信用貸不需要抵押、單純憑借你的信用即可貸款，因此也被大家戲稱(chēng)為“刷臉借錢(qián)”。本篇文章，我們就來(lái)談?wù)勑庞觅J的實(shí)操部分。

問(wèn)：如何“刷臉”找銀行借300萬(wàn)呢？

答：滿(mǎn)足銀行的審批要求，并且遵照科學(xué)合理的申請(qǐng)、提現(xiàn)順序即可。

首先要清楚，所有放貸機(jī)構(gòu)的工作原理很簡(jiǎn)單：借的出去，收的回來(lái)，利息覆蓋成本（包括不良貸款）。

所以，把錢(qián)借給什么樣的人群，就是放貸機(jī)構(gòu)要重點(diǎn)考慮的。

一、三大人群如何申請(qǐng)300萬(wàn)信用貸

有的放貸機(jī)構(gòu)喜歡公務(wù)員、事業(yè)編、拔尖的國(guó)企和500強(qiáng)，有的喜歡做生意的人群，有的喜歡藍(lán)領(lǐng)，有的喜歡做供應(yīng)鏈金融。他們都有一套邏輯自洽的風(fēng)控邏輯。

對(duì)于我們貸款人來(lái)說(shuō)，就是了解清楚各家放貸機(jī)構(gòu)的喜好，到正確且適合自己的地方申請(qǐng)貸款。

（1）公務(wù)體制／事業(yè)編／國(guó)企／500強(qiáng)群體

目前，公務(wù)員、事業(yè)編、拔尖的國(guó)企和500強(qiáng)的人群是最容易獲得300萬(wàn)信用貸的，而且利率還便宜，平均10%多一點(diǎn)。

那具體怎么操作呢？以例子來(lái)說(shuō)明：

假設(shè)小明是某公司的技術(shù)骨干，正職年收入30萬(wàn)，兼職年收入120萬(wàn)，如此高收入，找單家銀行申請(qǐng)，額度封頂50萬(wàn)，極個(gè)別銀行可以達(dá)到甚至超過(guò)100萬(wàn)。

同時(shí)，由于銀行沒(méi)辦法核實(shí)兼職收入，只能通過(guò)公積金繳納基礎(chǔ)倒推收入水平，還會(huì)造成單家銀行貸款金額比年收入還低的情況。

因此，僅靠單家銀行是無(wú)法實(shí)現(xiàn)300萬(wàn)信用貸的。那么，想申請(qǐng)到更多額度信用貸應(yīng)該怎么辦？

N家銀行組合申請(qǐng)，最多可以8-10家銀行組合申請(qǐng)信用貸。

各家銀行對(duì)收入、負(fù)債、征信報(bào)告考核的方式不同。小明這種情況，足額繳納公積金，最多可以從10家銀行組合申請(qǐng)到350萬(wàn)信用貸：先找兩家不上征信的銀行申50萬(wàn)，再找4家審批嚴(yán)格的銀行申150萬(wàn)，再找4家審批寬松的銀行申150萬(wàn)即可。

350萬(wàn)信用貸，按照5年期還款，月供金額大約7萬(wàn)，約等于小明月收入的50%，屬于比較健康的收入月供比例。

上述例子已經(jīng)說(shuō)的非常清楚，銀行出于無(wú)奈，并不關(guān)注兼職收入狀況，即使兼職收入大大超出正職收入，公積金、社保繳納情況才是銀行關(guān)注的重點(diǎn)。

體制內(nèi)、500強(qiáng)員工，哪怕打卡工資只有5千塊，也能申請(qǐng)到高達(dá)200萬(wàn)信用貸，非常驚人。

在此，非常不建議貸款人為了鉆漏洞超額負(fù)債（本文提到的很多信用貸款都有類(lèi)似問(wèn)題，作風(fēng)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)你y行風(fēng)控部門(mén)應(yīng)該有辦法解決吧）。

（2）私企人員

當(dāng)然，像小明那樣的條件不可能人人都有，那么，如果是在其他比較好的單位工作，并不是體制內(nèi)、500強(qiáng)，社保和公積金的繳納標(biāo)準(zhǔn)也很高，那能貸多少呢？

一般來(lái)說(shuō)，正職打卡收入5千元，可以申請(qǐng)到40萬(wàn)；打卡收入1萬(wàn)元，可申請(qǐng)到80萬(wàn)；打卡收入2萬(wàn)元，可申請(qǐng)到240萬(wàn)的信用貸。

