最近幾年小涉基礎(chǔ)投資，涉及到了民間借貸，也就是所謂的高利貸，當(dāng)時(shí)對(duì)方給出三分的利息，因?yàn)槭抢碡?cái)小白，不懂三分是怎么計(jì)算的，也沒(méi)有概念。近段時(shí)間網(wǎng)上借貸很火，比如支付寶螞蟻借唄，日息萬(wàn)分之四，而平時(shí)銀行儲(chǔ)蓄又是年化計(jì)算，一般為1.75-5%左右。三分、日息萬(wàn)分之四、年化？%，讓我一度懵逼，所以決定好好理一下。

為什么要搞清楚這些利息計(jì)算方式之間的關(guān)系？舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，同樣是借錢，螞蟻借唄日息萬(wàn)4，信用卡每天萬(wàn)5復(fù)利，挖財(cái)月息2.9%，銀行app借款年化12%，你能算出到底哪個(gè)利率最低最優(yōu)惠嗎？

當(dāng)然如果你不在乎人家收多少利息，只要能借到錢就好，那你不用往下讀了。

年化率、月利率、日利率的關(guān)系

年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用萬(wàn)分號(hào)表示。三種利率之間的換算方式是：

月利率=年利率/12

日利率=年利率/360=月利率/30

央行基準(zhǔn)利率是年利率，比如5年期以上貸款基準(zhǔn)利率是6.55%，是指每年利率為6.55%，并不是指5年的總利率。比如你銀行貸款10萬(wàn)，一年利息是6550元，五年就是32750元，而不是五年一共6550元。

民間借貸

在說(shuō)幾分利之前先說(shuō)明一個(gè)概念：

1分=10厘，1元=10角=100分=1000厘。

民間借貸常說(shuō)的幾分利，如沒(méi)特別說(shuō)明，通常是指月利率，即一元錢一個(gè)月多少利息，1分利即月利率1%，即1元錢一個(gè)月利息1分，1元=100分，所以1分就是1%元，也就是月利率1%，8厘即千分之8元，即月利率千分之八，也就是0.8%，算成年利率就是乘以12，即12% 和9.6%  。

1分利就是年息12%，而2分利就是年息24%，3分利就是年息36%，現(xiàn)在我終于知道當(dāng)年借出去的三分利有好高了，三年就翻一翻了。要知道現(xiàn)在銀行一年定期利息只有1.75% ，這樣一比較，終于能理解為什么很多民間借貸冒著收不回本錢的風(fēng)險(xiǎn)放高利貸了。

借款平臺(tái)日息

最近非常多年輕人從螞蟻借唄借錢，包括我自己，金額大都是幾千元救急用，日息萬(wàn)4，很多人覺(jué)得很便宜啊，3000塊錢一個(gè)月也才120，真的很便宜嗎？

月息換算成年息，叫年化率，有兩種情況：

1）復(fù)利率（利滾利）,年息=（月息率）^12

2）單利率，年息=月息*12

螞蟻借唄平臺(tái)上的日息萬(wàn)4是單利，非常好計(jì)算，借一萬(wàn)，一天利息4元，一個(gè)月4×30=120元，一年4×365=1460元，年化率就是1460/10000=14.6%，想一想你的錢存銀行10000存一年也只有175元的利息，各寶寶年化是3-8%左右，那螞蟻借唄14.6%便宜嗎？

最近發(fā)現(xiàn)挖財(cái)也有借款功能，看下圖

圖片發(fā)自簡(jiǎn)書App

快貸，月利率2.9%，和螞蟻借唄比起來(lái)哪個(gè)便宜？螞蟻借唄日息萬(wàn)4，換算成月息就是1.2%，比挖財(cái)快貸便宜，但是如果你有芝麻信用分，從挖財(cái)上我來(lái)貸借錢，利息就是月利0.32%，比螞蟻借唄比起來(lái)1.2%就便宜很多了。所以，借錢也要聰明點(diǎn)，平臺(tái)很多，哪個(gè)利率低從哪個(gè)平臺(tái)借啊。當(dāng)然也要看還款條件等附加條件，螞蟻借唄隨時(shí)都可以還，不墨跡，聽(tīng)說(shuō)大學(xué)生借貸平臺(tái)很多是想還的時(shí)候還不了，就變成了違約，利滾利，哇，想想就恐怖。

思考

現(xiàn)在再說(shuō)年化、日息、月息、幾分利息、幾厘利息，能明白了嗎？

好，馬上來(lái)測(cè)試一下，日息萬(wàn)3，月息1.5%，9厘，年化13%，排個(gè)高低順序吧。

首先統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都換算成年息吧，日息萬(wàn)3=年化3×365/10000=10.95%，月息1.5%=1.5%×12=年化18%，9厘=月息0.9%=年化0.9%×12=10.8%，現(xiàn)在能排高低了嗎？

文/宋丹丹
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