Q1：為什么要推動(dòng)存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

為深化利率市場(chǎng)化改革，進(jìn)一步推動(dòng)貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）運(yùn)用，人民銀行發(fā)布了[2019]第30號(hào)公告，我行根據(jù)人民銀行總體要求實(shí)施存量浮動(dòng)利率貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作。

Q2：請(qǐng)問我何時(shí)可以辦理存量個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？如何辦理？

人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求，于2020年3月1日起正式啟動(dòng)存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換工作，原則上于2020年8月31日前完成。為了充分保障借款人合同權(quán)利和消費(fèi)者權(quán)益，我行將在與您協(xié)商一致的基礎(chǔ)上實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，如果您的貸款存在共同借款人，需要您及所有共同借款人均同意變更后方能實(shí)施定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。我行提供手機(jī)銀行、智能柜員機(jī)（預(yù)計(jì)3月中旬上線）、貸款服務(wù)行等多種受理渠道，如果您是借款合同中的共同借款人，我行還支持通過95588短信銀行（預(yù)計(jì)4月中旬上線）辦理變更，您可結(jié)合自身情況合理選擇。疫情期間，請(qǐng)您通過手機(jī)銀行辦理。確需通過線下辦理的，請(qǐng)?jiān)谝咔榻Y(jié)束后辦理。

Q3：按照基準(zhǔn)利率定價(jià)與按照LPR定價(jià)兩種方式有什么不同？對(duì)我有什么影響？

主要區(qū)別有三點(diǎn)，一是兩種定價(jià)方式的“錨”不同，也就是參照值不同。基準(zhǔn)利率定價(jià)方式下，貸款利率錨定人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率；LPR定價(jià)方式下，貸款利率錨定全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR。錨定值不同決定了貸款發(fā)放時(shí)點(diǎn)及重定價(jià)時(shí)點(diǎn)的定價(jià)基準(zhǔn)不同。您的實(shí)際貸款利率會(huì)在錨定的定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行浮動(dòng)來確定。二是兩種定價(jià)基準(zhǔn)的市場(chǎng)化程度不同。基準(zhǔn)利率由人民銀行不定期調(diào)整并公布，LPR由全國銀行間同業(yè)拆借中心于每月20日（遇節(jié)假日順延）公布，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況。三是兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同。基準(zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例來浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%；LPR定價(jià)方式下，按照點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)。

Q4：我看人民銀行公告中說“商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平”，是說房貸利率的定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換對(duì)我沒有影響嗎？請(qǐng)問定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換對(duì)我有利嗎？我應(yīng)不應(yīng)該轉(zhuǎn)換？

根據(jù)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款在定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn)，貸款實(shí)際執(zhí)行利率保持不變，因此，對(duì)您暫時(shí)沒有影響。但轉(zhuǎn)換后的定價(jià)基準(zhǔn)發(fā)生了變化，原合同按照人民銀行公布的同期同檔次基準(zhǔn)利率浮動(dòng)一定比例計(jì)算，而LPR定價(jià)方式下按照全國銀行間同業(yè)拆借中心公布的相應(yīng)期限LPR加減一定點(diǎn)差計(jì)算。也就是說，在轉(zhuǎn)換的時(shí)點(diǎn)，雖然貸款實(shí)際執(zhí)行利率的絕對(duì)值不變，但背后的定價(jià)基準(zhǔn)以及計(jì)算邏輯均發(fā)生了變化，自第一個(gè)重定價(jià)日起，在每個(gè)利率重定價(jià)日，利率水平由最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與變更后確認(rèn)的加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算確定，相比貸款基準(zhǔn)利率，LPR的市場(chǎng)化程度更高，更能反映市場(chǎng)供求的變化情況，提醒您自主判斷是否轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，我行充分尊重您的選擇權(quán)。

Q5：請(qǐng)舉個(gè)例子，說明此次定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換對(duì)我有什么影響？

比如，您的商業(yè)性個(gè)人住房貸款原合同期限20年,剩余期限為8年，原合同約定的利率為5年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮10%，現(xiàn)行執(zhí)行利率為4.9%×（1+10%）=5.39%。2019年12月發(fā)布的5年期以上LPR為4.8%。如果在2020年3月30日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為1年，重定價(jià)日為每年1月1日，那么加點(diǎn)幅度為0.59個(gè)百分點(diǎn)或59個(gè)基點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020年3月30日至12月31日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021年1月1日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為2020年12月發(fā)布的5年期以上LPR+0.59%，此后每年以此類推。

Q6：我的貸款是我和家人共同辦理的，請(qǐng)問我一個(gè)人確認(rèn)轉(zhuǎn)換就可以嗎？

不可以，對(duì)于存在共同借款人的貸款，需要由主借款人及所有共同借款人共同確認(rèn)定價(jià)基準(zhǔn)變更。所有共同借款人需要在主借款人發(fā)起變更的當(dāng)天24：00前完成確認(rèn)，否則需要主借款人重新發(fā)起變更。

