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大腦拒絕起床，工作還沒有開始就感覺到勞累，因為我們對資產(chǎn)、投資、財務(wù)自由等的理解從一開始打開方式就不對。 這篇文章，將要講到：
1、 “人不為錢工作，讓錢為人工作?！?/p> 這就是窮人越窮，富人越富的原因。 因為窮人雖然也會不停打工賺錢，但是他會把賺來的錢又全部消費掉，掉進(jìn)資本設(shè)下的“甜蜜廣告陷阱”，然后又再繼續(xù)用自己的時間去賺錢，慢慢進(jìn)入一個惡性循環(huán)。 這個概念在昨天的文章《時間、人造人和財務(wù)自由》已經(jīng)提到。 富人呢，雖然也會消費，但是更注重投資理財，所以會把錢節(jié)省下來然后滾雪球般的賺錢。 隨著時間的推移，兩者的區(qū)別越來越明顯。 所以，消費和投資，看似我們的錢都會往外投出去，但投資，是幫我們用錢生錢，是有回報的，有現(xiàn)金流會進(jìn)來的，然而消費并沒有。 那些在說，花錢很開心，花就花掉了啊的人其實沒有想到過，錢沒了是可以再賺，但是你浪費了時間。 準(zhǔn)確的說，是兩倍的時間。 然而，一個人的時間是有限的，過去也再也無法再生了。 另外，消費的時候捫心自問一句： 這些東西真的是必需的嗎？ 2、 每個人最好能了解會計和現(xiàn)金流的概念。 最簡單的方式就是記賬，比如我今天買了一個名牌包，那么我的銀行存款減少，對應(yīng)的不是資產(chǎn)增加，而是一筆成本費用的開支。因為持有這個包，并不會給我?guī)砣魏维F(xiàn)金流。 因此，我們要判斷一樣?xùn)|西，到底是資產(chǎn)還是負(fù)債，訣竅就看它本身會不會帶來現(xiàn)金流入。 比如汽車。當(dāng)我們擁有了一臺汽車自用的時候，其實是多了一個負(fù)債，我們需要為它繳納每年的保險費，需要支付開在馬路上的各種稅費成本，部分隱藏在燃油稅或者其他不引人注意的成本支出里面。即使停車費也是一筆不小的開支，在上海都足夠抵消打車的費用。 所以，有很多人開了一陣車或者新鮮感消退之后，發(fā)現(xiàn)養(yǎng)車的成本真的不劃算。 而且，汽車的品牌越好，它的持有成本，包括保養(yǎng)、替換零部件等也更加昂貴。也就是現(xiàn)金流支出越多。 有別于企業(yè)會計，我們可以把這類自用的購車消費，作為一種負(fù)債。（當(dāng)然它有殘值） 但今天，我們?nèi)绻徺I一臺汽車用來經(jīng)營投資，比如作為滴滴或者拉貨，那么這輛車能不能算是資產(chǎn)？ 不一定。我們要看這臺車的帶來的經(jīng)營現(xiàn)金流入是否能覆蓋掉它的成本。 如果可以覆蓋，那么才算作資產(chǎn)。如果不可以覆蓋，那么還是負(fù)債。 我們仔細(xì)想想負(fù)債是什么樣子？ 手上有一筆借來的錢，但我們不得不為它支付利息，也就是現(xiàn)金流流出。 不過如果今天有一筆借來的錢，我用它進(jìn)行投資，它的低風(fēng)險收益率，甚至無風(fēng)險收益率高于我們所承擔(dān)的利息支出，那么這筆負(fù)債從某種意義上來說，就是資產(chǎn)。 這種倒掛現(xiàn)象一直到收益率降低，或者利息成本抬高為止。 那什么時候這種倒掛現(xiàn)象會出現(xiàn)？當(dāng)有人在中間謀取利潤，并私下給與平衡的時候。你懂的。 3、 以現(xiàn)金流的概念，房子算是資產(chǎn)嗎？ 和汽車一樣，如果是自用，它并不能算作是一個資產(chǎn)，因為沒有現(xiàn)金流入產(chǎn)生。 