今天說一說我總結出來的兩大類千萬不能買的保險。

我接觸到很多小白，對保險都有個模糊的想象和需求：

萬一生大病了要花錢治，可能得砸鍋賣鐵四處借錢。

買個保險，保險公司就能賠我一筆錢去治病。

根據這個想象，其實你想買的是一份重疾險。

這個時候，有人告訴你有這么個適合你的產品：

生大病能賠錢，賠的概率還高。

除此以外，人不在了也能賠筆錢留給家里人。

還能報銷醫(yī)療費、保意外等等。

乍一看，一份完美的保險擺在面前了。

什么都保，方便又全能。

東西可能是這樣的：

很明顯，這么一份計劃書里的險種有很多個，不止你最開始想買的重疾險。

但很多人也不清楚自己需要什么，對保險的定價沒什么概念。

一看，東西看起來又多又全。

貴是貴點，但這個事兒也是值得花錢的。

咬咬牙，買了。

一買就是好多年。

看似是一份很全面的計劃書，涵蓋了多種險種，但拆分出來每一項都保額都不算高，保障內容也不優(yōu)，甚至有的險種根本不合理。

這樣的保障計劃，就是典型的捆綁銷售。

買這么份保險，跟咱本來只想要個空調，結果買了一整套家電回去是一樣的。

但家電用著發(fā)現(xiàn)不好，還可以換。

用不著的可以轉賣送人。

換成保險就不好處理了。

這一點必須提醒大家：

錢不是主要的，關鍵在于很多捆綁銷售的險種本身就不合適，又或者產品保障有缺陷。

我們?yōu)樗^的“方便”付出的不僅是金錢的代價。

比如【長期意外險】這類險種，就是個有問題的險種。

意外險本身就不涉及健康告知，價格很低，一年不超過兩百塊就能搞定。

換成長期意外險，保障責任不會更好，只是鎖定了期限，就要付出五倍以上的價錢。

碰上有缺陷的產品就更可怕了。

這會直接導致這份保險起不到你想要的作用。

說白了，就是不能賠。

比如你覺得中風怎么著也是個大病，該賠了吧。

結果偏偏也不保，打官司也沒用，因為條款里都寫清楚了。

以上說的這些問題，雖然并不只存在于“捆綁銷售”的保險產品中。

但我至今看到過的計劃書，只要是捆綁銷售的產品多少有這些問題。

把捆綁計劃里的項目拆分掉，不僅會發(fā)現(xiàn)有好些不需要的險種，還會發(fā)現(xiàn)，你需要的險種也有好很多的，并且價格還能便宜不少。

典型的就是萬能型壽險、分紅型壽險。

這類保險是這樣的：

每年交個大幾千，獲得一堆亂七八糟的保險，但每個的保額都很低。

萬能保險是人壽保險，其形式是支付任意保費、任意調整死亡保險金給保險受益人。

即保險公司開一個賬戶，保險購買人可以存錢，保險公司每月從賬戶扣一定費用用以保障，同時賬戶余額還有收益。

保監(jiān)會規(guī)定了萬能險前5年初始費用扣除上限，但保險公司為了激勵銷售人員，都按照最高上限來扣。比如最常見的萬能險：年費6000，交20年，終生型保障。保險公司會按照第一年扣50%、第二年25%、第三年15%的方式扣，基本上前5年所繳納的費用都是保險公司和保險銷售員拿走了，保障額度會極低。

簡單來說：賬戶有錢，保險就一直存在；賬戶沒錢了，保險就失效。

萬能險不是什么險都能保，還是要看保單所限定的責任。很多時候萬能險的規(guī)則相當復雜，可以附加在很多類型的保險上，入行淺的保險銷售都未必理解，客戶買了基本都是蒙圈的。

所以，建議不太懂保險的朋友，如果想買保險就針對性購買，出門買意外險、看病買醫(yī)療險等。

分紅保險其實本質還是意外保障險，是在意外險、重疾險、壽險等險種上增加了分紅功能，其實這是為了切中國人怕風險，但又舍不得掏錢的心理。

所以保險銷售員在推銷這種產品時都會拿一個點打動客戶：有風險可以保障，沒有風險可以當做理財?？粗袷遣还茉趺礃佣疾怀蕴澋碾U種。

但是呢，從其實際效果看，分紅保險的特點是：保費高、保額低、分紅低。

也就是說，你花1萬買的保險，最終賠付才1萬2。

而且分紅不是跟你繳的保費有關，是跟保單現(xiàn)金價值有關。什么意思呢？

比如剛繳了1年，繳費1萬，那么分紅是按照1萬來計算的。如果你繳了10年，繳費10萬，才會根據10萬來計算收益。

所以這種保險的坑就是利用人們“貪婪”的心理，想保障又不想“白交錢”。任何一種保險都是以小博大，只有付出1萬，能保障100萬才合適。

今天寫這篇文章不為別的，希望看到文章的讀者可以在買保險上少走彎路。

保險跟別的商品不一樣。

產品的質量在很大程度上是可以量化的。

白紙黑字的合同寫在那里，有沒有坑，保障全不全，或者收益高不高都看得見。

出險之后賠不賠，也只跟條款規(guī)定掛鉤。

上面說的兩大類是最常見的踩坑情況，有時候也會交叉出現(xiàn)在同一個計劃書里。

有的讀者拿過來的計劃書，真的極其花哨，看起來都費勁。

其實用復雜的公式、注釋等等掩飾的很多都是不中用的東西。

所以咱們買的時候，遵循的第一原則就是：簡單。

選最單純的保險，不要買混合型的，表面華麗內里疲軟。

除此以外，弄清楚自己的需求。

需要什么就買什么，買就不要怕麻煩。

因為很多保險，只要買錯就沒有后悔藥了。

虧錢事小，怕的是你意識到你的保障有缺失，想換的時候，身體狀況已經不允許了。

盡早花點功夫，買一份適合自己的好保險。

能給以后省不少事和不少錢，也能生活得更自在安心。

這才是我最希望看到保險能帶給你們的影響~