大家好，我是小許。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，越來越多的人有了投資理財(cái)?shù)囊庾R(shí)。

但對(duì)于許多理財(cái)小白來說，第一個(gè)問題就是不知道自己應(yīng)該投資什么？這是因?yàn)椴恢烙心男┩顿Y資產(chǎn)和對(duì)各個(gè)投資產(chǎn)品的特點(diǎn)不了解所造成的。

那么普通人到底能投資哪些產(chǎn)品，他們的風(fēng)險(xiǎn)收益又如何呢！今天小許就為大家做一個(gè)簡(jiǎn)單的介紹：

1. 銀行存款

大家肯定最先想到的就是銀行存款了，這是大部分人尤其是年齡更大一些的人的首要選擇。為什么這么說呢？十年前中國(guó)居民的金融資產(chǎn)當(dāng)中，也就是個(gè)人財(cái)富資產(chǎn)超過四分之三都是銀行的儲(chǔ)蓄，活期加定期，定期為主，活期為輔，那我們知道啊，2015年的這個(gè)利率政策出來以后，我們發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在的這種活期利率只有千分之三點(diǎn)五，這個(gè)太低了對(duì)吧，一千塊錢放里面一年就三塊五，這個(gè)還不夠你這個(gè)銀行的短信費(fèi)用了對(duì)不對(duì)，那這個(gè)定期一年也就1.5%。

有些銀行為了吸儲(chǔ)，可能利率會(huì)高一點(diǎn)，比如說1.75%，可是還是太低了對(duì)吧。那為什么十年前的時(shí)候，大部分人都會(huì)把錢存在銀行呢？因?yàn)槟莻€(gè)時(shí)候的利率很高啊對(duì)吧，一定很高。比如說高的時(shí)候能夠到4%，100元錢存夠一年怎么著也有四塊錢對(duì)吧，那這個(gè)水平的話，大家可能更愿意把錢存銀行。但是如今的話已經(jīng)大幅縮水到50%左右。這里有一個(gè)最關(guān)鍵的分水嶺，就是2013年，大家都知道2013年因?yàn)殄X荒的問題怎么樣呢，余額寶橫空出世，哇，這個(gè)家伙大筆掃貨對(duì)不對(duì)，很多人把錢放在余額寶里。

余額寶當(dāng)時(shí)給的這個(gè)年化收益率很高，6%，7%，8%，非常嚇人對(duì)吧，一百一萬的每天往里面存，而且還不需要定期的放里面不能動(dòng)，因?yàn)殄X存到余額寶里面，基本上隨時(shí)存，隨時(shí)取。而且這個(gè)存款的利息又非常高，比我們說的銀行存款要高大半個(gè)頭啊。

所以呢，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)2013年之后，金融業(yè)迎來了重大的變化，就是很多的年輕人，他的工資將不再打到銀行。雖然這個(gè)錢打到銀行卡里面，但是很快就轉(zhuǎn)到了余額寶里，這就導(dǎo)致了雖然安全，但是利息完全跑不過通脹的銀行存款持續(xù)縮水。

所以銀行存款未來的大趨勢(shì)是什么，是往下走的對(duì)吧？從過去的十年，我們已經(jīng)看出來了，就是大量的錢從銀行進(jìn)入其他的投資資產(chǎn)當(dāng)中，而且這個(gè)趨勢(shì)的話，基本上是不可逆的，因?yàn)槠渌慕鹑谑袌?chǎng)的這個(gè)收益率更高，而且的話，這個(gè)流動(dòng)性更方便對(duì)吧？所以呢？你會(huì)發(fā)現(xiàn)越來越多的錢進(jìn)入到其他的金融資產(chǎn)當(dāng)中。

2. 互聯(lián)網(wǎng)金融。

其他的金融資產(chǎn)是什么呢，就是我們說的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，就是一堆以余額寶為代表的寶寶類產(chǎn)品。截至2018年，也就是2013年到2018年五年的時(shí)間，余額寶的規(guī)模已經(jīng)逼近兩萬億的水平，成為全球最大的公募基金。這個(gè)太厲害了，那以余額寶為代表的這種新崛起的互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力的未來呢，肯定還會(huì)進(jìn)一步的去瓜分銀行儲(chǔ)蓄的蛋糕和銀行里的錢。

那這樣的話，銀行的儲(chǔ)蓄在中國(guó)家庭的金融資產(chǎn)比例還會(huì)進(jìn)一步走低，吸儲(chǔ)的難度肯定會(huì)越來越大。但是呢？作為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的本身的也是有缺點(diǎn)的，因?yàn)樗且粋€(gè)新興的產(chǎn)品嗎？主要有兩個(gè)問題：

①．那就是他的這種高收益。不是恒定的，比如你存銀行里面，這個(gè)一年期定期是多少，這是固定的。而這個(gè)余額寶呢，你看到了錢荒的時(shí)候，它的收益率的確很高，但是他的這種收益是不斷變化的。

