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谷歌公司正在和花旗集團與斯坦福聯(lián)邦信用聯(lián)盟合作，從2020年開始為用戶提供智能支票賬戶，谷歌發(fā)言人表示，這個代號名為Cache的項目會作為谷歌付費數(shù)字支付系統(tǒng)的擴展，幫助銀行客戶從預(yù)算分析和數(shù)據(jù)處理中獲益。目前具體的智能支票賬戶的具體內(nèi)容仍被保密。

各大科技巨頭很快對谷歌公司推出支票賬戶一事進行了回應(yīng)，推特公司以“它又開始了...”來回應(yīng)這位龐大的競爭者，Pymnt（國際信用卡處理機構(gòu)）稱此事為“世界各地都能聽到的巨響”。然而，這種驚嘆的情緒很快發(fā)展成用戶的擔(dān)憂——“谷歌沒有涉足銀行業(yè)，它只是希望獲得銀行數(shù)據(jù)”，“硅谷巨頭關(guān)注的是是你的數(shù)據(jù)，不是你的錢”。這些用戶的擔(dān)憂有道理嗎？

《華爾街日報》披露了一些谷歌發(fā)行智能支票賬戶的細(xì)節(jié)，谷歌將把財務(wù)業(yè)務(wù)和合規(guī)性業(yè)務(wù)留給了合作銀行，將發(fā)展重心放在和金融機構(gòu)建立深度伙伴關(guān)系，它希望通過建立用戶的忠誠度，為消費者、商家和銀行帶來價值。谷歌在未來并不打算出售用戶數(shù)據(jù)來獲利。“花旗集團和斯坦福信用聯(lián)盟會負(fù)責(zé)用戶的存款，谷歌提供技術(shù)讓銀行和儲戶建立關(guān)系，以便更好地開展服務(wù)”。

然而，無論從谷歌公司的公告還是報紙的采訪中，我們都無法獲知智能賬戶未來到底要開發(fā)出什么功能。一些金融從業(yè)人員認(rèn)為，谷歌打算建立金融科技領(lǐng)域的行業(yè)基石，正如微信和支付寶那樣，首先建立公司和用戶的密切關(guān)系，然后再發(fā)展后續(xù)業(yè)務(wù)。

雖然谷歌打算為用戶提供預(yù)算分析工具，即讓用戶更明確地看到日常開銷、投資理財?shù)馁Y金流動情況，但是從過去的數(shù)據(jù)來看，這類服務(wù)對用戶來說無關(guān)痛癢，并不能改變他們的選擇。因此谷歌的計劃能否有效開展還是一個問題。

英國《金融時報》合理地推測了谷歌的業(yè)務(wù)方式——以低廉的成本幫助銀行收集存款。由于現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟多少有些脫節(jié)，利用科技公司幫助銀行吸收存款也是很常見的措施。“如果花旗集團為谷歌公司付款，讓谷歌公司幫助它收集存款的話，那它們之間是供應(yīng)商關(guān)系，就不是合作關(guān)系了”。

谷歌支票賬戶的搭檔，斯坦福聯(lián)邦信用聯(lián)盟的首席執(zhí)行官表示，“谷歌將負(fù)責(zé)開發(fā)賬戶界面，銀行和信用連盟將處理賬戶信息和用戶存款”。如果這樣的話，就算谷歌為全球所有的銀行都建立一個數(shù)字平臺，那也不會對銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)造成多少影響。

如果執(zhí)意認(rèn)為谷歌是為了獲得用戶的數(shù)據(jù)而開發(fā)支票賬戶的話，這種推測也并不合理。首先，谷歌直接和銀行在數(shù)據(jù)上合作會比給銀行一家一家建立賬戶平臺更方便快捷，其次谷歌已經(jīng)和其中的一些銀行業(yè)伙伴展開過員工階段的合作，它早已獲得了這些員工的數(shù)據(jù)。并且在外國關(guān)于谷歌秘密收集用戶健康數(shù)據(jù)的指控已經(jīng)讓它手忙腳亂，它不會繼續(xù)為收集用戶的其他數(shù)據(jù)冒這種風(fēng)險。

那么谷歌為什么不直接公布智能支票賬戶的功能呢？這可能有以下幾個原因。

第一，谷歌開發(fā)智能支票賬戶很可能是對蘋果公司推出信用卡業(yè)務(wù)的一種回應(yīng)。在支付領(lǐng)域，谷歌已經(jīng)落后于其他硅谷巨頭，隨著高盛公司和蘋果公司合作，以及臉書開發(fā)了臉書支付，谷歌需要抓緊布局支付行業(yè)，雖然谷歌支付在此前已經(jīng)推出，但是效果并不明顯。這次智能支票賬戶的懸念，可能會為谷歌支付博取一些關(guān)注；

第二，谷歌希望搶在其他巨頭前面先宣布自己的核心優(yōu)勢。谷歌在公告中提出要為用戶設(shè)計預(yù)算分析工具，通過自動儲蓄、分析賬單等功能吸引用戶。此前還沒有公司在這個方面有所進展，谷歌提前宣布賬戶功能，可以以“首家采用智能分析功能賬戶”的名義向用戶推薦；

第三，谷歌也許只是希望為銀行開發(fā)一個交互界面。這可能意味著谷歌想在安卓系統(tǒng)中嵌入銀行功能，由于蘋果已經(jīng)為高盛公司提供了這樣的服務(wù)（蘋果信用卡），谷歌也需要推出類似的產(chǎn)品；，

第四，谷歌希望參與到銀行服務(wù)之中。目前金融科技的發(fā)展使得各個銀行都在金融行業(yè)的足跡之外尋找新的用戶，并爭取能夠保留現(xiàn)有客戶。谷歌可能希望幫助銀行改善業(yè)務(wù)方式，成為一家數(shù)字銀行的供應(yīng)商，有了這些合作，銀行業(yè)就能擴展業(yè)務(wù)渠道，吸引更多潛在用戶。

谷歌秘而不宣的背后究竟隱藏著什么打算，也許我們只有等到它真正公布之后才能明白。