 (圖片來自于pixabay） 那么面對(duì)一定會(huì)到來的養(yǎng)老，我們能做些什么？ 個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃需要考慮哪些費(fèi)用呢？ 1. 基礎(chǔ)生活費(fèi)用。 一般包括我們最基礎(chǔ)的衣食住行等，這是養(yǎng)老不可或缺的部分。 2. 品質(zhì)生活費(fèi)用。 如果想生活的更好，基本生存需求解決的前提下，精神方面還需要充實(shí)起來，時(shí)不時(shí)國(guó)內(nèi)外旅游，高品質(zhì)的醫(yī)療保健等，這就需要一筆額外的資金來支撐。 想要滿足高品質(zhì)的養(yǎng)老生活，除了最基本的社會(huì)退休金，一定得有額外的且源源不斷的現(xiàn)金流來支撐。 3. 疾病醫(yī)療護(hù)理費(fèi)用。 醫(yī)療方面或許是每一位老年人都無法避免的一類支出，除了最基礎(chǔ)的醫(yī)療，或許還有護(hù)理費(fèi)等等。 和以上兩方面的需求一樣，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也只能解決最基本的就醫(yī)需求問題，大額的或者是高品質(zhì)的就醫(yī)，還得是商業(yè)保險(xiǎn)出馬。 在了解商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)之前，我們一定得了解社保養(yǎng)老保險(xiǎn)最底層的邏輯。 說白了，社會(huì)保險(xiǎn)養(yǎng)老金類似于割韭菜，政府在代際之間割韭菜。 我們這一代交的錢，發(fā)給上一代，這一代將來的養(yǎng)老金，下一代負(fù)責(zé)。 可事與愿違是常事。 現(xiàn)在及將來，人越來越長(zhǎng)壽、老人越來越多、不愿生育的還大有人在。 我們這輩人不可能像父母輩那樣，僅靠社保就能有高品質(zhì)的養(yǎng)老生活了。 恰到好處的為自己提前準(zhǔn)備一份年金保險(xiǎn)，或許是對(duì)付養(yǎng)老焦慮最好的辦法。 商業(yè)年金險(xiǎn)的作用，是讓我們有一筆活多久領(lǐng)多久的現(xiàn)金流，讓老年生活品質(zhì)有確定的保障，這是一眼望去，能看得到的確定的未來。 那什么是年金保險(xiǎn)？ 年金保險(xiǎn)的原理是以被保險(xiǎn)人生存為必要給付條件，按照合同的約定按年或者按月給付一筆生存金。也就是提供了與生命等長(zhǎng)的、安全性堪比國(guó)債的、遠(yuǎn)超股市的一種終身且穩(wěn)定的現(xiàn)金流。 該領(lǐng)取的錢，清清楚楚明明白白的寫進(jìn)了合同，誰都動(dòng)不了，拿不走。 為什么要配置沒有保障功能的年金險(xiǎn)？ 年金保險(xiǎn)是一個(gè)非常不錯(cuò)的金融工具，能讓大家在有能力積累財(cái)富的時(shí)候積累財(cái)富，在沒有創(chuàng)富能力的時(shí)候靠前期積累獲得可觀的財(cái)富回報(bào)。 商業(yè)年金保險(xiǎn)是保險(xiǎn)中的一個(gè)特殊品種，它有很多功效是儲(chǔ)蓄甚至其他金融工具都難以做到的。 年金保險(xiǎn)的功能可以涉及到資產(chǎn)配置、財(cái)產(chǎn)權(quán)重構(gòu)、財(cái)產(chǎn)獨(dú)立、稅賦籌劃等等, 每一項(xiàng)都與家庭理財(cái)息息相關(guān)，尤其在財(cái)富傳承模塊的運(yùn)用。 在我眼中，年金扮演著可攻可守的江湖老大哥這類厲害角色。 攻，在資金緊張的時(shí)候，可提前減保領(lǐng)取來救急， 或者通過貸款變現(xiàn)繼而進(jìn)行持續(xù)的有效的投資來實(shí)現(xiàn), 守，通過獲得長(zhǎng)期的鎖定的預(yù)定利率保障，來實(shí)現(xiàn)終身的現(xiàn)金流。 而4.025%的預(yù)定利率，目前已經(jīng)被市場(chǎng)認(rèn)為是預(yù)定利率的極限了，并且，在未來很長(zhǎng)的一段時(shí)間里，都不可能再次被突破了。 年金保險(xiǎn)作為家庭穩(wěn)健賬戶的一部分，十年內(nèi)體現(xiàn)的是安全性，十年后體現(xiàn)的是保值增值性，并且收益不會(huì)隨銀行利率波動(dòng)，且可終身復(fù)利。 為什么要提前鎖定利率呢？ 我們理解的財(cái)富管理是通過不同的渠道如房產(chǎn)、股票、基金、債券、黃金、保險(xiǎn)等等達(dá)到保值增值的目的，不同的財(cái)富管理方式它的風(fēng)險(xiǎn)是不同的。 想要高收益，必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，例如之前大面積暴雷的P2P。 