 從現(xiàn)實的角度講，退休時你應(yīng)該積累多少存款？ 200萬？500萬？還是1000萬？ 一、退休時有多少錢你才能安享晚年？ 其實這是可以大致計算出來的。 第一步：以貨幣現(xiàn)值計算：退休后需要多少錢？ 就像坤鵬論在《一算嚇一跳！一個人一輩子靠工資到底能攢多少錢？》中計算的一樣，你完全可以估算出自己未來大概的消費支出。 日常生活：坤鵬論算了下來，極簡生活，一個月花費5070.47元，細細對照分析就會發(fā)現(xiàn)，即使是退休了，也精簡不了多少，所以還是按這個數(shù)字來計算。 休閑旅游：每年留出2萬元，新馬泰夠去兩次了。 醫(yī)療費用：一年預(yù)留出2萬，差不多是治個小病、體個檢的錢。 其他支出：每年預(yù)留個2萬，為了應(yīng)對一些非日常性的支出，比如：過節(jié)消費、給子孫紅包之類的錢。 養(yǎng)老金收入：按北京市的平均數(shù)4000元計算。 按60歲退休，壽命80歲，也就是再活20年。 用Excel一算，月平均凈支出6070.47元，一年凈支出72845.64元。  請注意，這是按當(dāng)下的貨幣價值來進行的計算。 20年下來，如果是按現(xiàn)在的貨幣價值，最少也得要有1456912.8元個人凈資產(chǎn)，這樣才能保證到80歲可以無憂生活。 兩口子的話，不到雙倍，也差不太多。 這還沒有計算如果遭遇大病或意外可能產(chǎn)生的大額支出。 第二步：以貨幣未來值計算：退休后需要多少錢？ 只要是信用貨幣，不管是在哪個國家，貨幣都是一直在貶值的。 貶值率基本就是通貨膨脹率，還記得坤鵬論之前說過的吧？通貨膨脹可以簡直理解為貨幣膨脹。 這一步我們就要計算，以你當(dāng)前的年齡，到退休時，在通貨膨脹的影響下，現(xiàn)在1456912.8元的貨幣價值要增長到多少？假設(shè)你現(xiàn)在35歲，60歲退休，還有25年。 其實就是復(fù)利計算，因為通貨膨脹是復(fù)利式增長的，相當(dāng)可怕：  讓我們復(fù)習(xí)一下公式中要點： FV的含義是終值——經(jīng)過復(fù)利計算以后，現(xiàn)在的1元錢未來的價值是多少。 PV的含義是現(xiàn)值——今天貨幣的價值。 R是利率水平——我們假設(shè)的通貨膨脹率。 n代表的是現(xiàn)在與未來之間的年數(shù)。 坤鵬論找了一下國內(nèi)通貨膨脹率的數(shù)據(jù)，按央行一個37年的統(tǒng)計平均算下來，為5.17%，我們就用這個數(shù)為準。   結(jié)果——5137246.52元！ 也就是說，35歲的你，如果想在60歲退休，并期望安享晚年，不會因錢發(fā)愁，60歲時需要積攢出5137246.52元的個人凈資產(chǎn)！ 對，513.72萬元！ 第三步：怎么通過儲蓄攢足513萬元？ 假設(shè)從35歲開始存款。 這就又牽扯到了另一個計算公式：  PMT是payment的縮寫，代表的是每年的儲蓄額，這是我們要求出的值。 i代表的是利率水平，即你估計自己能夠獲得的投資回報率，我們假設(shè)4%的利率。 n代表著現(xiàn)在與未來退休后開始提現(xiàn)的日期之間的時間長度。 FV代表的是你希望獲得的終值，也就是5137246.52元。 Excel中提供有PMT的公式計算，非常簡單，點擊公式——財務(wù)，找到PMT即打開計算窗口。  結(jié)果馬上就出現(xiàn)了，是123355.37元，也就是每年你要存這么多錢，按4%的平均年化利率，25年后就能獲得5137246.52元。 相當(dāng)于你每月存123355.37元÷12＝10279.61元。 大約1萬元，這個數(shù)字不小，這就是為什么要找一份高薪工作的原因。 所以，如果你只靠工資收入，那么你的月工資最好在1.5萬以上，因為日常極簡生活的支出就得5000多。 另外，永遠不要忘記貨幣的時間價值，越早開始儲蓄，價值的增長速度就會越快。 比如：如果你的儲蓄時間長達35年，也就是一畢業(yè)就開始儲蓄，每年只要存79277.42元就能在60歲存夠5137246.52元，壓力減半，每月只要存5812.5元即可。  二、怎么才能存下錢呢？ 首先，找一份收入較高的工作，再疊加勤儉節(jié)約，其實上面的存款目標并不難實現(xiàn)。 如何勤儉，之前坤鵬論講過不少，比如：少吃零食少喝咖啡，用不著的東西不買，把好消費關(guān)，開源節(jié)流等。 如果你現(xiàn)在還不能驚醒，不以為然，得過且過，那么就來用數(shù)學(xué)算一算。 比如：你30歲，準備60歲退休，每年只存5000元，存款利率4%。 公式為：  在Excel中直接用FV函數(shù)即可，得出的結(jié)果是280424.69元。   而在通膨的復(fù)利作用下，現(xiàn)在退休生活一年凈支出72845.64元，30年后，已經(jīng)變成了330491.11元，也就是說，你存的那點錢，也就夠個60歲那一年時間花的。 剩下來的時間里，就得靠養(yǎng)老金節(jié)衣縮食，以能吃飽為第一目標了。 三、人在呢，錢沒了！ 