據(jù)悉，一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家認(rèn)為CPI在2-3%屬于可接受范圍內(nèi)，當(dāng)然還要看其他數(shù)據(jù)。

在看看2019年銀行基準(zhǔn)利率，大銀行存款期限一年：1.50%；和2018年一年定存利率1.75%相比，又降低了！從而可以看出，越來(lái)越扛不住CPI了！

而我們大多數(shù)人的錢(qián)基本會(huì)放在銀行賺取利息，從某種意義上說(shuō)，我們可能已經(jīng)是“負(fù)利率”了。所以，面對(duì)較高通貨膨脹水平，較低的基準(zhǔn)利率，過(guò)去的理財(cái)模式已經(jīng)跟不上貨幣貶值的速度。

咱們手中的錢(qián)真的越來(lái)越不是錢(qián)了，大家可以算算，就拿豬肉來(lái)說(shuō)，5年前的豬肉是多少，現(xiàn)在又是多少？有什么解決辦法呢？小新將從保險(xiǎn)和投資的解讀給大家說(shuō)一下！

1.保險(xiǎn)

保險(xiǎn)是必須占有家庭開(kāi)支的一部分，具有保障型和理財(cái)型，這段小新主要說(shuō)下保障型。

保障型保險(xiǎn)主要是保障大家的身體健康，以小博大，當(dāng)身體出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司賠付保險(xiǎn)金，而這個(gè)保險(xiǎn)金會(huì)在那時(shí)起到非常重要的作用。

如果大家對(duì)保險(xiǎn)不太理解的話，可以想象對(duì)比一下相互寶，只是賠付的人由參與人均攤，變成了保險(xiǎn)公司給付了。

選擇保險(xiǎn)的話，每個(gè)人都需要根據(jù)自己的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)情況和經(jīng)濟(jì)狀況去選擇。

但一定要配置這4種保險(xiǎn)：意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)，最便宜，一般在百元左右就能買(mǎi)到幾百萬(wàn)的保額，可以給大家投幾份，畢竟意外事故逐年升高；

醫(yī)療險(xiǎn)：一般隨著年齡越大，價(jià)格越高的。對(duì)于住院醫(yī)療、門(mén)診之類(lèi)的小額住院險(xiǎn)適合經(jīng)常生病的小孩；對(duì)于大額的保大病的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，孩子和成人最好都買(mǎi)，作為重疾補(bǔ)償。

重疾險(xiǎn)：不用說(shuō)，保的都是非常嚴(yán)重且高醫(yī)療費(fèi)用的疾病，可以一次性給付保險(xiǎn)的，所以，孩子和成人都必須要有；老人的話，防止保費(fèi)倒掛，可以不買(mǎi)，但是可以考慮一下防癌險(xiǎn)，性?xún)r(jià)比比較高。

壽險(xiǎn)：對(duì)成人來(lái)說(shuō)，非常實(shí)用，尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，更要買(mǎi)！

投保最好是誰(shuí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后對(duì)家庭的影響最大，就先給誰(shuí)買(mǎi)？

大多數(shù)家庭的正確投保順序是先大人（上有老下有?。┖蠛⒆?，最后老人！但對(duì)于個(gè)別特殊家庭，只能按照需求和緊急程度去判斷先給誰(shuí)買(mǎi)，后給誰(shuí)買(mǎi)？
對(duì)了，還有保費(fèi)，這部分錢(qián)是由保險(xiǎn)公司按年收取的，但我們開(kāi)支的一部分，不多，但也不少，所以需要提前準(zhǔn)備。

大家可以每個(gè)月通過(guò)一些定期理財(cái)，比如余額寶，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，攢下專(zhuān)款，專(zhuān)門(mén)用來(lái)支付保費(fèi)，而這一年這些專(zhuān)款還能拿到一些收益呢。

2.理財(cái)

注：用保險(xiǎn)保障自身，這樣才能保證在遭遇意外、疾病等人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障作為后盾！剩余的錢(qián)再考慮理財(cái)！所以，一定要用閑錢(qián)去理財(cái)，不然理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，你將是承受不了的！

在貨幣貶值的情況下，錢(qián)逐漸縮水，所以，我們的理財(cái)目標(biāo)就是贏過(guò)通貨膨脹。

假設(shè)說(shuō)，CPI指數(shù)是2.1%，貸款期限五年以上：4.90%。據(jù)悉，銀行貸款的基準(zhǔn)利率與真實(shí)的通貨膨脹比較接近，可以作為參考值！年收益要至少贏過(guò)4.9%，可以作為投資理財(cái)收益目標(biāo)。

因此，一般來(lái)說(shuō)，你投資的收益在5%以上，就已經(jīng)很好了！市面上，有太多的理財(cái)產(chǎn)品了，比如：銀行理財(cái)、貨幣基金、股票、P2P、國(guó)債等。

該怎么配置，又能滿足閑錢(qián)的理財(cái)需要呢？

小新的建議是組合投資，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好，來(lái)分配投資比例。

低風(fēng)險(xiǎn)或者40歲以上的人，需要穩(wěn)健投資，可以參考如下定投穩(wěn)健組合：30%貨幣基金+40%銀行理財(cái)（R1+少量R2）+30%國(guó)債，收益預(yù)期基本上能和通貨膨脹持平；