Q7：我是共同借款人，沒有在工行開過卡也沒有注冊(cè)過工行手機(jī)銀行，請(qǐng)問我如何辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換？

您可以使用其他銀行的銀行卡自助注冊(cè)工行手機(jī)銀行并辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。

第一步：驗(yàn)證手機(jī)號(hào)。進(jìn)入工商銀行手機(jī)APP左上角點(diǎn)擊登錄-選擇“自助注冊(cè)”-輸入手機(jī)號(hào)碼完成驗(yàn)證，此時(shí)請(qǐng)確保手機(jī)號(hào)為準(zhǔn)備添加的他行銀行卡的柜面預(yù)留手機(jī)號(hào)。

第二步：驗(yàn)證身份。點(diǎn)擊“添加銀行卡”，根據(jù)提示輸入身份證及他行銀行卡信息即可完成注冊(cè)。

第三步：辦理轉(zhuǎn)換。登錄—最愛—全部—存貸款—利率基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換—一鍵轉(zhuǎn)換。

另外，我行后期將上線共同借款人通過短信銀行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換功能，預(yù)計(jì)4月中旬上線，以實(shí)際上線時(shí)間為準(zhǔn)，請(qǐng)您關(guān)注。

Q8：我的房貸是10年期的，現(xiàn)在的利率是基準(zhǔn)利率打7折，請(qǐng)問轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR以后，是在LPR的基礎(chǔ)上打7折嗎？

不是。基準(zhǔn)利率和LPR兩種定價(jià)方式的浮動(dòng)方式不同。基準(zhǔn)利率定價(jià)方式下，一般按比例浮動(dòng)，比如基準(zhǔn)利率上浮10%、下浮15%等；LPR定價(jià)方式下，按照加減點(diǎn)數(shù)來浮動(dòng)，比如LPR加40個(gè)基點(diǎn)、減30個(gè)基點(diǎn)等。您的這筆貸款，轉(zhuǎn)換前，10年期參照的貸款基準(zhǔn)利率是4.9%，打7折后的實(shí)際執(zhí)行利率是3.43%，按照人民銀行公告，商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)換后利率水平應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平，因此轉(zhuǎn)換后的貸款實(shí)際執(zhí)行利率依然為3.43%，但利率定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為以LPR為定價(jià)基準(zhǔn)加點(diǎn)形成，轉(zhuǎn)換后10年期貸款參照2019年12月20日公布的5年期以上LPR，為4.8%，因此，您的貸款的定價(jià)方式轉(zhuǎn)換為在5年期以上LPR的基礎(chǔ)上減137個(gè)基點(diǎn)(4.8%-3.43%=1.37%，一個(gè)基點(diǎn)為0.01%),加點(diǎn)數(shù)值為-137，在合同剩余期限內(nèi)固定不變。

Q9：聽說自2020年3月1日起銀行將會(huì)通過公告、電話、短信等各種方式通知借款人，為什么我一直沒有收到工行的短信通知？

為穩(wěn)妥有序地完成存量浮動(dòng)利率個(gè)人貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，我行通過官方網(wǎng)站和網(wǎng)點(diǎn)發(fā)布統(tǒng)一公告，您可以前往查閱。同時(shí)，為了避免集中辦理，做好業(yè)務(wù)分流，我行將分批發(fā)送“一對(duì)一”短信，請(qǐng)您耐心等候，未收到短信通知不影響您辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換。另外，我們提醒您，我行不會(huì)以辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為由收取任何費(fèi)用，請(qǐng)不要相信我行以外人員的電話或短信。

Q10：請(qǐng)問我是在外地辦理的貸款，我必須到當(dāng)時(shí)的貸款經(jīng)辦行辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換嗎？

不用。首先，我行推薦您優(yōu)先選擇手機(jī)銀行的線上方式，或者網(wǎng)點(diǎn)智能柜員機(jī)的自助方式，如果您確實(shí)需要到線下辦理，也無需到原貸款經(jīng)辦行，可以就近選擇任意一家貸款服務(wù)行預(yù)約后辦理即可，您可以通過“中國工商銀行客戶服務(wù)”微信公眾號(hào)，點(diǎn)擊“智金融-個(gè)人貸款”查詢我行所有貸款服務(wù)行聯(lián)系方式。

Q11：請(qǐng)問2020年3月1日-8月31日期間，我具體選擇什么時(shí)間來辦理存量個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)我有什么影響嗎？