很多人都覺得自己的房子越大越好，其實就類似于汽車?yán)锏钠放?，超過居住需求的部分都會帶來不必要的成本。 如果不舉債購買房產(chǎn)，那么現(xiàn)在也沒有太多的持有成本，水電物業(yè)還是比較低的。如果舉債，那么自然利息支出就已經(jīng)是一種負(fù)債。房子越大，貸款越多，負(fù)債的壓力也就越大。 最近，房產(chǎn)稅在立法上馬，意味著本來的平衡被打破了，也就是我們在持有房產(chǎn)的環(huán)節(jié)上多了一部分的稅收成本支出，現(xiàn)金流出加大。 現(xiàn)在大家都比較關(guān)心這個房產(chǎn)稅的稅率最后到底會是多少？會不會差額累進(jìn)，比如說第三套房子、第四套房子稅率就非常高，因為持有多套房產(chǎn)的人90%已經(jīng)不是自住的需求了，應(yīng)該都是投資或者經(jīng)營之用，所以他們會非常關(guān)注最后落地的稅率會不會很大的影響其現(xiàn)金流入。 比如，上海房產(chǎn)的租售比是1.2%，假如房產(chǎn)稅率落地是5%，那么也就意味著房東需要額外掏出3.8%的稅收成本。他一想錢放到銀行里還能拿至少4點幾的利息，這機(jī)會成本一來一去就是8個點的差距。 相反，如果今天上海的租售比升到了5%以上，那么自然對于投資者來說可以暫時打消出售的念頭，但對于租房者來說，5%的成本提高是很難接受得了的。一定會轉(zhuǎn)而選擇更便宜的出租房租賃。 很多人肯定會說，只要房價上漲，那么房子還是屬于資產(chǎn)啊？ 對的，但是你必須先把概念中的資產(chǎn)真正的變成可以使用的現(xiàn)金。 《九品芝麻官》里，包大媽給包龍興帶來了一把明朝的劍，無論它曾經(jīng)多么尊貴，代表了多大的權(quán)力，但是它不能用來斬清朝的官。 我們小時候看了很多香港社會片，里面好人遭了暗算，都是跑到典當(dāng)行把房契換錢來給黑社會還債。為什么黑社會不收房子？因為房子的流動性不如現(xiàn)金可以隨處攜帶或花費。 來看一看蔡康永在奇葩說里對房子的獨到解讀。 4、 股票上漲時很讓人熱血沸騰，我看最近出了個新聞，上海警方破獲了一個非法證券咨詢的案件，發(fā)現(xiàn)其非法獲利3000多萬元，就是給股民推2萬元一套的股票課程。 不炒股的人是很難理解他們的心理，但就很容易理解為什么有那么多的韭菜割也割不完。 從現(xiàn)金流角度來說，如果股票能帶來穩(wěn)定的分紅，那么它和理財產(chǎn)品的區(qū)別不大。但是一則國內(nèi)股東沒有這個分紅習(xí)慣，二則來股市的誰還看得上固定回報，玩的就是心跳。 所以有時把股票當(dāng)作去游樂園玩過山車是一樣的，玩過山車你不得開銷支出嗎？ 國內(nèi)股票市場主要的獲利模式就是低買高賣，當(dāng)股價下降時，真正的投資者非常開心，因為他們有了可以低成本入場套利的門票，至于股票何時能漲起來，就不那么重要，任何一個周期向上的時候都可以輕松拋售。 很多人對于這一點是有認(rèn)知障礙的，所以我們看到股票上漲的越瘋狂，反而殺進(jìn)去的人越多。 另外，指數(shù)基金和股票一樣，在數(shù)字套現(xiàn)成現(xiàn)金之前，并不能算作是嚴(yán)格意義上的資產(chǎn)。最多只能算是投資工具，但這兩個投資工具和房子相比，流動性都要好很多，當(dāng)天或隔天就能變現(xiàn)。這樣投資者的心里是有底的。反觀目前的房產(chǎn)，上海的售房周期拉長到半年以上，不狠心割肉是很難快速變現(xiàn)的。 投資還有一個要點是關(guān)注ROE和現(xiàn)金流，而不是利潤率，前者更加直觀。 