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過年回家想給父母買份保險(xiǎn),該怎么選? | 總編推薦

 昵稱66397046 2020-01-20

在工作中,我常接觸到知識(shí)產(chǎn)品的老師和企業(yè)的高管。每周末,我都會(huì)來和你分享一下本周的學(xué)習(xí)收獲,希望能給你一些啟示。

口述 / 魏丹荑(微信公眾號(hào):吳曉波頻道)

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最近有很多朋友在微信上問我,過年回家想給父母買份保險(xiǎn),既保障生活,也作為新年禮物,應(yīng)該怎么買?

這確實(shí)不是一件容易操作的事情,主要困擾有兩個(gè):一是很多人擔(dān)心給老人買保險(xiǎn)不劃算,保費(fèi)太高,保額太少;二是很多人想買卻發(fā)現(xiàn)買不了,問了幾家保險(xiǎn)公司都說年齡或身體狀況不符合條件。所以,今天我就來聊聊這個(gè)問題。

02

① 要不要給父母買保險(xiǎn)?

保險(xiǎn)是一種杠桿,用較少的錢去保障可能出現(xiàn)的大問題。年輕人的杠桿率比較高,比如,投保2萬元,保額能有60萬元。老人的杠桿比則比較低,投2萬元的話,保額可能只有30萬元,甚至更低。

于是,有些同學(xué)就覺得老人家年紀(jì)大了,保費(fèi)變高,保險(xiǎn)的杠桿效果就弱了很多。此外,還有很多問題不保,那么,買保險(xiǎn)就顯得不那么劃算了。

我原來也是這么想的,但經(jīng)過我們保險(xiǎn)課程老師的指點(diǎn)后,我發(fā)現(xiàn)我錯(cuò)了。

買保險(xiǎn)不光看杠桿率,也看概率。年輕人的保險(xiǎn)杠桿率雖然是老年人的好幾倍,但老年人的發(fā)病率同樣是年輕人的好幾倍。而且,醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等不同的險(xiǎn)種之間,杠桿率的差異也很大。

因此,不能覺得老人保費(fèi)變高,就不買保險(xiǎn)了。實(shí)際上,只要選擇好保險(xiǎn)品類,給老人買保險(xiǎn)還是很劃算的。

② 給父母買保險(xiǎn)優(yōu)先選哪種保險(xiǎn)?

如果父母年齡在還不到55歲,重疾險(xiǎn)是個(gè)非常好的選擇。很多人都有這個(gè)意識(shí),因?yàn)槿艘坏┰庥鲋卮蠹膊。恢蛔约翰荒芄ぷ?,還連帶家人為了照顧病人也無法工作,導(dǎo)致嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失,重疾險(xiǎn)就是為了應(yīng)對(duì)這種情況而設(shè)計(jì)的。

老人買重疾險(xiǎn)的價(jià)格很高,保額卻可能不大,容易出現(xiàn)保費(fèi)倒掛的現(xiàn)象,即所繳納保費(fèi)的總和大于各項(xiàng)保障的收益之和。

這種時(shí)候,可以選擇帶有身故責(zé)任和返還功能的重疾險(xiǎn),前者是可以指定子女為身故受益人,不管是否生重大疾病,都會(huì)得到賠付,后者到一定年齡后,比如60歲或70歲,會(huì)開始返還保費(fèi),這時(shí)老人多半已經(jīng)退休,即使不生病,也相當(dāng)于給自己存下了一筆養(yǎng)老錢。

當(dāng)然,功能多了,保費(fèi)自然也會(huì)變多,限制條件也會(huì)變多,具體怎么選擇,還要看個(gè)人的情況量力而行。總之,選擇很多,總有合適的險(xiǎn)種可以作為保障。

重疾險(xiǎn)雖好,卻不是想買就能買的,絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡都不能大于55歲。年齡,是老年人買保險(xiǎn)最大的限制,很多保險(xiǎn)品種到了一定年齡以后也都無法投保了。

所以,對(duì)年齡超過55歲的老人來說,最優(yōu)先的選擇是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)不管是45歲還是65歲都可以購買,年齡限制很寬松,對(duì)身體健康狀況也沒有什么要求。而且,遇到意外事故的話,老人受到的傷害通常也會(huì)比年輕人更大。我們摔一下可能只是破點(diǎn)皮,老人摔一下可能就是骨折。

需要注意的是,意外險(xiǎn)一般包括意外身故責(zé)任、意外傷殘責(zé)任和意外醫(yī)療責(zé)任。我們?cè)跒楦改柑暨x意外險(xiǎn)的時(shí)候,一定要注意意外醫(yī)療責(zé)任的比例,最好高一些,這才符合父母的實(shí)際需求。

③ 除了重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn),還可以為父母投保哪些險(xiǎn)種?

我們還可以關(guān)注一下防癌險(xiǎn)。顧名思義,就是應(yīng)對(duì)癌癥的保險(xiǎn),一般的投保年齡限制是80歲以下。

癌癥因嚴(yán)重程度可分為惡性腫瘤和早期的惡性病變,后者的癥狀相對(duì)較輕,治療費(fèi)用較少,存活率也較高,比如原位癌和未轉(zhuǎn)移的皮膚癌,就屬于早期的惡性病變。有些防癌險(xiǎn)是保障早期惡性病變的,有些則不保障。所以,在購買的時(shí)候要特別留心條款,不能只關(guān)心保費(fèi)和年限。

如果父母的年紀(jì)不到60歲,身體狀況也還可以,那么也可以選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種的作用是報(bào)銷住院醫(yī)療的費(fèi)用。一般情況下,每年的報(bào)銷額度高達(dá)100萬元,甚至更高。不僅保額高,保障范圍也廣,社保用藥、自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥,以及床位費(fèi)、住院費(fèi)、特殊門診費(fèi)等,都可以保障。在已經(jīng)不能投保重疾險(xiǎn)時(shí),百萬醫(yī)療險(xiǎn)是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

03

今天分享的這些知識(shí),全都來自我們890新商學(xué)App上的一門好課,叫《人生的7張保單》。我們邀請(qǐng)了三位有不同專長(zhǎng)的保險(xiǎn)專家,講透了人生最重要的7張保單,包括:醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、教育險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、財(cái)富傳承險(xiǎn)。在課程里,我們還提供一次免費(fèi)的私人保險(xiǎn)規(guī)劃師服務(wù)。

如果你已經(jīng)有了給父母和自己買保險(xiǎn)的想法,那證明你已經(jīng)有了不錯(cuò)的保險(xiǎn)觀念,而這門課程將為你補(bǔ)齊知識(shí)上的欠缺,從而更好地保障自己的人生。

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