文 | 劉曉春

在數(shù)字化的浪潮中，為免迷失方向，我們同樣要面對千古之問：“我是誰？從哪里來？到哪里去？”銀行的本質(zhì)是什么？銀行業(yè)務(wù)有什么邏輯和特點？銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的方向如何？只有搞清楚這些，銀行的數(shù)字化才有明確的方向。

銀行為什么要數(shù)字化？是為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了在數(shù)字經(jīng)濟(jì)條件下更好的服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)。銀行數(shù)字化以后，依然是銀行。所以，必須擺正金融與技術(shù)的關(guān)系。

在金融創(chuàng)新過程中，在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，我們需要兩個技術(shù)，一個是金融科技，即科技技術(shù)；還有是金融自身的金融技術(shù)。在金融領(lǐng)域，金融技術(shù)是主要的，科技技術(shù)是為實現(xiàn)金融技術(shù)服務(wù)的。比如，資產(chǎn)證券化，是一項金融技術(shù)。資產(chǎn)證券化的目的是讓原來不能流通的資產(chǎn)通過證券化能夠進(jìn)入市場流通和交易。有效的應(yīng)用適當(dāng)?shù)募夹g(shù)，可以使證券化的資產(chǎn)交易更簡便，流通更順暢，但這不會改變證券化資產(chǎn)的任何金融性質(zhì)。再比如，大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，解決了海量數(shù)據(jù)的存儲、處理問題，但究竟如何存儲和處理這些海量數(shù)據(jù)，還得看你是為了什么目的而存儲和處理，更重要的是針對這個目的，你的統(tǒng)計學(xué)能力，技術(shù)依然是輔助工具。

所以，金融科技無論如何發(fā)展或發(fā)達(dá)，進(jìn)入金融領(lǐng)域，就要接受金融創(chuàng)新的挑戰(zhàn)，適應(yīng)并跟上金融創(chuàng)新的需要。絕不是反過來，要金融創(chuàng)新適應(yīng)科技的局限性要求。同樣的業(yè)務(wù)，在同樣的監(jiān)管下，你有那么好的技術(shù)，卻做不過金融機(jī)構(gòu)，偏要監(jiān)管適應(yīng)你，讓監(jiān)管不要監(jiān)管，說監(jiān)管扼殺了你的創(chuàng)新。這在邏輯上說不通。應(yīng)該是同樣的業(yè)務(wù)，在同樣的監(jiān)管下，應(yīng)用了新的技術(shù)，業(yè)務(wù)做得更好更有效，那才顯示科技的真正力量。前些年，一些所謂互聯(lián)網(wǎng)金融之所以一地雞毛，就是因為讓金融遷就技術(shù)，為了流量，違反金融規(guī)律，降低風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)而造成的結(jié)果。

由于金融的公共性，從事金融業(yè)務(wù)，必須持牌經(jīng)營。持牌條件下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該積極應(yīng)用金融科技，提高金融的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力。不能因為有金融科技，就可以無證經(jīng)營金融業(yè)務(wù)。有過硬的技術(shù)，包括金融科技技術(shù)和金融技術(shù)，就應(yīng)該有信心泰然接受監(jiān)管。

任何技術(shù)都有一個從創(chuàng)意到成熟的過程。一些技術(shù)理論上有非常強(qiáng)大的功能，但并不代表在研發(fā)階段和應(yīng)用初期就已經(jīng)完美地具備了這些功能。由于金融風(fēng)險對社會的系統(tǒng)性影響，金融領(lǐng)域不應(yīng)該成為尚未成熟技術(shù)的試驗場。一些金融機(jī)構(gòu)說自己是一家科技公司，作為營銷噱頭未嘗不可，但當(dāng)不得真。即使是金融機(jī)構(gòu)的科技公司，主要還是成熟技術(shù)的應(yīng)用研發(fā)，而不是技術(shù)本身的研發(fā)。鼓勵新技術(shù)在金融創(chuàng)新中的大膽應(yīng)用，一方面應(yīng)該是持牌機(jī)構(gòu)的應(yīng)用研發(fā)，另一方面應(yīng)該是在監(jiān)管沙盒約束中的應(yīng)用研發(fā)。

明確了金融和技術(shù)的關(guān)系，明確了銀行數(shù)字化的目的，我們就有必要認(rèn)識銀行自身。

銀行的信譽(yù)與其他商業(yè)企業(yè)有很大的不同。銀行的起源是貨幣兌換和貨幣保管。客戶將資金交給銀行，并不是購買貨物，而是將未來使用的財富暫時存放在銀行，可以說是將身家性命托付給銀行。

越南、泰國、菲律賓的餐飲很有特色，你經(jīng)常會去大快朵頤。但這些國家的銀行，你會去存款嗎？一般情況下不會。不是說這些國家的銀行一定不好，而是因為你不了解，再加上這些國家是發(fā)展中國家，你下意識里不信任這些銀行。即使是一些發(fā)達(dá)國家的老牌大行，2008年美國金融海嘯后，賣給中國客戶的許多理財產(chǎn)品不能兌付，也失去了許多中國客戶對它們的固有信任。