根據(jù)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求，存量商業(yè)性個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的加點(diǎn)數(shù)值應(yīng)等于原合同最近的執(zhí)行利率水平與2019年12月發(fā)布的相應(yīng)期限LPR的差值，也就是說，在2020年3-8月之間任意時(shí)點(diǎn)轉(zhuǎn)換，均根據(jù)2019年12月LPR和原執(zhí)行利率水平確定加點(diǎn)數(shù)值，加點(diǎn)數(shù)值不受轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的影響。我們同時(shí)提醒您關(guān)注重定價(jià)日的影響，定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，將在第一個(gè)重定價(jià)日根據(jù)最近一個(gè)月相應(yīng)期限LPR與變更后確認(rèn)的加點(diǎn)數(shù)值重新計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率。比如，您的貸款發(fā)放日是2010年5月6日，您在定價(jià)基準(zhǔn)變更時(shí)將重定價(jià)日調(diào)整為貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，即每年5月6日。那么如果您在3月10日變更定價(jià)基準(zhǔn)，則在2020年5月6日即進(jìn)行第一次重定價(jià)，按照最新的LPR（即2020年4月20日公布的LPR）計(jì)算貸款實(shí)際執(zhí)行利率，而如果您在6月10日辦理定價(jià)基準(zhǔn)變更，則在2021年5月6日才進(jìn)行第一次重定價(jià)。所以，您選擇什么時(shí)間來辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，對(duì)轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)的執(zhí)行利率水平及加點(diǎn)數(shù)值沒有影響，但可能影響您第一次重定價(jià)的時(shí)間。

Q12：請(qǐng)問定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR時(shí)，如何確定具體采用哪個(gè)期限的LPR？

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR的，LPR的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定。例如，您的借款合同中約定的貸款期限是10年，您于2020年5月1日轉(zhuǎn)換時(shí)，貸款剩余期限是2年，則轉(zhuǎn)換時(shí)按照10年選擇參照利率。全國銀行間同業(yè)拆借中心只公布1年期和5年期以上兩個(gè)期限品種，我行5年（含）以內(nèi)的貸款均參照1年期LPR，5年以上貸款參照5年期以上LPR。因此，本例中，根據(jù)10年選擇的參照利率為5年期以上LPR。

Q13：我的貸款已簽訂但尚未發(fā)放，請(qǐng)問需要轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR嗎？

根據(jù)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求，公告所稱存量浮動(dòng)利率貸款是指2020年1月1日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款，所以已簽訂但未發(fā)放的貸款也在調(diào)整范圍內(nèi)。

Q14：如果將定價(jià)基準(zhǔn)變更為L(zhǎng)PR，如何了解每月應(yīng)還金額？

您可通過網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行“貸款-我的貸款”欄目查詢貸款利率及還款計(jì)劃。我行融e聯(lián)會(huì)于每年年初向貸款客戶推送當(dāng)年還款計(jì)劃表。

Q15：請(qǐng)問我將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR以后，后續(xù)我還可以再轉(zhuǎn)回按照基準(zhǔn)利率定價(jià)嗎？

不可以。根據(jù)人民銀行公告[2019]第30號(hào)要求，定價(jià)基準(zhǔn)只能轉(zhuǎn)換一次，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。

Q16：請(qǐng)問存量商業(yè)性非個(gè)人住房貸款定價(jià)基準(zhǔn)如何從基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR？

非個(gè)人住房貸款比照個(gè)人住房貸款規(guī)則進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換；如果您的貸款存在分次提款、循環(huán)等情形，對(duì)于尚未提款的部分，轉(zhuǎn)換后的執(zhí)行利率水平不高于轉(zhuǎn)換前利率。

Q17：公積金貸款是否在此次調(diào)整的范圍？組合貸款如何執(zhí)行？

目前，公積金個(gè)人住房貸款利率政策暫不調(diào)整。公積金組合貸款中的商業(yè)性個(gè)人住房貸款按照房貸政策執(zhí)行，公積金貸款仍按照原公積金貸款利率政策執(zhí)行。

Q18：我辦理了一筆個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息組合貸款，請(qǐng)問需要辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換嗎，如何辦理？

您的個(gè)人住房公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息組合貸款由1筆公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款和1筆普通商業(yè)貸款組成，其中，公積金轉(zhuǎn)商業(yè)性貼息貸款由您繳存公積金的住房公積金管理中心貼息，經(jīng)與住房公積金管理中心協(xié)商暫無需變更定價(jià)基準(zhǔn)；普通商業(yè)貸款可變更定價(jià)基準(zhǔn)。

