ANC貸款業(yè)務(wù)管理辦法

第一章總則

第一條根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》、《銀行開(kāi)展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見(jiàn)》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》等有關(guān)法律、法規(guī)、文件，結(jié)合公司實(shí)際情況，特制定本辦法。

第二條本公司以“小額、流動(dòng)、分散”為基本信貸原則，以“安全性、流動(dòng)性、效益性”為經(jīng)營(yíng)原則。

第三條本辦法所指信貸業(yè)務(wù)是公司對(duì)客戶提供的本幣貸款業(yè)務(wù)以及貸款承諾、信貸證明等表外信貸業(yè)務(wù)。

第四條本辦法所指信貸人員包括信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、審查、審議、審批、信貸業(yè)務(wù)實(shí)施、貸后經(jīng)營(yíng)管理、不良信貸資產(chǎn)管理等各個(gè)環(huán)節(jié)的經(jīng)辦人員和管理人員。

本辦法所指信貸部門(mén)包括信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)和其他從事信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)部門(mén)。

第二章機(jī)構(gòu)、職責(zé)和人員

第五條設(shè)立貸款審查委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱貸審會(huì)），作為公司信貸業(yè)務(wù)決策的集體議事機(jī)構(gòu)，評(píng)價(jià)和審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行智力支持和權(quán)力制約。

第六條按照審貸分離原則，設(shè)立信貸業(yè)務(wù)部門(mén)、風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)。信貸業(yè)務(wù)部門(mén)承擔(dān)信貸產(chǎn)品營(yíng)銷、業(yè)務(wù)受理、貸前調(diào)查（評(píng)估）和貸后管理職責(zé)，風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)承擔(dān)信貸政策制度制定、信貸業(yè)務(wù)審查審批、信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控等職責(zé)。各信貸部門(mén)之間應(yīng)相互配合、相互制約。

風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)對(duì)不同幣種、不同客戶對(duì)象、不同種類的授信風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行統(tǒng)一管理。

第七條貸款業(yè)務(wù)涉及部門(mén)的職責(zé)

（一）信貸管理部

1. 貫徹執(zhí)行國(guó)家的法律、法規(guī)和金融政策，研究制定和完善公司貸款業(yè)務(wù)管理辦法、操作規(guī)程等相關(guān)規(guī)章制度以及貸款業(yè)務(wù)信貸政策；

2. 研究制定貸款業(yè)務(wù)發(fā)展總體戰(zhàn)略，擬定業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和營(yíng)銷方案，并組織推進(jìn)和實(shí)施；

3. 負(fù)責(zé)組織貸款業(yè)務(wù)管理人員培訓(xùn)和上崗資格確認(rèn)；

4. 提出貸款業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)辦法及人員績(jī)效考核管理辦法，擬定貸款業(yè)務(wù)發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)、業(yè)務(wù)收益分配、人員獎(jiǎng)勵(lì)、費(fèi)用支出等政策；

5. 參與貸款的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控管理，制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理制度，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制及內(nèi)控機(jī)制；

6. 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展相關(guān)的市場(chǎng)調(diào)查和國(guó)內(nèi)外貸款業(yè)務(wù)信息的搜集、分析和研究，了解市場(chǎng)需求變化，研究分析相應(yīng)對(duì)策，為貸款業(yè)務(wù)發(fā)展提供決策依據(jù)；

7. 負(fù)責(zé)統(tǒng)一規(guī)劃、組織貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)營(yíng)銷、信用環(huán)境建設(shè)工作；

8. 具體負(fù)責(zé)客戶業(yè)務(wù)咨詢、貸款申請(qǐng)受理、貸前調(diào)查、客戶信用等級(jí)評(píng)定、貸款審查審批、貸款發(fā)放、貸款回收、到期貸款提醒、逾期貸款催收、貸款檔案管理等工作；