這么來(lái)看，若貸款人整體收入高（包括正職打卡收入在內(nèi)的全部收入）還好，否則也是存在巨大潛在風(fēng)險(xiǎn)的。

前面也說(shuō)到了，好單位+公積金是信用貸最核心的標(biāo)準(zhǔn)。

上班族想通過(guò)自己的身份和收入狀況“刷臉”申請(qǐng)信用貸，銀行最在乎收入狀況和穩(wěn)定性，所以單位好+工資高+公積金繳納基數(shù)高，就可以申請(qǐng)到更多更好的信用貸。

（3）個(gè)體戶(hù)、企業(yè)主

那么，如果是一些個(gè)體戶(hù)，并不具備好單位和公積金條件，該怎么辦呢？

有聰明人想到了掛靠，找個(gè)好的單位掛靠社保公積金，甚至去某寶上找代繳社保公積金的公司，自己給自己交。當(dāng)然，小編不建議采取這種做法，貸款要根據(jù)自己的財(cái)務(wù)狀況量力而行。

二、名下有房產(chǎn)可申請(qǐng)的信用貸

如果名下有房產(chǎn)，可以申請(qǐng)其他類(lèi)型的信用貸：

（1）月供貸：指房貸按揭正常還款滿(mǎn)一定時(shí)間（一般最低還滿(mǎn)6個(gè)月）即可獲得的信用貸。

一般來(lái)說(shuō)，有房子而且有按揭貸款，哪怕房子是新買(mǎi)的還沒(méi)有交房，一個(gè)工地的坑或者正在建設(shè)中的樓，只要按揭貸款還滿(mǎn)半年就可以申請(qǐng)。

銀行的想法是這樣的：連續(xù)半年按揭貸款歸還情況都是正常的，說(shuō)明貸款申請(qǐng)人有房產(chǎn)資產(chǎn)，有還款能力和意愿，因?yàn)橐呀?jīng)有連續(xù)半年的正常還款記錄。

這樣能申請(qǐng)到多少額度呢？

需要說(shuō)明的是，這并不是單家放款機(jī)構(gòu)的可貸款額度，而是3-6家機(jī)構(gòu)的貸款額度總和。

（2）房產(chǎn)殘值貸：指房屋總價(jià)減去已有貸款額度剩下的殘值，可以根據(jù)殘值申請(qǐng)的信用貸。

金融機(jī)構(gòu)會(huì)結(jié)合征信報(bào)告評(píng)判，即使不抵押房產(chǎn)，也會(huì)根據(jù)殘值額度和信用轉(zhuǎn)款發(fā)放一筆信用貸，萬(wàn)一出現(xiàn)不良可以查封房產(chǎn)追回貸款。下圖是根據(jù)房屋殘值推算出來(lái)的殘值貸金額。

3、其他信用貸

（1）人壽保單信用貸

個(gè)人在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)人壽保單，年繳費(fèi)金額大于2400元，月繳費(fèi)金額大于200元，連續(xù)繳滿(mǎn)兩年三次保費(fèi)的可以在銀行和其他金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)保單放大貸。

為什么盯上保單了呢？對(duì)于舍得花錢(qián)給自己買(mǎi)保險(xiǎn)的人，而且是連續(xù)2年都在買(mǎi)，這說(shuō)明什么？說(shuō)明保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)人現(xiàn)金流好，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)高。

放貸機(jī)構(gòu)會(huì)覺(jué)得這類(lèi)人群比較靠譜，只是暫時(shí)碰到了資金困難，是可以給信用貸的。

那么，人壽保單能貸到多少錢(qián)呢？請(qǐng)看下圖表格。

（2）企業(yè)信用貸、

四、房貸按揭、抵押經(jīng)營(yíng)、消費(fèi)貸和信用貸的相互影響

實(shí)際操作中，同一類(lèi)人群的貸款審批結(jié)果也會(huì)有明顯的差異，因?yàn)槭杖肟赡芤粯?，?fù)債不一樣。

拿按揭和抵押貸舉例，假設(shè)小明的真實(shí)月收入60000，其中正職打卡工資是15000，按揭月供是5000。

先息后本類(lèi)的信用貸，在計(jì)算貸款額度的時(shí)候就會(huì)用15000減去月供負(fù)債的5000，最后結(jié)果為10000，會(huì)以月收入10000的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。

等本等息類(lèi)的信用貸，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為15000減去月供5000的10%，結(jié)果是14500元，會(huì)以月收入14500元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。這類(lèi)信用貸對(duì)負(fù)債要求寬松。

