“存款足夠多的時候，還理啥財?。俊?/p>

這話一聽，大家是不是覺得理所應(yīng)當(dāng)，事實上，很多銀行理財經(jīng)理當(dāng)被問到這個問題的時候，都會啞口無言，不知如何說服客戶。說明這事兒，真的值得好好說一說，如果你是客戶大大，更請仔細(xì)往下看，了解一下存款真的可以完全代替理財規(guī)劃嗎？

一、我國儲蓄率位于世界前列

為什么老百姓覺得有了存款就擁有了一切？存款為什么在大眾心中有著如此之高的地位。

近年來受經(jīng)濟(jì)增長從投資驅(qū)動向消費驅(qū)動轉(zhuǎn)換等因素影響我國儲蓄率與歷史峰值相比有所下降。但是，無論與發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家相比，我國儲蓄率仍然較高，且持續(xù)位于世界前列。

根據(jù)國際貨幣基金組織（IMF）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，2017年中國儲蓄率為47%，遠(yuǎn)高于26.5%的世界平均儲蓄率，也高于發(fā)展中經(jīng)濟(jì)體和發(fā)達(dá)國家的平均水平。

我國居民儲蓄率更是遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家。據(jù)統(tǒng)計，在經(jīng)合組織（OECD）國家中，2016年居民儲蓄率最高的3個國家分別為瑞士、瑞典和墨西哥，其數(shù)值分別為18.79%、16.02%、15.45%。相比之下，2016年我國居民儲蓄率高達(dá)36.1%。

儲蓄率上升是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中的必然規(guī)律?；仡櫄v史可以發(fā)現(xiàn)，幾乎所有發(fā)展中國家都經(jīng)歷過高儲蓄率階段。受到文化影響，亞洲國家國民儲蓄率較高的現(xiàn)象更為普遍。

二、中國人為何對儲蓄情有獨鐘

在宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)中，我們說到的儲蓄一般是指國民儲蓄，它主要由三個部分構(gòu)成：居民儲蓄、企業(yè)儲蓄和政府儲蓄。

本文研究的領(lǐng)域是家庭個人理財，因此只討論居民儲蓄，同時，不涉及儲蓄率升高與降低的原因，更聚焦于分析：老百姓為何對儲蓄存款情有獨鐘？同時探討存款真的可以代替理財嗎？小編試著從以下幾個角度來剖析：

1、安全

在中國百姓的意識里，總覺得銀行是國家的，有國家信用背書，靠譜。其實這份信任也有個演化的過程，我記得小時候，奶奶把錢在家里到處藏，柜子里、房梁上、鞋子里、被褥下面……但是，隨著時代的變遷，目前百姓們最最信賴的金融機(jī)構(gòu)只有銀行。

2、看得見、有掌控感

相較于百姓對于存款的熟悉與信任，他們喜歡存款的另一個原因是：看得見、摸得著！在中國，有相當(dāng)一部分老年人，甚至是偏遠(yuǎn)地區(qū)的中年人，他們連ATM機(jī)都不會用，甚至沒有銀行卡，只用存折或存單，為啥？因為他要非要看到那個數(shù)字才安心。

我也慢慢理解，中老年人，面對歲月流逝，失去賺錢能力的同時，也意味著漸次失去對這個世界的掌控，而對事物的掌控感，又是安全感的重要來源，他們希望在有生之年，把能夠把握的東西，緊緊握在手中。

3、存的不是錢是幸福

通常認(rèn)為錢存在銀行，看著它由少變多，錢就會永遠(yuǎn)在那里，由我自由支配，可以換來任何我想要的東西，包括家人的幸福生活……所以，存錢更多的象征著一種儀式感，大家都是帶著情感與期待在做這件事情，因此，這件事情本身就讓人動情。