9. 負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)管理，對(duì)貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)、分析，并定期向公司領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管部門(mén)報(bào)送相關(guān)信息；

10.其它職責(zé)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理部

負(fù)責(zé)信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)審核、貸款投放行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)控，負(fù)責(zé)貸款五級(jí)分類的復(fù)核，對(duì)不良貸款進(jìn)行資產(chǎn)保全管理和責(zé)任認(rèn)定復(fù)核工作。

第八條信貸管理部?jī)?nèi)部崗位設(shè)置及職責(zé)

信貸管理部設(shè)置如下崗位：經(jīng)理、綜合員、貸后管理崗、信貸員。其中：綜合員、貸后管理崗不設(shè)專職的人員。由信貸員兼任。

各崗位具體職責(zé)如下：

1. 經(jīng)理

（1）負(fù)責(zé)主持信貸業(yè)務(wù)部的日常經(jīng)營(yíng)管理工作，制定或落實(shí)信貸政策和信貸發(fā)展目標(biāo)；

（2）根據(jù)市場(chǎng)變化與業(yè)務(wù)發(fā)展需要，制定信用環(huán)境建設(shè)及市場(chǎng)拓展實(shí)施計(jì)劃等；

（3）負(fù)責(zé)組織制定并完善信貸各項(xiàng)規(guī)章制度，組織研發(fā)貸款產(chǎn)品，并制定每個(gè)貸款產(chǎn)品的審批流程、單筆最高限額、單戶單品種限額等產(chǎn)品參數(shù)；

（4）負(fù)責(zé)組建審貸委員會(huì)對(duì)貸款進(jìn)行審批；

（5）對(duì)符合單人審批條件的貸款進(jìn)行審批決策，并承擔(dān)審批責(zé)任；（6）負(fù)責(zé)組織貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控、貸后檢查、逾期催收、信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類等工作；

（7）負(fù)責(zé)組織本部門(mén)的績(jī)效考核工作；

（8）負(fù)責(zé)信貸員外出調(diào)查工作安排；

（9）負(fù)責(zé)組織信貸資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等工作，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)資產(chǎn)保全工作任務(wù)進(jìn)行分配，對(duì)權(quán)限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置進(jìn)行審核、審批；

（10）負(fù)責(zé)安排部門(mén)內(nèi)其他工作人員的工作；

（11）根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃，制定貸款業(yè)務(wù)培訓(xùn)計(jì)劃，并組織落實(shí)：（12）辦理領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

2. 綜合員

（1）負(fù)責(zé)搜集信貸市場(chǎng)信息，關(guān)注各行業(yè)動(dòng)態(tài)狀況，了解信貸資金需求，落實(shí)相應(yīng)的宣傳營(yíng)銷方案和市場(chǎng)拓展計(jì)劃；

（2）負(fù)責(zé)信用環(huán)境建設(shè)，負(fù)責(zé)信貸信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建立和維護(hù)；（3）負(fù)責(zé)提交本級(jí)審貸會(huì)審批貸款的紙質(zhì)材料準(zhǔn)備及與信貸信息復(fù)核工作；

（4）作為審貸會(huì)成員之一參與審貸會(huì)，做好審貸會(huì)會(huì)議紀(jì)要工作；（5）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)協(xié)議和貸款合同的文本準(zhǔn)備和信貸信息留存工作；

（7）負(fù)責(zé)電話受理客戶貸款申請(qǐng)，記錄客戶基本信息，并整理材料提交信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行調(diào)查任務(wù)分配；

（8）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)發(fā)放，審核放款條件落實(shí)情況，填制貸款借據(jù)信息；

（9）根據(jù)業(yè)務(wù)申請(qǐng)表中的授權(quán)以貸款審批的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個(gè)人信用報(bào)告；根據(jù)貸后檢查的需要以貸后管理的名義查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)并打印個(gè)人信用報(bào)告；

