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日前，中國(guó)建設(shè)銀行公布2019年年度報(bào)告。對(duì)于一家大行來說，筆酣墨飽的年報(bào)必然是干貨滿滿，比如說，總資產(chǎn)多少萬億、凈利潤(rùn)每年賺他多少千個(gè)“小目標(biāo)”，不良率降低多少等等，似乎都不是新鮮事。
顯然，評(píng)價(jià)一家大型銀行的未來“錢景”，當(dāng)然不能僅僅看每天能賺取多少個(gè)“小目標(biāo)”，而在于數(shù)據(jù)背后能否反映出大行對(duì)于未來的前瞻布局，這對(duì)于資本市場(chǎng)意味著最能支撐市值的可持續(xù)盈利能力。那么，對(duì)于一家大行來說，最重要的前瞻性布局是什么？其實(shí)，這個(gè)問題由來已久，就是近幾年發(fā)展最為迅猛的金融科技與金融業(yè)融合而成的新金融。所謂的新金融，就是以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵生產(chǎn)要素、以科技為核心生產(chǎn)工具、以平臺(tái)生態(tài)為主要生產(chǎn)方式的現(xiàn)代金融供給服務(wù)體系。毫無疑問，我們正處在數(shù)字化技術(shù)革命與金融行業(yè)變化的交匯點(diǎn)，云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、5G、物聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字化技術(shù)正在重塑銀行業(yè)的邏輯，例如消弭信息不對(duì)稱、優(yōu)化供需兩側(cè)的匹配，從而使得金融中介的效率提升、成本降低，這既是傳統(tǒng)銀行的巨大挑戰(zhàn)，也是遠(yuǎn)比吃利差更廣闊的發(fā)展機(jī)遇。毫無疑問，數(shù)字經(jīng)濟(jì)將給金融業(yè)帶來最大變革。新金融具有智能化、普惠化、無界化等特征，智能化與普惠化不難理解，而無界化就是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)邊界融合，例如，建行以前專注于重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，而現(xiàn)在提的更多的是金融賦能社會(huì)，這也是建行做了很多看似與金融無關(guān)的事情，例如建行智慧政務(wù)平臺(tái)和智慧社區(qū)管理平臺(tái)等。 正是因?yàn)榇?，我更愿意從建行年?bào)中探尋“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”那些新鮮事。年報(bào)中一個(gè)不起眼的數(shù)據(jù)卻隱藏著大乾坤 金融業(yè)是一個(gè)比農(nóng)業(yè)還古老的行業(yè)，每一次技術(shù)進(jìn)步都推動(dòng)著金融業(yè)的變革。從自動(dòng)柜員機(jī)問世到無人銀行的出現(xiàn)，現(xiàn)代科技與金融業(yè)的每一次結(jié)合都會(huì)產(chǎn)生金融創(chuàng)新的巨大推動(dòng)力。
正如現(xiàn)代企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力來源于技術(shù)進(jìn)步，金融業(yè)同樣離不開技術(shù)進(jìn)步所帶來的金融創(chuàng)新。大到一個(gè)國(guó)家，小到一家企業(yè)，如果不掌握核心技術(shù)和引領(lǐng)科技未來的創(chuàng)新能力，就無法把握未來發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。換句話來說，對(duì)于建行這樣的大行來說，未來發(fā)展主動(dòng)權(quán)來源于能否掌握金融科技主動(dòng)權(quán)，即數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，一家傳統(tǒng)大銀行的數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力。創(chuàng)新經(jīng)濟(jì)學(xué)經(jīng)過大量的統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，技術(shù)進(jìn)步與技術(shù)投入有著十分緊密的正向關(guān)系。因此，技術(shù)投入往往是衡量一個(gè)國(guó)家地區(qū)、企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新的一個(gè)非常重要的指標(biāo)。國(guó)際資本市場(chǎng)對(duì)于谷歌、亞馬遜等企業(yè)，也十分關(guān)注其技術(shù)投入，甚至比是否盈利更為重要。新金融顯然不會(huì)是天下掉下來的餡餅，必然要真金白銀地在金融科技上進(jìn)行大投入。