2019年10月17日是第6個中國扶貧日,也是第27個國際消除貧困日。金融科技企業(yè)友信金服發(fā)布《2019中國農(nóng)村普惠信貸研究報告 》(以下簡稱《報告》),聚焦金融扶貧與農(nóng)村信貸發(fā)展成果。 過去兩年,友信金服聯(lián)合清華大學經(jīng)管學院深入全國農(nóng)村基層,先后前往云南元陽縣,廣西南寧武鳴區(qū)、田陽縣,甘肅定西市、隴西縣,寧夏鹽池縣,四川大邑縣以及青海湟中縣等8個具有代表性的農(nóng)村地區(qū)進行實地調(diào)研,深度訪談當?shù)卣块T,與農(nóng)商行、農(nóng)信社、小貸公司等30余家農(nóng)村金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)研討與交流,對20余戶典型農(nóng)戶進行入戶訪談,積累了詳實的數(shù)據(jù)、真實的案例,對中國農(nóng)村普惠信貸的發(fā)展形成深刻認知。
黨的十八大以來,黨中央把脫貧攻堅作為全面建成小康社會的底線任務(wù)和標志性指標,全力打贏打好精準脫貧攻堅戰(zhàn)。2018年,中共中央、國務(wù)院發(fā)布關(guān)于打贏脫貧攻堅戰(zhàn)三年行動的指導意見。意見要求,到2020年,確?,F(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧,消除絕對貧困;確保貧困縣全部摘帽,解決區(qū)域性整體貧困。 新中國成立70年來,中國農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)歷長足的發(fā)展,已經(jīng)取得了舉世矚目的歷史性成就。與此同時,脫貧攻堅工作不斷地深入推進。國務(wù)院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示,2013—2018年,我國農(nóng)村貧困人口從9899萬減少到1660萬。預計到今年底,全國95%左右現(xiàn)行標準的貧困人口將實現(xiàn)脫貧,90%以上的貧困縣將實現(xiàn)摘帽。 上述《報告》指出,金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的核心,是支持“三農(nóng)”發(fā)展的關(guān)鍵途徑,完善農(nóng)村金融服務(wù)體系、發(fā)展金融精準扶貧,對于實現(xiàn)全面建成小康社會的目標具有重要意義。 截至2018 年12 月末,全國涉農(nóng)貸款余額32.68 萬億元,同比增長5.6%,占各項貸款的23.98%,實現(xiàn)了持續(xù)增長。涉農(nóng)貸款通過滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求,對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展起到了巨大的促進作用。 央行發(fā)布的《中國農(nóng)村金融服務(wù)報告(2018)》顯示,自2007年創(chuàng)立涉農(nóng)貸款統(tǒng)計以來,全部金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計增長534.4%,11年間平均年增速為16.5%。涉農(nóng)貸款余額從2007 年末的6.1萬億元增加至2018年末的32.7萬億元。 經(jīng)過十余年的發(fā)展,農(nóng)村金融已出現(xiàn)眾多服務(wù)主體共同參與的局面,構(gòu)建了多層次的農(nóng)村金融服務(wù)市場。《報告》表示,按照企業(yè)性質(zhì)與產(chǎn)品服務(wù),農(nóng)村金融機構(gòu)可分為政策性銀行、大型國有商業(yè)銀行、基層涉農(nóng)銀行和以部分小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司為代表的新型金融機構(gòu)。其中,包括農(nóng)村商業(yè)銀行、逐漸向農(nóng)商行改制的農(nóng)村信用合作社、村鎮(zhèn)銀行等基層涉農(nóng)銀行,更貼近農(nóng)村金融市場,是農(nóng)村金融體系的“毛細血管”,也是涉農(nóng)貸款的主力。 在脫貧攻堅戰(zhàn)持續(xù)推進過程中,這些服務(wù)主體所打造的扶貧小額信貸和商業(yè)性普惠貸款等農(nóng)村普惠信貸產(chǎn)品,正有力推動脫貧進程。 《報告》認為,扶貧小額信貸專門針對建檔立卡貧困戶提供信貸服務(wù),可以保證信貸資金精準到戶,是銀行業(yè)實施精準扶貧的重要抓手、農(nóng)村小額信貸的主力軍。截至今年4月底,全國扶貧小額信貸累計放貸5622億元,貧困戶獲貸率由2014年的2%提高到2018年底的46%。全國有1420萬貧困戶享受這項政策。 