家庭收入應(yīng)該怎樣分配才科學(xué)合理呢？合理的收入分配不但能夠最大程度地實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)的保值增值的目標(biāo)，而且還能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)務(wù)穩(wěn)定和財(cái)務(wù)自由的目標(biāo)。所謂財(cái)務(wù)穩(wěn)定，即在家庭需要巨額支出時(shí)，不至于造成無(wú)錢(qián)可支或家庭財(cái)產(chǎn)的巨額減少，這樣的目標(biāo)能夠?qū)崿F(xiàn)嗎？能！

上圖是一張家庭收入分配圖，我們把家庭收入分為四大部分：日常消費(fèi)與其他支出（30%—40%），投資理財(cái)（20—40%），儲(chǔ)蓄（10??—15%），保險(xiǎn)（10—20%）。不管是窮人還是富人，只要按圖中的要求分配自己的家庭收入，你的生活只會(huì)越來(lái)越好！

下面我們來(lái)分析一下為什么要這樣分配，以及這樣分配的好處：

一、日常消費(fèi)與其他支出

從中國(guó)目前城市居民的收入水平及消費(fèi)水平來(lái)看，大約有一半的收入用于日常支出，這30%—40%是必須支出的，似乎沒(méi)有什么可說(shuō)，其實(shí)，消費(fèi)自有消費(fèi)的學(xué)問(wèn)。很多人不會(huì)消費(fèi)，同樣的消費(fèi)質(zhì)量，他們卻要花更多的錢(qián)。理財(cái)，應(yīng)該是開(kāi)源與節(jié)流并舉，如果節(jié)流做的好，你的收入會(huì)多出一大塊來(lái)，雖然你感覺(jué)不到多在哪里。如果用投資收益來(lái)衡量節(jié)流的效果的話，假如投資收益是5%，那么你每節(jié)省5元，就相當(dāng)于你有100元放在那里投資一年。節(jié)省500塊，就相當(dāng)于你有1萬(wàn)元的投資。而這500塊實(shí)在是個(gè)小數(shù)目，它會(huì)在不經(jīng)意間從你的手指縫中流出。所以，要在生活中學(xué)會(huì)做一個(gè)有心人，你就是最好的理財(cái)師。

二、投資理財(cái)

投資是實(shí)現(xiàn)我們財(cái)富保值與增值的重要手段。由于通貨膨脹的存在，物價(jià)水平會(huì)越來(lái)越高，同樣的錢(qián)便會(huì)由于未來(lái)物價(jià)的升高而價(jià)值縮水。也就是說(shuō)，貨幣是在逐漸貶值的。對(duì)付貨幣貶值最好的方法就是投資，這是我們財(cái)富增值的重要來(lái)源。只有投資收益占家庭收入的一定比例時(shí)，我們才能真正實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定、自由。

投資不是一件輕松的事，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，要想獲得好的收益更是不易。因?yàn)槲覀儧](méi)有足夠的投資知識(shí)，以及足夠的時(shí)間和精力去研究投資。因此，你需要一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)。與你的理財(cái)顧問(wèn)建立良好的關(guān)系并認(rèn)真地聽(tīng)取他們的意見(jiàn)，這將會(huì)使你省去很多麻煩。他們的專業(yè)以及至少使你不會(huì)像盲人瞎馬一般行走于充滿未知風(fēng)險(xiǎn)的投資江湖。在發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)師在客戶家庭中享有準(zhǔn)家庭成員的地位。而我國(guó)的理財(cái)師職業(yè)才剛剛起步。那么從現(xiàn)在開(kāi)始，給自己找一個(gè)理財(cái)顧問(wèn)，聽(tīng)取他們的意見(jiàn)去投資吧，這對(duì)你的家庭很重要。