因此對于銀行的這種信任不是一般的信任。沒有這種信任，銀行就吸收不到存款，沒有存款，銀行做不大，也做不好，更可能做不長。人們關(guān)注銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，固然與銀行的盈利能力有關(guān)，但更重要的是銀行能否兌付客戶的存款。正是這個根本特點，決定了銀行業(yè)務(wù)的一系列特點。所以，銀行數(shù)字化，必須牢牢抓住信譽(yù)這個主軸，不能舍本逐末。

經(jīng)營和管理資產(chǎn)與負(fù)債，是銀行信譽(yù)的重要保障。這是現(xiàn)實，也是方向。經(jīng)過四十年的改革開放，中國銀行業(yè)的資產(chǎn)與負(fù)債已不再局限于簡單的存款與貸款。銀行的報表從“資金平衡表”改為“資產(chǎn)負(fù)債表”，不僅僅是報表名稱的改變，更是經(jīng)營內(nèi)容的改變和經(jīng)營方式的改變。

現(xiàn)在銀行資產(chǎn)和負(fù)債的種類豐富。就資產(chǎn)而言，信貸資產(chǎn)在銀行總資產(chǎn)中的比重大致六成左右，一些銀行甚至不到50%。就負(fù)債而言，一般存款在銀行總負(fù)債中的占比大致七成左右。就收入而言，雖然利差收入依然是銀行的主要收入，但存貸利差收入的占比在下降。

資產(chǎn)負(fù)債工作，以往更多的是一項內(nèi)部管理工作。隨著資產(chǎn)與負(fù)債種類的不斷增加，隨著利率、匯率市場化，銀行的經(jīng)營不再是以存貸款為主，而是要在全行層面對資產(chǎn)與負(fù)債進(jìn)行經(jīng)營和管理，各類業(yè)務(wù)只是經(jīng)營資產(chǎn)與負(fù)債下的具體業(yè)務(wù)運作。這是趨勢與方向。比如，在利率市場化的情況下，貸款時確定的利率，已經(jīng)無法鎖定最終的收益，必須在資產(chǎn)負(fù)債層面的經(jīng)營才能確保經(jīng)營目標(biāo)的完成。

正因為資產(chǎn)和負(fù)債的種類繁多，不同的資產(chǎn)與負(fù)債有著各自不同的規(guī)律和風(fēng)險。不同的配置，不僅會有不同的流動性風(fēng)險，還會有不同的經(jīng)營效益。因此，資產(chǎn)與負(fù)債的結(jié)構(gòu)配置，資產(chǎn)內(nèi)部的結(jié)構(gòu)配置，負(fù)債內(nèi)部的結(jié)構(gòu)配置，不僅是一項管理工作，更是一項全行性、全局性的經(jīng)營工作。

銀行數(shù)字化，必須是經(jīng)營與管理的全面數(shù)字化，而不是局限在客戶端和產(chǎn)品端的數(shù)字化。經(jīng)營資產(chǎn)與負(fù)債，是全面數(shù)字化的主要方面，也是銀行全面數(shù)字化的中心，圍繞著經(jīng)營和管理資產(chǎn)與負(fù)債，可以順利地將數(shù)字化推進(jìn)到銀行經(jīng)營與管理的方方面面。

銀行數(shù)字化，不是在所謂傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之外，另外建立一套數(shù)字業(yè)務(wù)，或互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，或者金融科技業(yè)務(wù)。應(yīng)該是所有業(yè)務(wù)的數(shù)字化。

銀行的大多數(shù)產(chǎn)品與服務(wù)，是過程，不是一手交貨、一手交錢的交割買賣。存款，只有到客戶提取存款、注銷賬戶以后，才是業(yè)務(wù)的結(jié)束。貸款，只有到本息全部收回，才是業(yè)務(wù)的完結(jié)。即使產(chǎn)生壞賬，在賬銷案存的狀態(tài)下，這筆業(yè)務(wù)依然沒有結(jié)束，直要到案銷才能了結(jié)。

銀行的大多數(shù)產(chǎn)品與服務(wù)，不是價值的轉(zhuǎn)移，只是資金使用權(quán)的臨時轉(zhuǎn)移，資金最終要物歸原主。

正是以上原因，銀行的風(fēng)險管理標(biāo)準(zhǔn)不能簡單降維。因此，在數(shù)字化過程中，銀行不能簡單應(yīng)用長尾理論、互聯(lián)網(wǎng)思維，更不能機(jī)械照搬降維打擊、流量獲客等營銷方式。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、商業(yè)企業(yè)銷售產(chǎn)品和服務(wù)，為了獲客，為了增加業(yè)務(wù)量，可以通過不斷降低產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量而不斷降價，進(jìn)行所謂降維打擊。貸款業(yè)務(wù)是不能遵循這樣的邏輯進(jìn)行降維打擊的。再比如銷售理財產(chǎn)品，不能因為客戶是低收入人群，就把風(fēng)險高、質(zhì)量差的產(chǎn)品賣給低收入人群。