等本等息的還款方法有一定的欺騙性，實(shí)際利率接近名義利率的2倍，審批條件自然會(huì)更寬松。

信用卡如何影響信用貸審批呢？

使用比例：近6個(gè)月使用額度不能超過(guò)總額度的65%。

使用額度：假設(shè)信用卡合計(jì)額度80萬(wàn)，最近6個(gè)月平均使用額度50萬(wàn)，銀行會(huì)拒絕信用貸申請(qǐng)，因?yàn)檫@50萬(wàn)也屬于信用授信的范疇，而且銀行會(huì)覺(jué)得貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況非常不好。

如果額度不是很大的話，銀行的計(jì)算過(guò)程是這樣的：

打卡工資1萬(wàn)5，信用卡月還款2萬(wàn)，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為1萬(wàn)5減去月供2萬(wàn)的10%，結(jié)果就是13000元，放貸機(jī)構(gòu)也會(huì)以月收入為13000元的標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放信用貸款。

已經(jīng)貸過(guò)信用貸還能再貸嗎？有在還的信用貸，想要繼續(xù)借信用貸款，還能借的出來(lái)么？

主要看兩點(diǎn)，在還的信用貸類(lèi)型和金額。有網(wǎng)貸或者小額貸款公司的貸款記錄，銀行會(huì)認(rèn)為貸款申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況不好，拒貸。

手里已經(jīng)有銀行類(lèi)信用貸，想要繼續(xù)貸款，那就看已有的額度、月供是多少，額度計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)：

牛小萌月打卡工資1萬(wàn)5，手里已經(jīng)有20萬(wàn)的信用貸，月還款6千，計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)為1萬(wàn)5減去月供6千，結(jié)果就是9000元，大概還能貸五六十萬(wàn)的信用貸。

如果沒(méi)有之前的20萬(wàn)，這樣的條件可以申請(qǐng)到160萬(wàn)的信用貸，差了1倍。

如果不是9000元，而是低于5000的話，很難再貸出信用貸，也就是說(shuō)之前有35萬(wàn)的信用貸月供1萬(wàn)多，1萬(wàn)5的月收入減去1萬(wàn)出頭的月供還剩下4000多，低于5000，基本上申請(qǐng)不到新的信用貸。如果妥善籌劃的話能貸160萬(wàn)，5倍的差距。

所以信用貸如何規(guī)劃還是非常重要的。

五、信用貸實(shí)際操作前期如何準(zhǔn)備

事先籌劃，注意哪些方面呢？

（1）逾期，如果2年內(nèi)有連續(xù)3次逾期：一筆貸款或信用卡賬單超過(guò)90天沒(méi)有還款。

或者2年內(nèi)有累計(jì)6次逾期不管這些逾期是連續(xù)的還是不連續(xù)的只要有就算?？隙ㄉ暾?qǐng)不到低利率信用貸，只能選擇那些條件寬松利息更高的。

（2）征信查詢(xún)次數(shù)：信用貸有嚴(yán)格的征信查詢(xún)次數(shù)要求，一般看近2-4個(gè)月征信查詢(xún)次數(shù)，次數(shù)超標(biāo)直接拒絕。

計(jì)劃申請(qǐng)信用貸需要提前3個(gè)月暫停申請(qǐng)信用卡也別亂點(diǎn)網(wǎng)貸，最優(yōu)質(zhì)的信用貸要求征信查詢(xún)次數(shù)不超過(guò)2次，點(diǎn)一次微粒貸就少了一次，很有可能因?yàn)槟闵暾?qǐng)了2張信用卡，貸款的總額度減少一半，優(yōu)質(zhì)的信用貸貸不了。

個(gè)人自行查詢(xún)征信報(bào)告和貸后管理都不會(huì)計(jì)入征信查詢(xún)次數(shù)。

（3）了解清楚各家銀行的細(xì)節(jié)要求，然后做好排列組合。

（4）最后憑本事借的錢(qián)要憑良心還，控制自己的負(fù)債率，莫翻車(chē)。

總結(jié)：

1、從銀行放貸的角度看，更容易了解如何獲得條件更好的信用貸。

2、獲取信用貸的途徑有好多種，選擇適合自己的優(yōu)勢(shì)類(lèi)別，事半功倍。

3、事先籌劃非常重要，征信、社保、公積金、公司開(kāi)票、人壽保單都需要做好事前籌劃。

以上內(nèi)容為文章作者個(gè)人觀點(diǎn)，僅供參考。