說到買保險(xiǎn)，相信很多人第一時(shí)間想到的就是找身邊在保險(xiǎn)公司上班的業(yè)務(wù)員朋友，也就是我們常說的——代理人。

在很多人的潛意識(shí)里面，好像買保險(xiǎn)就是得找他們，跟誰的關(guān)系更鐵我們就找誰。

但小寶想告訴大家的是，其實(shí)買保險(xiǎn)有很多路子，沒必要再一棵樹上吊死。

畢竟有些人殺起熟來，反而更狠不是嗎？

下面給大家科普一下，目前買保險(xiǎn)都有哪些途徑。

代理人這種營銷渠道是我們最常見的，它在1992年的時(shí)候，經(jīng)友邦保險(xiǎn)引進(jìn)國內(nèi)，然后被各保險(xiǎn)公司借鑒并發(fā)揚(yáng)光大。

代理人渠道最大的優(yōu)勢(shì)是，【線下+1對(duì)1】。

如果業(yè)務(wù)員足夠?qū)I(yè)，能夠給我們提供非常好的體驗(yàn)。

由于大多數(shù)是熟人，作為消費(fèi)者我們聽他們的建議購買保險(xiǎn)，心里更踏實(shí)、放心。

不過隨著市場(chǎng)的發(fā)展，這種方式在一二線城市正逐漸被替代。

首先代理人跟保險(xiǎn)公司簽訂是專屬代理合同，他們只能銷售一家公司的產(chǎn)品，選擇很有限。

其次，由于代理人的入職門檻很低，導(dǎo)致從業(yè)人員的素質(zhì)良莠不齊。

遇上靠譜專業(yè)的還好，要是遇上心術(shù)不正的就涼涼了。

銷售誤導(dǎo)、不過健康告知、代簽字，為了能出單無所不用其極，凈給以后的理賠埋雷。

從根本上看，小寶認(rèn)為代理人和我們消費(fèi)者的利益是有沖突的，很難一心一意為我們考慮。

銀行作為我們見得多接觸也多的金融機(jī)構(gòu)，其實(shí)也會(huì)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售。

比如中國人壽成為廣發(fā)銀行的大股東之后，廣發(fā)銀行就只賣國壽的保險(xiǎn)產(chǎn)品了。

有時(shí)候我們?nèi)ャy行辦理業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理會(huì)順帶推薦一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保非常方便。

有的人適合，也有的人不適合。

主要原因是銀保所銷售的產(chǎn)品是大多以理財(cái)險(xiǎn)為主，如分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等。

好好介紹的話還好，就怕個(gè)別客戶經(jīng)理會(huì)把它包裝成一個(gè)XX理財(cái)產(chǎn)品，存幾年能有多少多少收益。

有些年紀(jì)大的爸媽被繞暈了，等買回來了才發(fā)現(xiàn)，咦，怎么是份萬能險(xiǎn)啊？

不吹不黑，小寶媽就在民S銀行中過招……

而對(duì)于大多數(shù)人來說，配置保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該先配置保障型產(chǎn)品，給自己提供必要的風(fēng)險(xiǎn)保障。

預(yù)算寬裕的，再考慮理財(cái)型保險(xiǎn)，獲得一個(gè)比較穩(wěn)定收益。

所以銀保雖好，但不能隨便購買，投保前一定得看清楚了。

團(tuán)體保險(xiǎn)一般會(huì)以公司的福利的形式出現(xiàn)，公司福利里有就有，老板說了算。

團(tuán)體險(xiǎn)一般是公司幫我們直接購買，如團(tuán)體意外險(xiǎn)、團(tuán)體醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格便宜，保障內(nèi)容一般也還可以。

由于是多人投保，對(duì)于保險(xiǎn)公司來說逆選擇風(fēng)險(xiǎn)小，大多健康告知比較寬松，有的甚至免健康告知。

但缺點(diǎn)也很明顯，大多是一年期的產(chǎn)品，我們?cè)诠竟ぷ鞯臅r(shí)候才能享受，離職之后就沒有了。

而且有的會(huì)像小寶前些天吐槽的學(xué)平險(xiǎn)一樣，保障項(xiàng)目雖然多，但保額都不太高。

所以小寶建議大家把團(tuán)險(xiǎn)當(dāng)做一個(gè)額外補(bǔ)充就好，畢竟現(xiàn)在這個(gè)時(shí)代，誰也無法確保自己會(huì)永遠(yuǎn)在一個(gè)公司干下去。

天高任鳥飛，海闊任魚躍。

當(dāng)然，長期的團(tuán)體險(xiǎn)也有，但真不一定比個(gè)人單獨(dú)購買的劃算，還是得擦亮眼對(duì)比清楚才行。

電銷保險(xiǎn)相信大家也有接觸過，動(dòng)不動(dòng)就是“恭喜你成為我們的VIP客戶，有一份免費(fèi)的XXX要贈(zèng)送給您balabala……”

對(duì)于這個(gè)渠道，小寶的態(tài)度一直很堅(jiān)決——

能避則避。

電銷保險(xiǎn)為了降低客戶的決策成本促成交易，一般會(huì)將保險(xiǎn)設(shè)置成支持按月繳費(fèi)的形式，讓我們聽起來每月只需要花很少很少的錢就能獲得一個(gè)比較好的保障。