不得不承認，大多數(shù)人會低估自己的壽命。 據(jù)最新的國家統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2018年中國的人均壽命為77歲，一線大城市基本都能過80歲，考慮到壽命的增長率，真到20、30年后，平均壽命到達85歲也是相當(dāng)有希望的。 這說明了什么問題？ 對于不少人來說，預(yù)估20年的退休時光是不夠的。 我們必須要考慮到長壽的可能性，否則等過了80歲，雖然身體還很健康，錢卻花光了，是不是很悲哀！ 讓我們快速算一下，如果是60歲退休，85歲的壽命，需要現(xiàn)值貨幣多少？ 1821141元，182萬！ 再將其用通膨率換算成未來貨幣價值，如果是35歲，25年后退休，需要有多少個人凈資產(chǎn)？ 6421558.15元，642萬！ 四、利率的問題 坤鵬論特別提醒大家，在前面使用的年化平均利息率是4%，如果實際低于它的話，意味著你每年要存入的錢更多。 這個就留給大家自己親自算一算吧！ 五、如果留出安全邊際，還需要多少錢？ 前面計算的是退休生活需要的最基本存活成本，里面沒有包含遭遇風(fēng)險的預(yù)備金，比如：得了癌癥或是其他需要用到大量資金的事件。 所以，最好的解決辦法，一是社保堅決不能斷，二是買保險。 最差的選擇就是存一筆預(yù)備金，比如：現(xiàn)值貨幣100萬，25年后，隨著通膨率的復(fù)利式影響，它的未來值就成了3526118元，再重申一下，25年后的352萬元相當(dāng)于今天的100萬，這簡直就是為你的個人凈資產(chǎn)目標雪上加霜，這霜還相當(dāng)冷酷！ 六、沒有被動收入的你，有沒有渾身發(fā)顫？ 經(jīng)過上面一系列殘酷計算，不知你有沒有Get到重點？ 有句老話說的特別好——少年受窮不算貧，老來受窮才算貧。 這里面的關(guān)鍵就是，人老以后，創(chuàng)造收入的能力大幅下降，甚至有時候不是你不想，而是沒人要。 而且，就算你在60歲的時候攢夠了養(yǎng)老錢，但是在未來的20年、30年里，依然會通膨不止。 再加上每年的消耗，即使你存銀行，越往后越會捉襟見肘。 那么，解決這個問題最好的辦法便是——被動收入。 如何有被動收入呢？ 有存款理財生利息； 有房子可以出租； 養(yǎng)兒防老，多生娃多種樹； 有投資可以獲利； 有自己的企業(yè)； …… 這里面馬上就能開始的，而且可以獲得跑贏通膨，復(fù)利增長的，簡單易行的，可能就要屬股票投資了。 儲蓄最大的問題是利息率低。 如果存5年，在這5年間每年的利息都是按本金計算的，5年內(nèi)不是復(fù)利增長。 我們來算算要擁有5137246.52元的個人凈資產(chǎn)，如果按年化投資回報率10%計算，投資期25年，要多少本金就能實現(xiàn)？ 這里使用Excel中的PV公式： 你只需要準備474147.30元本金，投資25年，年化投資回報率10%，輕松獲得5137246.52元。 當(dāng)然，永遠不要忘記10%的前提條件，這才是投資最大的難關(guān)，需要靠你的認知來實現(xiàn)。 而股票投資只要你一直持有，就能一直創(chuàng)造被動收入，即使你退休后，即使你80多歲后，它一直不斷。 許多人對自身投資期限的估計基本是錯誤的。 人們總是想，“我今年50了，我打算60歲退休，那么距離退休還剩下10年，這就是我的投資期限，我應(yīng)該按照這個期限安排投資計劃。” 錯呀，大錯特錯呀！ 這完全是那可惡的打工思維在作怪。 除非你想人還沒死就把錢造個精光，否則你的投資期限應(yīng)該等于你希望資產(chǎn)不被耗盡、能一直維持下去的時間，甚至如果你打算把股票財產(chǎn)留給孩子，這個投資資產(chǎn)期限將會持續(xù)更長時間。 坤鵬論一直勸大家，不要天天盯盤，要以10年、20年或更長時間來看待自己的投資。 因為，所有證據(jù)都證明，長期總能毫無懸念地打敗短期。 只要你選擇的企業(yè)有百年的底子，比如：所在領(lǐng)域是不是和人們生活最息息相關(guān)的、所處地位是不是壟斷的、是不是具有可持續(xù)競爭優(yōu)勢…… 基本上，幾十年它都會不出意外地給你穩(wěn)定地回報。 而且，這也算是個常識，人類社會永遠是在螺旋式上升的，不管發(fā)生過如何嚴重的戰(zhàn)爭、災(zāi)難、危機，從歷史長河看，都是越來越好，那么有什么理由不相信，企業(yè)長期發(fā)展也是不斷上升呢！ 股票，股票，短期炒是票，長期投資是股，只要企業(yè)能發(fā)展，你的股份就會不斷增值。 活得越長，投資期限越長，你可以更多地投資于股票，并持有更長的時間。 最后，坤鵬論要告訴大家，對于普通人來說，投資的秘訣就是儲蓄，如果你沒有足夠的資金開始進行投資，那么儲蓄是唯一的方法，定期將資金投入股市，在股市低迷時，下重注，數(shù)十年后，你就能夠獲得可觀的財富。 本文由“坤鵬論”原創(chuàng)，轉(zhuǎn)載請保留本信息 |
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