（10）協(xié)助信貸業(yè)務(wù)主管崗處理部門(mén)其他綜合性事務(wù)；

（11）辦理領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

3.貸后管理崗

（1）對(duì)信貸員進(jìn)行調(diào)查的情況進(jìn)行電話抽查回訪，落實(shí)是否進(jìn)行了現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，是否遵守各項(xiàng)規(guī)章制度；

（2）負(fù)責(zé)貸款業(yè)務(wù)日常監(jiān)控，密切關(guān)注逾期貸款情況，并協(xié)助信貸員進(jìn)行貸款還款提示和逾期貸款催收工作；

（3）負(fù)責(zé)監(jiān)控貸款短信還款提醒，及時(shí)查看還款賬戶余額不足客戶還款賬戶資金繳存情況；

4）負(fù)責(zé)組織貸后檢查工作，定期檢查信貸員貸后檢查工作落實(shí)情況，監(jiān)控信貸系統(tǒng)中貸后檢查報(bào)告質(zhì)量；

（5）定期抽查轄內(nèi)貸款并進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，對(duì)借款人經(jīng)營(yíng)狀況、貸款資金使用、擔(dān)保人經(jīng)濟(jì)狀況及貸后風(fēng)險(xiǎn)狀況等內(nèi)容進(jìn)行全面檢查，撰寫(xiě)檢查報(bào)告，與信貸員的貸款調(diào)查報(bào)告和貸后檢查報(bào)告進(jìn)行比對(duì)，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)反饋和預(yù)警；對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)貸款、責(zé)任貸款或違紀(jì)行為，提出整改措施及處理意見(jiàn)，提交信貸業(yè)務(wù)部主管崗決策；（6）負(fù)責(zé)建立有問(wèn)題貸款監(jiān)督臺(tái)帳，監(jiān)督信貸員及有關(guān)人員落實(shí)整改措施，加快對(duì)有問(wèn)題貸款的整改和清收進(jìn)度；

（7）負(fù)責(zé)組織信貸員進(jìn)行貸款風(fēng)險(xiǎn)手工分類工作，對(duì)于檢查過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題貸款或違規(guī)貸款等潛在風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類手工調(diào)整工作；

（8）作為審貸會(huì)成員之一參與審貸會(huì)，并對(duì)審批通過(guò)的業(yè)務(wù)及時(shí)催促信貸員提交相關(guān)業(yè)務(wù)檔案；

（9）負(fù)責(zé)搜集、整理、裝訂和入檔保管各類信貸業(yè)務(wù)檔案、貸后檢查檔案，嚴(yán)格執(zhí)行檔案歸集、調(diào)閱和銷毀等檔案管理制度；

（10）負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)、分析及各種業(yè)務(wù)報(bào)表打??；

（11）負(fù)責(zé)協(xié)助信貸業(yè)務(wù)主管崗進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)和管理人員績(jī)效考核具體工作；

（12）根據(jù)信貸業(yè)務(wù)主管崗的分配進(jìn)行權(quán)限范圍內(nèi)的資產(chǎn)保全、不良資產(chǎn)處置等具體工作；

（13）辦理領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

4. 信貸員崗

（1）負(fù)責(zé)貫徹執(zhí)行貸款業(yè)務(wù)宣傳營(yíng)銷方案和市場(chǎng)拓展計(jì)劃；（2）負(fù)責(zé)對(duì)借款人提出的借款申請(qǐng)（展期申請(qǐng)）進(jìn)行調(diào)查，并撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告，就貸款與否、貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等內(nèi)容提出調(diào)查意見(jiàn)，并對(duì)借款人身份和貸款申請(qǐng)資料的真實(shí)性以及調(diào)查意見(jiàn)負(fù)責(zé)；

（3）負(fù)責(zé)建立客戶詳細(xì)信息資料的數(shù)據(jù)庫(kù)，并跟蹤監(jiān)測(cè)借款人資金使用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、家庭狀況等內(nèi)容，根據(jù)情況變化定期更新借款人的基本信息和經(jīng)濟(jì)檔案；