三、儲(chǔ)蓄

儲(chǔ)蓄從嚴(yán)格意義上說(shuō)也是一種投資，投資也會(huì)形成未來(lái)的儲(chǔ)蓄。儲(chǔ)蓄是指一些流動(dòng)性較強(qiáng)的，能夠應(yīng)付日常應(yīng)急開(kāi)支的現(xiàn)金儲(chǔ)備、銀行存款等。這部分只要能應(yīng)付日常開(kāi)支及應(yīng)急支出就行，不必保留過(guò)多，保留過(guò)多會(huì)降低家庭財(cái)產(chǎn)收益性。

四、保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是我們規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)最常用最有效的方法。它必須在我們的家庭財(cái)產(chǎn)分配中占有重要的一席之地：

1、保險(xiǎn)能夠保證家庭發(fā)生重大變故時(shí)，能夠迅速?gòu)臑?zāi)難中恢復(fù)到以前的生活水準(zhǔn)，使家庭不至于因變故而一蹶不振。

人生在世，要面臨很多風(fēng)險(xiǎn)，其中最具打擊力和破壞力的，就是重大疾病和意外傷害了。家人的一場(chǎng)大病，可能使我們多年的積蓄一掃而光。災(zāi)后重建，那可真是任重而道遠(yuǎn)了。除此之外，意外傷害是每個(gè)人一生中都不可避免的，只是大小的問(wèn)題，發(fā)生意外同樣要產(chǎn)生大小不等的醫(yī)療費(fèi)用。你不忍收入受到很大沖擊，那就要早做準(zhǔn)備，你只需要每年拿出幾千塊錢(qián)，買(mǎi)一份保險(xiǎn)，當(dāng)這些事情發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司的賠款將幫助你的家人度過(guò)難關(guān)！

2、保險(xiǎn)是準(zhǔn)備子女教育金的好方法。

現(xiàn)代社會(huì)，養(yǎng)一個(gè)孩子是相當(dāng)不易，其中教育費(fèi)用便是一筆可預(yù)見(jiàn)的巨大開(kāi)支?，F(xiàn)代社會(huì)，從孩子出生到孩子大學(xué)畢業(yè)這20年的時(shí)間里，大概要花上30萬(wàn)元左右。如何讓你的孩子順利成長(zhǎng)，多讀點(diǎn)書(shū)，讀質(zhì)量高的書(shū)，就看你這做父母的規(guī)劃的周全不周全了。

3、保險(xiǎn)能夠使你過(guò)上一個(gè)體面而尊嚴(yán)的老年生活。

養(yǎng)老不是四五十歲或退休后才要考慮的事，若到那時(shí)再考慮，同樣的一份養(yǎng)老保障，你要比你年輕時(shí)候買(mǎi)花更多的錢(qián)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)費(fèi)率與年齡是成正比的。另外，現(xiàn)代家庭多是獨(dú)生子女家庭，到我們的后代結(jié)婚時(shí)，我們也該退休了，那時(shí)小兩口要擔(dān)起雙方父母四個(gè)老人的養(yǎng)老問(wèn)題，小兩口的腳跟還未站穩(wěn)，就要擔(dān)負(fù)重任，負(fù)擔(dān)之重，可想而知。你如果不想讓你的子女有如此麻煩，你的養(yǎng)老問(wèn)題要靠你自己。早規(guī)劃早預(yù)防，你的幸福生活掌握在你自己的手里，當(dāng)然，也會(huì)毀在你自己的手里！

4、保險(xiǎn)能創(chuàng)造大量的應(yīng)急現(xiàn)金。

人壽保單大多具有現(xiàn)金價(jià)值。投保的時(shí)間越長(zhǎng)，交的保費(fèi)越多，現(xiàn)金價(jià)值越高。這些現(xiàn)金價(jià)值是屬于你的，當(dāng)你急需現(xiàn)金時(shí)，可用保單抵押，將這些現(xiàn)金價(jià)值貸出來(lái)應(yīng)急，等有錢(qián)了再還上，保單在此期間仍然有效。

合理規(guī)劃家庭財(cái)產(chǎn)，通過(guò)科學(xué)手段，合理規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為家庭的財(cái)務(wù)自由奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

歡迎各位關(guān)注，每天會(huì)更新一些保險(xiǎn)小知識(shí)。