人們一般不會無事去銀行，不會像逛商場一樣的逛銀行，也不會去一個一個銀行的網(wǎng)站瀏覽比較，更不會同時下載各家銀行的APP。人們一般只有在需要辦理銀行業(yè)務(wù)或咨詢銀行業(yè)務(wù)時，才會去銀行，進(jìn)入銀行網(wǎng)站，打開銀行APP，這往往也只是自己的開戶行。以存款業(yè)務(wù)為例，沒有人會閑極無聊每天辦理存款。至于貸款業(yè)務(wù)，不說銀行，如果你身邊有人三天兩頭跟你借款，估計你不僅不會借錢給他，而且會在朋友圈里馬上把他拉黑。因此，存貸款業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理再怎么努力，APP再怎么有好的客戶體驗，都不可能是高頻的。這也正是這些年銀行在學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)驗過程中的困惑所在。

所以，銀行在數(shù)字化過程中，需要充分考慮這個特點進(jìn)行客戶端的創(chuàng)新，而不是簡單照搬一般互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的獲客方式和經(jīng)驗。需要分辨低頻業(yè)務(wù)、一般業(yè)務(wù)、相對高頻業(yè)務(wù)，根據(jù)它們的不同特點，進(jìn)行針對性的數(shù)字化和創(chuàng)新。通過業(yè)務(wù)聯(lián)動，以高頻業(yè)務(wù)帶動一些業(yè)務(wù)提高頻率。銀行有兩類業(yè)務(wù)相對比較高頻。一類是外匯買賣、債券買賣、衍生品交易等交易類業(yè)務(wù)。這類業(yè)務(wù)非常專業(yè)，業(yè)務(wù)量可能很大，但客戶群體比較小眾。一類是支付業(yè)務(wù)，以個人客戶為主。但還是要認(rèn)識到，有許多業(yè)務(wù)是不可能高頻的。

在業(yè)務(wù)過程中，某個環(huán)節(jié)需要快，其他環(huán)節(jié)則有必須的流程。比如國際結(jié)算，在審單、支付環(huán)節(jié)，需要快，其他環(huán)節(jié)就不是單純的快，這些環(huán)節(jié)，有些是銀行的操作規(guī)則，更多的是客戶貿(mào)易合同決定的，比如即期付款、遠(yuǎn)期付款等。有些業(yè)務(wù)，是銀行本身需要提高效率，降低成本，在客戶端則不能一概而論。以貸款為例，銀行本身當(dāng)然希望審查簡單一些、快一些，一方面是降低管理成本，更重要的是早貸款可以早產(chǎn)生效益。但如果客戶方面每筆貸款從申請的提出到放款都需要秒速，則這樣的客戶，無論是個人和企業(yè)，都不應(yīng)該是合適的貸款對象。所以，銀行數(shù)字化的方向，不應(yīng)該是片面追求速度，而是在安全前提下流程效率的全面提升、客戶綜合體驗的全面改善。

現(xiàn)在有兩種不同的開放銀行敘述。一種是，銀行應(yīng)該向科技公司開放數(shù)據(jù)、客戶、客戶賬戶、業(yè)務(wù)、資金等，然后由科技公司為客戶提供銀行服務(wù)。一種是，銀行將業(yè)務(wù)接口開放，并把銀行業(yè)務(wù)接入各類場景中，在各類場景中響應(yīng)客戶的即時金融需求。

開放銀行，對誰開放？不應(yīng)該是在銀行和客戶之間增加一個甚至更多的中間環(huán)節(jié)。許多人說要去中心化。實際上，去中心化是一個偽命題，所有喊要去中心化的，都是希望去掉現(xiàn)有的中心，自己成為中心。所謂“平臺”，就是這樣的中心。

向各類場景開放相關(guān)業(yè)務(wù)接口，讓客戶在任何場景中可以方便地辦理相應(yīng)的銀行業(yè)務(wù)，這才是開放銀行的真正要義，也是數(shù)字化轉(zhuǎn)型在客戶端的重頭戲。

由于銀行業(yè)務(wù)的特點，并不是所有產(chǎn)品和業(yè)務(wù)都可以由客戶自主定制的。所以，在滿足客戶特定需求中，還是要分別不同的業(yè)務(wù)，以不同的方式來滿足客戶的需求，而不能盲目地將所有產(chǎn)品和服務(wù)交由客戶自主定制。

開放銀行很重要的一個前提，是與各類機(jī)構(gòu)、場景進(jìn)行廣泛的合作。但合作，不是讓自己消失。在合作中，銀行必須始終明確自己的定位和角色。在合作中，并不只有銀行對各合作方有需求，銀行同樣也是被需求的合作方。在開放合作中，必須始終牢記，自己的獲客能力、自己的業(yè)務(wù)能力、自己的風(fēng)險管理能力、自己的科技創(chuàng)新能力、自己的數(shù)據(jù)隱私保護(hù)能力，是確保銀行自身信譽(yù)的基礎(chǔ)，也是保證銀行行穩(wěn)致遠(yuǎn)的根本，也是銀行有底氣開放的前提。

（作者為上海新金融研究院副院長，浙商銀行原行長；編輯：袁滿）