（4）負(fù)責(zé)自己調(diào)查的貸款的貸后檢查、逾期催收及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等工作，協(xié)助資產(chǎn)保全人員對(duì)自己負(fù)責(zé)的貸款形成的不良資產(chǎn)進(jìn)行保全工作；

5）作為審貸會(huì)成員之一，參與對(duì)其他信貸員管理客戶的貸款進(jìn)行審批；

（6）負(fù)責(zé)搜集信貸市場(chǎng)信息，了解客戶信貸資金需求，為開(kāi)發(fā)新的信貸品種提供依據(jù)；

（7）在權(quán)限范圍內(nèi)與另外一個(gè)信貸員崗進(jìn)行雙人簽批貸款；

（8）辦理領(lǐng)導(dǎo)交辦的其他事項(xiàng)。

第九條崗位沖突及合理兼任。為了控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)有效地執(zhí)行審貸分離制度，應(yīng)注意沖突崗位不得由同一人兼任，直系親屬不能同時(shí)擔(dān)任沖突崗位，實(shí)行近親屬回避制度；同時(shí)公司將結(jié)合自身實(shí)際及業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，在崗位不沖突的前提下，合理采用一人身兼數(shù)職的辦法解決當(dāng)前人員配備不足的問(wèn)題。

第十條人員招聘

信貸人員由綜合管理部負(fù)責(zé)招聘，信貸管理部參與面試。信貸經(jīng)理由公司領(lǐng)導(dǎo)面試。

（一）信貸業(yè)務(wù)部管理人員的基本要求：

1. 遵守國(guó)家法律法規(guī)，遵守我行各項(xiàng)規(guī)章制度和行為規(guī)范；

2. 具有良好的個(gè)人品質(zhì)和職業(yè)道德，無(wú)不良行為或業(yè)務(wù)記錄；

3. 身心健康，能承受較大的工作壓力；

4. 具有高中（含）以上的學(xué)歷，其中信貸業(yè)務(wù)主管崗應(yīng)具備大專（含）以上學(xué)歷；

5. 信貸業(yè)務(wù)主管崗應(yīng)具有兩年（含）以上信貸工作經(jīng)驗(yàn)；最好在當(dāng)?shù)鼐哂休^好的人脈關(guān)系，能夠堅(jiān)持原則，嚴(yán)格照章辦事。

6. 從外部招聘人員須具有兩年（含）以上金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，剛畢業(yè)的大學(xué)生（大專生）除外。

（二）信貸員崗的基本要求：

1. 身體健康，無(wú)賭博、酗酒等不良嗜好，生活作風(fēng)正派；

2. 具有高中或中專（含）以上的學(xué)歷；

3. 熟練掌握當(dāng)?shù)氐姆窖?，有良好的語(yǔ)言表達(dá)和溝通能力；

4. 了解當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的基本情況，知道當(dāng)?shù)刂饕a(chǎn)業(yè)狀況，熟悉當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)情況；

5. 信貸員和客戶經(jīng)理需具有如下勝任力特質(zhì)：知識(shí)結(jié)構(gòu)上最好能具有相關(guān)金融、財(cái)務(wù)、信貸知識(shí)或相關(guān)的工作經(jīng)驗(yàn)；需具有良好的語(yǔ)言（書(shū)面與口頭）表達(dá)、傾聽(tīng)、邏輯推理和互動(dòng)能力；在工作態(tài)度上需具有高度的責(zé)任感和積極的工作態(tài)度；在個(gè)性上情緒比較穩(wěn)定，看重結(jié)果，工作中喜歡挑戰(zhàn)又注重現(xiàn)實(shí)，具有較好的判斷能力和承擔(dān)高強(qiáng)度工作的能力。