中等風(fēng)險(xiǎn)的人，可以承受一定的風(fēng)險(xiǎn)，也想博取一定的收益，可以參考如下組合：20%銀行理財(cái)（R2）+60%正規(guī)合法P2P平臺(tái)+20的債券基金；收益預(yù)期基本能長(zhǎng)期跑贏通貨膨脹，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)不是很高。

高等風(fēng)險(xiǎn)的人，可以承受較高的風(fēng)險(xiǎn)，博取高收益，有投資眼光和知識(shí)，可以參考如下組合：20%銀行理財(cái)+60%股票+20%正規(guī)合法P2P平臺(tái)；收益預(yù)期完全把通貨膨脹甩在后面，但風(fēng)險(xiǎn)很高，也可能虧損！

以上三種只是參考，大家可以在自己的風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)和博取一定收益，且滿足日常生活的流動(dòng)等需求下去建立適合自己的理財(cái)組合。千萬(wàn)記住，盡量要按照自己的風(fēng)險(xiǎn)去理財(cái)，萬(wàn)不可超過(guò)自己的承受范圍。

3.小新的理財(cái)思路，供大家參考下。

作為一個(gè)工薪階層的寶媽?zhuān)⌒鲁巳粘ｉ_(kāi)支外，每年結(jié)余的閑錢(qián)占比總掙的錢(qián)是50%，一年下來(lái)，

小新的閑錢(qián)如下分配：

a.10%用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，以消費(fèi)型保險(xiǎn)為主，價(jià)格低，以小博大應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

自己：由于供職公司已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)和社保，所以購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）、定期壽險(xiǎn)（30萬(wàn)保額）、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（600萬(wàn)），額外加了一份高額交通意外險(xiǎn)；

老公：購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)（50萬(wàn)保額）、壽險(xiǎn)（定期50萬(wàn)保額+終身30萬(wàn)保額）、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（600萬(wàn)）、意外險(xiǎn)（100萬(wàn)保額）；

孩子：購(gòu)買(mǎi)了重疾險(xiǎn)（30萬(wàn)，保障30年）、門(mén)診醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)；

老人：意外險(xiǎn)、終身防癌險(xiǎn)（20萬(wàn)保額）；

總之下來(lái)，不多不少，差不多保費(fèi)就占據(jù)了10%，因此，每個(gè)月小新都會(huì)拿出10%進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)定期理財(cái)，定期收益雖然不高，但風(fēng)險(xiǎn)比較低，也相當(dāng)于自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，之后交保費(fèi)時(shí)，拿出交掉，之后額外還能拿到一些收益的。

b.20%用于基金定投

選擇定投的是指數(shù)基金，比如：滬深300指數(shù)基金等?；鸲ㄍ妒怯酗L(fēng)險(xiǎn)的，并不是都會(huì)盈利。目前，小新還好，產(chǎn)生了一些收益。

c.10%用于銀行理財(cái)

隨著年齡的增長(zhǎng)，保本且收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，急需配置，所以就選擇了銀行理財(cái)產(chǎn)品，就當(dāng)給孩子準(zhǔn)備的教育金了。雖然收益低些，但風(fēng)險(xiǎn)比較低，本金相對(duì)安全。

d.10%用于急用金，放在余額寶

余額寶，風(fēng)險(xiǎn)低，收益也低（比以前低了很多），但好在流動(dòng)性比較好；放日常突發(fā)急用錢(qián)，也可產(chǎn)生一點(diǎn)小收益?？傊⌒率欠€(wěn)健型的，所以要求風(fēng)險(xiǎn)不高。才會(huì)選擇如此投資，還不錯(cuò)，滿足我對(duì)閑錢(qián)理財(cái)?shù)男枨?。最后，想給大家說(shuō)，理財(cái)都是有風(fēng)險(xiǎn)，千萬(wàn)要在自己能承受的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)去理財(cái)且不懂也千萬(wàn)不要去投，不然可能會(huì)虧損！

今天就說(shuō)到這里，還有幾句話想告訴大家：

關(guān)于健康險(xiǎn)，尤其是重大疾病保險(xiǎn)，大家在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中會(huì)有很多問(wèn)題。

比如：這款產(chǎn)品好不好？適不適合我？這個(gè)疾病保不保？我能不能買(mǎi)？有什么限制嗎？等問(wèn)題。

關(guān)于身故保障，尤其是壽險(xiǎn)，大家在購(gòu)買(mǎi)過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)很多問(wèn)題。

比如：該給誰(shuí)買(mǎi)？不該給誰(shuí)買(mǎi)？買(mǎi)多少？最高限額是多少？什么產(chǎn)品最適合？等問(wèn)題。

大家對(duì)保險(xiǎn)有任何問(wèn)題和疑惑的地方，都可以私信給新一站保險(xiǎn)網(wǎng)小新，小新立馬回給予解答哦。