社會(huì)現(xiàn)狀

隨著公民法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高，很多人在發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，都會(huì)明確約定借款的金額、利率、還款期限等內(nèi)容。更有甚者，部分人為了避免利息回收的風(fēng)險(xiǎn)，提前從出借本金中預(yù)支部分或全部利息。這種情況是否合法？發(fā)生糾紛時(shí)會(huì)獲得法院支持嗎？我們一起來(lái)看！

經(jīng)典案例

孟某與朱某系好友。2018年8月，孟某因資金緊張向原告朱某借款20萬(wàn)元，并向朱某出具借條，借條中約定借款期限為兩個(gè)月，若逾期還款則每日支付違約金100元。次日，朱某向孟某賬戶支付19.4萬(wàn)元，口頭約定6000元作為利息提前扣除。

孟某在借款到期后未按時(shí)歸還，經(jīng)朱某催促后向朱某轉(zhuǎn)賬兩萬(wàn)元，此后便失去聯(lián)絡(luò)。為維護(hù)自身權(quán)益，朱某將孟某訴至法院。

法院審理后認(rèn)為，孟某朱某的借貸關(guān)系成立，但提前扣除利息的行為不合法，實(shí)際借貸金額為19.4萬(wàn)元；并判決按此金額計(jì)算利息。

應(yīng)對(duì)建議

在面對(duì)借款協(xié)議中的利息支付的約定時(shí)，為了避免約定無(wú)效的情況，我們建議您注意以下幾點(diǎn)：

1、 簽訂借款合同并提前約定利率。

根據(jù)當(dāng)前法律規(guī)定，借貸雙方在借款時(shí)沒(méi)有約定利息或者約定不明確，出借人在還款時(shí)卻主張?jiān)诮杵趦?nèi)支付利息的，法院不予支持。出借人應(yīng)當(dāng)主動(dòng)要求借款人簽訂借款合同，借款合同中應(yīng)當(dāng)標(biāo)明雙方姓名（公司名稱）、身份證號(hào)（統(tǒng)一社會(huì)信用代碼、法人）、聯(lián)系方式、住所地、借款金額、幣種、利息計(jì)算、還款期限等內(nèi)容。

2、 約定適當(dāng)?shù)慕杩罾省?/span>

根據(jù)當(dāng)前的法律規(guī)定，我們建議您將借款年利率限制在24%以下的部分是受到法律保護(hù)的，超過(guò)24%但不足36%的部分屬于自由債務(wù)，超過(guò)36%的部分不受法律保護(hù)。在此前的文章《借款約定了利率，為何法院不支持？》中，有詳細(xì)介紹。

3、 提前扣除利息的約定無(wú)效

根據(jù)現(xiàn)行的法律規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條、借款合同等憑證載明的借款金額為本金，但預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院會(huì)以實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。因此，提前約定扣除利息是沒(méi)有法律效力的。

4、 設(shè)立擔(dān)保人轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)

在民間借貸中，如果擔(dān)心本金和利息的回收問(wèn)題，您可以通過(guò)設(shè)立擔(dān)保人的方式來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由擔(dān)保人對(duì)借款人的本金和利息償還承擔(dān)無(wú)限連帶責(zé)任，則出借人在發(fā)生糾紛時(shí)可以要求擔(dān)保人承擔(dān)償還責(zé)任，擔(dān)保人在完成金錢給付義務(wù)之后可以向借款人追償。

法律依據(jù)

《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十七條借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認(rèn)定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)將實(shí)際出借的金額認(rèn)定為本金。