6. 滿足其他的用工要求。

第十一條人員培訓(xùn)。

貸款業(yè)務(wù)從業(yè)人員應(yīng)進(jìn)行上崗培訓(xùn)和在崗培訓(xùn)。上崗培訓(xùn)由公司組織，必須包含至少一周的課堂培訓(xùn)、兩周的實(shí)踐實(shí)習(xí)。培訓(xùn)結(jié)束后要接受考核，考核合格的方可上崗。在崗培訓(xùn)可由貸款管理部組織。培訓(xùn)內(nèi)容包括但不限于：業(yè)務(wù)規(guī)章制度、貸款分析技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸流程模擬、貸款市場(chǎng)營(yíng)銷、行業(yè)知識(shí)等方面的培訓(xùn)。

第三章授權(quán)管理

所有貸款業(yè)務(wù)，均實(shí)行至少三級(jí)的審批制度。主要及復(fù)雜業(yè)務(wù)，采取貸審會(huì)形式。只有貸審會(huì)評(píng)審?fù)ㄟ^(guò)后，方可履行相關(guān)審批手續(xù)。不經(jīng)過(guò)貸審會(huì)的業(yè)務(wù)，由總經(jīng)理直接審批。

第四章貸款產(chǎn)品、對(duì)象、條件和貸款用途

第十二條貸款業(yè)務(wù)根據(jù)客戶對(duì)象的不同分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款，根據(jù)貸款保障方式的不同分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

按貸款的保障條件分類。貸款可以分為信用貸款、擔(dān)保貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。

1.信用貸款是指公司完全憑借客戶的信譽(yù)而無(wú)需提供抵押物或第三者保證而發(fā)放的貸款，這類貸款從理論上講風(fēng)險(xiǎn)較大，因此，公司要收取較高的利息，且一般只向公司熟悉的較大公司借款人提供，對(duì)借款人的條件要求較高。

2.擔(dān)保貸款是指具有一定的財(cái)產(chǎn)或信用作還款保證的貸款。

根據(jù)還款保證的不同，具體可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款和保證貸款。

抵押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三者的財(cái)產(chǎn)作為抵押發(fā)放的貸款；

質(zhì)押貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三者的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款；

保證貸款是指按《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí),按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或者連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。

3.票據(jù)貼現(xiàn)是貸款的一種特殊方式。它是指公司應(yīng)客戶的要求,以現(xiàn)款或活期存款買(mǎi)進(jìn)客戶持有的未到期的商業(yè)票據(jù)的方式發(fā)放的貸款。

票據(jù)貼現(xiàn)實(shí)行預(yù)扣利息,票據(jù)到期后,公司可向票據(jù)載明的付款人收取票款。如果票據(jù)合格,且有信譽(yù)良好的承兌人承兌,這種貸款的安全性和流動(dòng)性都比較好。

第十三條個(gè)人貸款對(duì)象主要為具有完全民事行為能力，身體健康，具備勞動(dòng)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力、能恪守信用的自然人。具體條件如下：

1. 信用觀念強(qiáng)，資信狀況良好，無(wú)不良社會(huì)和商業(yè)誠(chéng)信記錄；

2. 年齡在18周歲（含）至60周歲（含）之間（經(jīng)信貸業(yè)務(wù)主管書(shū)面同意，對(duì)一些資質(zhì)良好的客戶可將年齡上限放寬到65周歲（含）），具有章貢區(qū)戶口或在章貢區(qū)居住滿半年以上；農(nóng)戶家庭成員中必須有兩名（含）以上的勞動(dòng)力；

3. 無(wú)賭博、吸毒、酗酒等不良行為；

4. 貸款的用途正當(dāng)、合理，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目規(guī)模符合借款人承受能力，有一定的自有資金和經(jīng)營(yíng)管理能力。