金融科技及普惠金融早已經(jīng)成為建行的重要戰(zhàn)略之一，實(shí)際上金融科技作為金融業(yè)的底層技術(shù)，其實(shí)是全面融入了建行的三個(gè)能力建設(shè)（重點(diǎn)聚焦增強(qiáng)服務(wù)國(guó)家建設(shè)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力），和三大戰(zhàn)略（住房租賃、普惠金融、金融科技戰(zhàn)略）。因此，在建行2019年財(cái)報(bào)所有數(shù)據(jù)中，有個(gè)花錢的數(shù)據(jù)并不算起眼，但它甚至比營(yíng)收7056.29億元，增速7.09%；凈利潤(rùn)2692.22億元等核心財(cái)務(wù)指標(biāo)更能引起我的興趣。這個(gè)數(shù)據(jù)就是，年報(bào)顯示2019年建行新增金融科技投入176.33億元，占營(yíng)業(yè)收入的2.5%，投入規(guī)模位居五大行之首。金融科技投入只是花錢買未來嗎？ 這是花錢買未來。金融科技發(fā)展到現(xiàn)在這個(gè)階段，已經(jīng)不是該不該投的問題，而是投入多少怎么投入的問題，事實(shí)上已經(jīng)成為各大商業(yè)銀行重點(diǎn)投入的領(lǐng)域。其實(shí)，要硬說金融科技只是花錢買未來也不全對(duì)，更是著眼于當(dāng)下。在建行年報(bào)中，并沒有說這筆176.33億元的金融科技投入是否對(duì)今天產(chǎn)生了收益以及產(chǎn)生了多少收益。金融科技投入只是花錢買未來嗎？讓我們從年報(bào)中披露的一些數(shù)據(jù)來窺視其中的一些端倪吧：年報(bào)中稱，個(gè)人手機(jī)銀行用戶3.51億戶，較上年增加4,121萬戶，增幅13.31%，交易量173.17億筆，交易額58.93萬億元，值得一提的是，電子銀行賬務(wù)性交易量占全行比重達(dá)94.77%，基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、個(gè)人快貸授信金額等服務(wù)大多都是通過手機(jī)銀行完成，手機(jī)銀行流量?jī)?yōu)勢(shì)正在為建行的零售業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。老實(shí)說，要是不看建行的年報(bào)，每次路過建行一些網(wǎng)點(diǎn)，根本不知道建行大部分零售業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)化。中國(guó)作為全球第二大零售銀行市場(chǎng)，在客戶服務(wù)和技術(shù)創(chuàng)新上的嘗試對(duì)全球零售銀行業(yè)有著舉足輕重的影響。建設(shè)銀行已經(jīng)是國(guó)內(nèi)最大的商業(yè)銀行之一，也是最大零售銀行，其資產(chǎn)規(guī)模、盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量等核心關(guān)鍵指標(biāo)始終保持同業(yè)領(lǐng)先水平?！秮喼挢泿拧?020年再次評(píng)選出了3家中國(guó)市場(chǎng)極具代表性的機(jī)構(gòu)，中國(guó)建設(shè)銀行獲得了最佳全國(guó)性零售銀行的殊榮。到如今建設(shè)銀行在全國(guó)已有1.4萬余個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，擁有超過6億全量客戶、4億有資產(chǎn)客戶，每?jī)晌恢袊?guó)人中就有約1個(gè)人與建行發(fā)生過零售業(yè)務(wù)往來，三分之一的國(guó)人正享受和感知著建行零售服務(wù)。2019年建行發(fā)生173.17億筆交易量、58.93萬億元交易額。年報(bào)中，對(duì)于三大能力中防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力、參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力的增強(qiáng)，都有“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”的描述。比如構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，構(gòu)建智能風(fēng)控系統(tǒng)，加速?gòu)摹叭丝亍毕颉皺C(jī)控+智控”轉(zhuǎn)變。而參與國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)能力很大程度上得益于“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”。例如“跨境e+”綜合金融服務(wù)平臺(tái)簽約客戶15 萬戶，較上年增長(zhǎng)173.60%；同業(yè)首創(chuàng)小微企業(yè)全線上融資“跨境快貸”系列產(chǎn)品，累計(jì)投放近40 億元。區(qū)塊鏈貿(mào)易金融平臺(tái)累計(jì)交易金額超過4,000 億元。建行累計(jì)為“一帶一路”沿線國(guó)家的150多個(gè)重大項(xiàng)目提供了金融支持。