5、 現(xiàn)金流不僅是判別資產(chǎn)、負(fù)債屬性的訣竅，還是很多人追求財務(wù)自由的核心密碼。 但我們常常有一個誤區(qū)，就是認(rèn)為收入越高的人一定越富有，就越容易實現(xiàn)財務(wù)自由。而實際情況恰好相反。 高收入的人群，他們的開支也會相應(yīng)的提高，也就是欲望很大。比如你看到一個中產(chǎn)階層，會選擇讓它的孩子上國際學(xué)校，買奔馳寶馬當(dāng)座駕，出去吃飯只挑環(huán)境優(yōu)雅的餐廳，一年到頭旅游好幾回，這樣的生活在朋友圈里讓人看了艷羨，甚至他們也會留下一部分現(xiàn)金流作為資產(chǎn)投資，但是因為開支放在那里，欲望無法抹去，所以他們要達(dá)到財務(wù)自由需要花更多的時間。 而低收入人群，他們的開支自然不會很大，只要學(xué)會如何管理自己的投資資產(chǎn)，會比高收入人群更快的實現(xiàn)財務(wù)自由。 所謂財務(wù)自由，就是有足夠的“被動收入”流入，而它完全覆蓋了生活必需的開支。 什么是被動收入呢？ 就是我們第一段所講到的，用錢來為我們工作：我們的資產(chǎn)定期給我們帶來現(xiàn)金流，而不需要我們花費心力去耕耘。 工作不屬于被動收入，所以我們才會有恐慌和不安全感。 6、 我們有時候?qū)τ凇白杂伞边@個詞可能有一些誤會。 實際上，每一個人都無法真正自由，無法按他自己的意志去生活。反而，如果我們想要自由，就必須先承擔(dān)該承擔(dān)的責(zé)任和道德。 不是說我們今天有了足夠的資產(chǎn)，就一定會無憂無慮；也不是我們找到了光鮮亮麗的工作，就一定會人生巔峰。 如果光線亮麗的工作，需要你付出很多隱性的成本，那么這并不能算作是一種自由。 自由，是你有可以說不的權(quán)力。 即使我們有了足夠的被動收入，但如果無法有正確的財富觀，無法控制多余的欲望，那么被動收入終將也難填欲壑，再次變成現(xiàn)金流出的人生。 另外，健康對一個人來說就顯得非常重要了。 沒有健康，在沒有積累被動收入的情況下，勢必會削減日常收入，增加成本支出，進(jìn)而影響財務(wù)情況。 所以，我們每個人都要定期進(jìn)行鍛煉，而不要因為工作已經(jīng)很累，就放任自己在自主時間里的懶惰。 謹(jǐn)記健康的或有成本，常常會讓你好不容易已經(jīng)積累的財富一夜返貧。 7、 關(guān)于工作。 如果我們對現(xiàn)在做的這份工作抱有怨言，沒錯，怨言是沒錯的，比如工資太少了，加班太多了，老板太古怪了。 那說明，我們是時候該去學(xué)一點新技能。 抱怨雖然容易，但是抱怨不會改變別人，相反，相比于改變別人，先改變自己何嘗不是一種更高效的方式。 如果家里的水管壞了，你抱怨它也于事無補(bǔ)。碰到問題，盡力去解決它，盡力完善自己。 清楚了這一點，自然就明白與同事、普通朋友走得太近，是沒有經(jīng)濟(jì)利益的，而且會徒增成本。 在完善自己的過程中，不合群現(xiàn)象會日益嚴(yán)峻，彼此關(guān)注的焦點會產(chǎn)生差距。但不用焦慮，新的圈子會在另外一個地方展開。 過了新年后，有很多人會困擾于到底是跳槽還是留守等待升職。不要掉進(jìn)類似普通的陷阱，應(yīng)該要花費精力的是如何使自己升值，同時開創(chuàng)更多的“被動收入”來源。 只有你自己升值了，前方的路才會越來越寬。 說了那么多關(guān)于財商的東西，希望有所幫助。 |
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