5. 貸款人規(guī)定的其他條件。

企業(yè)貸款對(duì)象主要為經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織。其中：企業(yè)法人應(yīng)持有工商行政管理機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照；事業(yè)法人應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的合法有效的事業(yè)單位登記證；其他組織應(yīng)持有有權(quán)機(jī)關(guān)的核準(zhǔn)登記文件；按規(guī)定持有稅務(wù)部門(mén)核發(fā)的稅務(wù)登記證；特殊行業(yè)還須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營(yíng)業(yè)許可證；按規(guī)定需取得環(huán)保許可證明的，還應(yīng)獲得有權(quán)部門(mén)出具的環(huán)保許可證明。

具體條件如下：

1．在工商行政管理部門(mén)辦理年檢手續(xù)；

2．企業(yè)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目和資金投向符合國(guó)家政策要求；

3．有健全的財(cái)務(wù)制度,能提供真實(shí)可信的財(cái)務(wù)資料；

4．和我公司有良好的業(yè)務(wù)往來(lái)；

5．有到期還本付息的能力；

6．有合法、有效財(cái)產(chǎn)抵押或第三人保證；

7．具有年檢有效《貸款卡》；

8．符合我公司其他有關(guān)貸款規(guī)定要求。

第十四條禁止和限制的信貸投向

1. 禁止向高污染、高耗能、產(chǎn)能過(guò)剩行業(yè)發(fā)放貸款

2. 禁止向惡意違約、嚴(yán)重偷稅漏稅、提供虛假材料的申請(qǐng)人發(fā)放貸款

3. 禁止向自有資金不到位的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款，

4. 限制向環(huán)保不達(dá)標(biāo)或存在嚴(yán)重安全隱患、經(jīng)營(yíng)狀況惡化行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)的企業(yè)發(fā)放貸款

5. 限制對(duì)產(chǎn)能過(guò)剩（鋼鐵、電解鋁、電石、鐵合金、焦炭、汽車）；

6. 限制潛在產(chǎn)能過(guò)剩（水泥、小水電、紡織）行業(yè)發(fā)放貸款

7．限制向出現(xiàn)信用不良記錄，貸款逾期超過(guò)三個(gè)月，抵（質(zhì)）押價(jià)值不足，權(quán)屬不清，難以管理的項(xiàng)目和企事業(yè)單位發(fā)放貸款

8. 對(duì)單戶超過(guò)資本金比例的、集團(tuán)客戶超出監(jiān)管要求的貸款要從嚴(yán)控制

第五章貸款額度、期限、利率及還款方式

第十五條貸款額度采取授信管理，即根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)情況、年收入、資信狀況等內(nèi)容評(píng)定客戶信用等級(jí)，確定客戶最高授信額度?？蛻糇罡呤谛蓬~度根據(jù)客戶的最高償還能力來(lái)確定，客戶最高授信額度=信用系數(shù)×凈收入-償還其他借款，信用系數(shù)由客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果來(lái)確定。單一借款人最高貸款額度原則上不得超過(guò)該客戶的最高授信額度。

第十六條貸款期限以月為單位。貸款客戶可以根據(jù)自己的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力等情況自主選擇貸款期限。

第十七條貸款利率實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則。即考慮資金成本、央行基準(zhǔn)利率、通貨膨脹率、經(jīng)營(yíng)成本、貸款損失風(fēng)險(xiǎn)、管理成本及金融市場(chǎng)行情等因素制定貸款產(chǎn)品利率和浮動(dòng)范圍。

第十八條利率管理方式。由公司信貸管理部門(mén)和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)制定貸款利率并經(jīng)股東會(huì)、董事會(huì)或者其他授權(quán)組織通過(guò)后執(zhí)行。

利率優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)明確化、統(tǒng)一化。在同一時(shí)間內(nèi)不允許對(duì)不同的客戶擅自提高或降低利率。對(duì)在我公司累計(jì)貸款期數(shù)達(dá)到12個(gè)月（含）、累計(jì)貸款金額達(dá)到1000萬(wàn)元（含）、未發(fā)生過(guò)逾期或達(dá)到股東會(huì)、董事會(huì)或者其他授權(quán)組織批準(zhǔn)的其他條件的客戶才可進(jìn)行利率優(yōu)惠，但優(yōu)惠后名義利率不得低于國(guó)家規(guī)定的利率區(qū)間下限。

