據(jù)媒體報道，1月3日銀聯(lián)和財付通雙方已經(jīng)實(shí)現(xiàn)銀聯(lián)二維碼網(wǎng)絡(luò)與微信支付網(wǎng)絡(luò)的全面貫通。即日起，云閃付APP與工行、農(nóng)行、中行和建行等銀行APP掃描微信“面對面二維碼”的支付功能全面打通。此外，網(wǎng)聯(lián)也正在推進(jìn)跨機(jī)構(gòu)掃碼支付。此舉意味著在線支付競爭格局和老百姓支付方式都將迎來巨變！

什么是掃碼互通？

從用戶角度來說，付款時你可以隨便選擇各家銀行APP、微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)的付款碼，向商戶出示，即可完成付款；從商戶角度來說，商戶只需向一家支付機(jī)構(gòu)申請收款碼，便可以接受各家銀行APP、微信、支付寶等支付機(jī)構(gòu)的掃碼付款。

但市場權(quán)威人士表示，銀聯(lián)與財付通的這次合作，只是兩個收單業(yè)務(wù)之間的合作。真正的互聯(lián)互通一定是銀聯(lián)以清算機(jī)構(gòu)的身份加入進(jìn)來。

所謂收單業(yè)務(wù)，簡單說就是支付機(jī)構(gòu)向商戶提供資金清算服務(wù)，消費(fèi)者在支付機(jī)構(gòu)簽約商戶那里消費(fèi)，支付機(jī)構(gòu)賺取傭金的模式。而一旦銀聯(lián)來作為清算機(jī)構(gòu)，那么清算服務(wù)市場競爭格局將重新洗牌。

網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)為何向“微信、支付寶們”出手？

掃碼支付是咱們普通人應(yīng)用最多的場景，但市場上有很多“套碼”現(xiàn)象，本人也曾遇到過，明明在一家連鎖酒店消費(fèi)，但最終掃碼支付后，收款商戶名稱卻顯示“XXX商貿(mào)有限公司”，也就是說消費(fèi)商戶和收款商戶不匹配，被“套碼”了。這么一來，每一筆交易都無法確定其真實(shí)性，風(fēng)險很大。

為了保證這種線上交易得到有效監(jiān)管，2017年，央行宣布從2018年6月30日起，類似支付寶、財付通等第三方支付公司受理的，涉及銀行賬戶的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，都必須通過“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”處理。

這個“網(wǎng)聯(lián)支付平臺”，是由包括央行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯(lián)商務(wù)等在內(nèi)的45家機(jī)構(gòu)于2017年7月28日簽署了《網(wǎng)聯(lián)清算有限公司設(shè)立協(xié)議書》，擬共同發(fā)起設(shè)立的。并從2018年6月30日起，支付機(jī)構(gòu)與銀行原有的直連模式將全部切斷，網(wǎng)絡(luò)支付交易全部通過網(wǎng)聯(lián)模式轉(zhuǎn)接清算。

也就是說，央行旗下的網(wǎng)聯(lián)在三方支付和銀行之間做了一個中介，將線上交易全部接管過來，支付寶和財付通寡頭壟斷線上支付的好日子到頭了。

而銀聯(lián)是經(jīng)國務(wù)院同意，由央行批準(zhǔn)設(shè)立的銀行卡聯(lián)合組織，是各大銀行銀聯(lián)卡的清算機(jī)構(gòu)。但其作為移動支付領(lǐng)域的“國家隊”，銀聯(lián)的移動支付市占率甚至不到1%。

因此，雖然這次條碼支付互聯(lián)互通是在央行主導(dǎo)的條碼支付編碼規(guī)則統(tǒng)一規(guī)劃中，但更像是銀聯(lián)與微信商業(yè)合作，擴(kuò)大市場份額的結(jié)果。