方便是挺方便的，不需要專門在線下見面溝通。

唯一不好的地方就是，產(chǎn)品太爛。

大多是以返還型保險(xiǎn)為主，原本一年150塊能解決的問題，他得賣到一個(gè)月三四百，一年就好幾千，特別坑！

所以大家以后如果接到這類賣保險(xiǎn)的電話，小寶也不怕得罪人了，建議直接回一句“不需要，謝謝?！?/p>

經(jīng)紀(jì)人在發(fā)達(dá)國家如歐美、香港那邊是非常普遍的，在小寶看來，經(jīng)紀(jì)人可以看做是代理人的進(jìn)化。

經(jīng)紀(jì)人跟代理人最大的區(qū)別是，可以代理銷售多家公司的產(chǎn)品，產(chǎn)品庫的豐富程度根本就不在一個(gè)層次。

由于可選擇的產(chǎn)品多了，反正什么產(chǎn)品都能有，經(jīng)紀(jì)人可以更加客觀的站在客戶角度，為客戶量身打造更合適的方案。

一般來說在同等條件下，經(jīng)紀(jì)人出的方案要比代理人的會(huì)更加劃算，性價(jià)比更高，是小寶建議大家選擇的一種途徑。

當(dāng)然，目前保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的從業(yè)門檻也不高，從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊，一個(gè)不靠譜的經(jīng)紀(jì)人所做的方案可能還比不如靠譜的代理人做得好。

能否遇到一個(gè)靠譜的經(jīng)紀(jì)人，跟后續(xù)所獲得的保障方案性價(jià)比高低，有直接關(guān)系。

經(jīng)過馬云爸爸的深耕，網(wǎng)購的優(yōu)勢(shì)相信大家都知道了。

可以減少“中間商”賺差價(jià)，同樣的產(chǎn)品，網(wǎng)上賣的價(jià)格一般都比在實(shí)體店賣的更便宜。

像小寶現(xiàn)在去逛街，也就是去實(shí)體店試試什么碼數(shù)合身，試完了再去網(wǎng)上下單。

而保險(xiǎn)作為一紙合同，本身也是標(biāo)準(zhǔn)化的商品，自然也是可以被放在網(wǎng)上進(jìn)行銷售的。

把保險(xiǎn)放在網(wǎng)上銷售，不僅可以節(jié)約人力成本，不需要給業(yè)務(wù)員發(fā)放高額的獎(jiǎng)金，而且還能節(jié)省職場(chǎng)的場(chǎng)地費(fèi)，導(dǎo)致線上保險(xiǎn)的價(jià)格能夠一步步下探，達(dá)到線下保險(xiǎn)無法觸及的底價(jià)。

另外，由于保險(xiǎn)產(chǎn)品所有相關(guān)的介紹都直觀地?cái)[在網(wǎng)上展示，各家公司之間的產(chǎn)品差異更加透明、明顯。

一個(gè)對(duì)比表格對(duì)比下來，誰好誰差、誰貴誰便宜，非常明顯。

尤其再有小寶這樣的保險(xiǎn)博主把優(yōu)缺點(diǎn)都剖析一遍之后，選擇難度更低。

如此一來，各家公司之間競(jìng)爭(zhēng)起來也就更充分、更激烈了，都卯足了勁做真正劃算的好產(chǎn)品。

敢挖坑坑人的，輕則不評(píng)測(cè)無人問津，重則被拉出來“殺雞儆猴”，比如沒改條款之前的瑞華康瑞保。

這對(duì)于消費(fèi)者來說，當(dāng)然是更好的。

在小寶看來，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)更像是經(jīng)紀(jì)人渠道的一種進(jìn)化，產(chǎn)品豐富的同時(shí)，還節(jié)省了大量的人力成本，導(dǎo)致產(chǎn)品的定價(jià)更有優(yōu)勢(shì)。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也并非十全十美。

由于在網(wǎng)上買保險(xiǎn)，整個(gè)流程都是全自助的，因此它對(duì)消費(fèi)者的保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備或?qū)W習(xí)能力要求更高，啥也不懂的小白反而無從下手，有的甚至?xí)I錯(cuò)。

比如小寶建議大家盡量選擇30年繳費(fèi)，不知道的人可能會(huì)以為一次性躉交會(huì)更好，拉低了資金的效率。

小寶接觸過好多人都是買著買著，自個(gè)兒成了半個(gè)保險(xiǎn)專家。

OK，目前大體就是這6個(gè)渠道。

傳統(tǒng)的代理人渠道，可以類比成我們買電腦的時(shí)候，買的官方品牌機(jī)，比如聯(lián)想、戴爾、華碩。

顯示器和主機(jī)都是一個(gè)廠商提供的，不管哪個(gè)地方出了問題，直接找品牌售后維修就好。

方便，但就是價(jià)格貴一點(diǎn)。

而經(jīng)紀(jì)人或互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以比作是組裝電腦，保障方案里的各個(gè)險(xiǎn)種可能都來自不同的保險(xiǎn)公司。

就像我們選擇組裝攢機(jī)的時(shí)候自己挑喜歡的顯卡、CPU、顯示器、機(jī)箱、主板進(jìn)行搭配。

雖然每個(gè)零件出了問題得單獨(dú)找對(duì)應(yīng)的商家售后維修，但勝在可以花最少的錢獲得最強(qiáng)的性能、最適合自己的配置，性價(jià)比更高。

各有各的優(yōu)缺點(diǎn)，不差錢、圖方便的，選前者，動(dòng)手能力強(qiáng)、在乎性價(jià)比的，無疑后者更合適。

好啦，有啥“攢機(jī)”相關(guān)的問題，就來問小寶吧~