在三大戰(zhàn)略中，年報(bào)中的很多數(shù)字無一不體現(xiàn)建行“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”的增強(qiáng)：住房租賃戰(zhàn)略中，“數(shù)字房產(chǎn)”體系初步建成。截至2019 年末，住房租賃綜合服務(wù)平臺(tái)已在324 個(gè)地級(jí)及以上行政區(qū)運(yùn)行，累計(jì)上線房源超過2,000 萬套，注冊(cè)用戶達(dá)2,100 萬。普惠金融戰(zhàn)略中，智能化、生態(tài)化布局下， 2019年末，建行普惠金融貸款余額9631.55億元，較上年增加3530.81億元，普惠金融貸款客戶近133萬戶，較上年新增近31萬戶。以“小微快貸”為代表的新模式產(chǎn)品累計(jì)投放貸款超過1.7萬億元，惠及小微企業(yè)近103萬戶。在金融科技戰(zhàn)略中，建行積極打造人工智能、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等服務(wù)平臺(tái)，提升“5G?智能銀行”服務(wù)功能，賦能同業(yè)、社會(huì)。推進(jìn)新一代核心系統(tǒng)應(yīng)用，完成系統(tǒng)在29 家海外機(jī)構(gòu)的推廣，提升集團(tuán)機(jī)構(gòu)、客戶、產(chǎn)品、服務(wù)和渠道共享能力。窺斑見豹，我們僅僅從部分?jǐn)?shù)據(jù)就能感受到建行的“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”建設(shè)的程度，毫無疑問，建行對(duì)金融科技的大手筆投入絕非僅僅是買未來，實(shí)際上當(dāng)下就已經(jīng)開始釋放巨大產(chǎn)能，直接服務(wù)建行的中心業(yè)務(wù)及核心戰(zhàn)略了，而且成為今天建行利潤(rùn)增長(zhǎng)的重要支撐力量。金融科技生態(tài)建設(shè)，比肩互聯(lián)網(wǎng)巨頭 值得一提的是，建行金融科技的投入不止是注重大數(shù)據(jù)云、區(qū)塊鏈服務(wù)、物聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、機(jī)器人流程自動(dòng)化和云客服等金融科技支撐，還特別注重金融科技生態(tài)建設(shè)，并走在了業(yè)內(nèi)前端，其率先構(gòu)建G（政府）、B（企業(yè)）、C（客戶）端伙伴式新生態(tài)，以開放共享的理念對(duì)外賦能。
其中，政務(wù)便民綜合性服務(wù)平臺(tái)上線公共服務(wù)便民繳費(fèi)費(fèi)項(xiàng)5,200余個(gè)，為25個(gè)省級(jí)政府處理近40萬政務(wù)事項(xiàng)；建融智合、“飛馳e+”投資者聯(lián)盟等平臺(tái)賦能大中小微企業(yè)，深入推廣普惠金融；“龍支付”、開放API、自建車主服務(wù)平臺(tái)等鎖定更多互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用場(chǎng)景，提高用戶MAU（月活躍用戶數(shù)）。在GBC端領(lǐng)域中，通過互聯(lián)互通，讓金融服務(wù)觸達(dá)C端的“千家萬戶”。除了幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭外，建行幾乎是唯一可以和他們角逐的國(guó)有大行，也得到了很多地方政府的肯定和支持。云南省省長(zhǎng)阮成發(fā)2019年曾公開對(duì)建行表示感謝，評(píng)價(jià)全省建設(shè)銀行319個(gè)網(wǎng)點(diǎn)今后都是政府便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)?？梢哉f云南省政府與建設(shè)銀行的合作，形成了智慧政務(wù)與新金融服務(wù)的融合，成為了政銀科技合作的成功典范。主要表現(xiàn)為：一是聚焦政府“痛點(diǎn)”。云南智慧政務(wù)平臺(tái)縱向貫穿“省州縣鄉(xiāng)村”5級(jí)，橫向鏈接了40個(gè)政府部門，解決了“信息孤島，業(yè)務(wù)系統(tǒng)難打通、難共享，企業(yè)營(yíng)商環(huán)境差，百姓辦事難，服務(wù)效率低”等現(xiàn)實(shí)痛點(diǎn)。二是關(guān)注百姓“熱點(diǎn)”。平臺(tái)完全站在百姓需求的角度想問題，突出“只跑一次”、隨時(shí)可找、順手就辦。三是解決企業(yè)“難點(diǎn)”。企業(yè)端通過統(tǒng)一數(shù)據(jù)平臺(tái)構(gòu)建，打通信息孤島，優(yōu)化辦事流程，一次登陸便可完成跨部門的多個(gè)事項(xiàng)辦理和查詢。“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”，建行在“抗疫”中經(jīng)歷了一場(chǎng)全方位壓力測(cè)試 俗話說，在戰(zhàn)爭(zhēng)中學(xué)習(xí)戰(zhàn)爭(zhēng)。此次疫情對(duì)于很多行業(yè)來說，線下業(yè)務(wù)幾近“停擺”，是一次嚴(yán)峻的實(shí)戰(zhàn)考驗(yàn)。