作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱必備險(xiǎn)種之一，壽險(xiǎn)逐漸進(jìn)入大眾的視野，越來越被接納與肯定。

壽險(xiǎn)可以防止在特定時(shí)間段內(nèi)，因自己或其他家庭支柱的離世導(dǎo)致的家庭收入損失，影響家庭日常生活開銷。隨著人們需求的改變，壽險(xiǎn)產(chǎn)品也在不斷的創(chuàng)新，今天先給大家介紹一款“增額終身壽險(xiǎn)”---守護(hù)神終身壽險(xiǎn)，之后做個(gè)定壽產(chǎn)品測(cè)評(píng)，幫助大家找到適合自己的產(chǎn)品。

1、守護(hù)神增額終身壽介紹

2、定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)，該怎么選？

3、5月定壽榜單

NO.1  守護(hù)神增額終身壽險(xiǎn)介紹

終身壽險(xiǎn)按照保額是否會(huì)增加可分為兩種：定額終身壽險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)。

顧名思義，增額終身壽險(xiǎn)是一款保額會(huì)增加的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，活的時(shí)間越長(zhǎng)，它的保額就越高，50歲的保額是100萬，到80歲時(shí)，保額可能到了150萬。（產(chǎn)品實(shí)際保額須以測(cè)算為準(zhǔn)）

定額終身壽險(xiǎn)的保額是相對(duì)固定的，在保障期間出險(xiǎn)，按照合同相應(yīng)的保額賠付，與什么時(shí)候出險(xiǎn)無關(guān)，50歲保額100萬，到80歲的時(shí)候，保額仍然是100萬。

接下來要講到的“守護(hù)神終身壽險(xiǎn)”就屬于增額終身壽險(xiǎn)，有效保額每年按照相應(yīng)的比例復(fù)利遞增。先看一下產(chǎn)品的形態(tài)：

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

這款終身壽險(xiǎn)的預(yù)定利率是3.5%，在利率下行趨勢(shì)下，安全可靠的長(zhǎng)期投資越來越被人們重視，預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品將逐步發(fā)展。

我國(guó)已逐漸走入低利率的時(shí)代，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)社會(huì)，利率顯得越低，日本和瑞士已經(jīng)是負(fù)利率，未來中國(guó)利率可能會(huì)持續(xù)走低。

上面的產(chǎn)品表中，保障責(zé)任部分看起來相對(duì)復(fù)雜，簡(jiǎn)單總結(jié)起來分為兩種情況：

• 還在繳費(fèi)期時(shí)，交的保費(fèi)會(huì)比身故賠付的要稍高一點(diǎn)，起到保障的功能。

• 當(dāng)過了繳費(fèi)期后，隨著現(xiàn)金價(jià)值增加的原因，將會(huì)和身故賠付保持同一水平。

除了保障部分，大家關(guān)心的還有“如何領(lǐng)錢”，除了身故或全殘，領(lǐng)取錢的方式有：減保、保單貸款、退保三種。

• 退保：一次性把現(xiàn)金價(jià)值都領(lǐng)取了。

• 減保：可以理解為將“部分”的現(xiàn)金價(jià)值“退保”。

• 保單貸款：貸款額度最高可以貸到現(xiàn)金價(jià)值的80%，急需用錢的時(shí)候，可以起到關(guān)鍵作用。

這一款產(chǎn)品可滿足子女教育、婚嫁、養(yǎng)老、財(cái)富傳承的需求，同時(shí)兼顧規(guī)避時(shí)間、繼承、債務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)，相對(duì)適合預(yù)算充足的人群。

對(duì)于一些預(yù)算相對(duì)不足的人，該如何選擇壽險(xiǎn)呢？先來回顧一下定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)的區(qū)別。

NO.2  定期壽險(xiǎn)VS終身壽險(xiǎn)

該怎么選？

二者雖然都是壽險(xiǎn)，但是本質(zhì)上還是有區(qū)別的：

定期壽險(xiǎn)：保障時(shí)間為定期，如果保障期間內(nèi)未出險(xiǎn)，則保障會(huì)終止，而且不會(huì)退還保費(fèi)。

終身壽險(xiǎn)：保障期間為終身，所以除了免責(zé)情況外，受益人100%會(huì)拿到保險(xiǎn)賠付金。

終身壽險(xiǎn)比較合適于財(cái)富相對(duì)自由、有遺產(chǎn)規(guī)劃需求的投保人。

定期壽險(xiǎn)更適合于收入相對(duì)平穩(wěn)而保險(xiǎn)需求相對(duì)高的人群，可以讓他們?cè)诩彝ヘ?zé)任最重大時(shí)期，以較低的保費(fèi)獲得相對(duì)理想的保障。

