《不上班，也有錢》是臺(tái)灣妹子Winnie（曾婉玲）根據(jù)自己成功經(jīng)歷編寫的一本書的書名。Winnie是土生土長(zhǎng)的臺(tái)灣人，嫁給同是普通上班族的美籍先生Jeremy，兩人因?yàn)橐粋€(gè)夢(mèng)想，決定用10年時(shí)間努力，最終實(shí)現(xiàn)33歲退休并開始環(huán)游世界的人生理想。

她是怎么做到的？對(duì)于我們絕大多數(shù)普通人來(lái)說(shuō)，10年實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由提前退休顯然難以想象，但Winnie他們做到了，除了打工存錢，他們還有哪些做法值得我們學(xué)習(xí)？

1.退休理論：4%法則

Winnie他們計(jì)劃畢業(yè)10年后退休，退休后每年的開支折算成人民幣大約需要26萬(wàn)元，根據(jù)4%法則，退休前需積累約650萬(wàn)人民幣投資到理財(cái)產(chǎn)品，然后每年從理財(cái)產(chǎn)品中提取不超過(guò)4%以供日常開支。很顯然，要實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，理財(cái)產(chǎn)品的收益須高于4%，并且提取比例不能超過(guò)資產(chǎn)收益率，當(dāng)然這中間還需考慮通貨膨脹因素。（備注：作者生活在美國(guó)）

1994年麻省理工學(xué)院威廉·班根（William Bengen）提出關(guān)于4%法則的退休理論：“只要在退休第一年從退休金本金中提取不超過(guò)4.2%，之后每年根據(jù)通貨膨脹率微調(diào)，即使到過(guò)世，退休金都花不完。”

2.原始積累三板斧：開源、節(jié)流、記賬

為了從0開始積累到足夠的退休本金，他們把原始積累三板斧用到了極致。他們極度節(jié)儉克制，關(guān)于節(jié)流，拋售所有重資產(chǎn)租最便宜的學(xué)生公寓，不坐公交地鐵踩腳踏車，出門聚餐不存在的家里自己動(dòng)手，甚至自己種菜；關(guān)于開源，創(chuàng)立博客寫游記接廣告，除了本職工作外，身兼多職找渠道賺錢；關(guān)于記賬，自創(chuàng)“生命標(biāo)簽”，用生命時(shí)長(zhǎng)代替商品價(jià)格，比如一杯星巴克咖啡=3個(gè)生命小時(shí)，消費(fèi)前總問(wèn)自己是否值當(dāng)。通過(guò)這種近乎自虐的生活方式，他們每個(gè)月能將收入的70%用于儲(chǔ)蓄和投資。

3.定投指數(shù)基金

為了實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值，他們研究了很多投資法門，最后還是覺得懶人基金定投法最適合?；鸲ㄍ堕T檻低，操作簡(jiǎn)單，無(wú)需頻繁關(guān)注漲跌盈虧，風(fēng)險(xiǎn)較股票可控，收益一般能跑贏通貨膨脹。他們選中了指數(shù)基金，指數(shù)基金是指購(gòu)買代表主流成分股構(gòu)建投資組合的基金產(chǎn)品。這是號(hào)稱最適合普通大眾的投資對(duì)象，作為世界上最會(huì)投資的人，巴菲特曾經(jīng)多次建議：通過(guò)定期投資指數(shù)基金，一個(gè)什么都不懂的業(yè)務(wù)投資者，都能夠戰(zhàn)勝大部分投資專家。當(dāng)然這種判斷是基于對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)看好，Winnie他們正是通過(guò)定投指數(shù)基金的方式進(jìn)行儲(chǔ)蓄投資，再加上每年6%-13%的復(fù)合平均收益率讓財(cái)富的增長(zhǎng)更有保障。

艱難困苦，玉汝于成。不論過(guò)程艱辛，靠定投指數(shù)基金，33歲終是實(shí)現(xiàn)退休。

回顧Winnie定投的2003-2013十年間，美國(guó)股市整體收益其實(shí)比較一般，中間還經(jīng)歷了2008年大股災(zāi)。在這種環(huán)境下作者依靠定投指數(shù)基金依然實(shí)現(xiàn)了財(cái)富自由，這就是巴菲特推崇備至的指數(shù)基金的魅力。當(dāng)然，如果作者能應(yīng)用更多的基金投資的策略，做到低買、高賣和不定期置換說(shuō)不定將更有利于基金收益。

不上班，也有錢，作者一定程度上證明了普通人通過(guò)努力也可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富自由，至少現(xiàn)在看來(lái)這個(gè)目標(biāo)不再如此遙不可及。