中國(guó)人壽2020開(kāi)門紅產(chǎn)品鑫享至尊，前段時(shí)間已經(jīng)在朋友圈刷過(guò)屏了，每次看到代理人的文案就無(wú)比的上頭：

年化收益竟然有751%！堂堂老大哥，這樣吹真的好嗎？下面來(lái)看看這款產(chǎn)品是否真的有這么神。

01.鑫享至尊保障內(nèi)容

可以看到，鑫享至尊是一個(gè)快返型的定期年金險(xiǎn)，帶了一個(gè)終身型的萬(wàn)能賬戶（可以理解成在保險(xiǎn)公司開(kāi)的余額寶賬戶），該萬(wàn)能賬戶的保底收益是2.5%，目前公布的實(shí)際結(jié)算收益是5.3%，只有保底收益是確定的，實(shí)際收益是浮動(dòng)不確定的。

無(wú)論是往萬(wàn)能賬戶存錢還是取錢，都是要收手續(xù)費(fèi)的，費(fèi)用如下：

下面我們以30歲男性，總共投保30萬(wàn)，在不同的繳費(fèi)年限下看看收益如何。

02.鑫享至尊收益

IRR是測(cè)算年金險(xiǎn)收益的重要指標(biāo)，表示的是投入的錢每年以該值進(jìn)行復(fù)利。十年算下來(lái)每年的回報(bào)率最高是1.68%，余額寶目前的年化收益都有2.54%，連余額寶都還不如。

如果年金都不領(lǐng)取進(jìn)入到萬(wàn)能賬戶，再來(lái)看看收益又怎樣呢？

按照保底利率來(lái)算三年繳費(fèi)的IRR有2.18%，按照目前結(jié)算利率來(lái)算IRR達(dá)到了3.39%，五年期繳的IRR按照保底和實(shí)際結(jié)算收益來(lái)算，也分別達(dá)到了2.1%和3.48%。

三點(diǎn)多的收益率感覺(jué)還可以，但還是那句話，只有保底收益是確定的，目前結(jié)算5.3%并不意味著10年20年后還可以維持在這么高的利率。

關(guān)于結(jié)算利率的波動(dòng)，可以在官網(wǎng)查詢到公布的數(shù)據(jù)作為參考，以國(guó)壽瑞安兩全保險(xiǎn)(萬(wàn)能型)結(jié)算利率為例，05年4月剛上線時(shí)結(jié)算利率3.3%，08年2、3月份達(dá)到了最高值6.05%，然后開(kāi)始在3%-5%間波動(dòng)，19年一直維持在3.7%。

03.年金險(xiǎn)選購(gòu)注意事項(xiàng)

• 在上一篇《金瑞人生20》中我們?cè)岬竭^(guò)，年金險(xiǎn)的保障功能很弱，在基礎(chǔ)保障（意外、醫(yī)療重疾、定壽）沒(méi)有配齊之前，不建議配置年金

• 年金險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保證資金安全的前提下給我們的未來(lái)提供一筆確定的、穩(wěn)定的、現(xiàn)金流，若追求的是流動(dòng)性和收益性，也不建議配置年金

• 購(gòu)買年金的錢，建議是一筆短時(shí)間內(nèi)用不上且花出去也不會(huì)影響到現(xiàn)有生活水平的閑錢

• 最后，在選擇時(shí)考慮清楚自己的實(shí)際需求是什么，若要規(guī)劃的是養(yǎng)老金就選擇終身年金，若規(guī)劃教育金、婚嫁金則選擇短期年金就好

若年金險(xiǎn)還搭配了萬(wàn)能賬戶，關(guān)于萬(wàn)能賬戶只有寫進(jìn)合同的保底利率才是可以保證有保險(xiǎn)公司給你兜底的，代理人按照最高利益演示的都不要信，就像上面吹的751%一樣，是最容易引起銷售誤導(dǎo)的地方。