4、以備未來不時之需

為什么覺得有錢就行，不用理財？

大家存錢的最主要目的之一，是應(yīng)對生活中的不時之需，比如疾病，失業(yè)，意外……或者儲備出孩子的教育金，自己以及父母的養(yǎng)老金等。

這是典型的延遲消費，就是把自己的部分財物存儲起來，然后安排在未來多個時間點進(jìn)行消費。

一般來講，導(dǎo)致延遲消費的原因主要有兩個：

一是應(yīng)對未來支出和各種不確定性，二是獲取更高的金融收益。

在百姓心中，存錢是為了家庭的安穩(wěn)與幸福這體現(xiàn)了中國人傳統(tǒng)的家本位文化的延續(xù)，背后是一種文化韌性。

三、為何存款不能替代理財

那么，只是存款是否可以替代理財，在討論這個主題之前，先一起來思考一個問題，到底為什么要理財？

對于我們大多數(shù)人而言，從出生那一天開始，每天都在花錢，但是，賺錢大多是從20歲左右到60歲左右就停止了，也就是說：“花錢一輩子，賺錢一陣子?！?/p>

通俗地講：人生的兩頭都是沒有錢花的，0到20歲那頭，我們要考慮孩子的開支，大額開支是教育金；60歲到80歲，我們要考慮的是自己和父母的巨額養(yǎng)老開支，因此，必須在20—60歲這個區(qū)間，把賺到的錢，及時規(guī)劃，以應(yīng)對教育和養(yǎng)老這兩大剛性需求。

如果在20—60歲期間，不幸遭受意外或重疾，將導(dǎo)致收入中斷，也就是說，不僅失去了賺錢來源，還要消耗家庭多年積累的財富。

總結(jié)一下，我們每一個普通家庭，有兩項重大開支，是一定要提前準(zhǔn)備好的：一個就是應(yīng)對不測的準(zhǔn)備金（看病和意外導(dǎo)致的傷殘與不測）；還有一項包括教育和養(yǎng)老金。

那么問題來了，關(guān)于教育和養(yǎng)老這兩項剛需，用存款來滿足到底行不行？

1、跑不贏通脹

這兩項重大開支，都有一個共性，就是滯后性，不是說，存了馬上就要用，我們都知道，時間越久，我們越是要考慮一個很現(xiàn)實的問題，是否能跑贏通脹？

比如你有1000塊，能買100個面包（正常價格水平下），通貨膨脹了，面包成了20塊一個，你只能買50個。

相反，通過緊縮的情況下，價格水平是普遍下降的，這時候能面包成了5塊錢一個，你能買200個面包了。也就是說，通貨膨脹使價格上漲，通貨緊縮使價格水平下降，更通俗的說，通貨膨脹的時候，錢更不值錢了。

我們到底得有多少巨額財富，經(jīng)得住通脹對財富的吞噬？

2、利率波動的風(fēng)險

這就是存款必須要面對一個風(fēng)險：利率的波動。

教育和養(yǎng)老是不得不花的錢，怎么能用不確定性的產(chǎn)品來滿足需求呢？

近兩年民營銀行發(fā)行的智能存款產(chǎn)品非?；?，因為它的利率實在是太高了。有些民營銀行發(fā)行的5年期智能存款，利率最高可達(dá)5.68%，5%以上的也是隨處可見，與之相比4.5%的存款利率實在是有些“小巫見大巫”！但是當(dāng)中的風(fēng)險也是有的。

相對正確的做法是：選擇安全性高且長期穩(wěn)定利率的產(chǎn)品保底，結(jié)合理財者自身的高紀(jì)律性，去博取更高的收益，多元化產(chǎn)品組合，抵御通脹，為教育金和養(yǎng)老金規(guī)劃錦上添花。

3、容易被動用

存款的優(yōu)點在于流動性高，但同時也是不足，因為我們隨時可以取出來使用。

如果我們把用于教育和養(yǎng)老的錢，只是單一用存款來滿足的話，在未來幾年甚至幾十年的過程中，是一定會被動用的。屆時，當(dāng)孩子讀書要用錢，我們及父母需要大筆大筆的養(yǎng)老金時，錢卻被挪作他用，那將是一種多么遺憾的事。所以，這兩項剛需一定要?？顚Ｓ谩?/p>

當(dāng)我們的一生中，當(dāng)這兩項硬性開支都規(guī)劃好了，如果還有閑錢，那么就可以把資金投向更高風(fēng)險卻可以帶來高收益的產(chǎn)品上了。

還有，如果你是60、65歲以上的老人，由于理財目標(biāo)在逐漸減少，而你又是極其保守的人，把錢都存在銀行也是很不錯的選擇。