以友信金服調(diào)研的云南元陽縣為例,如何合理投放扶貧小額信貸幫助貧困戶穩(wěn)定增收進而摘下“貧困帽”,就是元陽縣金融扶貧工作重要的一部分。為此,元陽縣出臺了《元陽縣扶貧小額信貸管理辦法(試行)》,確保扶貧小額信貸專款專用,并及時足額配足扶貧小額信貸風險補償金。截至2019年5月,全縣扶貧小額貸款余額3.07億元,扶貧小額信貸風險補償基金達到2815億元。另外,2019年上半年發(fā)放扶貧小額貸款2896筆,共計1.4億元。在加大扶貧小額信貸投放的同時,元陽縣也在積極推進農(nóng)村信用體系建設(shè),以建檔立卡貧困戶為基礎(chǔ),以行政村為單位,調(diào)查農(nóng)戶生產(chǎn)和生活資金需求,開展農(nóng)戶建檔授信和信用村組創(chuàng)建工作。 此外,在我國農(nóng)村地區(qū),除建檔立卡貧困戶外,也有雖然已經(jīng)脫貧、但收入水平較低的農(nóng)戶群體,他們無法獲得國家政策支持的扶貧小額信貸,對普惠性的貸款需求強烈。同時還存在大量立志自主創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民微型企業(yè)家,往往無法從傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲得足量的資金支持。 《報告》認為,農(nóng)村商業(yè)性普惠貸款彌補了這個缺口。除銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)提供農(nóng)村商業(yè)性普惠貸款外,新型金融機構(gòu)已成為重要參與者,進一步幫助農(nóng)戶發(fā)展產(chǎn)業(yè),防止返貧。由于沒有政策貼息,出于資產(chǎn)風險與可持續(xù)經(jīng)營考量,商業(yè)性普惠貸款的供給定價高于扶貧類貸款,在產(chǎn)品的期限、額度設(shè)計上有更多的選擇空間。 《報告》指出,無論是哪一種農(nóng)村普惠信貸產(chǎn)品,提供農(nóng)村普惠信貸服務(wù)的相關(guān)金融機構(gòu)采用的都是由信貸員主導的IPC信審模式——貸前由農(nóng)戶申請,信貸員實地考察收集借款人借款用途、家庭狀況、經(jīng)濟能力等信息判斷是否可以放款,貸后由信貸員進行定期回訪,監(jiān)測貸款使用并對逾期貸款進行催收。 盡管IPC模式能夠?qū)崿F(xiàn)貸款全程跟蹤,但卻面臨運營成本高、難以規(guī)模化的問題?!秷蟾妗氛J為,傳統(tǒng)銀行類金融機構(gòu)可以借助科技的力量,通過借款人信息數(shù)據(jù)化,信貸流程的系統(tǒng)化來提高放貸效率,構(gòu)建可復制的業(yè)務(wù)流程,減輕對信貸員的依賴,切實解決信貸員數(shù)量少,信貸業(yè)務(wù)難以規(guī)?;耐袋c。 《報告》進一步表示,通過深化金融科技的研發(fā)和應(yīng)用,農(nóng)村金融機構(gòu)可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)解決“風險識別難”、“作業(yè)成本高”兩大突出問題。通過對客戶數(shù)據(jù)的全面挖掘和深度分析,強化反欺詐和風險預警等風控水平,從“憑經(jīng)驗判斷”向“用數(shù)據(jù)說話”轉(zhuǎn)變。 此外,農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后和不健全是現(xiàn)階段農(nóng)村普惠信貸發(fā)展的主要困境?!秷蟾妗方ㄗh,各地方政府需要加大對農(nóng)戶信息采集力度,以電子檔案的形式創(chuàng)建農(nóng)戶信用庫,不斷擴大農(nóng)村信用評級覆蓋面,夯實農(nóng)村信用體系建設(shè)基礎(chǔ)。同時可以利用大數(shù)據(jù)思維,對農(nóng)戶信息進行多維度分析,不斷升級農(nóng)戶信用庫,提高農(nóng)戶信息數(shù)據(jù)在各個金融機構(gòu)間共享能力,切實解決農(nóng)村普惠信貸市場信息不對稱的問題,提高農(nóng)戶的貸款可得性。 作為國內(nèi)領(lǐng)先的金融科技企業(yè),友信金服以前沿金融科技、人工智能技術(shù)為驅(qū)動,為全球客戶提供更好的個人金融服務(wù)為使命,不僅致力于運用金融科技為遍布全國的小微企業(yè)主提供創(chuàng)新、高效的融資解決方案,幫助廣大具有小額經(jīng)營性融資需求的借款人獲得其所能負擔的融資,同時也一心回饋社會,將自身能力與企業(yè)社會責任相結(jié)合,持續(xù)關(guān)注金融精準扶貧的一線實踐經(jīng)驗,為產(chǎn)業(yè)扶貧注入金融動力。 |
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