很多輿論都認為銀行是店大欺客，甚至是認為銀行為富不仁；也有很多人認為銀行貸款的利率過高，最好不要利息。

但實際上，銀行作為經(jīng)營貨幣的企業(yè)，一方面要有足夠的資金來源即要有存款；另一方面要保障銀行資產(chǎn)的安全即銀行的貸款要能夠及時的把本金和利息收回。

從銀行存款端來講，銀行的存款成本越來越高已經(jīng)成為一個不爭的事實，其中一個重要的因素就是利率市場化。

你所說的銀行有高額存款利息嗎？說存二十萬以上利息比其它高？這一問題是存在的。

除去一些銀行的分支機構(gòu)為了拉存款而私下許諾的各種好處，還有的為了拉存款非法許諾的高額回扣和返點，以及各種不符合規(guī)定的贈送禮品等行為，這些行為因為是違法違規(guī)的，所以我們不去討論，我們只討論正常情況下的狀況：

第一，銀行的大額存單。

大額存單，也叫CD，是銀行業(yè)存款類金融機構(gòu)面向個人、非金融企業(yè)、機關(guān)團體等發(fā)行的一種大額存款憑證。目前的銀行大額存單的起點為20萬元，投資門檻相對較高，但是正好符合你說的銀行推薦的金額，看來是比較可靠的。我國銀行業(yè)的大額存單是2015年6月15日正式推出的，大額存單比同期限定期存款有更高的利率，一般情況下會在基準利率基礎(chǔ)上上浮40%，也有的銀行上浮45%。所以，你如果希望得到更高的利率可以購買大額存單。大額存單是儲蓄的一種，所以是保本保息的，風險程度與定期存款相同。

第二，銀行的結(jié)構(gòu)性存款

結(jié)構(gòu)性存款是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎(chǔ)上嵌入金融衍生工具（包括但不限于遠期、掉期、期權(quán)或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數(shù)及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產(chǎn)品。去年以來，由于監(jiān)管對保本理財產(chǎn)品的監(jiān)管，銀行的結(jié)構(gòu)性存款激增，證券時報記者統(tǒng)計商業(yè)銀行個人結(jié)構(gòu)性存款在去年一年內(nèi)激增9000億元，漲幅約48%。結(jié)構(gòu)性存款雖然名義上叫存款，實際本質(zhì)上是理財，但是結(jié)構(gòu)性存款保本，符合穩(wěn)健性投資者的需求；收益較高，一般是在一定的浮動區(qū)間，銀行不保息；在銀行破產(chǎn)清算時，50萬元的存款保證里沒有結(jié)構(gòu)性存款。目前收益率多在3.5%～4.3%檔位。也有的預(yù)期收益在2.5—7.5%之間，但實際兌付也就在3—4%之間。但比定期存款利率還是高出許多。

當然，對于大額存款，存款人可以與銀行進行利率談判，可以爭取更好的利率。但是你說的20萬就沒有什么談判能力了。

第三，銀行大額定期存款利率高

我國銀行存款的利率已經(jīng)完全可以自由浮動，所以存款利率差別較大。今年4月份以來，商業(yè)銀行存款利率上限的行業(yè)自律約定將放開，取消了銀行存款利率的上浮上限限制，各銀行出現(xiàn)的利率出現(xiàn)了較大的差異，五大銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的存款利率并沒有根本性的變化，如招商銀行整存整取3年5年存款經(jīng)都是2.75%，大額存單3年5年都是3.85%。五大銀行五年期定期存款利率一般在3.3到3.85左右。但一些地方銀行的五年期定期存款利率比較高，有的銀行有5.3%利率的定期五年每月取息存款，甚至有的達到了5.4%。

因此，對于一些地方銀行存款利率確實比較高。而且大額存款利率較高是合法的。

作者：麒鑒，專注銀行三十年，財經(jīng)金融分析評論，歡迎關(guān)注并留言