而銀行存款固然穩(wěn)定，但是存款利率目前一直處于下降的狀態(tài)，在將來，我們可能要適應(yīng)更低的存款利率。 目前想要一份穩(wěn)健的，靠譜的，能伴隨終身的，持續(xù)到生命終結(jié)的現(xiàn)金流，養(yǎng)老年金是不二的選擇。 （各家銀行存款利率） （各國(guó)歷年的利率） 由此可見，在利率下降的情況下，年金險(xiǎn)能夠更好地鎖定收益。 我們來看一段歷史 以下內(nèi)容我摘自書籍：迷失的盛宴，第4章：利差損毒丸。 1996年5月起，中國(guó)人民銀行連續(xù)八次降息，一年期存款利率降至冰點(diǎn)1.98%。快速降息打的國(guó)內(nèi)稚嫩的保險(xiǎn)業(yè)暈頭轉(zhuǎn)向，導(dǎo)致中國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)出現(xiàn)巨額虧損。 1997年10月23日，中國(guó)人民銀行最大幅度降息，一下子下降了1.8%。 1999年6月10日，央行第七次降息。剛剛成立一年多的保監(jiān)會(huì)吸取教訓(xùn)，斬立決，沒有給“搶購(gòu)潮”留下絲毫機(jī)會(huì)。同一天，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率的緊急通知》，規(guī)定“將壽險(xiǎn)保單的預(yù)定利率調(diào)整為不超過年復(fù)利2.5%”，并不得附加利差返還條款。 ◆ ◆ ◆ ◆ ◆ 從此，中國(guó)保險(xiǎn)界進(jìn)入長(zhǎng)達(dá)14年的預(yù)定利率2.5%時(shí)代。 觀望目前的利率下行市場(chǎng)趨勢(shì)，以及銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于20年期以上產(chǎn)品高于3.75%定價(jià)利率產(chǎn)品不予報(bào)備通過的態(tài)度，從其背后邏輯可以看出，未來也許會(huì)經(jīng)歷比較長(zhǎng)的利率下行周期。 向前看20年，4.025是峰值，向后看，利率下行已經(jīng)展露趨勢(shì)，4.025的產(chǎn)品能賣多久，我不太確定，但能肯定的是，現(xiàn)在購(gòu)買的產(chǎn)品不一定會(huì)比以后差！ 順便小小八卦一下 為什么平安的產(chǎn)品價(jià)格一直居高不下？ 真的是公司大，服務(wù)好，產(chǎn)品好，所以價(jià)格貴嗎？不是的。 同樣，迷失的盛宴里面給了我們答案。 馬明哲后來在投資者說明會(huì)上回憶這段時(shí)間稱,平安1994年6月開始做人壽業(yè)務(wù),1996年至1999年6月期間銷售了高利率保單,這些高利率保單的平均利率為6.9%。 2007年3月,中國(guó)國(guó)際金融有限公司(以下簡(jiǎn)稱“中金公司”)的研究報(bào)告稱:“平安人壽仍將長(zhǎng)期受利差損保單的困擾。 根據(jù)平安的測(cè)算,在目前的投資環(huán)境和投資假設(shè)下,這些保單所隱含的虧損超過200億元,而峰值時(shí)(2050年前后)的虧損將在400億元左右。 現(xiàn)在大家能理解為什么平安的平安福賣的這么貴,而且還缺乏多種高發(fā)輕癥,卻始終不降價(jià)的原因了吧，歷史使然是其中一個(gè)原因 。
回到正題 既然年金是一種很好的穩(wěn)健資產(chǎn)配置，那投保年金保險(xiǎn)的好處有哪些呢？ 投保之后只要每年按時(shí)繳費(fèi)，基本上就不用再操心了，其它所有的事情會(huì)由保險(xiǎn)公司去完成，從此以后，保險(xiǎn)公司是否虧損是否盈利，和你無關(guān)，你該拿的錢早已確定下來。 年輕人購(gòu)買年金保險(xiǎn)，把節(jié)約的錢存儲(chǔ)下來規(guī)劃養(yǎng)老保險(xiǎn)，將來做到?？顚Ｓ?，商業(yè)養(yǎng)老年金可以附加一個(gè)萬能賬戶，該賬戶會(huì)有復(fù)利增值的作用，也在一定程度上抵御了通貨膨脹。 三、回報(bào)具有明確性。 退休后想每月領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，就可以計(jì)算出個(gè)人購(gòu)買的額度和繳費(fèi)期限。到了約定時(shí)間后，即可每月領(lǐng)錢或者是每年領(lǐng)錢。 這也是年金保險(xiǎn)區(qū)別于其他理財(cái)產(chǎn)品的最大特點(diǎn)，一般的理財(cái)產(chǎn)品，很難估算出將來的收益，而年金保險(xiǎn)能做到把退休后的事情妥當(dāng)?shù)陌才藕茫也粫?huì)有變動(dòng)。 市場(chǎng)上有幾家公司在2019年2月之前已報(bào)備成功4.025%定價(jià)的終身年金或者10年期、20年期年金產(chǎn)品并投入銷售，但也有一些公司踏錯(cuò)節(jié)奏無法成功報(bào)備。 所以，如果還能趕上一波預(yù)定利率4.025%的產(chǎn)品，入手是沒問題的，以后買的產(chǎn)品，很大可能不會(huì)比現(xiàn)在高。