第十九條貸款利息分為貸款本金利息和逾期本息的罰息。貸款本金利息自放款日開(kāi)始計(jì)息，計(jì)息方式有兩種，即“按期計(jì)息”與“按日計(jì)息”。貸款逾期之后對(duì)逾期本息計(jì)收罰息，逾期罰息采取按日計(jì)息的方式。貸款期間，如遇利率調(diào)整，仍按合同利率執(zhí)行。具體利息計(jì)算規(guī)則見(jiàn)本公司相關(guān)會(huì)計(jì)核算辦法。

第二十條貸款提供五種還款方式，即：1.一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息；

2.等額本息還款法，即貸款期限內(nèi)每月以相等的額度償還貸款本息；

3.階段性等額本息還款法，即貸款寬限期內(nèi)只償還貸款利息，超過(guò)寬限期后按照等額本息還款法償還貸款。

4. 等額本金還款法，是在還款期內(nèi)按期等額歸還貸款本金，并同時(shí)還清當(dāng)期未歸還的本金所產(chǎn)生的利息。

5. 分月（期）付息，到期還本。

同一筆貸款業(yè)務(wù)，只能選擇一種還款方式，不同的還款方式不允許組合。

第二十一條貸款業(yè)務(wù)接受客戶提前部分還本或提前結(jié)清貸款，但需要提供書(shū)面申請(qǐng)，提前部分還本和提前結(jié)清貸款按規(guī)定收取違約金。第二十二條貸款發(fā)生逾期的，需按照逾期罰息利率對(duì)逾期部分加收罰息，逾期罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收50%；客戶未按合同約定用途使用貸款的，可按照挪用貸款罰息利率對(duì)挪用部分加收罰息，挪用貸款罰息利率為貸款執(zhí)行利率基礎(chǔ)上加收100%。若貸款既逾期又違約，罰息利率擇其重者。

第六章貸款業(yè)務(wù)流程（參見(jiàn)《匯禾小額貸款有限公司信貸業(yè)務(wù)流程》第七章貸款管理

第二十三條貸后檢查。貸款業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的貸后檢查制度，由信貸員負(fù)責(zé)貸后檢查工作，承擔(dān)貸后檢查的責(zé)任。貸款發(fā)放后，信貸員必須對(duì)其負(fù)責(zé)的客戶及時(shí)進(jìn)行貸后跟蹤檢查，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類。

第二十四條還款賬號(hào)及還款方式變更。貸款發(fā)放以后，由于借款人實(shí)際情況發(fā)生了變化，可以申請(qǐng)變更還款賬號(hào)或還款方式。上述變更要求均需提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)過(guò)信貸主管審批后方可生效，其中還款方式變更還必須結(jié)清當(dāng)前拖欠及當(dāng)前期方可進(jìn)行，采取一次性還本付息的貸款不允許進(jìn)行還款方式變更。

第二十五條逾期催收。貸款發(fā)生逾期，信貸員應(yīng)及時(shí)進(jìn)行電話催收并登記相關(guān)信息；逾期超過(guò)7天后信貸員應(yīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)催收，對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行調(diào)查，明確逾期原因，并采取得力措施解決逾期問(wèn)題。現(xiàn)場(chǎng)催收需要完成催收情況報(bào)告。

第二十六條貸款展期、延期和停息。貸款展期或延期指在借款合同生效后，延長(zhǎng)原貸款期限，展期針對(duì)一次性還款法的貸款，延期針對(duì)分期還款法的貸款。貸款停息指在一定貸款期間內(nèi)允許客戶暫時(shí)不歸