Q19：我辦理了定價(jià)基準(zhǔn)變更，是實(shí)時(shí)生效嗎？請(qǐng)問我怎么知道我是否辦理成功了？

是實(shí)時(shí)生效，需要提醒您，如果您的貸款存在共同借款人，需要所有共同借款人在主借款人發(fā)起變更的當(dāng)天24：00前完成變更確認(rèn)，定價(jià)基準(zhǔn)變更才能生效。我行會(huì)在定價(jià)基準(zhǔn)變更成功或失敗后向您在我行預(yù)留的手機(jī)號(hào)發(fā)送短信提醒，請(qǐng)您關(guān)注。另外，您通過手機(jī)銀行或智能柜員機(jī)辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換時(shí)，如果合同清單中某一筆合同的右上角顯示“已按LPR定價(jià)”，說明已經(jīng)變更成功。

Q20：請(qǐng)問我什么時(shí)候可以進(jìn)行第一次重定價(jià)，我看人民銀行的公告中說房貸的重定價(jià)周期最短為1年，是說我至少要一年以后才能進(jìn)行第一次重定價(jià)嗎？

您在辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換后，如果在年內(nèi)遇到重定價(jià)日，則在年內(nèi)即可進(jìn)行第一次重定價(jià)，不用等到明年。比如，您4月1日辦理定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，您的重定價(jià)日是5月6日，則在當(dāng)年5月6日即進(jìn)行第一次重定價(jià)。

Q21：請(qǐng)問固定利率能否轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR？能否轉(zhuǎn)換為浮動(dòng)利率？

本次人民銀行公告要求針對(duì)存量浮動(dòng)利率貸款進(jìn)行定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換，固定利率可不轉(zhuǎn)換。另外，固定利率是指貸款實(shí)際執(zhí)行利率在整個(gè)貸款期限內(nèi)始終保持不變，即使將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)變?yōu)長(zhǎng)PR，您的貸款的實(shí)際執(zhí)行利率也始終保持不變。

Q1：什么是貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）？

貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）由具有代表性的18家報(bào)價(jià)行，根據(jù)本行對(duì)最優(yōu)質(zhì)客戶的貸款利率，以公開市場(chǎng)操作利率（MLF）加點(diǎn)形成的方式報(bào)價(jià)，由人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心計(jì)算并于每月20日（遇節(jié)假日順延）9：30公布，公眾可在全國銀行間同業(yè)拆借中心和中國人民銀行網(wǎng)站查詢。具體網(wǎng)址分別為：一是全國銀行間同業(yè)拆借中心網(wǎng)址（www.chinamoney.com.cn)中的“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率”欄目，二是中國人民銀行網(wǎng)站（www.pbc.gov.cn）的“貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率(LPR)”欄目。

Q2：聽說LPR每月公布一次，我的個(gè)人貸款利率每月都會(huì)發(fā)生變化嗎？每月的還款額都會(huì)發(fā)生變化嗎？

對(duì)于固定利率貸款，在整個(gè)貸款期間，貸款的實(shí)際執(zhí)行利率保持固定不變，不會(huì)隨LPR的調(diào)整而變化。對(duì)于浮動(dòng)利率貸款，貸款發(fā)放以后，將按照合同約定的重定價(jià)周期進(jìn)行重定價(jià)，例如，如果您的貸款發(fā)放日是2019年11月1日，如果合同約定的重定價(jià)周期是1年，那么在每年的11月1日會(huì)按照全國銀行間同業(yè)拆借中心最新公布的相應(yīng)期限LPR，結(jié)合合同約定的加點(diǎn)數(shù)值對(duì)貸款實(shí)際執(zhí)行利率進(jìn)行調(diào)整。如遇調(diào)整當(dāng)月不存在與貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)的日期，則以該月最后一日為對(duì)應(yīng)日。除重定價(jià)日以外，LPR變動(dòng)對(duì)貸款利率沒有影響。

Q3：聽說LPR是每月20日公布，我的貸款是X月20日發(fā)放的，重定價(jià)日是貸款發(fā)放日對(duì)應(yīng)日，請(qǐng)問我的貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)是按照當(dāng)日公布的新的LPR還是上月20日公布的LPR？

對(duì)于20日當(dāng)天發(fā)放的貸款，貸款利率的定價(jià)基準(zhǔn)以上月20日（遇節(jié)假日順延）公布的LPR為準(zhǔn)。

Q4：不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率都一樣嗎？

LPR是定價(jià)基準(zhǔn)，貸款實(shí)際執(zhí)行利率要在定價(jià)基準(zhǔn)的基礎(chǔ)上加點(diǎn)確定，在具體業(yè)務(wù)中，各行會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)夭顒e化信貸政策要求，在客戶首套和二套商業(yè)性個(gè)人住房貸款利率加點(diǎn)下限的基礎(chǔ)上，按照風(fēng)險(xiǎn)收益匹配原則，綜合考慮客戶、市場(chǎng)以及其他因素確定加點(diǎn)數(shù)值，因此不同銀行按照LPR進(jìn)行定價(jià)的貸款利率可能會(huì)有所不同。