此次突如其來的新冠肺炎疫情也是對(duì)建設(shè)銀行金融科技戰(zhàn)略和數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力的一次全方位壓力測(cè)試。面對(duì)被打破的業(yè)務(wù)格局，建行依托金融科技系統(tǒng)和手段的支撐，迅速調(diào)整現(xiàn)有業(yè)務(wù)條線，推動(dòng)線下場(chǎng)景業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至線上，如快速建立貸款審批“綠色通道”，助力小微企業(yè)平穩(wěn)度過疫情；全面推廣“智慧社區(qū)管理平臺(tái)”，助力疫情防控管理；特別推出“網(wǎng)上菜籃子”，便利百姓日常生活。正是因?yàn)橛薪鹑诳萍嫉闹?，建設(shè)銀行實(shí)施了數(shù)字化經(jīng)營(yíng)的模式，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和管理總體上來講受到的影響比較小。 普惠金融方面，截至2019年末，建行普惠金融貸款余額是9631.55億元，但到了2020年一季度末已經(jīng)突破1萬億元了，建行也是唯一一個(gè)普惠金融貸款余額突破萬億的銀行。普惠金融貸款客戶也較年初增長(zhǎng)迅猛。疫情形勢(shì)下仍然保持高增長(zhǎng)的背后，正是國(guó)有大行下沉服務(wù)重心，圍繞“數(shù)字、平臺(tái)、生態(tài)、賦能”，不斷探索智能化、生態(tài)化的普惠金融新模式，全面提高普惠金融服務(wù)覆蓋率、可得性和滿意度的射影。 零售業(yè)務(wù)方面，建行有關(guān)負(fù)責(zé)人在年報(bào)新聞發(fā)布會(huì)上接受媒體采訪時(shí)表示：“零售業(yè)務(wù)方面，因?yàn)橐咔橛绊?，也極大推動(dòng)了線上業(yè)務(wù)的發(fā)展，這也是確保今年中收保持增長(zhǎng)的重要舉措?！?/span>顯而易見，這當(dāng)然是受益于其3.51億戶個(gè)人手機(jī)銀行用戶；2019年年報(bào)稱，電子銀行賬務(wù)性交易量占全行比重達(dá)94.77%，基金、理財(cái)、保險(xiǎn)、個(gè)人快貸授信金額等服務(wù)大多都是通過手機(jī)銀行完成。這恐怕是其零售業(yè)務(wù)成為“今年中收保持增長(zhǎng)的重要舉措”的底氣所在吧。除了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，疫情期間建行的智慧政務(wù)平臺(tái)和智慧社區(qū)管理平臺(tái)在助力政府抗擊疫情、幫助基層社區(qū)干部解決管控難題表現(xiàn)不俗，得到了民政部充分肯定。為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探路，也是一種社會(huì)責(zé)任 現(xiàn)代銀行的未來發(fā)展必然離不開科技的驅(qū)動(dòng)力。央行在《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021）》中對(duì)我國(guó)金融業(yè)的科技發(fā)展提出了具體目標(biāo)：“到2021年，建立健全我國(guó)金融科技發(fā)展的“四梁八柱”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力，實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展，明顯增強(qiáng)人民群眾對(duì)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度，使我國(guó)金融科技發(fā)展居于國(guó)際領(lǐng)先水平?！?br>由此可以預(yù)見，在不久的將來，金融科技必將引領(lǐng)傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，彼時(shí)的銀行定將是兼具科技性、普惠性和共享性的金融服務(wù)提供商，以建行為代表的商業(yè)銀行將用更豐富、高效的新金融科技創(chuàng)新成果，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。對(duì)于更多的傳統(tǒng)銀行，“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”建設(shè)還在路上，任重而道遠(yuǎn)。建行在前面披荊斬棘，為傳統(tǒng)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型探路，某種意義上來說，這其實(shí)也是在履行一家大行的社會(huì)責(zé)任。正是基于此，我更加愿意從一個(gè)毫不起眼，不引人關(guān)注的小數(shù)據(jù)來審視建行的“數(shù)字化經(jīng)營(yíng)能力”，來審視這份全是數(shù)據(jù)的年報(bào)的含金量！（本文作者：盤和林，系中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)）
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