭不再脆弱。為自己，為家人加一道防護(hù)，加一層安全墊，這是我們可以做到的，也是一個(gè)有責(zé)任的人應(yīng)該做到的。

因?yàn)?1-50周歲，本該是我們努力奮斗的年紀(jì)，本該是我們事業(yè)如日中天的時(shí)候，希望家人可以因?yàn)槲覀冏约旱呐Χ畹母靡恍?，那如果因?yàn)槟骋恍┩话l(fā)的事情導(dǎo)致我們失去了工作的能力，失去了應(yīng)有的收入來(lái)源，我們要拿什么來(lái)保證自己的治療，拿什么來(lái)保障家人的生活，拿什么來(lái)維護(hù)家人的顏面，畢竟那個(gè)時(shí)候，負(fù)責(zé)各處借錢籌款的是她們。

這樣的事例不乏有見諸報(bào)端的，更多的是淹沒在茫茫人海，各大籌款平臺(tái)，各人朋友圈哪天不能見幾條的？

這些風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生在“別人家”就是故事，我們可以聊表愛心，捐獻(xiàn)幾十上百，積善德；如果萬(wàn)一發(fā)生在自己家庭，就是事故了。

風(fēng)險(xiǎn)管理從來(lái)不可或缺，無(wú)論是上到國(guó)家、社會(huì)，還是企業(yè)、項(xiàng)目、家庭、個(gè)體。方式也都是自留、規(guī)避、轉(zhuǎn)移和降低四種，沒有其他，如何處理就看個(gè)人選擇了。

                             （數(shù)據(jù)來(lái)源于平安人壽理賠報(bào)告）

從上圖發(fā)生率最高的10種重疾風(fēng)險(xiǎn)因素看，現(xiàn)在動(dòng)輒100種重疾的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，發(fā)生率最高的依然是癌癥（惡性腫瘤）占比67.5%，從以上平安人壽的理賠數(shù)據(jù)，發(fā)生理賠最多的10種重疾占比合計(jì)達(dá)到92.8%。（注意，上圖中的原位癌不屬于重疾，一般屬于輕癥。）

上圖的10種疾病，除原位癌外，都屬于保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一定義的25種重疾。

針對(duì)這25種重疾，附上對(duì)應(yīng)的理賠條件。

所以購(gòu)買重疾險(xiǎn)不要再糾結(jié)于保障疾病種類的多少，當(dāng)然，如果2款產(chǎn)品非常相識(shí)，保費(fèi)差別也不大，當(dāng)然保的疾病種類越多越好，如果不是，很多病種都是為“產(chǎn)品升級(jí)”而來(lái)，就沒有必要多花冤枉錢了。

另外，因?yàn)榘┌Y是最高發(fā)的，所以建議選重疾多次賠付的產(chǎn)品或附加癌癥多次賠付的產(chǎn)品，當(dāng)然，要注意賠付條件最好是包含持續(xù)、復(fù)發(fā)、新發(fā)、轉(zhuǎn)移的條款。間隔期越短越好。

關(guān)于癌癥，具體來(lái)看~~

                              （數(shù)據(jù)來(lái)源于平安人壽理賠報(bào)告）

從以上理賠數(shù)據(jù)看，癌癥中最高發(fā)的依然是甲狀腺癌、肺癌、乳腺癌等。

其中甲狀腺癌通常被稱為“喜癌”，因?yàn)榧谞钕侔┲委熑菀祝媛矢?，后期基本不影響日常生活，更重要的是，?duì)于那些保險(xiǎn)意識(shí)強(qiáng)的群體來(lái)說(shuō)，患甲狀腺癌還能狠狠“賺一筆”。當(dāng)然，誰(shuí)也不想掙這個(gè)錢。

而且近年來(lái)隨著甲狀腺癌人數(shù)的不斷攀高，這樣的狀況意味著因?yàn)橐粋€(gè)甲狀腺就吞噬了保險(xiǎn)公司的大量利益，而對(duì)于其它癌癥也明顯不公平。

所以有消息說(shuō)2019年修訂重大疾病定義，即將把甲狀腺癌移除重疾范疇，列為輕癥。

所以，是否要考慮在調(diào)整前先投保呢？

最后來(lái)關(guān)注下兒童重疾~~

                      （數(shù)據(jù)來(lái)源于太平人壽理賠報(bào)告） 

未成年人最高發(fā)的重疾依然是白血病，其次是腦腫瘤、淋巴瘤。最高發(fā)的年齡段在7歲以前，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，在家里大人都購(gòu)買重疾的情況下，可以給兒童投保重疾保障，年齡小，現(xiàn)在買也便宜。

針對(duì)高發(fā)的白血病，有專門的消費(fèi)型重疾，非常便宜，1000塊左右，可以保25年，一年大約40元左右，還是很好的。

1.購(gòu)買保險(xiǎn)需遵循五大原則

第一要以產(chǎn)品條款為中心，找到適合被保人的，公司名氣之類其次；

第二要買對(duì)人，先為家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，其次再為次要經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買，最后為小孩和老人購(gòu)買；

第三要買對(duì)險(xiǎn)種，先買保障型產(chǎn)品，再買儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品，最后買投資理財(cái)型產(chǎn)品；

第四要買足保額，如經(jīng)濟(jì)情況不允許，可隨經(jīng)濟(jì)情況改善逐年加保；

第五要根據(jù)個(gè)人或者家庭的基本情況綜合考慮、詳細(xì)規(guī)劃后再選擇買什么、買多少。

2.建立家庭保單明細(xì)和匯總表

找經(jīng)紀(jì)人或者自己動(dòng)手，詳細(xì)整理自己家庭的保單明細(xì)和匯總表，包括保單所有的信息及保單電子版，必要的時(shí)候要讓家人都知曉這些保障信息的存在。

比如以下，經(jīng)過(guò)詳細(xì)整理、分門別類歸總后，清晰明了的展示自己和家人有什么保障，還缺什么，應(yīng)該補(bǔ)什么，補(bǔ)多少之類的，有計(jì)劃、有規(guī)劃的實(shí)施，就不用聽各種保險(xiǎn)推銷了。

（寫本文的過(guò)程中，剛接到一個(gè)陜西凱森保險(xiǎn)代理公司的電銷電話（10106988），說(shuō)是與小米、華夏合作的項(xiàng)目組，回饋小米VIP客戶，推薦一款華夏的逍遙行兩全意外險(xiǎn)，按我的年紀(jì)，一個(gè)月存1400的零花錢，交10年，保25年，保1000萬(wàn)意外險(xiǎn)。細(xì)問之后原來(lái)這1000萬(wàn)是航空意外，日常生活意外基本保額只有50萬(wàn)，哈哈~~，一年交16800元，保50萬(wàn)，滿期返還138%，身故返還160%已交保費(fèi)，真是豈有此理，這種垃圾產(chǎn)品也來(lái)推銷，也只有保險(xiǎn)電銷才敢這么干......這里，我也不讓大家去鑒別什么電話、產(chǎn)品的真?zhèn)瘟?，但凡電銷保險(xiǎn)就不要理會(huì)了，別管他說(shuō)的如何天花亂墜，這一點(diǎn)希望看到的朋友轉(zhuǎn)發(fā)給身邊的朋友知曉?。。。?br>

臨近春節(jié)，作者大怪獸現(xiàn)在可以限時(shí)免費(fèi)提供保單整理服務(wù)，需要的朋友歡迎加微來(lái)撩！

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