【原】宅理財(cái)：職場人，如何一步步培養(yǎng)你的理財(cái)能力，讓財(cái)富快速增長？

彪悍貓先生 2020-04-10

展開全文

作者 l 懸崖上的貓

公眾號 l 彪悍貓先生（ID：BHMaoXianSheng）

這次全球性的疫情，不僅使美股連續(xù)熔斷，也造成了大面積的金融危機(jī)，很多人在這次事件中不僅消耗了大部分積蓄，而且在職場中正在面臨調(diào)崗降薪，甚至是裁員的困境，如果你不想活得太辛苦，就得多賺錢，這年頭，沒錢的日子真的很難過

但與此同時，我們也總能聽到一些“某某自主創(chuàng)業(yè)，畢業(yè)三年就在北上廣買房”等等令人艷羨的故事，為什么一些初出茅廬的年輕人，有的人已經(jīng)走上人生巔峰，而自己還在每天為生計(jì)，忙碌在996的工作中？

歸根結(jié)底，都是因?yàn)槟銢]有：“理財(cái)觀念”。

算個賬：假如你有100萬，全款買房的話，30年后，你只有一套房子。如果拿出30萬做首付，貸款70萬，貸款期限30年，另外70萬本金做理財(cái)按照9%，那30年后你除了有一套房子，還完銀行利息，還剩124萬。這就是理財(cái)和不理財(cái)?shù)膮^(qū)別！

沒有理財(cái)觀念的人都認(rèn)為會賺錢就行，其實(shí)不然，會賺錢不等于能守住財(cái)富，更不能持續(xù)讓財(cái)富快速增長。不懂得理財(cái)，賺再多的錢都會被敗光！

掙錢那么辛苦，當(dāng)然需要你有好的“理財(cái)觀念”，再加上有效的理財(cái)方法來管理來之不易的血汗錢。職場上該如何理財(cái)，是每個職場人都應(yīng)該思考的問題！

01 在投資理財(cái)之前，你先要搞懂資產(chǎn)和負(fù)債

當(dāng)你每月的工資躺在銀行卡里的時候，選擇先消費(fèi)還是先理財(cái)，決定了一個人未來的財(cái)務(wù)狀況。

那些喜歡先消費(fèi)的人，臨到月底，就會哭窮，工作幾年下來，也沒有什么積累；而那些懂得克制自己欲望，懂得推遲滿足感，進(jìn)而持續(xù)投資理財(cái)?shù)娜?，會把錢先存入自己的資產(chǎn)項(xiàng)中，然后通過資產(chǎn)產(chǎn)生的收入來消費(fèi)。

因此，你在投資理財(cái)之前，最好先要明白什么是資產(chǎn)，什么是負(fù)債？

資產(chǎn)：是能把錢放到自己口袋里的東西，能在未來為我們帶來正收益的東西，比如存款、投資的房產(chǎn)、股票、基金、實(shí)體店鋪等；

負(fù)債：是那些把錢從你口袋里“偷走”的東西，比如消費(fèi)、車貸、房貸等。

周圍有些年輕朋友，喜歡有錢就花。覺得年紀(jì)輕輕把錢拿去理財(cái)沒什么用，一是錢少，二也沒時間，還不如把錢拿去享受生活，活在當(dāng)下。

你讓他去理財(cái)，他總會說錢少沒時間，為自己的懶惰和享樂找的借口。雖然錢不是生活中最重要的東西，可是想想你缺錢的時候，你就明白它有多重要，所以，哪怕你現(xiàn)在是小白一個，也要趕緊去想辦法把手上的錢打理起來。

別等到幾年后，看著收入差不多的同齡人都積累了一筆資金，買房、買車、深造創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)娃......而你的資產(chǎn)還是沒啥進(jìn)步，到時候只有你空對銀行卡可憐的數(shù)字，自己哭。

因此，在投資理財(cái)之前，我們需要合理分辨自己的需要，分清資產(chǎn)和負(fù)債，未來會成為我們負(fù)債的東西，千萬不要去碰。

如果你實(shí)在分不清楚，最簡單的方法就是“強(qiáng)制性存錢”，比如你每月5000元的收入，可以分為三份，分別打入不同的賬戶中，其中一半的錢用來強(qiáng)制定存；20%的收入用于應(yīng)急資金，比如需要購買大件家電、服裝、紅白喜事等必須開支的，可以支取這部分資金；剩下30%用于日常生活消費(fèi)，如一日三餐、水果零食、交通通信等方面的開銷。

02 如果你的資金少，投資自己才是高性價(jià)比的做法

其實(shí)通過這10幾年的職場觀察，身邊很多人都在理財(cái)，但都是在非?！懊つ俊钡臓顟B(tài)下理財(cái)。

我有個90后朋友，曉霞，大學(xué)畢業(yè)后，她就去了上海一家不錯的外企工作，年收入到手近15萬，2015年國內(nèi)股市到了5000點(diǎn)上方，一片火熱的時候，她也加入了炒股大軍。

自打成為股民后，她就開始整天盯盤，開會也在盯，吃飯也在盯，甚至很多時候怕被領(lǐng)導(dǎo)發(fā)現(xiàn)，一個人躲到廁所里去盯，每天都小心翼翼，每次打電話和她閑聊的話題，永遠(yuǎn)是她的股票。她說，這七八萬塊錢是我的全部身家，不得不提心吊膽啊。

后來我跟她講，且不說你進(jìn)入股市的時機(jī)不太好，巨大泡沫隨時會破裂，而且你本金本來也不多，對風(fēng)險(xiǎn)的承受能力又不行，花太多時間和精力在股票上，太不劃算了，就算掙到錢也還不夠你自己付出的成本。