②．而且隨著銀行的一些反擊的話，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)什么呢？這些互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品，它的收益率也在逐步走低對(duì)吧，他不能一直維持在2013年那個(gè)高水平，現(xiàn)在可能也就一年有2%點(diǎn)幾對(duì)吧，比銀行好一點(diǎn)，但是呢，也是跑不過通脹的，而且一堆的這種監(jiān)管的問題也會(huì)存在?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的未來肯定是光明的，但是道路呢，卻是曲折的，他可能不像我們想象的那樣一蹴而就。

3. 銀行理財(cái)產(chǎn)品

2007年的時(shí)候銀行理財(cái)產(chǎn)品其實(shí)還是一個(gè)非常小眾的一個(gè)產(chǎn)品，而且還有很多人2007年買了銀行理財(cái)以后呢，因?yàn)檫@個(gè)金融危機(jī)的問題很多銀行理財(cái)產(chǎn)品虧的非常慘，然后呢，銀監(jiān)會(huì)就加強(qiáng)了監(jiān)管。很多理財(cái)產(chǎn)品的這個(gè)規(guī)范化就好很多？銀行理財(cái)逐步成為風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的投資者銀行儲(chǔ)蓄之外最好的選擇。其實(shí)你現(xiàn)在問一下，年齡比較大的人就是退休或者接近退休的人士，他們有很大一部分的這個(gè)資產(chǎn)都放在了銀行理財(cái)產(chǎn)品當(dāng)中。

隨著余額寶等這種互聯(lián)網(wǎng)金融勢(shì)力的崛起，導(dǎo)致的銀行的存款加速外流，為了留住儲(chǔ)戶的錢，銀行就利用理財(cái)產(chǎn)品來變相的高息攬儲(chǔ)，所以我們發(fā)現(xiàn)他的收益率越來越高，有的人此時(shí)就說了，國(guó)家不是對(duì)于利息，有一個(gè)明顯的利率控制嗎？那只是對(duì)于存款利率，對(duì)于這種銀行理財(cái)產(chǎn)品的話？沒有一個(gè)明確的控制的。

那這樣的話，有的銀行為了能夠讓更多的儲(chǔ)蓄留在銀行里面，他就會(huì)怎么樣呢？被迫的去提高他的這種所謂的利率總利息率。那問題來了。這種情況的話，它的好處是什么呢？那就是有很多人還會(huì)把錢繼續(xù)存在銀行里面，只不過是以這種銀行理財(cái)產(chǎn)品的形式出現(xiàn)，但是，他也是有缺點(diǎn)的，一般來說就是首先你得是定額的。

而且這個(gè)額度，太小了還不行，有一定的額度你才能去做，這就是他的不方便之處。像這個(gè)余額寶之類的你多少錢都可以往里面存對(duì)吧。像銀行理財(cái)產(chǎn)品的話，你必須得有一定的數(shù)額。比如五萬或者是幾十萬上百萬的這種一個(gè)規(guī)模以后他才會(huì)給你一個(gè)比較高的利率。

另外呢，他有時(shí)間限制，跟定期什么的，是類似的道理，我給你一個(gè)比較高的這個(gè)收益率，但是你不能隨時(shí)都可以取出來。一般來說，你存的時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高，你存的時(shí)間越短，錢就越少。這是銀行理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)。

4. 股票

相信說起股票，大家都比較熟悉吧。2017年經(jīng)歷了最大的一輪牛市，當(dāng)時(shí)呢，基本上是全民炒股，股票呢，當(dāng)時(shí)在中國(guó)的這個(gè)家庭金融資產(chǎn)占比當(dāng)中的話，那是一個(gè)高峰啊，但是之后呢。

我們知道中國(guó)股市一直不太好是吧，包括15年的牛市時(shí)間也很短，最終導(dǎo)致的一個(gè)結(jié)果就是股市牛市來的時(shí)候，股票在整個(gè)家庭資產(chǎn)當(dāng)中的占比就會(huì)高一些。反過來呢 ，像中國(guó)這種牛短熊長(zhǎng)的市場(chǎng)，雖然大有人開戶，但是呢，并不是把很多錢放到股票當(dāng)中，這就是股票的特點(diǎn)，它具有明顯的周期性。

5. 債券

債券的情況的比較特別，我們分幾類來講，第一個(gè)就是記賬式債券，一般都是機(jī)構(gòu)玩的，普通老百姓買不了？為什么呢！因?yàn)樗钠鹳?gòu)額度很高？一般來說，我們?nèi)绻雲(yún)⑴c這種債券的話，基本上是通過債券基金的方式。

第二類就是我們說的國(guó)債憑證式或者是電子式的國(guó)債。這個(gè)呢基本上你要去買的時(shí)候，你也得去銀行買。他跟銀行存款是類似的。它的利率相對(duì)來說比較固定，所以給人的感覺是他和銀行存款是一毛一樣的？此時(shí)又有人要說了，還有可轉(zhuǎn)債啊，但不要忘了，可轉(zhuǎn)債是有股性的，它的里面是有股票持倉(cāng)的，所以，我們討論的時(shí)候會(huì)把它放到股票里面一起討論。

