還有兩周就迎來(lái)2020年了。

前段時(shí)間，螺絲釘看了一個(gè)新聞：從2020年起，繼續(xù)提高退休人員的基本養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

從2020年1月1日起，按照6.5%左右，提高退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

由此，我們能想到些什么呢？

人力資產(chǎn)，是一個(gè)可以抗通貨膨脹的資產(chǎn)。

人力資產(chǎn)的現(xiàn)金流，主要是體現(xiàn)在我們的工資收入上。

通常剛上班的前幾年，工資并不會(huì)太高。因?yàn)閷?duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，需要付出成本培養(yǎng)員工。

所以通常來(lái)說(shuō)，

30歲之前，工資收入的絕對(duì)數(shù)值比較低。

到了30-40歲，工資收入會(huì)比較快速的增長(zhǎng)。

到了40-50歲，工資收入進(jìn)入成熟階段，這也是我們家庭財(cái)富積累最快速的階段。

超過(guò)50歲之后，工資收入增長(zhǎng)開(kāi)始放緩。

到了退休之后，收入會(huì)有一個(gè)明顯的下降。

對(duì)整個(gè)社會(huì)的上班族來(lái)說(shuō)，基本上是這個(gè)規(guī)律。

只不過(guò)，不同行業(yè)可能會(huì)有一些區(qū)別。

比如，如果是事業(yè)單位，可能收入跟上面的結(jié)構(gòu)類(lèi)似。

如果是吃青春飯的行業(yè)，可能收入在30歲之前就高速增長(zhǎng)了，后期增長(zhǎng)會(huì)慢一些。

如果是律師、基金經(jīng)理等越老越吃香的行業(yè)，可能50歲之后的收入還會(huì)繼續(xù)增長(zhǎng)。

大家可以自己對(duì)照著，看看自己一生的收入分布是怎樣的。

這里面比較有意思的是養(yǎng)老金，里面包含了很多信息。

按照2019年計(jì)算，全國(guó)8000萬(wàn)退休人員，月人均養(yǎng)老金大約是2200元。從2020年1月1日起，按照6.5%左右，提高退休人員養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)。

▼信息一：

低配版財(cái)務(wù)自由需要多少現(xiàn)金流

通常養(yǎng)老金的金額，要能保障一個(gè)家庭維持基礎(chǔ)的生活質(zhì)量。

每月人均2200元的退休金，是全國(guó)平均水平，對(duì)應(yīng)到一個(gè)家庭里，大約是4400元/月。

如果是北京這種一線(xiàn)城市，每月人均養(yǎng)老金額度大約是4157元，也就是一個(gè)家庭有8300元/月。

具體每個(gè)城市的養(yǎng)老金金額，網(wǎng)上是可以搜索到的。

有了這個(gè)現(xiàn)金流，就可以維持一個(gè)家庭在所在城市生活下去。

我們可以把這個(gè)金額，作為「低配版」財(cái)務(wù)自由所需要的現(xiàn)金流的一個(gè)參考。

當(dāng)然了，如果金額越多，生活質(zhì)量也會(huì)更好。

▼信息二：

養(yǎng)老金2020年會(huì)提高6.5%

因?yàn)橥ㄘ浥蛎浀挠绊?，養(yǎng)老金不能始終維持一個(gè)數(shù)字不變。所以養(yǎng)老金也經(jīng)常會(huì)提高對(duì)應(yīng)的金額。

養(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度，通常會(huì)略高于社會(huì)平均通貨膨脹率，這樣才能保持家庭購(gòu)買(mǎi)力跟上通貨膨脹。

通貨膨脹率，還有一種估算方法。

從長(zhǎng)期投資看，長(zhǎng)期債券的平均收益，會(huì)比通貨膨脹率略高。

國(guó)內(nèi)債券基金的長(zhǎng)期平均年化收益率，在6.4%左右。

這個(gè)收益率，正好也跟養(yǎng)老金的增長(zhǎng)速度也差不多。

如果投資的是股票基金，長(zhǎng)期年化收益率會(huì)比6.4%-6.5%高不少。當(dāng)然股票基金的風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)更高。

如果退休后，我們沒(méi)有其他資產(chǎn)的收入來(lái)源，只靠養(yǎng)老金，那養(yǎng)老金也會(huì)增長(zhǎng)，增長(zhǎng)速度略高于通貨膨脹。

是可以維持家庭溫飽的。

但如果想要超過(guò)通貨膨脹更多一些，進(jìn)一步提高生活質(zhì)量，那么對(duì)普通家庭來(lái)說(shuō)，還需要積累能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)。

能跑贏通貨膨脹的資產(chǎn)，主要是以下這三類(lèi)。

一是優(yōu)質(zhì)的房地產(chǎn)資產(chǎn)。

例如一二線(xiàn)城市優(yōu)質(zhì)地段的房地產(chǎn)，或者房地產(chǎn)信托基金。

二是優(yōu)質(zhì)的股票資產(chǎn)。

例如優(yōu)秀的股票、指數(shù)基金。像股票基金過(guò)去十幾年平均年化收益率14%。

不過(guò)這兩類(lèi)資產(chǎn)，也是有風(fēng)險(xiǎn)的，需要用便宜的價(jià)格買(mǎi)入優(yōu)質(zhì)的資產(chǎn)才可以。

像指數(shù)基金等品種的投資，是我們正在做的。

三是培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)的人力資產(chǎn)。

優(yōu)質(zhì)的人力資產(chǎn)，收入提高的速度是可以超過(guò)通貨膨脹率的。

一方面，我們讓孩子好好學(xué)習(xí)、考一個(gè)好大學(xué)，找一個(gè)好工作，培養(yǎng)出家庭里的優(yōu)質(zhì)人力資產(chǎn)。

另一方面，我們也需要提高自己，讓自己這個(gè)人力資產(chǎn)增值?；畹嚼蠈W(xué)到老。