結(jié)果，2015年的股災(zāi)，再加上2016年的熔斷，曉霞不僅虧得血本無歸，而且還因?yàn)槎啻斡蒙习鄷r間炒股影響工作，被單位開除了，可謂是賠了夫人又折兵，不得已，曉霞迫于生活壓力，不得不到處兼職打臨工，甚至還跑起了外賣。

曉霞現(xiàn)在常常很后悔，她總是給我說，股市里稍投一些錢，做長線價(jià)值投資還行，如果想短期投機(jī)獲利，風(fēng)險(xiǎn)太大了根本承受不起，而且還要整天操心，大量的時間成本被浪費(fèi)掉，還真不如花在學(xué)習(xí)提升自己上，就是考點(diǎn)證書都好。

其實(shí)，大多數(shù)職場人，特別是那些資金少的人，投資自己才是王道，才是最高性價(jià)比的做法。

不少人都在學(xué)習(xí)巴菲特的投資之道，但少有人知道他“最重要的投資”觀點(diǎn)。有人問巴菲特，如果這一輩子，你只能投資一樣?xùn)|西，你會投資什么？巴菲特的回答是：我自己。

巴菲特后來又接著說，人們對待自己新買的轎車并不會特別在意，所以時常出現(xiàn)刮擦，碰撞，甚至嚴(yán)重的毀傷。這是因?yàn)?，人們知道轎車用舊之后可以換新，所以并不會在某一輛車上傾注特別的心思。

但假設(shè)有一天，上帝告訴你，你一輩子只有這輛車可用，沒有第二輛了。這個時候大家對待車就會像對待自己的孩子一樣，愛護(hù)備至。

我們自己就像那輛一輩子不能再更換的汽車，我們的人生只有一次，無可取代，我們必須為僅有的一次人生，負(fù)責(zé)。

03 按部就班的上班族，最好不要做激進(jìn)的投資理財(cái)

不少人整天都在網(wǎng)上查閱各種致富之道，但卻連最基本的自我認(rèn)知都沒有完成，如果你是保守的人，就不要做激進(jìn)的事，這才是對自己負(fù)責(zé)的理性態(tài)度。

像上面曉霞這樣的職場人，我是不建議她去做股票這類投資的，很簡單：真正適合高風(fēng)險(xiǎn)生活的這類人，在面對風(fēng)險(xiǎn)本身時，就已然不猶豫了。你會無比害怕，無非是，你明白你真的承受不了。

你可以問自己以下幾個問題：

我的性格怎樣？是保守，激進(jìn)，還是平衡？
我對風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度是什么？是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，平衡風(fēng)險(xiǎn)，還是能承受高風(fēng)險(xiǎn)？
我想過什么樣的生活？是財(cái)富自由，存款過千萬？還是沒什么野心，只想穩(wěn)當(dāng)踏實(shí)生活？

總之，這些問題不予以解決，就算你看一萬本理財(cái)書籍，也不適合去做激進(jìn)的投資理財(cái)。

看看這幾年，P2P跑路的，非法集資的，不合規(guī)被取締的一大堆，而且股市連連下跌，美股更是屢屢創(chuàng)熔斷新紀(jì)錄，全球金融危機(jī)下，不能僥幸。風(fēng)險(xiǎn)就是薛定諤的貓，根本說不清。

不存在收益特別高同時風(fēng)險(xiǎn)特別低的理財(cái)產(chǎn)品，這是鐵律。如果有人和你講，他的理財(cái)收益如何高，卻閉口不談風(fēng)險(xiǎn)，你就直接走人。因此，如果你只是個沒野心的，按部就班的上班族，最好不要做高風(fēng)險(xiǎn)投資。

04 靈活使用“杠桿思維”，更好地投資自己

職場上主要有兩種人，一種是手上有多少能力和資源，就辦多少事的。另外一種是，我要做多大事，然后想辦法整合資源。這里面其實(shí)是利用了杠桿的思維。

杠桿和空手套白狼不同，杠桿的意思是，你自己只有10塊錢，但你想辦法用這10塊錢聚集了1000塊錢的資源來辦事。當(dāng)然，如果事情未能辦好，你也需面臨放大的負(fù)面后果。

比如，小張和小趙兩個人在同一家公司工作，他們都有機(jī)會去某個知名機(jī)構(gòu)培訓(xùn)新技術(shù)，可是需要他們自己承擔(dān)一部分費(fèi)用，小張覺得費(fèi)用太高了，自己可能只給得起一半的費(fèi)用，家庭也無法負(fù)擔(dān)，于是沒有多加考慮就放棄了。

而小趙呢，他更沒什么錢，家庭條件比小張還差，更是無法負(fù)擔(dān)這個費(fèi)用，但小趙看重這個項(xiàng)目的潛力價(jià)值，想盡辦法，找同學(xué)、同事、甚至七大姑八大姨借錢，總算借了幾十萬，去了培訓(xùn)了這個技術(shù)。兩年后，小趙的收入水平和小張，就已經(jīng)不是一個級別的了，不具備可比意義。

這就是典型的杠桿思維的使用，大家都明白努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功一樣，用了杠桿也不是就一定能財(cái)富自由，但是你反過來想，假如你本來資源就很少，成本也很低，即使用了杠桿失敗了損失也不大，對你幾乎沒有影響，而要是成功了，那就能實(shí)現(xiàn)以小博大，讓你的資源和資產(chǎn)增值幾倍甚至幾十倍。

不要狹隘地理解為杠桿就是股票加杠桿，炒外匯加杠桿等。廣義的杠桿是，想辦法調(diào)動超過你自己擁有的資源來為你所用，這里的資源包括錢和其它物品的要素，也包括人脈和關(guān)系的要素。比如創(chuàng)業(yè)就是一種利用杠桿最綜合的體現(xiàn)。