投保年金保險(xiǎn)能解決我們哪些問題？ 一：對(duì)普通人群的意義。 年金保險(xiǎn)能做到合理且確定的規(guī)劃，教育規(guī)劃亦或養(yǎng)老規(guī)劃，專款專用，提高生活品質(zhì)。 用保險(xiǎn)的安全性解決養(yǎng)老需求的確定性。 二：對(duì)企業(yè)家的意義。 年金保險(xiǎn)能在一定程度上做到資產(chǎn)保全。 企業(yè)有資產(chǎn)不等于自己口袋里有錢，現(xiàn)在有錢不代表將來一直有錢，善用保險(xiǎn)可合規(guī)避債，用保險(xiǎn)的穩(wěn)定性做到資產(chǎn)的保全。
未雨綢繆，提前規(guī)劃，才能高枕無憂。 三：對(duì)真正的超高凈值人群的意義。 年金保險(xiǎn)能在一定程度上解決資產(chǎn)傳承的問題。 用年金保險(xiǎn)的指向性解決資產(chǎn)傳承的需求，以更合理的方式將資產(chǎn)留給下一代，滿足不同階段不同需求。 我們知道財(cái)富是用時(shí)間衡量的，而不是用數(shù)字衡量的，現(xiàn)在有多少財(cái)富不重要，重要的是這些財(cái)富能持續(xù)多久，能持續(xù)多少代人，創(chuàng)富不易，守財(cái)更難！ 年金保險(xiǎn)就能把未來不確定的事情，通過契約的方式確定下來。 這也是年金保險(xiǎn)的獨(dú)特魅力了！
有關(guān)通貨膨脹的問題 總有人在配置年金保險(xiǎn)或者重疾險(xiǎn)壽險(xiǎn)的時(shí)候擔(dān)心通貨膨脹的問題，對(duì)這類問題我是這樣理解的： 保險(xiǎn)與通貨膨脹有沒有關(guān)系? 有,但是關(guān)系大嗎？其實(shí)不太大。 保險(xiǎn)的本質(zhì)就是保障，只是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，如果買了保險(xiǎn)不久就發(fā)生理賠，那通貨膨脹并沒有產(chǎn)生什么影響，如果幾十年后才發(fā)生理賠，保額也許會(huì)不夠，但有好過沒有，而且應(yīng)該很慶幸自己在最有賺錢能力的時(shí)候一直沒有出險(xiǎn)。 保險(xiǎn)的配置不是一蹴而就的事情，也要隨著時(shí)間的推移不斷重新審視自己的保單，保額夠不夠？保障全不全？ 風(fēng)險(xiǎn)是具有不確定性的，你不知道它會(huì)在什么時(shí)候發(fā)生，也就是說，你的保單會(huì)不會(huì)受通貨膨脹的影響，也是不能確定的一件事情。所以，當(dāng)它只是做為一種保障性金融工具和手段存在的時(shí)候，不要對(duì)它過于苛刻。
說了這么多，那投保年金產(chǎn)品可靠嗎? 既然一次性投這么多錢，還保我終身，這種投資靠譜嗎？ 投保年金保險(xiǎn)對(duì)于年金購(gòu)買者來說是非常安全可靠的。 因?yàn)?，保險(xiǎn)公司必須按照法律規(guī)定提取責(zé)任準(zhǔn)備金，而且保險(xiǎn)公司之間的責(zé)任準(zhǔn)備金有著儲(chǔ)備制度保證。 即使投保客戶所購(gòu)買年金的保險(xiǎn)公司因各種原因面臨停業(yè)或破產(chǎn)，其余保險(xiǎn)公司仍然會(huì)為購(gòu)買者分擔(dān)年金給付。 保險(xiǎn)公司的安全性之前寫過文章，就不再贅述了，除非你連保監(jiān)會(huì)和國(guó)務(wù)院都不相信，那我們也沒有什么好談的。
一個(gè)美好的愿景 我們這代人未來的養(yǎng)老，單純的想依靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)來過上足夠有尊嚴(yán)，有品質(zhì)的老年生活是不大可能的。 除非你有非常充足的且能確保會(huì)一直安全穩(wěn)定的儲(chǔ)蓄。 商業(yè)養(yǎng)老的補(bǔ)充非常重要，如果沒有很好的投資手段和投資渠道，那么提前規(guī)劃養(yǎng)老年金是一種很好的選擇。 愿大家在將來都能有一個(gè)安詳?shù)捏w面的有尊嚴(yán)有品質(zhì)的晚年！ 體面的生活自己掙 有尊嚴(yán)的養(yǎng)老自己給 現(xiàn)在未雨綢繆 將來才能踏實(shí)享受生活 變老的路上 我們一起呀
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