定期壽險(xiǎn)的性價(jià)比相對(duì)更高，定期壽險(xiǎn)也成為大家的首選，畢竟先做好保障才能進(jìn)一步發(fā)展，等待需要做家庭財(cái)產(chǎn)傳承、移民資產(chǎn)安排、避稅避債安排的時(shí)候，就可以考慮終身壽險(xiǎn)了。

（圖片來源：pixabay）

接下來，我們就來看看如何挑選一款定期壽險(xiǎn)。

NO.3  5月定壽榜單

話不多說，先來看看產(chǎn)品的對(duì)比分析。

圖片來源：慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)

直接說結(jié)論：

1. 健康有異常優(yōu)選：瑞和定期壽險(xiǎn)

瑞和定壽的健康告知比較寬松，常見的乙肝、肺結(jié)節(jié)、大三陽(yáng)都可以投保，不僅健康告知相比其他產(chǎn)品相對(duì)寬松，對(duì)于一些5-6類職業(yè)的人也是福音，如果你的職業(yè)在投保的時(shí)候也受限，優(yōu)選瑞和定壽升級(jí)版。

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2. 夫妻互保優(yōu)選：大麥甜蜜家2020

人性化保障，夫妻任何一方發(fā)生身故或全殘，給付1倍保額，另外一方的保障繼續(xù)有效。

除此之外，還有一個(gè)亮點(diǎn)，“夫妻共保特別保險(xiǎn)金”， 兩位被保人因同一意外導(dǎo)致身故/全殘，分別向兩位被保人給付2倍保額，共4倍保額，是雙支柱家庭甜蜜的選擇。

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3. 綜合性價(jià)比優(yōu)選：定海柱1號(hào)

定海柱1號(hào)它在價(jià)格上的優(yōu)勢(shì)比較明顯。相比瑞和定壽便宜幾百塊（見上表），正值家庭經(jīng)濟(jì)支柱角色的30歲男性，100萬保額，保30年，30年繳費(fèi)。定海柱1年只要1130塊。對(duì)比其他幾款，便宜大概幾十到幾百不等。

除此之外，可選帶疾病豁免的版本投保，這個(gè)好處是在保障期間，被認(rèn)定為（合同約定的108種重疾、20種中癥、35種輕癥）的任何一種，后續(xù)的保費(fèi)就不用再交了。

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4. 年輕一族優(yōu)選推薦：大麥正青春2020

事業(yè)剛起步，保費(fèi)卻讓你感到壓力，大麥正青春2020前期保費(fèi)更低，可以減輕年輕人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

值得注意的是，大麥正青春采用的是自然費(fèi)率，保費(fèi)每年會(huì)按3%增長(zhǎng)。到四五十歲的時(shí)候，這款保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)和大麥2020差不多，所以，盡早買會(huì)更加劃算。

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5、大麥家族定壽：大麥2020

與定海柱相比，大麥2020貴了幾十塊，它的健康告知只有3條，免責(zé)也少。除了終身壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)換權(quán)外，大麥2020此次還加入了定期壽轉(zhuǎn)換權(quán)，可免去健康告知轉(zhuǎn)換產(chǎn)品哦。

大麥2020同樣是30歲男生買，100萬保額，保30年，30年交，一年的保費(fèi)是1212元。只比定海柱貴了幾十塊，看重權(quán)益轉(zhuǎn)換的可考慮大麥2020。

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最后

壽險(xiǎn)是代表愛與責(zé)任，如果你是一個(gè)看重家庭和關(guān)愛家人的人，那么壽險(xiǎn)很適合你，當(dāng)然，照顧好他人的前提是，照顧好自己，為自己配上一份定期壽險(xiǎn)很有必要，以上的內(nèi)容僅作為參考，每個(gè)人的預(yù)算不同，健康狀況不一，挑保險(xiǎn)一定要多對(duì)比，多請(qǐng)教專業(yè)人士，這樣才能挑選出最適合自己的產(chǎn)品。