6. 信托和私募基金

其實(shí)信托和私募基金是兩個(gè)產(chǎn)品，但我為什么把他放在一起呢？是因?yàn)樗麄兊钠鹳?gòu)額度是一樣的，至少要一百萬才能投資，并且要求家庭的金融資產(chǎn)達(dá)到五百萬元以上。所以呢，它和我們普通老百姓的關(guān)系是不大，和富裕階層關(guān)系密切。

那我們說過去幾年，這類資產(chǎn)的規(guī)模增速遠(yuǎn)超其他類的大眾化的投資產(chǎn)品。這說明了一個(gè)問題，就是過去十年中國(guó)的貧富差距在不斷擴(kuò)大。換句話說，這種相對(duì)富裕的階層，它的數(shù)量在迅速的進(jìn)行膨脹。其實(shí)，作為一個(gè)普通人來說，你如果沒有那么多資產(chǎn)，特別是很多工薪族的話，這個(gè)你就投不了對(duì)不對(duì)。

7. 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)

早前幾年的話，這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)其實(shí)也很火，但是，過去的十年，中國(guó)的儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn)占這個(gè)家庭金融資產(chǎn)的比例，其實(shí)是略有下滑的？這個(gè)其實(shí)也是好事。為什么這么說呢？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)目的就是以保障為主，投資理財(cái)?shù)墓δ苤皇歉郊拥?，但是為了?jīng)濟(jì)利益，過去的很長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)，保險(xiǎn)公司卻本末倒置，拼命的去推廣儲(chǔ)蓄型的這種性質(zhì)的保險(xiǎn)。

其實(shí)，他的總收益率并不高，隨著眾安保險(xiǎn)崛起以后，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)點(diǎn)開始起來了，我們發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司開始重視消費(fèi)型保險(xiǎn)的發(fā)展。這樣的話，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的比例，其實(shí)是在逐漸下降的。

8. 公募基金

2013年之前，公募基金的占比變化其實(shí)和股票有點(diǎn)像，因?yàn)榛鸬暮艽蟮囊徊糠侄际且度牍善崩锩娴模怨善笔桥Ｊ械臅r(shí)候，那么基金也會(huì)比較繁榮，同樣的，股票如果進(jìn)入熊市，基金的發(fā)行量同樣也會(huì)降低。

但是2013年以后余額寶崛起重新帶火了公募基金，很明顯我們可以判斷公募基金的占比未來最有可能超越銀行理財(cái)產(chǎn)品之外的所有的金融投資品。為什么這么說呢？

因?yàn)楣蓟饘?duì)于普通老百姓來說是唯一一種可以以很低的門檻構(gòu)建非常完整的家庭理財(cái)需求的投資工具。我們舉幾個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說你現(xiàn)在有錢想要投資，你肯定首先想到的是放到余額寶里對(duì)吧。

余額寶其實(shí)也是基金，它是貨幣市場(chǎng)基金，基本上幾塊錢，十幾塊錢，你都可以去買去投資對(duì)吧，他沒有任何限制。

而我們說的像前面提到的這個(gè)銀行存款，首先他的收益率非常低，另外就是，銀行提供的理財(cái)產(chǎn)品，收益率是很高，但是它要求你的起點(diǎn)也很高，比如十萬以上或者一百萬以上，那你平時(shí)發(fā)了工資，你就沒有辦法往里面存是吧。

另外，公募基金可以投資的資產(chǎn)類別非常多，比如說，基金有偏股型和股票型的，所以你投了基金也就相當(dāng)于間接的買了股票。還有呢，有的基金他是以債券型為主的，如果你買了基金以后，也就相當(dāng)于買了債券。

除此之外，可能還會(huì)涉及到一些其他的產(chǎn)品，所以，他的投資范圍非常寬泛，另外，你不僅僅可以投資國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)，你還可以投資QDII基金，這類型的基金主要是投資海外市場(chǎng)的，你買了這個(gè)基金的話，就相當(dāng)于買了國(guó)外的一些資產(chǎn)。

所以公募基金不僅交易非常方便，而且他投資的范圍非常寬泛，而且你要是正確地去進(jìn)行投資的話，它的收益是非常不錯(cuò)的，所以我覺得公募基金從發(fā)展趨勢(shì)上來說，未來在整個(gè)家庭的金融資產(chǎn)當(dāng)中將占據(jù)很大的部分，或?qū)H次于銀行理財(cái)產(chǎn)品，我覺得都還有點(diǎn)保守，未來很有可能會(huì)成為南波萬。

所以我覺得公募基金投資未來將會(huì)成為中國(guó)普通老百姓的投資首選標(biāo)的，你覺得呢！

好了，今天的分享就到這里了，歡迎大家留言評(píng)論！