以前我們不懂保險(xiǎn)，加上經(jīng)濟(jì)尚未獨(dú)立，從沒想過要給父母買份保險(xiǎn)。但是當(dāng)我們有能力、也有想法要給父母買保險(xiǎn)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)好像有點(diǎn)晚了，適合他們的保險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)非常有限。

即便如此，也要從有限的產(chǎn)品中，甄選出最適合他們的保險(xiǎn)，給他們一份保障，我們才能無后顧之憂。那么，中老年人的保險(xiǎn)如何買?

首先，一定要買社保

無論身處農(nóng)村還是城鎮(zhèn)，一定要給老人投保具有國家福利性質(zhì)的社會保險(xiǎn)，比如“新農(nóng)合”，“城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)”，北京的“一老一小”。雖然在發(fā)生大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)起不上多大作用，也不報(bào)自費(fèi)藥，但是對于一些小手術(shù)，常見病住院，還是很有用的。還有，社保是無論你有沒有生病都可以終身投保，這點(diǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)不能比的。并且每年需要繳納的金額很低，性價(jià)比極高。

說完了社保，我們來說說商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)中，能夠供中老年人選擇的保險(xiǎn)大致以下幾種：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)人人都要有

父母年紀(jì)大了，身體不如以前靈活，摔倒骨折等意外事件發(fā)生的概率很高，所以給老人配置一個(gè)意外險(xiǎn)是非常有必要的。并且，相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)對被保人的限制是最少的，不用體檢就可以買。它屬于保費(fèi)低、保障高，性價(jià)比較高的產(chǎn)品。很多意外險(xiǎn)還會附加意外醫(yī)療和意外醫(yī)療住院津貼，可以作為社保的有力補(bǔ)充。

即使買配置比較高的意外險(xiǎn)，也就是一頓大餐的費(fèi)用，很便宜，但是可以為你的父母保障整整一年。65歲前可以買一般意外險(xiǎn)，女性每年只需要150元;男性：160元。

(65~85歲可以買老人綜合意外險(xiǎn)， 75歲的老人每年188元)

老年人買“重疾險(xiǎn)”不劃算

一般來說，老年人患病風(fēng)險(xiǎn)很高，正因?yàn)槿绱耍?strong>保險(xiǎn)公司一般不會給到很高的保額，通常是在10萬到20萬之間。最重要的是，重疾險(xiǎn)投保年齡上限一般是60歲，超過60歲就買不到了。即使能買到，年紀(jì)越大保費(fèi)越貴，很可能出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象(保費(fèi)倒掛：所交保費(fèi)超過保障額度)。

舉例來說，一個(gè)1961年出生的男性，買某某重疾險(xiǎn)，最高保額只有10萬，每年保費(fèi)3406元，交30年總費(fèi)用102180元，已經(jīng)超過了保額10萬元。

所以說，50歲之后再購買重疾險(xiǎn)已經(jīng)不劃算，經(jīng)常會出現(xiàn)自己交的保費(fèi)和保額一樣高的情況，另外老人身上多多少少都有些毛病，很可能過不了健康告知，想買也買不到。買不了重疾險(xiǎn)，可以考慮買醫(yī)療險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)

在應(yīng)付大額的醫(yī)療開支上，醫(yī)療險(xiǎn)可能是很好的選擇，而且大部分醫(yī)療險(xiǎn)不關(guān)注具體病種，只要住院并超過起付線就賠付，社保外用藥也可以100%報(bào)銷。目前市場上百萬住院醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格也不是很貴，保額最高能做到幾百萬。60歲前買可續(xù)保至99歲。

(某百萬醫(yī)療保險(xiǎn)，60歲每年1579元;55歲每年1232元)

缺點(diǎn)是：保險(xiǎn)公司對承保年齡有嚴(yán)格的要求，一般65歲后很就難買到醫(yī)療保險(xiǎn)。

另外，老年人一般身體都會存在很多問題，所以保險(xiǎn)公司為了降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，也會有比較嚴(yán)格的健康告知。要么不能投保，要么就是把既往癥進(jìn)行責(zé)任免除處理。(一般只要有高血壓，糖尿病，心血管問題的老人基本上都過不了健康告知。)

如果醫(yī)療險(xiǎn)買不到的話，可以買防癌險(xiǎn)。

防癌險(xiǎn)

癌癥是重疾理賠概率中最高的，所以買防癌險(xiǎn)就抓到了問題的主要矛盾。而且防癌險(xiǎn)購買門檻較低，三高、糖尿病都是可以購買的。因此，防癌險(xiǎn)適合年齡60歲以上，身體存在一些異常或慢性疾病，沒辦法購買到合適醫(yī)療險(xiǎn)的父母。

(一個(gè)60歲的老人，10萬額度的防癌險(xiǎn)，每年需要交661元，女性459元)

定期體檢

老人除了買保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)外，還需要定期體檢。

現(xiàn)在的醫(yī)療診療技術(shù)非常先進(jìn)，很多大病的在發(fā)展早期，都能夠及時(shí)診斷出來。比如，早期的癌癥是能夠診斷出來的，只要及時(shí)采取治療，花費(fèi)3-5萬元就能治愈。

總體來說，中老年人購買保險(xiǎn)的順序，社保——意外險(xiǎn)、意外醫(yī)療險(xiǎn)——醫(yī)療險(xiǎn)——防癌險(xiǎn)，還有就是做好定期體檢。