支付行業(yè)格局迎來巨變

1、線上支付競爭格局從寡頭競爭轉(zhuǎn)變?yōu)榻y(tǒng)一管理，多頭競爭，也使得傳統(tǒng)銀聯(lián)將與網(wǎng)聯(lián)這個強(qiáng)大對手展開線上線下支付領(lǐng)域競爭。去年國慶期間，網(wǎng)聯(lián)交易規(guī)模4.33萬億，而銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)則是2.03萬億。

網(wǎng)聯(lián)更加融合消費(fèi)者的線上支付場景，比如購物、餐飲、電影、娛樂等等，而銀聯(lián)在境內(nèi)外線下跨境支付方面更有優(yōu)勢。未來，支付行業(yè)競爭格局將是多強(qiáng)競爭，網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)、微信和支付寶們共同爭奪大蛋糕。

2、支付行業(yè)更加規(guī)范化。此前，以支付寶和財付通為代表的第三方支付巨頭逐漸形成了繞開銀聯(lián)，直連銀行的清算模式。這使得央行清算系統(tǒng)無法掌握準(zhǔn)確的資金流向，洗錢、套現(xiàn)風(fēng)險很大。而隨著網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)的加入，央行能夠更準(zhǔn)確的把握資金流向，并在第三方支付領(lǐng)域擁有更多控制權(quán)。

但這對微信和支付寶來說有點(diǎn)尷尬，這意味著它們把積累多年的流量共享給了網(wǎng)聯(lián)和銀聯(lián)。未來微信和支付寶等支付機(jī)構(gòu)與銀行間的聯(lián)系基本就斷絕了，只要你用微信和支付寶等線上線下付款，無論是線上還是線下，都要先經(jīng)過銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)，再到銀行。

3、支付行業(yè)準(zhǔn)入門檻降低，流量競爭進(jìn)入白熱化。一旦各個支付碼互聯(lián)互通了，那么本該屬于銀聯(lián)或微信自家的流量將成了共享流量，會將這塊大蛋糕分享出去，京東支付、美團(tuán)支付以及通聯(lián)、拉卡拉和隨行付等收單機(jī)構(gòu)的競爭成本（如前期鋪設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施，引流費(fèi)用）將大大降低，尤其是對于中小收單機(jī)構(gòu)來說，是個大利好。

4、消費(fèi)者消費(fèi)體驗(yàn)更加便捷。一直以來各家機(jī)構(gòu)都有不同的支付碼，為了統(tǒng)一，市場便誕生了聚合碼，即一個收款二維碼，同時支持微信、支付寶等多個平臺，當(dāng)你掃碼后看到的是專門的聚合碼商戶支付頁面，而不是微信或支付寶支付頁面。

但是聚合碼支付機(jī)構(gòu)水平參差不齊，有風(fēng)險問題存在，部分聚合支付甚至從事著違法犯罪行為。所以未來一旦掃碼打通的話，消費(fèi)者用云閃付APP或各大銀行APP掃描商戶的微信收款碼，或向微信商戶出示云閃付APP等付款碼，都可以完成交易。不過截至發(fā)稿時，云閃付APP掃描微信收款二維碼尚不支持微信收款碼。

條碼互聯(lián)互通是終極目標(biāo)

根據(jù)2019年9月央行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年》，其中談到“最晚到2021年末，將實(shí)現(xiàn)二維碼支付的互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)一碼通用?！币簿褪钦f，銀聯(lián)繼與微信合作后，支付寶及其他三方支付平臺大概率是下一個目標(biāo)。

事實(shí)上，去年以來銀聯(lián)花了不少力氣打通各個渠道，大力發(fā)展云閃付業(yè)務(wù)，目前工農(nóng)中建交招等主流銀行已經(jīng)支持此功能，但要完全覆蓋多個支付場景和渠道，仍存在著技術(shù)上的壁壘?？傊降资且患要?dú)大，還是百花齊放，這背后都是一場商業(yè)利益的暗戰(zhàn)。

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